摘要：互联网消费金融的快速发展，既得益于互联网的快速发展，更依托于中国经济从高速增长向高质量发展的宏观环境。互联网消费金融对于消费活力的增强和消费升级的促进，也得益于消费金融自身的普惠性和便利性等微观优势。最终，消费金融增提升了经济实力和公众幸福指数，对金融市场的发展意义重大，进而为促进金融产品创新和提升金融业服务水平打下了良好的基础。消费金融行业的快速发展对中国扩大内需、促进消费升级起到重要支撑作用。本文基于宁波消费金融的发展背景，通过调研、实地访谈本地消费金融企业，梳理宁波消费金融发展现状以及提出一定的展望。
　　关键词：消费金融;场景消费;金融科技;风险防控
　　中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）012-0322-02
　　一、宁波消费金融发展背景
　　消费金融行业的快速发展强力支撑我国的扩大内需和促进消费升级。目前，消费总量在增长，消费结构在升级，消费金融渗透率不断提升，我国消费金融的巨大发展潜力将得到快速释放。基于宏观经济视角，我国扩大内需和促进经济结构转型迫切需要发展消费金融;基于政策导向视角，我国持续推进普惠金融，不断出台消费金融相关利好政策;基于社会基础的角度，民众消费观念升级，消费诉求日益强烈;基于宁波的战略发展角度，均衡、错位、全力推进消费金融的发展也是城市战略发展的重大要求。2018年，宁波银行公告称，拟成立宁波永赢消费金融有限公司，该公司拟注册资本5亿元，其中，宁波银行出资3亿元占比60%，共同发起方宁波富邦家具、宁波城市广场分别出资1.5亿、0.5亿元，分别占比30%、10%，这将是浙江省迎来第二家银行系消费金融公司。宁波在消费金融领域又向前迈出了实质性的一步。
　　目前，基于宁波2049城市发展战略，互联网思维再创宁波消费金融发展的新优势。宁波作为浙江省副省级城市，信息产业比较发达、电子商务比较活跃、民间资金比较充裕、金融创新比较突出。宁波市人民政府金融工作办公室指出，宁波市金融行业积极发展消费金融。全市金融机构以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻落实党中央国务院、人民银行总行和市委市政府的各项决策部署，大力促进消费金融发展，更好地满足新消费重点领域的金融需求，发挥新消费引领作用，加快培育形成经济发展新供给新动力。比照杭州坐拥百亿级互联网企业的先发优势，宁波重在战略定位发展，错位发展和均衡发展。立足宁波自身产业基础和资源禀赋，优化资源配置，创新驱动构建互联网 消费金融新发展、新优势。
　　二、宁波消费金融发展现状
　　随着互联网金融业态的迅速崛起，互联网消费金融市场的竞争愈演愈烈。互联网消费金融市场参与主体包括商业银行、消费金融公司、互联网小额贷款公司、电商平台及互联网金融平台包括消费分期平台和部分网络借贷平台等。其中，银行系消费金融服务主体融资便利，风控成熟，布局强势;而电商系消费金融服务主体例如淘宝花呗、京东白条等，大数据及品牌优势凸显;互联网系消费金融服务主体主要在场景、服务、运营等方面互联网化，借助自身优势，发挥平台作用。
　　在日趋激烈的竞争下，消费金融机构都重在发展自身服务的场景化，布局消费金融应用场景的生态链闭合。目前新的消费场景尤其在留学、养老医疗等方面发展迅速。互联网冲击传统的消费金融模式，创造出大量的消费金融场景。不再是单一的信用卡消费形式，也不再是具体物理网点办理并且需要担保抵押等传统模式;消费金融在互联网的助推下出现更多的组合方式，给大众生活带来更多便利，并且使得消费服务更加的智能化与人性化。所以，消费金融基于特定消费用途的场景设计已成为关键。随着消费升级，互联网消费金融已在电商、校园、装修、租房、汽车、医疗、旅游、教育、婚庆等生活中多个领域渗透，多个场景进行布局。
　　因此，消费金融主体的主要发展方向是不断开发新的消费场景，引领需求，并嵌入金融服务。2018年，宁波银行业移动端统一APP“云闪付”上线。从中国银联宁波分公司获悉，“云闪付”是在中国人民银行指导下，由各商业银行与银联共同开发和运营，帮助消费者绑定和管理各类银行账户，支持各场景支付，如在宁波轨道交通、公交、铁路、医院、商超、便利店、菜场等公共服务行业使用。“云闪付”可以享有各家银行移动支付服务及优惠权益服务，包括不限于银联二维码扫码支付，各类手机支付开通申请，信用卡全流程服务，个人实时转账，各类场景消费支付等（宁波日报，2018）。
