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摘 要：本文通过对苏南农村地区家庭、中小企、小额贷款公司等非正规金融机构的实地调研，广泛搜集数据，试图了解苏南农村非正规金融的发展现状。在此基础上，对苏南农村非正规金融现存的问题和发展阻碍进行了总结，并对苏南农村非正规金融发展与规范的可行措施进行了积极探索。
关键词：非正规金融 家庭借贷 中小企业融资
一、前言
长期以来，我国农村金融发展受到抑制，与农村金融相适应的配套设施的缺失，使得农村金融市场发展缓慢，供需矛盾凸显。本文 旨在通过对苏南农村地区非正规金融发展现状的调查和研究，探索出一条规范农村非正规金融发展的可行之路，从而优化农村金融市场，促进农村金融改革和农村经济发展。
其中，“苏南”主要指苏州、无锡、常州地区；“非正规金融”则泛指在现有正规金融体制以外，不被国家的金融监管部门监管、不受正规金融制度保护的资金融通方式。
二、苏南农村非正规金融发展现状
在调研期间，小组成员通过问卷、访谈、实地走访等形式，辅以文献资料、新闻报道等，对苏南农村非正规金融发展现状进行了全面的了解和分析。
（一）家庭借贷情况
从渠道来看，苏南农村家庭借贷主要有两个方面，一是通过银行、农信社等正规金融机构贷款；二是通过农村普遍存在的非正规金融途径获得借款，主要有自由借贷、以非正规金融机构为中介的融资活动等。调研发现，苏南地区农村家庭借贷主要以非正规金融形式为主，其中又以发生在亲朋好友之间的民间自由借贷最为普遍。
从用途来看，主要有生活消费、生产经营。从调研结果来看，在列出的多项借贷用途中，用于购房建房的消费性借贷最多，其次分别是医疗、子女教育、婚丧、购置汽车家电等；在生产经营借贷方面，因为做生意投资而向他人借款的情况最多，其次是农业生产借贷。
另外，借款渠道和用途之间也存在着一定的联系：从正规金融机构获得的贷款主要用于生产经营；而一般日常消费所需的借款，则主要通过民间自由借贷等非正规金融渠道获得。
对于像高利贷等广为知晓的民间借款，多数家庭表示没必要存在或者无所谓，问及原因，许多人表示，在当地因借高利贷赌博导致家破人亡的事例屡见不鲜，高利贷在多数人的印象中就是一种利率极高、为赌博等服务的比较极端、甚至对社会有一定破坏性的放贷形式，与正常生产经营有关的资金融通活动关系不大。
（二）中小企融资情况
改革开放以来，苏南地区经济快速发展，特别是以乡镇企业为特色的苏南县域经济，极大地带动了周边农村地区经济的发展。目前，苏南地区中小企业以民营企业为主，且多为劳动密集型的加工制造业，这些民营企业在刺激经济、促进就业、增加税收等方面发挥了巨大的作用。但另一方面，由于受内外部客观环境的约束，近几年苏南地区中小企业融资难问题日渐突出。
一方面，受大环境的影响，企业资金链明显抽紧。据一些民营企业负责人反映，近些年受国际金融危机的冲击，特别是一些依赖出口的行业，面临着产品外销受阻，资金无法回拢，而原材料价格却不断上涨，劳动力成本也呈现上升趋势，企业利润大幅降低，从而导致企业资金链紧张。
另一方面，从目前来看，中小企业现有的融资渠道比较狭窄、融资成本偏高。一是企业发行股票、债券的要求比较严格，短期内多数中小企业无法通过这类途径获得直接融资。二是以银行贷款为代表的间接融资方式并没有充分满足中小企业对资金的需求。由于中小企业在经营规模、风险承受能力、信贷抵押能力和信用水平等方面存在不足，无法获得银行的“亲睐”；尽管在相关政策扶持下，苏南地区一些中小企业确实能从国有商业银行、当地农商行等正规金融机构获得一定量的贷款，但是由于审批程序复杂、时间长、金额有限，不足以满足企业的资金需求；另有不少企业反映，大多数银行在放贷时采取了对央行基准利率上浮的政策，加上一些理财产品捆绑销售以及一系列类似的附加条件，企业向银行贷款的实际成本比预期要高出很多。
