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【文章摘要】
我国自从本世纪初加入世贸组织，就意味着迎来了新的挑战和发展机遇，在我国特色的市场经济环境下，需要开展多领域和多层次的创新，金融创新给商业银行带来了巨大的挑战。本篇文章浅析了商业银行大力推动金融创新的动因，并指出已经存在的一些不利因素，最后提出了我国商业银行在应对金融创新时所采取的相应策略。
【关键词】
金融创新；动因；策略
伴随着不断加剧的同业竞争压力以及国际金融环境的巨大变化，商业银行的盈利模式也从传统的依赖利存贷差收入模式，逐步转变为多元化模式：主要是属于中间业务的创新产品创造的收入在逐年提高，所以商业银行将核心竞争力提高的一个重要手段就是进行金融创新。除此之外，监管单位也对商业银行的创新活动起到了积极的引导作用，先后颁发了引导商业银行推动金融创新的相关文件。但目前阶段，由于外部整体环境还有内部的驱动力的因素，我国商业银行推动的金融创新与国外大型银行还存在着一定的差距。
1 商业银行大力推动金融创新的动因
在整个金融创新中商业银行推动的金融创新占有很大比重，从其诞生以来就显示出巨大的影响力与生命力，并给金融界带来了深远的影响。
1.1金融创新能推动商业银行规避风险
大部分西方发达国家为了抑制经济领域出现的高通胀现象，它们普遍采用货币紧缩性政策，达到降低通胀的目的。让传统的融资方式逐渐提高机会成本，这样也就提高了商业银行维持流动性的成本，与此同时，不少国家为了控制信用风险与经营风险，在放松管理商业银行的资产负债业务的同时，要求他们将资本充足率提高。商业银行为了规避一级资本充足率的限制所造成的风险，需要对金融创新加快步伐，让商业银行在对抗风险方面的能力得到提高。
1.2金融创新有利于实现利润最大化
在微观经济中商业银行作为市场主体，与其他企业一样经营的最终目标就是实现利润的最大化。从商业银行开展创新的角度来看，其着手于金融创新的动力源泉就在于获取利润。银行家们一旦遇到潜在的机会或预测到未来的发展趋势就会勇于冒险大力推动创新。商业银行的所有经营活动都是为了直接或间接的服务于利润的最大化，其推动的金融创新同样如此。换言之，对于商业银行进行的正常经营，不管金融创新是怎样的直接推动力，其追逐利润的目标是绝对不会偏离的。对商业银行而言，金融创新可以降低银行的经营成本，即增加利润。商业银行为了实现经营成本得到降低的目的可以采取多种方式，例如降低资金成本、流程进行整合、减少人员及调高效率等， 所以开展金融创新是不可避免的。
1.3金融创新能规避金融管制
在商业银行的早期发展阶段，西方发达国家进行金融创新的重要动力就是为了规避金融管制。我们都能了解到，金融行业属于涉及面特别广且风险非常高的行业，各国都意识到为了维持社会政治经济等各方面的安定，就必须要通过制定一整套完善的条例及规章制度，甚至用专门的法律来加强监管金融行业。相关监管措施涉及到对商业银行的机构设置、业务的具体开展、资金流向及资金的价格等方面进行了全面的限制。政府的相关金融管制，会造成商业银行所处的金融环境发生变化。一般情况下，金融管制会让商业银行发展业务时受到阻碍，导致整体盈利的减少，这必然促使了商业银行设法绕开金融管制以谋求自身的生存与发展，从而摆脱困境创造出更多的金融新工具与账户。
2 现阶段，我国商业银行推动金融创新存在的不利因素
我国商业银行自改革开放后不断推出金融创新，开发了大量新的金融业务和金融产品，不仅增加了自身收益，还促进了社会经济发展，提高人民的生活水平。但从金融创新的整体局面来看，我国商业银行尚逊色于国外大型商业银行，金融创新处于明显的劣势地位，形成这种局面的原因是多方面的，不但有其自身的内在原因，还有一些制约其金融创新的外在原因。目前，我国商业银行在推动金融创新时存在的一些不利因素包括：
