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摘 要：预付式消费模式是近年来深受消费者喜爱的一种消费模式。虽然预付式消费模式给大众生活带来了方便和优惠，但也由于商户信用水平參差不齐等种种原因而导致预付式消费纠纷频发。在“大智移云”的新时代背景下，为解决预付式消费纠纷提供了新思路，利用区块链、云计算和大数据等新兴技术，将预付式消费参与方的信息进行严格审核、完整记录，对交易流程进行全程监控，切实降低了预付式消费纠纷发生的频率。
关键词：预付式消费;预付式消费纠纷;大智移云
一、引言
近年来，生活质量的显著提高使人们越来越关注服务行业，各种购物卡、健身卡、美容美发卡等预付卡逐渐走进我们的生活。预付式消费模式凭借其资金回笼快速、提供返现和折扣等特有优势得到了商家和消费者双方的青睐。但是由于其传统的预付式消费模式存在法律法规体系不健全、监管主体不明确、经营者缺乏诚信自律等固有的缺陷，预付式消费模式的问题逐步显现出来。
随着“大智移云”时代的到来，大数据和云计算等技术正慢慢地改变我们的日常生活，也为解决预付式消费纠纷提供了新路径。比如通过大数据技术强大的数据识别、筛选和储存功能，不仅使每位申请入驻商家的信用水平更加透明化，从而建立商家的信用评级体系，而且也可以全方位、多维度的实时监控交易数据，降低资金管控风险。新兴技术的引入大大地提高了预付式消费的交易效率和资金安全性、降低了预付式消费纠纷率，也有利于增强消费者的购物信心，不断增强人民群众的获得感、幸福感、安全感。
二、预付式消费概述
预付式消费是指消费者为获得特定商品或服务，向经营者预先支付一定价款，从经营者处取得某种消费资格的凭证，并依据该凭证按预先约定方式按次或按期享受特定商品或服务，并以该凭证关联余额进行结算的一种新型消费模式。
预付式消费经营模式起源于欧美，兴盛于日本，并从我国港台等地区传入内地。20世纪70年代，预付式消费最早以校园卡和交通卡的形式出现在美国的大学，这标志着预付式消费卡的诞生，而后同类型的单用途预付式消费卡在美国快速发展与运用。20世纪90年代早期，多用途预付式消费卡以电子福利卡的形式出现在美国，随后员工消费卡、奖励卡、汇款卡、医疗卡等各种多用途预付卡如雨后春笋般涌现。相比欧美、日本等发达国家相对成熟的预付式消费市场而言，我国预付式消费由于经济发展水平相对落后、市场监管机制不健全，经历了极其波折的由“堵”到“疏”的发展历程.
三、预付式消费纠纷出现的原因
在国家经济战略部署和政府的宏观调控下，广西预付式消费市场迅速发展，但同时预付式消费也存在诸多问题，从霸王条款、强制消费、服务不到位，拒不退款到老板携款跑路，消费者退款无门等现象频频发生，严重扰乱了市场秩序，也损害了消费者的正当权益。究其原因，可以从以下五个方面分析纠纷出现的原因。
（一）预付式消费模式自身
由于预付式消费模式其固有的信息不对称性，消费者在不了解商家信用水平、资质水平等信息的情况下，承担了交易的单向风险。
（二）参与各方信息不对称
政府各部门间及政府、消费者、发卡企业之间的信息不对称是预付式消费频发的重要因素之一。政府各部门间的信息不对称由来已久，政府各部多是各司其职、互不干涉，信息闭塞、难以传达，任一监管部门发现同一企业存在经营问题时并不会与其他相关部门互通有无。消费者对发卡企业的主体信息缺乏了解，尤其是发卡企业的资质、信誉、经营状况、财务情况等。同时，监管部门所获得的发卡企业信息也不够完整和全面。由于备案行为缺乏强制性，导致许多应备案的企业法人没有进行备案，而私健健身等非企业法人多个体工商户和小微企业，商家更加没有备案的意识。
（三）有关部门未能落实有效监管