在这种供需矛盾之下，很多中小企业将融资渠道投向非正规金融领域，一批小额贷款公司、担保公司等非正规金融中介应运而生。事实上，苏南地区民间资本发达，民间借贷向来比较活跃。近年来实体企业资金短缺、正规金融机构融资不足现象日益严重，使得非正规金融迅速发展，民间借贷几乎已成为一个热门“生意”，苏南地区不少商会、小贷公司、担保公司、典当行、个人等纷纷参与其中以谋求高额利润，在多方推波助澜之下，市场上通行的借贷利息一度达到20%至30%，甚至30%至40%。
（三）非正规金融机构发展情况
在广大苏南农村地区，较为普遍的非正规金融机构主要有小贷公司、担保公司、典当行、商会等。一方面，这些非正规金融机构提供的资金借贷服务灵活、简便、快捷，在信息、成本等方面与正规金融机构相比具有明显优势，因此一定程度上与正规金融机构提供的金融服务形成互补，填补了市场缺陷。另一方面，这些非正规金融机构无论是在外部环境还是其内部发展方面，均面临着一系列的问题，例如缺少法律认可和保护、未受到有效监管、内部控制不到位、缺少规范性、风险防范能力较弱等，使其经营状况和发展前景堪忧。
下面以小额贷款公司为例分析其自身面临的经营问题：
首先，融资渠道有限、面临资金短缺问题。根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司是指由自然人、企业法人或其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，且从银行业金融机构获得的融入资金不得超过资本净额的50%。由此可见，小贷公司的融资渠道极其有限，因而可提供的贷款金额也是有限的，根本无法满足市场上资金需求者的贷款需求，存在的资金缺口较大。
其次，内部风险控制不到位、防范风险能力较弱。从目前情况来看，由于定性模糊、财务会计制度不统一等原因，各家小贷公司普遍存在着经营不规范、随意性较强的现象，使其在内部风险控制、防范风险能力方面存在缺陷，一旦出现违约、资金无法如期收回等现象，容易影响公司正常经营，甚至导致公司破产。 再者，经营规模具有局限性。小贷公司等非正规金融机构所具有的信息优势是其得以存在和发展的重要因素之一。然而这种信息优势是建立在一定的地域限制上的，一旦小贷公司经营规模扩大，其搜集信息的成本也随之增加，否则，其违约风险就会无法控制。
最后，受高额利润驱使，易出现过度投机、违规操作现象。由于客观上缺少法律法规的规范和保护，以及专门监管部门的有效监管，总体而言，小贷公司目前的经营情况可以说是比较混乱，其中不乏受利益驱使而不计风险进行过度投机的现象，增加自身营运风险。
（四）典型案例分析
事件回顾： 2012年2月、3月，江苏省常熟市鲤鱼门大酒楼老板周思扬、当地女老板顾春芳先后携巨款失踪，官方证实涉案金额至少8.3亿。此事件轰动一时，以此为代表的常熟地区民间借贷崩盘事件，成为社会关注的焦点。
（1）大量游资缺少出口是民间借贷活跃一时的主因。
该地区民营经济发达，民间资本实力雄厚，活跃的民营经济和充盈的民间资本为民间借贷的兴起提供了温床。很多在早期便完成资本积累当地富商，一方面受近几年宏观经济等因素影响，在实业上收获无多，一方面经受不了高额利润的诱惑，开始涉足民间借贷网。
不少研究认为，中小企业资金短缺是民间借贷得以发展以及民间融资成本不断走高的重要因素，然而调研发现，在常熟地区却不尽然。据一位民营企业负责人表示，在他所熟悉的企业圈，总体上普遍经营正常，一般情况下，只要抵押担保、信用担保等手续齐全，多数民营企业向银行贷款还是比较容易的，只是在贷款额度上有所限制，可能不能完全满足企业资金需求。
因此相比中小企业资金需求，大量民间游资的推动才是民间借贷活跃一时最主要的因素。
（2）从资金流向来看，与实业领域脱钩趋势明显。
苏南作为民营经济发达地区，政府和银行的政策都是相对宽松的，因此对于真正做实业的人来说，贷款并不是很难。目前最大的问题出现在资本的流通上，一些企业在拿到低利率的贷款后，并不是用于发展实体，而是将其以更高的利率转借他人以获得更高的利润，从而导致资金从实体业流出。
