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【摘 要】银行卡是非现金个人支付体系的重要工具，加快银行卡在农村的应用和发展具有重大现实意义。本文从分析农村银行卡市场发展中存在的问题出发，提出了对农村银行卡发展的建议。
【关键词】农村；银行卡；问题；建议
2014年1月14日中午，四川农民工孙庆浩在赶回家过年的路上不小心将手提包丢在三轮车上，内有包括他在内5位工友的14万辛苦钱。值得庆幸的是，在全社会的共同帮助下他找回了这笔钱。然而，从打工地到老家有38个多小时的车程，需要换乘5种交通工具为什么孙庆浩还会将这么一大笔现金随身携带回家，而不是寄回家或者存入银行卡中带回家的问题值得我们深思。
一、农村银行卡市场发展中存在的问题
农民工是我国的庞大群体，对银行卡的需求应该非常大，然而事实并不是如此。为什么他们大多数人仍然无法接受和运用银行卡呢？或许这和我们国家农村银行卡市场发展不健全有着一定的关系，笔者认为造成这种现象的原因有如下几点：
（一）银行网点离自己家较远
一般说来，银行网点都设在乡镇有的甚至设立在县里，而农民工的家一般都比较偏远。去一次乡镇或者县里来回需要比较长的时间，对于一年只有过年几天时间才能陪家人的农民工来说，他们不太愿意浪费这些时间。因此，他们更愿意随身携带现金而不是银行卡回家。
（二）银行网点较少
目前我国中西部县乡和农村偏远地区以中小商户为主。这些商户所处的地域较为分散，银行卡的交易量不大，然而POS机的设置成本高、维护难度较大、投入产出周期较长，因此大多数商业银行和专业化服务机构不愿意在县乡和农村地区安装ATM和POS终端。可是一旦到了过年期间大量农民工返乡，对现金的需求大于平时，造成了银行网点的排队等待时间较长，时间成本较高的现象。
（三）银行卡交易和支付成本较高
农村居民即使知道银行卡比较安全便利，但他们还是会和低成本的现金支付作比较，从而较难接受使用银行卡的各项费用支出。由于大多数县乡的银行种类较少，有的地方只有农村信用社和邮政储蓄银行，而很多农民工所持有的银行卡与自己家乡当地的银行不一样，这样就增加了跨地跨行的手续费。每一万元就有50到80不等的手续费。对于农民工而言每一分钱都是自己的血汗钱，他们不太愿意接受较高的手续费。
（四）农村人民的现金交易偏好
古往今来现金都是最普遍的交易方式，较银行卡有更方便、快捷、直观等方面的优势。同时，虽然我国的教育普及率有了大幅度的提高，然而对于中老年人特别是四十岁以上的农民工人群来说，多数人还是没有现代化支付体系的常识。因此，他们还是更喜欢使用现金。还有一点就是，由于很多农村地区没有POS终端，人们只能用现金消费，因此银行卡的普及率较城市地区的普及率来说低得多。
（五）农村银行卡宣传力度不足
农村地区持卡人主要是外出务工人员群体，长期在农村生活的中老年人基本没有银行卡知识，拥有银行卡的比例很低。再者，一些媒体对于银行卡刷卡风险的不断报道和夸大报道使农村居民对刷卡消费形成了一定的抵触情绪。由于对农村银行卡的宣传力度不足，大多数农村居民对银行卡的了解及需求很有限，这也在一定程度上阻碍了银行卡在农村地方的普及。
二、对农村银行卡发展的建议
针对以上银行卡在农村应用时出现的各种问题，笔者提出以下的建议：
（一）调整银行网点布局、增设农村银行网点
在银行网点较少的情况下，优先在乡镇的中心位置或人群较为集中的地方设立银行网点，缩小网点的空间距离，扩大辐射范围。同时，在经济相对发达的乡镇增设商业银行网点，发挥商业银行在银行卡建设方面的优势，优化农村银行卡受理环境。
（二）创新农村银行卡支付产品和服务
由于设置POS机和ATM机的成本较高，而农村地区对银行卡的需求及交易量也较少，很多银行都不愿意在农村地区增设网点，对于这个难题，中国农业银行的金融“村村通”工程的试点实施给予我们了一定的启发。2012年农业银行山西分行推出了一种以转账电话为基础，以“惠农卡”为载体，以农行网点网络系统为支撑的农村金融服务模式——金融“村村通”工程。通过以村为单位布放转账电话，以户为单位发放惠农卡，以县为单位代理政府各类惠农资金，通过现代电子支付渠道，使农民真正实现了足不出村就能办理以往需要到乡、镇，甚至县城才能办理的刷卡消费、转账结算、资金汇划、小额取现等银行业务。新农保、新农合资金和政府各项惠农资金，也能通过“村村通”直接批量到户。这种农村金融的创新在降低银行运作成本的同时也促进了银行卡在农村的普及和使用，可谓一举两得。像类似的，符合农民需求的金融产品和服务的创新应该？给与支持。
（三）积极给与政策支持
