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有一种说法:保险是穷人买不起,富人用不着。此言差矣!且不说穷人一年花几十块钱说能买份意外伤害险,而其实富人也是需要保险的,正如今年福布斯榜上有名的华人首富李嘉诚所言:“别人都说我很富有,拥有很多的财富,其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人购买的充足的人寿保险。”对于那些收入丰厚的企业老板来说,他们应该进行怎样的保险规划呢?
风险无处不在,疾病、衰老、死亡、意外伤害并不会因为面对的是一个收入丰厚的老板而退避三舍,相反,由于生活方式、竞争压力等原因,有些疾病、意外似乎更青睐有钱人。面对这些风险,老板应该准备出充分、足够的保障以备不时之需。
老板特征定需求
尽管“含金量”不同,但老板们有3个共同点。 一是工作比较忙,操心的事多;二是应酬多,经常在外奔波;三是面临的风险大,心理压力大。任何投资部有风险,生意上有赚就有赔,一辈子谁会没有决策失误的时候呢?自主创业的老板们可能遇到的投资风险会更大,特别对于小老板来说,出现的风险轻者会影响做生意所需的现金流,严重时有可能一夜间多年收益化为乌有。
由于上述特点,很多老板无论是生理健康还是心理健康,都不如其他从业者。所以,老板们有必要在资金充裕时为年老体弱、疾病意外等情况做好准备。每年从利润中拿出一小部分用来购买保险,既满足了保障的需求,也可在资金周转不灵时到保险公司申请保单贷款。因此,从理财的角度讲,对老板们来说,购买适当的保险不失为一个稳健的理财策略。
当然,中国的商业保险在相当长的时间内发展停滞,虽然近10年来有了巨大变化,仍不可避免地存在很多问题,这在一定程度上影响了广大民众尤其是老板们对中国保险的信任,表现为一些人迟迟不购买保险或道听途说、盲目信任中外合资、外商独资保险公司,甚至购买“地下保单”。其实,这样的担心是可以理解的,但是我国的《保险法》及其它一些法规在很大程度上保障了投保人和被保险人的权益,对在中国境内的所有保险公司都具有约束力。老板们要做的就是选择声誉良好、实力雄厚的保险公司,选择适合自己的保险产品。
不同类型选不同
目前社会上的老板根据个人资产规模可以大体分为3类。每一类老板应根据自身的不同特点,选择适合自己的保险。
原始积累型:保障为主
这类老板往往是刚开始独立创业,或者开店建厂,或者创办公司,一年辛苦下来能赚个十几、几十万元。由于事业刚刚起步,他们的特点是操心的事特别多,工作时间比较长,可所得收入也许还不如外企中的高级白 领多。
原始积累型老板的年龄从20—50岁都有,一般没有参加社保。由于手里的余钱也不多,购买保险时,应把钱花在刀刃上,着重为自己和家人投保最基本的医疗险和意外险。在确定保额时,应给家庭经济支柱也就是老板本人尽量充分的保障,如重大疾病险一般至少要达到30—40万元的保额(重大疾病险与社保不冲突,一般是确诊即赔付,与实际治疗费用无关)。至于住院医疗险,对于有社保的老板,建议购买给付型(即按住院天数发补贴);而没有社保的老板,建议购买费用报销型(也就是按实际发生费用的一定比例赔付)。考虑到此类老板创业初期经常在外奔波,还应该增加意外险的投保额度,以50万元以上为宜。
在满足自己的基本保障后,出于投资需要也可适当考虑风险较大的投资连结险,同时要考虑给家人购买基本的医疗险和意外险。待事业稳定后,如果手里有钱不需马上用于再投资,可首先考虑增加家人的保额,然后考虑购买带分红性质的养老险和给孩子的教育险。
初具规模型:保障+投资
这类老板事业上已进入稳定期,手底下可能有十几到几百名员工,一年纯利润以百万元计,个人资产已达到上千万元。一般而言,他们要么已经在事业上心满意足,要么觉得再发展已经很难,处于“瓶颈”阶段。
对于初具规模的老板来说,原始积累已经完成,豪宅和私家车都已购置,保费对于他们来说都不是问题之所在,关键是在观念上是否认可保险的作用。建议除了投保足够的医疗和意外险之外,这类老板还可以给自己购买足够的养老险。另外,如果流动资金充足的话还应给自己的豪宅、汽车和其它财产(包括企业财产)投保财产保险。在设计保险规划时,由于不需占用太多时间和精力,应适当考虑保险的投资功能。
在缴费期限上一般应选择较短的缴费期,一来现在有这个缴费能力,二来防止若干年后万一生意破产缴费困难。如果将来真的出现缴费困难或资金周转不灵的情况,还可以到保险公司申请减额交清或保单贷款。
富甲天下型:特有功能+保障
最后一类老板一般是大公司的股东或合伙人,个人财富动辄上亿元,染指各种财富排行榜。对于他们来说,除了上述医疗、养老、意外等风险因素的考虑外,应该更多地考虑保险在财产分配与避税上的特有作用。
死亡是每个人都要面对的,而往往越是豪门,越有可能因为遗产分配而闹得不可开交。在身前通过购买寿险,指定身故保险金受益人,不失为一种避免纷争、分配财产的好方法。