另外，借款用途的投机性也比较明显。据悉，房地产、股票、期货等市场成为借贷资金投资的热点。但这类投资由于缺乏实体产业支撑，一旦资本市场的运作不妥、出现亏损，借来的资金将不得不大部分用于偿还之前借款的利息，最终导致资金链断裂。
（3）从融资方式来看，有效交易平台和风险控制机制的缺失是关键。
上述案例中许多银行也牵涉其中，可见尽管满足了抵押担保等相关手续，但正规金融机构在风险控制上仍然存在漏洞。上述案例中比较典型的融资方式有：一是通过成立法人为他人的相关公司，互相担保以获取银行、小贷公司的贷款。二是通过以购买别人房产为名义，先支付一定量定金获取产权，进行抵押贷款，剩余房产款项均以代为投资给予高息利息，整合进民间借贷业务。三是通过增加公司注册资本金，将公司抵押给银行，从而获得更多的贷款。
另外，在非正规金融活动方面也存在着不少问题，导致潜在风险无法控制。例如，在调研中发现有这样奇怪的现象：一位借款人找中间人追讨债务，结果贷款人与中间人达成协议，给中间人更高的利息，结果中间人不急着讨债而是坐享利差。这一事件也反映出非正规金融活动中交易平台不完善所导致的问题。另外，监管机制、信用评价体系和风险控制机制等相关配套机制的缺失也是关键所在。
三、苏南农村非正规金融规范措施探索
1、保护互助性质自由借贷；严格取缔非法高利贷
研究表明，农村家庭之间互助性质的自由借贷多发生在熟人社会，存在金额小、速度快、无息或低息、期限灵活、违约率低、地域性、分散性等特点，具有正规金融机构无法取代的优势，且在促进农村家庭日常消费方面发挥了很好的作用，因此对这一类型的民间自由借贷不应该施加过多的干预。相反，应当完善相关法律法规以保护正常的民间自由借贷，规范其契约形式，以保障资金所有者的财产安全。也可以考虑在乡镇社区、农村等设立一些服务性质的机构，为借贷活动提供第三方证明的平台，补充完善仅以人情、道义维系的民间借贷信用机制，将潜在风险进一步降低。
对于具有非法性质的高利贷等民间借贷，由于其多与赌博、具有黑社会背景的讨债公司等具有一定联系，易引发社会不安定因素，扰乱社会治安，因此应当严格取缔。
2、促进利率市场化，改善中小企业融资环境
在市场化运行的经济环境中，应当进一步推动利率市场化，通过市场价格机制降低中小企实际融资成本、改善融资环境。具体可通过以下几个方面共同作用：
其一，政府积极完善法律法规体系、建立健全政策框架，对非正规金融加以规范和引导，使其在有效监管之下向规范化、透明化发展。
其二，银行、农信社等正规金融机构通过金融创新，推出对中小企业具有针对性的金融产品和金融服务，增强自身竞争力。另外，加强事前、事中、事后控制，严防中小企贷款资金挪作他用，确保资金安全。
其三，可以设立一些中介服务机构，结合中小企业、民营企业特点提供信用评级、会计核算、法律咨询等相关配套服务。
其四，中小企业自身应加强管理、完善内部环境，从而提升企业信用水平，为融资创造更广阔的平台。
3、引导非正规金融机构正规化发展
非正规金融机构主要指小贷公司、担保公司等，目前这类非正规金融机构缺乏官方认可，经营随意性较大，发展和转型均存在着一定的困难。在引导非正规金融机构向正规化发展方面，应做到以下几点：
一是加强法律认可和保护，明确各类非正规金融机构的性质，制定完善规章制度；二是设立专门机构进行有效监管，控制潜在风险；三是在具体实施方面，通过建立健全非正规金融机构的市场准入及退出机制、征信制度、存款保险制度等相关制度，降低营运风险、促进市场稳定；四是非正规金融机构自身加强内部控制，推进金融创新，找准市场定位；五是在非正规金融机构与正规金融机构的市场分工方面大胆探索，例如可以考虑纵向上进行分工合作，由正规金融机构为非正规金融机构提供贷款， 然后由非正规金融机构贷出并赚取利差收入，从而实现双方优势互补、共同赢利。
参考文献：
[1] 姚明龙 著.民营资本的金融突围.浙江大学出版社.2011.