我国贫困山区较多且农村人口分布比较分散，特别是中西部地区，这都在很大程度上影响了商业银行和其他金融服务机构在这些地方设置网点的积极性。农村银行卡市场建设是一项长期任务，既需要金融机构和专业化服务机构积极加大投入，同时也需要在公益性和商业性之间找到平衡，调动各方积极性，完善商业发展的可持续机制。建议国家对在农村地区安装ATM、POS机等银行卡受理终端的银行和其他金融机构给予适当的财政补贴和奖励，对办理银行卡的农村商户给予税收优惠，同时还可以将公共转移支付、社保等资金更多地通过银行卡发放。
（四）强化银行卡知识的宣传和培训
银行和其他金融机构应该运用广播、电视、报纸、网络等媒体，在农村偏远地区开展银行卡知识宣传活动，以农村居民较为容易接受的方式，宣传普及办卡、用卡、风险防范等银行卡知识，培养农村居民的用卡习惯。其实，早在2005年，中国人民银行就已推出了农民工银行卡，持有这种卡的农民工在打工地点的任何一家银行存入现金，都可在家乡享受优惠于银行汇率的提款手续费。而经中国人民银行批准，重庆推出全国首款针对农民工的五免一补专用银行卡，目前已发卡600万张，为20万农民工补贴汇款手续费约500万元。五免一补银行卡主要是免年费、小额账户管理费、自动取款机异地取款手续费、短信提示费和开卡工本费，同时补贴异地汇款手续费。而央视在对五十位农民工进行调查询问时，没有一位农民工表示知道和使用这种银行卡。可见，即使国家和相关金融机构对农民工银行卡存在的问题采取了相应的措施，但是由于宣传力度不够并没有将这种实惠的银行卡普及到大多数农民工中，大多数农民工的问题还是没有得到解决。同时，还应该引导商业银行和专业化服务机构加强对农村地区商户受理银行卡的技能培训，提高农村地区收银员受理银行卡的知识和技能水平。
【参考文献】
[1]郜书鹏.加快银行卡在银行的应用與发展[J].中国农村金融，2012（10）：16-19.
[2]张爱武，白宝明.对农村银行卡市场建设工作的思考与建议[J].时代金融，2012（3）：64-66.
[3]杨保华，张晓锋.农村银行卡市场发展中的问题[J].中国金融，2009（14）：16-19.
[4]许罗德.不断提升农村支付现代化水平[N].金融时报，2012-5-3.
[5]郭浩达.积极稳妥推动农村银行卡市场发展[N].金融时报，2012-2-22.
作者简介：桂迪西（1989.10—），女，汉族，湖北武汉人，云南民族大学经济学院国民经济学专业硕士在读。
【关键词】农村；银行卡；问题；建议
2014年1月14日中午，四川农民工孙庆浩在赶回家过年的路上不小心将手提包丢在三轮车上，内有包括他在内5位工友的14万辛苦钱。值得庆幸的是，在全社会的共同帮助下他找回了这笔钱。然而，从打工地到老家有38个多小时的车程，需要换乘5种交通工具为什么孙庆浩还会将这么一大笔现金随身携带回家，而不是寄回家或者存入银行卡中带回家的问题值得我们深思。
一、农村银行卡市场发展中存在的问题
农民工是我国的庞大群体，对银行卡的需求应该非常大，然而事实并不是如此。为什么他们大多数人仍然无法接受和运用银行卡呢？或许这和我们国家农村银行卡市场发展不健全有着一定的关系，笔者认为造成这种现象的原因有如下几点：
（一）银行网点离自己家较远
一般说来，银行网点都设在乡镇有的甚至设立在县里，而农民工的家一般都比较偏远。去一次乡镇或者县里来回需要比较长的时间，对于一年只有过年几天时间才能陪家人的农民工来说，他们不太愿意浪费这些时间。因此，他们更愿意随身携带现金而不是银行卡回家。
（二）银行网点较少
目前我国中西部县乡和农村偏远地区以中小商户为主。这些商户所处的地域较为分散，银行卡的交易量不大，然而POS机的设置成本高、维护难度较大、投入产出周期较长，因此大多数商业银行和专业化服务机构不愿意在县乡和农村地区安装ATM和POS终端。可是一旦到了过年期间大量农民工返乡，对现金的需求大于平时，造成了银行网点的排队等待时间较长，时间成本较高的现象。
（三）银行卡交易和支付成本较高
农村居民即使知道银行卡比较安全便利，但他们还是会和低成本的现金支付作比较，从而较难接受使用银行卡的各项费用支出。由于大多数县乡的银行种类较少，有的地方只有农村信用社和邮政储蓄银行，而很多农民工所持有的银行卡与自己家乡当地的银行不一样，这样就增加了跨地跨行的手续费。每一万元就有50到80不等的手续费。对于农民工而言每一分钱都是自己的血汗钱，他们不太愿意接受较高的手续费。
（四）农村人民的现金交易偏好