服务行业涉及执法部门众多、权责不清，易出现多龙治水的局面。预付式消费纠纷频发的私教健身、美容美发、餐饮酒店和教育培训等服务行业由于行业特性和服务范围可能会涉及多个执法部门，但是多个执法部门之间并没有明确的职能分工，因此现实中可能存在部门间监管边界重叠、监管主体不明、职责错位交叉、监管效率低下等问题。
（四）消费者维权成本过高
部分商家为了追求短期利益的最大化、在经营初期获得更多的融资，一般会采取团购、低价促销的方式，所以一般涉案金额较小，但是维权需要经过公安机关立案、侦查、移送起诉、提起公诉、审判等一系列程序，浪费过多的时间、精力甚至资金，而且结果好坏还是有不可预见性，使消费者的维权途径更加坎坷曲折。同时，正是因为消费者的维权意识淡薄，从而间接导致经营者的违法成本远低于违法收益，劣币驱逐良币现象显著。
（五）缺乏相关的专门性、针对性、高层级的法律法规
我国没有预付式消费方面的统一立法，在国家层面，全国人大常委会颁布了《消费者权益保护法》，但其中没有对预付式消费存在的问题制定专门的条款，一旦出现纠纷就无法可依。同时，我国至今尚未确立预付卡消费合同的法律地位，相关监管规范的效力仍停留在《支付机构预付卡业务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法》等规章层面，其中虽然有提到违约责任但法律层级较低，覆盖范围有限，惩处力度不足，难以有效解决现实问题。同时，也缺少预付式消费具体的管理办法和针对不同行业细分的细则。
四、“大智移云”的时代背景下广西预付式消费纠纷治理路径
（一）建立第三方预付式消费平台
在新时代背景下，大数据、云计算、人工智能和区块链等新兴技术的涌现，为解决预付式消费难题开辟了新路径。首先建立第三方预付式消费服务平台，运用大数据技术进行商户信用评级并实时监控交易过程，人工智能技术智能分析交易风险、简化维权流程，区块链技术真实、完整记录所有交易细节、防止篡改交易，云计算技术同步存储大量数据、支持交易高并发。 1.建立大数据技术商户信用评级体系并实时监控交易流程
预付式消費商户多为法律意识淡薄、合同拟定较不规范、信用水平参差不齐的个体工商户和小微企业也是预付式消费纠纷发生的重要原因。“大智移云”时代背景下，建立大数据技术商户信用评级体系，运用大数据技术全面收集、分析和审核商户的工商、信用和税务等相关数据，全方位了解商户的资金情况、履约状况和信用水平，为消费者甄选优质商户入驻，提高第三方预付式消费平台的准入门槛。大数据技术还可以实时监控预付式消费交易流程并储存大量、多元的交易相关信息供以后查询。
2.运用人工智能技术进行风险识别，简化消费者维权程序、降低维权成本
预付式消费商家初期多以低价促销来吸引大量客源，所以单次预付式消费金额往往较小。但消费者一旦遇到商家强制消费、合同欺诈拒不退款，到老板卷款跑路等事件，想要维护自身的正当权益，就举步维艰。不仅要经过公安机关立案、侦查、移送起诉等一系列程序，而且还需花费大量的时间和精力，大部分消费者预想过后就断然决定了放弃维权。利用人工智能技术处理执法部门和监管部门以前耗费大量人力进行的简单、重复和繁琐的工作，大大提高了消费者维权过程的简单程序的处理效率。所以，运用人工智能技术为消费者识别风险并适当地简化消费者们维权的程序，可以切实节省消费者们的维权成本、增强消费者的维权信心，大大提高不法商家的违法成本。
3.“新型不可篡改式账簿”，区块链技术保证数据的真实、完整
区块链技术具有不可篡改和可追溯的特性，是“大智移云”时代下会计工作者的福音。此类“新型不可篡改式账簿”可防止第三方预付式消费平台的商家恶意篡改数据来粉饰个人的财务状况和经营状况，吸引无知消费者消费。同时，平台内若出现消费者和商家的财务纠纷，也可以轻易地调取资金记录，保证交易公平。