2.1不健全的金融市场环境
与西方发达国家进行的金融创新相比，我国商业银行面临着不健全的市场环境，而不健全的市场环境包括不合理的市场结构、过度的竞争及金融管制严苛等方面。一是不合理的市场结构，商业银行过度的竞争和垄断共存。国有四大行拥有大量金融资产、存款和贷款，与商业银行相比，四大国有银行在市场份额中占据着垄断地位，并且对金融市场拥有强大的控制力。国有四大行具有的垄断地位有政府对金融市场控制的原因。但是在金融市场中，国有四大行的垄断以及我国在计划经济体制下遗留的历史问题，导致了金融服务效率偏低、金融工具单一，且我国评估与监督体系还不完善，仍然有待健全。缺少供给充足的金融服务产品是国有四大行垄断造成的直接后果，这样供给与需求存在较大差距。二是金融管制的严苛。尽管我国金融改革历经多年，与计划经济体制下的金融环境相比有了不少的改变，具有相对宽松的金融环境，但从发达国家的金融环境、金融体制来看，因我国不当的金融监管造成金融过度监管，使得金融创新提高质量、扩大规模及拓展有效空间受到限制。
2.2不完善的创新流程导致研发速度缓慢
从项目管理的角度来讲，越早发现问题，就能以越低的成本解决问题。而我国大多数商业银行把研究分析的重点都放在后期，或者是把招纳技术人员放在开发期，许多问题的纠正需要大量成本或根本难以改变。同时我国商业银行在创新产品时尚未与市场营销形成紧密的联系。因营销的新产品缺乏与之相配的技术与服务手段，加上针对性有限，造成一些新产品向市场推出后收益较低，市场反应平平。除此之外，我国商业银行在研发新产品、新业务上速度较为缓慢，有的市场没有抢占先机被同行率先抢占，甚至由于环境的变化一些正在研发中的新产品、新业务即被废除。
2.3金融创新缺乏综合型人才
金融创新所涉及的范围较广、领域较多，对相关人员的专业知识要求较高，需要一只多元化、综合型人才队伍。面对国内外经济与金融环境日新月异的形势，金融改革步入深水区，频繁的宏观调控中出现了各种各样的新问题与新情况，银行之间同业竞争日趋激烈，我国金融界的经营者对创新所需难以适应，在创新业务、改进技术、改善服务及开拓市场方面缺乏力度，投鼠忌器的心理缺乏战略性和长远的眼光，仍然过分倚重传统市场与传统业务，使金融创新的进程被延迟。而就金融界从业的相关人员而言，商业银行内部的基础人员知识结构、业务技能相对陈旧，更新不及时，操作型人员偏多，严重匮乏掌握金融、法律及科技信息等全方面知识的综合型人才，从事金融创新工作的职业化研究人才少之又少，对新形势下创新业务不适应，这样金融创新的进程受到很大限制，导致金融创新的深度难以扩展。 3 我国商业银行在应对金融创新时所采取的相应策略
3.1创新金融监管制度
当前我国仍然以直接调控为金融宏观调控的主要方式，这种过多直接干预金融机构的监管方式，使得商业银行创新空间匮乏。尽管我国这种监管严苛的制度促进了金融市场体系的确立与发展，获得了公认的成效，保障了商业银行得到健康发展与稳健运行，但是伴随我国监管当局提高监管水平和金融市场的不断发展，在我国金融发展的历程中这种监管方式的弱点也渐渐显示出来。在我国向金融市场化、自由化的发展转变中，央行需要以间接监管为主，直接监管为辅，进行宏观调控要以间接手段为主，例如推动利率市场化进程，建立金融资产价格形成市场化机制，对金融监管改进方式，商业银行在进行具体业务操作时减少具体干预等，进而给金融创新带来必要的政策导向和环境。此外，逐步推动混业经营、放松金融管制，加快金融创新，这些都是我国商业银行实现健康平稳发展的重要基础。
3.2通过优化创新流程提高研发效率
