保障需求分析
　　
　　从家庭财务报表上反映，马女士家庭年度收入131400元，年度固定支出63900元，可支配结余为67500元，目前金融性资产15.5万元，实际上抗风险能力并不强，有时候贫富只是一场疾病或意外事故的距离。
　　好在小两口没有房贷等债务压力，尚无子女，双方父母也不需要他们在经济上负担，在责任所对应的寿险保障方面需求不高，眼下当务之急，是在从事中高风险投资之前，切实规划夫妻俩的意外和医疗保障，避免此类恶性风险吞噬家庭资产所造成的财务危机。
　　
　　人身险保障调整建议
　　
　　建议确定投保险种范围，比如他们这样的家庭及其成员应该优先孝虑投保意外险和重疾险，同时计算出大概的投保额度。
　　重疾按照现在的医疗消费水平，基本的治疗费需要10万～20万元，除此之外，治疗休养期间，收入减少甚至中断也是一笔不小的损失，两者相加至少30万元。
　　意外导致全残和部分残疾的损失并不亚于重疾，前者导致收入永久性中断，后续还需要长期治疗和看护费，在收入高峰期这个残疾保障额度适当提高，建议先生投保60万元，太太30万元。马女士怀孕之后也可投保母婴险，转嫁妊娠期和新生儿疾病风险。宝宝出生之后，夫妻二人的寿险保额有待提高，到时再做相应调整。
　　然后，应该要制订合理预算。一般家庭年收入的10％用于规划纯保障(不包含养老)。马太太夫妇保单每年缴费15496元，已经占到年收入的约12％。但太太寿险保额只有20万元，先生只有寿险，重疾15万元。一方面现有保障额度和范围都不足，需要完善提高，另一方面，保费支出过高，未来3—5年，怀孕生子、换房、先生公司再发展对现金的需求越来越大，不允许在保险资金过多投入。
　　具体来看，先生现有的这份保单，缴费过高，保障偏低，而且保障期限只有15年，等到40多岁，保障中断，此时再要投保，成本更高，万一身体健康状况有些变化还会导致加费甚至拒保的风险，满期返还只是本金加分红，实际意义不大，综上，建议退保转换成其他产品，降低缴费压力。
　　当然，在确定了险种、投保额度和大致预算后，最好还能优选具体的产品类型。
　　比如，马先生重痰险建议选择定期消费型产品，可待先生公司业绩和收入稳定之后，再考虑长期型和终身重疾。
　　先生的意外险则可以公司的名义投保团险，5人以上即可承保，员工配偶和子女均可参加，团险比个险费率更为优惠，每10万元保额保费相差50～100元。
　　马女士可咨询一下自己投保的保险公司，能否在万能险基础上附加重疾险，如可行，就可以在不额外增加保费支出的基础上，增加20万元重疾保障，风险保费按月从万能险价值账户中扣除。
　　家庭财产方面，车险方面比较容易忽视第三者责任险，上海交通事故伤亡理赔标准越来越高，建议至少投保30万元，最好50万元。
　　新居同样也需要保护，花费两三百元即可为室内财产和装潢建立一份完善的保障。
　　经济环境严峻的情况下，先生合伙经营的公司更应该注重风险控制。不少保险公司有针对中小型企业的一揽子计划，包括企财险、火险、员工人身意外险、货运险、雇主责任险等，根据公司实际情况按需投保。