4.云计算技术同步存储大量数据，支持交易高并发
云计算技术为第三方预付式消费平台提供了大量的“云空间”，可以存储大量、高速、多样、低价值密度、真实的预付式消费数据，快速保存大规模数据。同样，云计算技术也支持高并发的预付式消费交易，为预付式交易的顺利进行提供保障。万一系统崩溃，存储的数据也可以防止数据丢失后难以找回。
（二）建立预付式消费协同监管平台和部门间的联动响应机制
建立预付式消费的专门化第三方协同监管平台，厘清行业组织和执法部门在预付式消费治理中的功能定位、责任义务和实施细则，以信息化推动法治化，促进第三方预付式消费协同监管平台的合理建设和有效运营，实现预付式消费数据化、信息化、智能化。为维护消费者的合法权益、提升政府治理效能，建立部门间的联动响应机制，以打破部门间的信息壁垒、协同治理预付式消费纠纷显得尤为重要。让预付式消费中的诚信商家处处获益，不法商家处处受限。
五、结语
预付式消费作为一种传统的消费模式，由于自身固有的特性、法律法规的缺位和参与各方信息不对称等种种原因导致预付式消费纠纷频发。政府一直以来都采取了一定的措施进行治理，但是目前已有的资源、技术和人员配置已限制了政府治理功能的发挥或者可能需要占用大量的政府资源。所以，“大智移云”时代的到来，为提升政府治理效能、实现传统消费的转型升级提供了建立第三方预付式消费平台和预付式消费协同监管平台等新路径。
参考文献：
[1]闵洁.政府对预付式消费市场监管的状况、问题和建议[D].扬州大学，2015.
[2]姚丽莎.卡片家族新秀预付费卡的发展与应用[J].中国信用卡，2007（16）：53-57.
[3]任品.论商业预付卡的风险防范及制度对策[D].华东政法大学，2012.
关键词：预付式消费;预付式消费纠纷;大智移云
一、引言
近年来，生活质量的显著提高使人们越来越关注服务行业，各种购物卡、健身卡、美容美发卡等预付卡逐渐走进我们的生活。预付式消费模式凭借其资金回笼快速、提供返现和折扣等特有优势得到了商家和消费者双方的青睐。但是由于其传统的预付式消费模式存在法律法规体系不健全、监管主体不明确、经营者缺乏诚信自律等固有的缺陷，预付式消费模式的问题逐步显现出来。
随着“大智移云”时代的到来，大数据和云计算等技术正慢慢地改变我们的日常生活，也为解决预付式消费纠纷提供了新路径。比如通过大数据技术强大的数据识别、筛选和储存功能，不仅使每位申请入驻商家的信用水平更加透明化，从而建立商家的信用评级体系，而且也可以全方位、多维度的实时监控交易数据，降低资金管控风险。新兴技术的引入大大地提高了预付式消费的交易效率和资金安全性、降低了预付式消费纠纷率，也有利于增强消费者的购物信心，不断增强人民群众的获得感、幸福感、安全感。
二、预付式消费概述
预付式消费是指消费者为获得特定商品或服务，向经营者预先支付一定价款，从经营者处取得某种消费资格的凭证，并依据该凭证按预先约定方式按次或按期享受特定商品或服务，并以该凭证关联余额进行结算的一种新型消费模式。
预付式消费经营模式起源于欧美，兴盛于日本，并从我国港台等地区传入内地。20世纪70年代，预付式消费最早以校园卡和交通卡的形式出现在美国的大学，这标志着预付式消费卡的诞生，而后同类型的单用途预付式消费卡在美国快速发展与运用。20世纪90年代早期，多用途预付式消费卡以电子福利卡的形式出现在美国，随后员工消费卡、奖励卡、汇款卡、医疗卡等各种多用途预付卡如雨后春笋般涌现。相比欧美、日本等发达国家相对成熟的预付式消费市场而言，我国预付式消费由于经济发展水平相对落后、市场监管机制不健全，经历了极其波折的由“堵”到“疏”的发展历程.