商业银行优化创新流程、完善沟通机制，不但对高质量、高效率的创新措施是必须的，对顾客接受并正确认识创新产品、创新业务也是有着重大意义。有实力的商业银行在研发论证阶段可以为创新产品、创新业务建立模拟平台，以便为项目研发人员、体验型客户提供模型改良与信息交流的平台。此外，商业银行对产品责任制要严格落实到位。权利与责任的明晰可以完全体现在产品责任制上，它不但可以有效激励员工开展产品创新的积极性，还能够及时迅速解决产品创新中遇到的问题，更有效的推动产品创新。
3.3大力培养金融创新人才
在金融创新中需要广泛应用新技术，对金融新技术加大研发投入，推动金融创新步伐。此外，从顾客的角度从发，提供的金融服务需要具备全方位性，使银行提高运营利润，这都离不开金融创新人才的贡献。商业银行需要大力开发金融创新中的人才资源，一是需要创建交流经验和培训实现制度化的机制，对已有的相关人员强化培训，对银行员工更新知识结构、层次，提高员工金融创新能力和创新意识；二是需要大力选拔和引进金融创新所需的管理人才和研发技术人才，并且使市场营销队伍的自身素质得到全面提升。另外，还要让激励约束机制不断完善，用人制度不断健全，这是人力资源得以合理、充分利用，为商业银行提供金融创新人才的有力保障。
4 结论
综上所述，我商业银行深化金融创新属于一项系统性工程，其理论性、实践性都比较强，金融创新在未来会呈现出个性化、多元化的倾向，各家银行需要按照自身经营状况和定位，采取诸如创新金融监管制度、通过优化创新流程提高研发效率、大力培养金融创新人才等策略，为顾客提供便捷的金融服务，进而获得自身的优势，使经营效益得到提高。
【参考文献】
[1]曹凤岐《中国商业银行改革与创新》[M].中国金融出版社.2006（1）.
[2]姚瑜琳我国商业银行产品创新中的制度约束及对策研究[J].上海金融 2009.04.
[3]徐世杰，蒋波商业银行创新管理：国际经验、比较与借鉴[J].国际金融 2012.01.
我国自从本世纪初加入世贸组织，就意味着迎来了新的挑战和发展机遇，在我国特色的市场经济环境下，需要开展多领域和多层次的创新，金融创新给商业银行带来了巨大的挑战。本篇文章浅析了商业银行大力推动金融创新的动因，并指出已经存在的一些不利因素，最后提出了我国商业银行在应对金融创新时所采取的相应策略。
【关键词】
金融创新；动因；策略
伴随着不断加剧的同业竞争压力以及国际金融环境的巨大变化，商业银行的盈利模式也从传统的依赖利存贷差收入模式，逐步转变为多元化模式：主要是属于中间业务的创新产品创造的收入在逐年提高，所以商业银行将核心竞争力提高的一个重要手段就是进行金融创新。除此之外，监管单位也对商业银行的创新活动起到了积极的引导作用，先后颁发了引导商业银行推动金融创新的相关文件。但目前阶段，由于外部整体环境还有内部的驱动力的因素，我国商业银行推动的金融创新与国外大型银行还存在着一定的差距。
1 商业银行大力推动金融创新的动因
在整个金融创新中商业银行推动的金融创新占有很大比重，从其诞生以来就显示出巨大的影响力与生命力，并给金融界带来了深远的影响。
1.1金融创新能推动商业银行规避风险
大部分西方发达国家为了抑制经济领域出现的高通胀现象，它们普遍采用货币紧缩性政策，达到降低通胀的目的。让传统的融资方式逐渐提高机会成本，这样也就提高了商业银行维持流动性的成本，与此同时，不少国家为了控制信用风险与经营风险，在放松管理商业银行的资产负债业务的同时，要求他们将资本充足率提高。商业银行为了规避一级资本充足率的限制所造成的风险，需要对金融创新加快步伐，让商业银行在对抗风险方面的能力得到提高。
1.2金融创新有利于实现利润最大化