在实施了遗产税的国家和地区,对财产进行税务筹划几乎是每个富豪必须研究的课题。在这些国家和地区,投保人身故后,受益人所获得的身故保险金并不算作遗产,不在遗产税的征收之列,因此老板们通常会利用购买寿险的方式提前规划财产,以达到少交税费的目的。虽然我国暂时还没有施行遗产税,但应该只是个时间问题。
风险无处不在,疾病、衰老、死亡、意外伤害并不会因为面对的是一个收入丰厚的老板而退避三舍,相反,由于生活方式、竞争压力等原因,有些疾病、意外似乎更青睐有钱人。面对这些风险,老板应该准备出充分、足够的保障以备不时之需。
老板特征定需求
尽管“含金量”不同,但老板们有3个共同点。 一是工作比较忙,操心的事多;二是应酬多,经常在外奔波;三是面临的风险大,心理压力大。任何投资部有风险,生意上有赚就有赔,一辈子谁会没有决策失误的时候呢?自主创业的老板们可能遇到的投资风险会更大,特别对于小老板来说,出现的风险轻者会影响做生意所需的现金流,严重时有可能一夜间多年收益化为乌有。
由于上述特点,很多老板无论是生理健康还是心理健康,都不如其他从业者。所以,老板们有必要在资金充裕时为年老体弱、疾病意外等情况做好准备。每年从利润中拿出一小部分用来购买保险,既满足了保障的需求,也可在资金周转不灵时到保险公司申请保单贷款。因此,从理财的角度讲,对老板们来说,购买适当的保险不失为一个稳健的理财策略。
当然,中国的商业保险在相当长的时间内发展停滞,虽然近10年来有了巨大变化,仍不可避免地存在很多问题,这在一定程度上影响了广大民众尤其是老板们对中国保险的信任,表现为一些人迟迟不购买保险或道听途说、盲目信任中外合资、外商独资保险公司,甚至购买“地下保单”。其实,这样的担心是可以理解的,但是我国的《保险法》及其它一些法规在很大程度上保障了投保人和被保险人的权益,对在中国境内的所有保险公司都具有约束力。老板们要做的就是选择声誉良好、实力雄厚的保险公司,选择适合自己的保险产品。
不同类型选不同
目前社会上的老板根据个人资产规模可以大体分为3类。每一类老板应根据自身的不同特点,选择适合自己的保险。
原始积累型:保障为主
这类老板往往是刚开始独立创业,或者开店建厂,或者创办公司,一年辛苦下来能赚个十几、几十万元。由于事业刚刚起步,他们的特点是操心的事特别多,工作时间比较长,可所得收入也许还不如外企中的高级白 领多。
原始积累型老板的年龄从20—50岁都有,一般没有参加社保。由于手里的余钱也不多,购买保险时,应把钱花在刀刃上,着重为自己和家人投保最基本的医疗险和意外险。在确定保额时,应给家庭经济支柱也就是老板本人尽量充分的保障,如重大疾病险一般至少要达到30—40万元的保额(重大疾病险与社保不冲突,一般是确诊即赔付,与实际治疗费用无关)。至于住院医疗险,对于有社保的老板,建议购买给付型(即按住院天数发补贴);而没有社保的老板,建议购买费用报销型(也就是按实际发生费用的一定比例赔付)。考虑到此类老板创业初期经常在外奔波,还应该增加意外险的投保额度,以50万元以上为宜。
在满足自己的基本保障后,出于投资需要也可适当考虑风险较大的投资连结险,同时要考虑给家人购买基本的医疗险和意外险。待事业稳定后,如果手里有钱不需马上用于再投资,可首先考虑增加家人的保额,然后考虑购买带分红性质的养老险和给孩子的教育险。
初具规模型:保障+投资
这类老板事业上已进入稳定期,手底下可能有十几到几百名员工,一年纯利润以百万元计,个人资产已达到上千万元。一般而言,他们要么已经在事业上心满意足,要么觉得再发展已经很难,处于“瓶颈”阶段。
对于初具规模的老板来说,原始积累已经完成,豪宅和私家车都已购置,保费对于他们来说都不是问题之所在,关键是在观念上是否认可保险的作用。建议除了投保足够的医疗和意外险之外,这类老板还可以给自己购买足够的养老险。另外,如果流动资金充足的话还应给自己的豪宅、汽车和其它财产(包括企业财产)投保财产保险。在设计保险规划时,由于不需占用太多时间和精力,应适当考虑保险的投资功能。
在缴费期限上一般应选择较短的缴费期,一来现在有这个缴费能力,二来防止若干年后万一生意破产缴费困难。如果将来真的出现缴费困难或资金周转不灵的情况,还可以到保险公司申请减额交清或保单贷款。
富甲天下型:特有功能+保障
最后一类老板一般是大公司的股东或合伙人,个人财富动辄上亿元,染指各种财富排行榜。对于他们来说,除了上述医疗、养老、意外等风险因素的考虑外,应该更多地考虑保险在财产分配与避税上的特有作用。
死亡是每个人都要面对的,而往往越是豪门,越有可能因为遗产分配而闹得不可开交。在身前通过购买寿险,指定身故保险金受益人,不失为一种避免纷争、分配财产的好方法。
在实施了遗产税的国家和地区,对财产进行税务筹划几乎是每个富豪必须研究的课题。在这些国家和地区,投保人身故后,受益人所获得的身故保险金并不算作遗产,不在遗产税的征收之列,因此老板们通常会利用购买寿险的方式提前规划财产,以达到少交税费的目的。虽然我国暂时还没有施行遗产税,但应该只是个时间问题。