三、预付式消费纠纷出现的原因
在国家经济战略部署和政府的宏观调控下，广西预付式消费市场迅速发展，但同时预付式消费也存在诸多问题，从霸王条款、强制消费、服务不到位，拒不退款到老板携款跑路，消费者退款无门等现象频频发生，严重扰乱了市场秩序，也损害了消费者的正当权益。究其原因，可以从以下五个方面分析纠纷出现的原因。
（一）预付式消费模式自身
由于预付式消费模式其固有的信息不对称性，消费者在不了解商家信用水平、资质水平等信息的情况下，承担了交易的单向风险。
（二）参与各方信息不对称
政府各部门间及政府、消费者、发卡企业之间的信息不对称是预付式消费频发的重要因素之一。政府各部门间的信息不对称由来已久，政府各部多是各司其职、互不干涉，信息闭塞、难以传达，任一监管部门发现同一企业存在经营问题时并不会与其他相关部门互通有无。消费者对发卡企业的主体信息缺乏了解，尤其是发卡企业的资质、信誉、经营状况、财务情况等。同时，监管部门所获得的发卡企业信息也不够完整和全面。由于备案行为缺乏强制性，导致许多应备案的企业法人没有进行备案，而私健健身等非企业法人多个体工商户和小微企业，商家更加没有备案的意识。
（三）有关部门未能落实有效监管
服务行业涉及执法部门众多、权责不清，易出现多龙治水的局面。预付式消费纠纷频发的私教健身、美容美发、餐饮酒店和教育培训等服务行业由于行业特性和服务范围可能会涉及多个执法部门，但是多个执法部门之间并没有明确的职能分工，因此现实中可能存在部门间监管边界重叠、监管主体不明、职责错位交叉、监管效率低下等问题。
（四）消费者维权成本过高
部分商家为了追求短期利益的最大化、在经营初期获得更多的融资，一般会采取团购、低价促销的方式，所以一般涉案金额较小，但是维权需要经过公安机关立案、侦查、移送起诉、提起公诉、审判等一系列程序，浪费过多的时间、精力甚至资金，而且结果好坏还是有不可预见性，使消费者的维权途径更加坎坷曲折。同时，正是因为消费者的维权意识淡薄，从而间接导致经营者的违法成本远低于违法收益，劣币驱逐良币现象显著。
（五）缺乏相关的专门性、针对性、高层级的法律法规
我国没有预付式消费方面的统一立法，在国家层面，全国人大常委会颁布了《消费者权益保护法》，但其中没有对预付式消费存在的问题制定专门的条款，一旦出现纠纷就无法可依。同时，我国至今尚未确立预付卡消费合同的法律地位，相关监管规范的效力仍停留在《支付机构预付卡业务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法》等规章层面，其中虽然有提到违约责任但法律层级较低，覆盖范围有限，惩处力度不足，难以有效解决现实问题。同时，也缺少预付式消费具体的管理办法和针对不同行业细分的细则。
四、“大智移云”的时代背景下广西预付式消费纠纷治理路径
（一）建立第三方预付式消费平台
在新时代背景下，大数据、云计算、人工智能和区块链等新兴技术的涌现，为解决预付式消费难题开辟了新路径。首先建立第三方预付式消费服务平台，运用大数据技术进行商户信用评级并实时监控交易过程，人工智能技术智能分析交易风险、简化维权流程，区块链技术真实、完整记录所有交易细节、防止篡改交易，云计算技术同步存储大量数据、支持交易高并发。 1.建立大数据技术商户信用评级体系并实时监控交易流程