在微观经济中商业银行作为市场主体，与其他企业一样经营的最终目标就是实现利润的最大化。从商业银行开展创新的角度来看，其着手于金融创新的动力源泉就在于获取利润。银行家们一旦遇到潜在的机会或预测到未来的发展趋势就会勇于冒险大力推动创新。商业银行的所有经营活动都是为了直接或间接的服务于利润的最大化，其推动的金融创新同样如此。换言之，对于商业银行进行的正常经营，不管金融创新是怎样的直接推动力，其追逐利润的目标是绝对不会偏离的。对商业银行而言，金融创新可以降低银行的经营成本，即增加利润。商业银行为了实现经营成本得到降低的目的可以采取多种方式，例如降低资金成本、流程进行整合、减少人员及调高效率等， 所以开展金融创新是不可避免的。
1.3金融创新能规避金融管制
在商业银行的早期发展阶段，西方发达国家进行金融创新的重要动力就是为了规避金融管制。我们都能了解到，金融行业属于涉及面特别广且风险非常高的行业，各国都意识到为了维持社会政治经济等各方面的安定，就必须要通过制定一整套完善的条例及规章制度，甚至用专门的法律来加强监管金融行业。相关监管措施涉及到对商业银行的机构设置、业务的具体开展、资金流向及资金的价格等方面进行了全面的限制。政府的相关金融管制，会造成商业银行所处的金融环境发生变化。一般情况下，金融管制会让商业银行发展业务时受到阻碍，导致整体盈利的减少，这必然促使了商业银行设法绕开金融管制以谋求自身的生存与发展，从而摆脱困境创造出更多的金融新工具与账户。
2 现阶段，我国商业银行推动金融创新存在的不利因素
我国商业银行自改革开放后不断推出金融创新，开发了大量新的金融业务和金融产品，不仅增加了自身收益，还促进了社会经济发展，提高人民的生活水平。但从金融创新的整体局面来看，我国商业银行尚逊色于国外大型商业银行，金融创新处于明显的劣势地位，形成这种局面的原因是多方面的，不但有其自身的内在原因，还有一些制约其金融创新的外在原因。目前，我国商业银行在推动金融创新时存在的一些不利因素包括：
2.1不健全的金融市场环境
与西方发达国家进行的金融创新相比，我国商业银行面临着不健全的市场环境，而不健全的市场环境包括不合理的市场结构、过度的竞争及金融管制严苛等方面。一是不合理的市场结构，商业银行过度的竞争和垄断共存。国有四大行拥有大量金融资产、存款和贷款，与商业银行相比，四大国有银行在市场份额中占据着垄断地位，并且对金融市场拥有强大的控制力。国有四大行具有的垄断地位有政府对金融市场控制的原因。但是在金融市场中，国有四大行的垄断以及我国在计划经济体制下遗留的历史问题，导致了金融服务效率偏低、金融工具单一，且我国评估与监督体系还不完善，仍然有待健全。缺少供给充足的金融服务产品是国有四大行垄断造成的直接后果，这样供给与需求存在较大差距。二是金融管制的严苛。尽管我国金融改革历经多年，与计划经济体制下的金融环境相比有了不少的改变，具有相对宽松的金融环境，但从发达国家的金融环境、金融体制来看，因我国不当的金融监管造成金融过度监管，使得金融创新提高质量、扩大规模及拓展有效空间受到限制。
2.2不完善的创新流程导致研发速度缓慢
从项目管理的角度来讲，越早发现问题，就能以越低的成本解决问题。而我国大多数商业银行把研究分析的重点都放在后期，或者是把招纳技术人员放在开发期，许多问题的纠正需要大量成本或根本难以改变。同时我国商业银行在创新产品时尚未与市场营销形成紧密的联系。因营销的新产品缺乏与之相配的技术与服务手段，加上针对性有限，造成一些新产品向市场推出后收益较低，市场反应平平。除此之外，我国商业银行在研发新产品、新业务上速度较为缓慢，有的市场没有抢占先机被同行率先抢占，甚至由于环境的变化一些正在研发中的新产品、新业务即被废除。
2.3金融创新缺乏综合型人才