古往今来现金都是最普遍的交易方式，较银行卡有更方便、快捷、直观等方面的优势。同时，虽然我国的教育普及率有了大幅度的提高，然而对于中老年人特别是四十岁以上的农民工人群来说，多数人还是没有现代化支付体系的常识。因此，他们还是更喜欢使用现金。还有一点就是，由于很多农村地区没有POS终端，人们只能用现金消费，因此银行卡的普及率较城市地区的普及率来说低得多。
（五）农村银行卡宣传力度不足
农村地区持卡人主要是外出务工人员群体，长期在农村生活的中老年人基本没有银行卡知识，拥有银行卡的比例很低。再者，一些媒体对于银行卡刷卡风险的不断报道和夸大报道使农村居民对刷卡消费形成了一定的抵触情绪。由于对农村银行卡的宣传力度不足，大多数农村居民对银行卡的了解及需求很有限，这也在一定程度上阻碍了银行卡在农村地方的普及。
二、对农村银行卡发展的建议
针对以上银行卡在农村应用时出现的各种问题，笔者提出以下的建议：
（一）调整银行网点布局、增设农村银行网点
在银行网点较少的情况下，优先在乡镇的中心位置或人群较为集中的地方设立银行网点，缩小网点的空间距离，扩大辐射范围。同时，在经济相对发达的乡镇增设商业银行网点，发挥商业银行在银行卡建设方面的优势，优化农村银行卡受理环境。
（二）创新农村银行卡支付产品和服务
由于设置POS机和ATM机的成本较高，而农村地区对银行卡的需求及交易量也较少，很多银行都不愿意在农村地区增设网点，对于这个难题，中国农业银行的金融“村村通”工程的试点实施给予我们了一定的启发。2012年农业银行山西分行推出了一种以转账电话为基础，以“惠农卡”为载体，以农行网点网络系统为支撑的农村金融服务模式——金融“村村通”工程。通过以村为单位布放转账电话，以户为单位发放惠农卡，以县为单位代理政府各类惠农资金，通过现代电子支付渠道，使农民真正实现了足不出村就能办理以往需要到乡、镇，甚至县城才能办理的刷卡消费、转账结算、资金汇划、小额取现等银行业务。新农保、新农合资金和政府各项惠农资金，也能通过“村村通”直接批量到户。这种农村金融的创新在降低银行运作成本的同时也促进了银行卡在农村的普及和使用，可谓一举两得。像类似的，符合农民需求的金融产品和服务的创新应该？给与支持。
（三）积极给与政策支持
我国贫困山区较多且农村人口分布比较分散，特别是中西部地区，这都在很大程度上影响了商业银行和其他金融服务机构在这些地方设置网点的积极性。农村银行卡市场建设是一项长期任务，既需要金融机构和专业化服务机构积极加大投入，同时也需要在公益性和商业性之间找到平衡，调动各方积极性，完善商业发展的可持续机制。建议国家对在农村地区安装ATM、POS机等银行卡受理终端的银行和其他金融机构给予适当的财政补贴和奖励，对办理银行卡的农村商户给予税收优惠，同时还可以将公共转移支付、社保等资金更多地通过银行卡发放。
（四）强化银行卡知识的宣传和培训
银行和其他金融机构应该运用广播、电视、报纸、网络等媒体，在农村偏远地区开展银行卡知识宣传活动，以农村居民较为容易接受的方式，宣传普及办卡、用卡、风险防范等银行卡知识，培养农村居民的用卡习惯。其实，早在2005年，中国人民银行就已推出了农民工银行卡，持有这种卡的农民工在打工地点的任何一家银行存入现金，都可在家乡享受优惠于银行汇率的提款手续费。而经中国人民银行批准，重庆推出全国首款针对农民工的五免一补专用银行卡，目前已发卡600万张，为20万农民工补贴汇款手续费约500万元。五免一补银行卡主要是免年费、小额账户管理费、自动取款机异地取款手续费、短信提示费和开卡工本费，同时补贴异地汇款手续费。而央视在对五十位农民工进行调查询问时，没有一位农民工表示知道和使用这种银行卡。可见，即使国家和相关金融机构对农民工银行卡存在的问题采取了相应的措施，但是由于宣传力度不够并没有将这种实惠的银行卡普及到大多数农民工中，大多数农民工的问题还是没有得到解决。同时，还应该引导商业银行和专业化服务机构加强对农村地区商户受理银行卡的技能培训，提高农村地区收银员受理银行卡的知识和技能水平。
【参考文献】
[1]郜书鹏.加快银行卡在银行的应用與发展[J].中国农村金融，2012（10）：16-19.
[2]张爱武，白宝明.对农村银行卡市场建设工作的思考与建议[J].时代金融，2012（3）：64-66.
[3]杨保华，张晓锋.农村银行卡市场发展中的问题[J].中国金融，2009（14）：16-19.
[4]许罗德.不断提升农村支付现代化水平[N].金融时报，2012-5-3.
[5]郭浩达.积极稳妥推动农村银行卡市场发展[N].金融时报，2012-2-22.
作者简介：桂迪西（1989.10—），女，汉族，湖北武汉人，云南民族大学经济学院国民经济学专业硕士在读。