预付式消費商户多为法律意识淡薄、合同拟定较不规范、信用水平参差不齐的个体工商户和小微企业也是预付式消费纠纷发生的重要原因。“大智移云”时代背景下，建立大数据技术商户信用评级体系，运用大数据技术全面收集、分析和审核商户的工商、信用和税务等相关数据，全方位了解商户的资金情况、履约状况和信用水平，为消费者甄选优质商户入驻，提高第三方预付式消费平台的准入门槛。大数据技术还可以实时监控预付式消费交易流程并储存大量、多元的交易相关信息供以后查询。
2.运用人工智能技术进行风险识别，简化消费者维权程序、降低维权成本
预付式消费商家初期多以低价促销来吸引大量客源，所以单次预付式消费金额往往较小。但消费者一旦遇到商家强制消费、合同欺诈拒不退款，到老板卷款跑路等事件，想要维护自身的正当权益，就举步维艰。不仅要经过公安机关立案、侦查、移送起诉等一系列程序，而且还需花费大量的时间和精力，大部分消费者预想过后就断然决定了放弃维权。利用人工智能技术处理执法部门和监管部门以前耗费大量人力进行的简单、重复和繁琐的工作，大大提高了消费者维权过程的简单程序的处理效率。所以，运用人工智能技术为消费者识别风险并适当地简化消费者们维权的程序，可以切实节省消费者们的维权成本、增强消费者的维权信心，大大提高不法商家的违法成本。
3.“新型不可篡改式账簿”，区块链技术保证数据的真实、完整
区块链技术具有不可篡改和可追溯的特性，是“大智移云”时代下会计工作者的福音。此类“新型不可篡改式账簿”可防止第三方预付式消费平台的商家恶意篡改数据来粉饰个人的财务状况和经营状况，吸引无知消费者消费。同时，平台内若出现消费者和商家的财务纠纷，也可以轻易地调取资金记录，保证交易公平。
4.云计算技术同步存储大量数据，支持交易高并发
云计算技术为第三方预付式消费平台提供了大量的“云空间”，可以存储大量、高速、多样、低价值密度、真实的预付式消费数据，快速保存大规模数据。同样，云计算技术也支持高并发的预付式消费交易，为预付式交易的顺利进行提供保障。万一系统崩溃，存储的数据也可以防止数据丢失后难以找回。
（二）建立预付式消费协同监管平台和部门间的联动响应机制
建立预付式消费的专门化第三方协同监管平台，厘清行业组织和执法部门在预付式消费治理中的功能定位、责任义务和实施细则，以信息化推动法治化，促进第三方预付式消费协同监管平台的合理建设和有效运营，实现预付式消费数据化、信息化、智能化。为维护消费者的合法权益、提升政府治理效能，建立部门间的联动响应机制，以打破部门间的信息壁垒、协同治理预付式消费纠纷显得尤为重要。让预付式消费中的诚信商家处处获益，不法商家处处受限。
五、结语
预付式消费作为一种传统的消费模式，由于自身固有的特性、法律法规的缺位和参与各方信息不对称等种种原因导致预付式消费纠纷频发。政府一直以来都采取了一定的措施进行治理，但是目前已有的资源、技术和人员配置已限制了政府治理功能的发挥或者可能需要占用大量的政府资源。所以，“大智移云”时代的到来，为提升政府治理效能、实现传统消费的转型升级提供了建立第三方预付式消费平台和预付式消费协同监管平台等新路径。
参考文献：
[1]闵洁.政府对预付式消费市场监管的状况、问题和建议[D].扬州大学，2015.
[2]姚丽莎.卡片家族新秀预付费卡的发展与应用[J].中国信用卡，2007（16）：53-57.
[3]任品.论商业预付卡的风险防范及制度对策[D].华东政法大学，2012.