[2] 赵一海官员否认顾春芳是常熟形象代言人：她只是个群众演员.南方网.2012-4-13.
关键词：非正规金融 家庭借贷 中小企业融资
一、前言
长期以来，我国农村金融发展受到抑制，与农村金融相适应的配套设施的缺失，使得农村金融市场发展缓慢，供需矛盾凸显。本文 旨在通过对苏南农村地区非正规金融发展现状的调查和研究，探索出一条规范农村非正规金融发展的可行之路，从而优化农村金融市场，促进农村金融改革和农村经济发展。
其中，“苏南”主要指苏州、无锡、常州地区；“非正规金融”则泛指在现有正规金融体制以外，不被国家的金融监管部门监管、不受正规金融制度保护的资金融通方式。
二、苏南农村非正规金融发展现状
在调研期间，小组成员通过问卷、访谈、实地走访等形式，辅以文献资料、新闻报道等，对苏南农村非正规金融发展现状进行了全面的了解和分析。
（一）家庭借贷情况
从渠道来看，苏南农村家庭借贷主要有两个方面，一是通过银行、农信社等正规金融机构贷款；二是通过农村普遍存在的非正规金融途径获得借款，主要有自由借贷、以非正规金融机构为中介的融资活动等。调研发现，苏南地区农村家庭借贷主要以非正规金融形式为主，其中又以发生在亲朋好友之间的民间自由借贷最为普遍。
从用途来看，主要有生活消费、生产经营。从调研结果来看，在列出的多项借贷用途中，用于购房建房的消费性借贷最多，其次分别是医疗、子女教育、婚丧、购置汽车家电等；在生产经营借贷方面，因为做生意投资而向他人借款的情况最多，其次是农业生产借贷。
另外，借款渠道和用途之间也存在着一定的联系：从正规金融机构获得的贷款主要用于生产经营；而一般日常消费所需的借款，则主要通过民间自由借贷等非正规金融渠道获得。
对于像高利贷等广为知晓的民间借款，多数家庭表示没必要存在或者无所谓，问及原因，许多人表示，在当地因借高利贷赌博导致家破人亡的事例屡见不鲜，高利贷在多数人的印象中就是一种利率极高、为赌博等服务的比较极端、甚至对社会有一定破坏性的放贷形式，与正常生产经营有关的资金融通活动关系不大。
（二）中小企融资情况
改革开放以来，苏南地区经济快速发展，特别是以乡镇企业为特色的苏南县域经济，极大地带动了周边农村地区经济的发展。目前，苏南地区中小企业以民营企业为主，且多为劳动密集型的加工制造业，这些民营企业在刺激经济、促进就业、增加税收等方面发挥了巨大的作用。但另一方面，由于受内外部客观环境的约束，近几年苏南地区中小企业融资难问题日渐突出。
一方面，受大环境的影响，企业资金链明显抽紧。据一些民营企业负责人反映，近些年受国际金融危机的冲击，特别是一些依赖出口的行业，面临着产品外销受阻，资金无法回拢，而原材料价格却不断上涨，劳动力成本也呈现上升趋势，企业利润大幅降低，从而导致企业资金链紧张。
另一方面，从目前来看，中小企业现有的融资渠道比较狭窄、融资成本偏高。一是企业发行股票、债券的要求比较严格，短期内多数中小企业无法通过这类途径获得直接融资。二是以银行贷款为代表的间接融资方式并没有充分满足中小企业对资金的需求。由于中小企业在经营规模、风险承受能力、信贷抵押能力和信用水平等方面存在不足，无法获得银行的“亲睐”；尽管在相关政策扶持下，苏南地区一些中小企业确实能从国有商业银行、当地农商行等正规金融机构获得一定量的贷款，但是由于审批程序复杂、时间长、金额有限，不足以满足企业的资金需求；另有不少企业反映，大多数银行在放贷时采取了对央行基准利率上浮的政策，加上一些理财产品捆绑销售以及一系列类似的附加条件，企业向银行贷款的实际成本比预期要高出很多。
在这种供需矛盾之下，很多中小企业将融资渠道投向非正规金融领域，一批小额贷款公司、担保公司等非正规金融中介应运而生。事实上，苏南地区民间资本发达，民间借贷向来比较活跃。近年来实体企业资金短缺、正规金融机构融资不足现象日益严重，使得非正规金融迅速发展，民间借贷几乎已成为一个热门“生意”，苏南地区不少商会、小贷公司、担保公司、典当行、个人等纷纷参与其中以谋求高额利润，在多方推波助澜之下，市场上通行的借贷利息一度达到20%至30%，甚至30%至40%。