　　通过实地走访、电话拜访等渠道，联系了15家宁波消费金融企业，包括消费金融三大主体商业银行、消费金融公司以及互联网电商平台等，例如工行宁波市分行，建行宁波市分行，招商银行宁波分行，平安银行宁波分行，镇海农商银行，鄞州银行，上海银行宁波分行，苏宁，京东，捷信公司，北银消费金融公司等。从实地了解的情况来看，宁波互联网消费金融迅猛发展;消费金融服务人群目前较为集中，多为传统金融机构尚未覆盖的人群，比如主要为高校学生、蓝领、年轻白领等;消费金融服务商呈现出多层次的特征，市场竞争比较充分;消费信贷产品种类多样，以住房按揭贷款为主，信用卡贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款等多种贷款品种组成的消费信贷体系，但大部分消费金融企业已积极完成新型潜力消费领域的战略布局，意在覆盖、引领消费者多样化需求。
　　场景布局方面，消费金融主体需要注重纵向深入横向拓展，从而构建自身的应用场景生态。纵向深入上，垂直细分各消费金融领域场景，覆盖消费金融的各项需求。横向拓展上，消费金融主体重在建设场景互补生态，依托现有的产品及模式，尽可能拓展平衡消费领域。商品消费方面主要通过客单价不高，但是消费频率比较高的一些综合或垂直类电商平台线上场景;超市、便利店、专营卖场等线下场景;以及团购、点评、预约等线上线下相结合的本地生活020服务场景。消费金融主体需要更加注重产品的标准化，从而发挥消费频率高并且消费流量大的优势。在服务消费方面，比如租房、家庭装修、教育、医疗美容、婚庆、旅游等消费场景往往呈现出客单价高、消费频次低、客群分散但是客群特征比较集中等特点。那么，消费金融主体在场景布局上应该更加注重差异化，从而深入更加细分的垂直领域。同时，持续开发、探索具有潜力的新型场景，研发与之配套的消费金融产品，比如农资采购、农产品销售等农村互联网消费金融场景、汽车市场互联网消费金融场景等，引领、满足市场需求（鄂春林，2018）。
　　結合调研情况，各大消费金融企业深耕消费金融领域，细分客户群体，准确定位目标客户，利用各自优势，聚焦在消费者个性需求的研究，开发出定制化金融产品与服务。金融服务和消费场景融合的场景金融将成为互联网 消费金融时代的发展趋势。金融产品融入具体的场景中，随时依托场景为客户提供综合服务。重视场景布局，打造场景化金融，线上线下融合，内部协同外部联合创新发展，积极探索传统金融与互联网金融的融合点，为客户提供更专业、便捷的金融服务（江逸，2018）。比如工行宁波市分行主打“融e购”特色牌，打造多样化消费金融服务场景，通过自建和共建双轮驱动消费金融生态圈，涵盖生活、消费、出行、理财投资、公共服务等百姓生活主要领域的便民服务场景。工行宁波市分行注重信用评估机制建设，注重年轻优质客户市场，联合互联网金融公司，协力为年轻客群提供信用支付服务，逐步培育未来助力客户。另一方面，精准定位消费倾向较强、信用记录良好、现金流稳定、联系方式完整的客户，依托信用卡决策数据平台，以差异化的产品和权益扩大服务，提升客户的活跃度和忠诚度。比如鄞州银行建立更加完善的线上融资风控体系和实时决策系统，针对线上融资小额、高频、实时、欺诈风险高的特点，联合大连火眼征信管理有限公司，保障直销银行线上投融资业务的可持续快速发展。
　　三、宁波消费金融发展展望
　　各消费金融企业积极构建应用场景生态链，整合串联各产业链闭环，整合更多消费交易及行为数据，聚焦细分客户群体，深入挖掘消费场景，加大消费金融促进消费升级，打造资源共通、价值共创、利润共享的消费金融生态圈。随着行业的快速发展，传统风控手段已难以支持现有业务模式，运用生物特征识别、机器学习与模型训练、大数据抓取处理等基于数据和技术驱动的方式来管理消费信贷业务中的风险，已成为消费金融风控的发展方向，决定了在应用场景生态链上是否能更好地服务更多客群。基于消费金融生态的搭建，风控技术及征信体系将不断完善，相应产品向便捷化、多样化发展，最终实现消费金融机构、消费者及消费市场的共赢局面。