金融创新所涉及的范围较广、领域较多，对相关人员的专业知识要求较高，需要一只多元化、综合型人才队伍。面对国内外经济与金融环境日新月异的形势，金融改革步入深水区，频繁的宏观调控中出现了各种各样的新问题与新情况，银行之间同业竞争日趋激烈，我国金融界的经营者对创新所需难以适应，在创新业务、改进技术、改善服务及开拓市场方面缺乏力度，投鼠忌器的心理缺乏战略性和长远的眼光，仍然过分倚重传统市场与传统业务，使金融创新的进程被延迟。而就金融界从业的相关人员而言，商业银行内部的基础人员知识结构、业务技能相对陈旧，更新不及时，操作型人员偏多，严重匮乏掌握金融、法律及科技信息等全方面知识的综合型人才，从事金融创新工作的职业化研究人才少之又少，对新形势下创新业务不适应，这样金融创新的进程受到很大限制，导致金融创新的深度难以扩展。 3 我国商业银行在应对金融创新时所采取的相应策略
3.1创新金融监管制度
当前我国仍然以直接调控为金融宏观调控的主要方式，这种过多直接干预金融机构的监管方式，使得商业银行创新空间匮乏。尽管我国这种监管严苛的制度促进了金融市场体系的确立与发展，获得了公认的成效，保障了商业银行得到健康发展与稳健运行，但是伴随我国监管当局提高监管水平和金融市场的不断发展，在我国金融发展的历程中这种监管方式的弱点也渐渐显示出来。在我国向金融市场化、自由化的发展转变中，央行需要以间接监管为主，直接监管为辅，进行宏观调控要以间接手段为主，例如推动利率市场化进程，建立金融资产价格形成市场化机制，对金融监管改进方式，商业银行在进行具体业务操作时减少具体干预等，进而给金融创新带来必要的政策导向和环境。此外，逐步推动混业经营、放松金融管制，加快金融创新，这些都是我国商业银行实现健康平稳发展的重要基础。
3.2通过优化创新流程提高研发效率
商业银行优化创新流程、完善沟通机制，不但对高质量、高效率的创新措施是必须的，对顾客接受并正确认识创新产品、创新业务也是有着重大意义。有实力的商业银行在研发论证阶段可以为创新产品、创新业务建立模拟平台，以便为项目研发人员、体验型客户提供模型改良与信息交流的平台。此外，商业银行对产品责任制要严格落实到位。权利与责任的明晰可以完全体现在产品责任制上，它不但可以有效激励员工开展产品创新的积极性，还能够及时迅速解决产品创新中遇到的问题，更有效的推动产品创新。
3.3大力培养金融创新人才
在金融创新中需要广泛应用新技术，对金融新技术加大研发投入，推动金融创新步伐。此外，从顾客的角度从发，提供的金融服务需要具备全方位性，使银行提高运营利润，这都离不开金融创新人才的贡献。商业银行需要大力开发金融创新中的人才资源，一是需要创建交流经验和培训实现制度化的机制，对已有的相关人员强化培训，对银行员工更新知识结构、层次，提高员工金融创新能力和创新意识；二是需要大力选拔和引进金融创新所需的管理人才和研发技术人才，并且使市场营销队伍的自身素质得到全面提升。另外，还要让激励约束机制不断完善，用人制度不断健全，这是人力资源得以合理、充分利用，为商业银行提供金融创新人才的有力保障。
4 结论
综上所述，我商业银行深化金融创新属于一项系统性工程，其理论性、实践性都比较强，金融创新在未来会呈现出个性化、多元化的倾向，各家银行需要按照自身经营状况和定位，采取诸如创新金融监管制度、通过优化创新流程提高研发效率、大力培养金融创新人才等策略，为顾客提供便捷的金融服务，进而获得自身的优势，使经营效益得到提高。
【参考文献】
[1]曹凤岐《中国商业银行改革与创新》[M].中国金融出版社.2006（1）.
[2]姚瑜琳我国商业银行产品创新中的制度约束及对策研究[J].上海金融 2009.04.
[3]徐世杰，蒋波商业银行创新管理：国际经验、比较与借鉴[J].国际金融 2012.01.