（三）非正规金融机构发展情况
在广大苏南农村地区，较为普遍的非正规金融机构主要有小贷公司、担保公司、典当行、商会等。一方面，这些非正规金融机构提供的资金借贷服务灵活、简便、快捷，在信息、成本等方面与正规金融机构相比具有明显优势，因此一定程度上与正规金融机构提供的金融服务形成互补，填补了市场缺陷。另一方面，这些非正规金融机构无论是在外部环境还是其内部发展方面，均面临着一系列的问题，例如缺少法律认可和保护、未受到有效监管、内部控制不到位、缺少规范性、风险防范能力较弱等，使其经营状况和发展前景堪忧。
下面以小额贷款公司为例分析其自身面临的经营问题：
首先，融资渠道有限、面临资金短缺问题。根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司是指由自然人、企业法人或其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，且从银行业金融机构获得的融入资金不得超过资本净额的50%。由此可见，小贷公司的融资渠道极其有限，因而可提供的贷款金额也是有限的，根本无法满足市场上资金需求者的贷款需求，存在的资金缺口较大。
其次，内部风险控制不到位、防范风险能力较弱。从目前情况来看，由于定性模糊、财务会计制度不统一等原因，各家小贷公司普遍存在着经营不规范、随意性较强的现象，使其在内部风险控制、防范风险能力方面存在缺陷，一旦出现违约、资金无法如期收回等现象，容易影响公司正常经营，甚至导致公司破产。 再者，经营规模具有局限性。小贷公司等非正规金融机构所具有的信息优势是其得以存在和发展的重要因素之一。然而这种信息优势是建立在一定的地域限制上的，一旦小贷公司经营规模扩大，其搜集信息的成本也随之增加，否则，其违约风险就会无法控制。
最后，受高额利润驱使，易出现过度投机、违规操作现象。由于客观上缺少法律法规的规范和保护，以及专门监管部门的有效监管，总体而言，小贷公司目前的经营情况可以说是比较混乱，其中不乏受利益驱使而不计风险进行过度投机的现象，增加自身营运风险。
（四）典型案例分析
事件回顾： 2012年2月、3月，江苏省常熟市鲤鱼门大酒楼老板周思扬、当地女老板顾春芳先后携巨款失踪，官方证实涉案金额至少8.3亿。此事件轰动一时，以此为代表的常熟地区民间借贷崩盘事件，成为社会关注的焦点。
（1）大量游资缺少出口是民间借贷活跃一时的主因。
该地区民营经济发达，民间资本实力雄厚，活跃的民营经济和充盈的民间资本为民间借贷的兴起提供了温床。很多在早期便完成资本积累当地富商，一方面受近几年宏观经济等因素影响，在实业上收获无多，一方面经受不了高额利润的诱惑，开始涉足民间借贷网。
不少研究认为，中小企业资金短缺是民间借贷得以发展以及民间融资成本不断走高的重要因素，然而调研发现，在常熟地区却不尽然。据一位民营企业负责人表示，在他所熟悉的企业圈，总体上普遍经营正常，一般情况下，只要抵押担保、信用担保等手续齐全，多数民营企业向银行贷款还是比较容易的，只是在贷款额度上有所限制，可能不能完全满足企业资金需求。
因此相比中小企业资金需求，大量民间游资的推动才是民间借贷活跃一时最主要的因素。
（2）从资金流向来看，与实业领域脱钩趋势明显。
苏南作为民营经济发达地区，政府和银行的政策都是相对宽松的，因此对于真正做实业的人来说，贷款并不是很难。目前最大的问题出现在资本的流通上，一些企业在拿到低利率的贷款后，并不是用于发展实体，而是将其以更高的利率转借他人以获得更高的利润，从而导致资金从实体业流出。
另外，借款用途的投机性也比较明显。据悉，房地产、股票、期货等市场成为借贷资金投资的热点。但这类投资由于缺乏实体产业支撑，一旦资本市场的运作不妥、出现亏损，借来的资金将不得不大部分用于偿还之前借款的利息，最终导致资金链断裂。
（3）从融资方式来看，有效交易平台和风险控制机制的缺失是关键。
上述案例中许多银行也牵涉其中，可见尽管满足了抵押担保等相关手续，但正规金融机构在风险控制上仍然存在漏洞。上述案例中比较典型的融资方式有：一是通过成立法人为他人的相关公司，互相担保以获取银行、小贷公司的贷款。二是通过以购买别人房产为名义，先支付一定量定金获取产权，进行抵押贷款，剩余房产款项均以代为投资给予高息利息，整合进民间借贷业务。三是通过增加公司注册资本金，将公司抵押给银行，从而获得更多的贷款。
另外，在非正规金融活动方面也存在着不少问题，导致潜在风险无法控制。例如，在调研中发现有这样奇怪的现象：一位借款人找中间人追讨债务，结果贷款人与中间人达成协议，给中间人更高的利息，结果中间人不急着讨债而是坐享利差。这一事件也反映出非正规金融活动中交易平台不完善所导致的问题。另外，监管机制、信用评价体系和风险控制机制等相关配套机制的缺失也是关键所在。
三、苏南农村非正规金融规范措施探索
1、保护互助性质自由借贷；严格取缔非法高利贷
研究表明，农村家庭之间互助性质的自由借贷多发生在熟人社会，存在金额小、速度快、无息或低息、期限灵活、违约率低、地域性、分散性等特点，具有正规金融机构无法取代的优势，且在促进农村家庭日常消费方面发挥了很好的作用，因此对这一类型的民间自由借贷不应该施加过多的干预。相反，应当完善相关法律法规以保护正常的民间自由借贷，规范其契约形式，以保障资金所有者的财产安全。也可以考虑在乡镇社区、农村等设立一些服务性质的机构，为借贷活动提供第三方证明的平台，补充完善仅以人情、道义维系的民间借贷信用机制，将潜在风险进一步降低。
对于具有非法性质的高利贷等民间借贷，由于其多与赌博、具有黑社会背景的讨债公司等具有一定联系，易引发社会不安定因素，扰乱社会治安，因此应当严格取缔。
2、促进利率市场化，改善中小企业融资环境
在市场化运行的经济环境中，应当进一步推动利率市场化，通过市场价格机制降低中小企实际融资成本、改善融资环境。具体可通过以下几个方面共同作用：
其一，政府积极完善法律法规体系、建立健全政策框架，对非正规金融加以规范和引导，使其在有效监管之下向规范化、透明化发展。
其二，银行、农信社等正规金融机构通过金融创新，推出对中小企业具有针对性的金融产品和金融服务，增强自身竞争力。另外，加强事前、事中、事后控制，严防中小企贷款资金挪作他用，确保资金安全。
其三，可以设立一些中介服务机构，结合中小企业、民营企业特点提供信用评级、会计核算、法律咨询等相关配套服务。
其四，中小企业自身应加强管理、完善内部环境，从而提升企业信用水平，为融资创造更广阔的平台。
3、引导非正规金融机构正规化发展
非正规金融机构主要指小贷公司、担保公司等，目前这类非正规金融机构缺乏官方认可，经营随意性较大，发展和转型均存在着一定的困难。在引导非正规金融机构向正规化发展方面，应做到以下几点：
一是加强法律认可和保护，明确各类非正规金融机构的性质，制定完善规章制度；二是设立专门机构进行有效监管，控制潜在风险；三是在具体实施方面，通过建立健全非正规金融机构的市场准入及退出机制、征信制度、存款保险制度等相关制度，降低营运风险、促进市场稳定；四是非正规金融机构自身加强内部控制，推进金融创新，找准市场定位；五是在非正规金融机构与正规金融机构的市场分工方面大胆探索，例如可以考虑纵向上进行分工合作，由正规金融机构为非正规金融机构提供贷款， 然后由非正规金融机构贷出并赚取利差收入，从而实现双方优势互补、共同赢利。
参考文献：
[1] 姚明龙 著.民营资本的金融突围.浙江大学出版社.2011.
[2] 赵一海官员否认顾春芳是常熟形象代言人：她只是个群众演员.南方网.2012-4-13.