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【摘要】随着改革开放，GDP飞速发展，非国有经济不断上升，其占GDP的比重也是日益增加。然而在我国经济体系中，非国有经济参与国民经济所占比例已远远不能满足经济发展的需要，也制约着我国经济的长远发展。所以，民营银行成为深化金融体制改革的需要，它的建立也越来越迫在眉睫。
【关键词】民营银行 中小企业 关联交易
民营银行是由相对于国有银行而言的一种主要资本来自于民间的追求利益最大化的小型银行。它目前大致有三种定义，包括产权结构、资产结构和治理结构。民营银行还具有两个特征：一是自主性，民营银行的经营管理完全由银行自主决定；二是私营性，民营银行的产权结构中国有经济只占少数，以非国有经济为主。
一、发展民营银行的必要性分析
（一）经济结构与金融结构严重不对称
目前，我国国有经济占GDP比重不超过40%，却有约80%的国有商业银行为之服务；而占GDP比重60%以上的非国有经济，为之服务的金融机构资产只占到20%左右。一般来说，国有银行尤其是大银行将贷款中心往往放在可以提供充足、有效的抵押和担保的大企业、大公司上，中小企业贷款却经常吃闭门羹。因此大企业、大公司在不急切需要资金的情况下仍然可以获得大量资金，而小企业本来就面临着资金薄弱的情况，一旦出现资金链断裂就面临破产的危险。经济结构与金融结构严重不对称极大阻碍了经济的发展。这无疑制约了我国经济的全面发展。所以，经济结构与金融结构严重不对称是民营银行的建立的依据之一。
（二）银行的层次应该多样化
目前虽然已经完成股份制改革，不论从规模上还是从资金上看，我国的金融体系仍然是国有商业银行为主。民营银行的建立，是对以国有银行为主体的银行业的补充，并且可以形成银行的有效竞争，改变现有银行的竞争机构，也可以提供更多元化的服务，来培育和发展完善的多层次的银行体系结构。因此，银行的层次多样化也是民营银行的建立的依据之一。
（三）扩大内需
2012年以来，中国经济呈现疲软趋势，而据国际统计局发布2014年我国的GDP增长为7.4%，是自1990年以来历史最低的。就投资需求不足来说，近年来民间投资速度下降是投资需求不足的主要原因。而发展民营银行，加大对民间中小企业投资，可以在一定程度上拉动民间投资，扩大内需，使得经济疲软趋势可以尽快改善。
（四）提高资金配置效率
民营银行建立的最初目的是给中小企业提供贷款，促进非国有经济的发展。中小企业虽然资金薄弱、规模小、竞争力弱，但是中小企业数量多、分布广、灵活性强，是我国经济的主导力量。民营银行利用储蓄资金支持中小企业的过程，正是资源有效配置的过程，另一方面也防止了垄断行为的出现，为经济的全面有效发展做出了贡献。
二、发展民营银行的风险
民营银行的优势是可以按市场机制自主运作，促进公平竞争。然而，在我国目前社会诚信缺失和信息披露不完善以及不健全的制度下，民营银行的建立面临着诸多风险，如居民信任风险、关联交易风险、内部人控制风险、行业竞争风险等多重风险。将民营银行所面临的各种风险进行深入分析，有助于提高民营银行的经营管理水平，促进其健康发展。
（一）居民信任风险
这是影响民营银行的最主要的一种风险。银行作为经营货币信贷业务的金融机构，通常是负债经营。而民营银行的资本来自于民间资本，又没有国家信用的支持。民营银行的客户又主要是中小企业，中小企业的运营情况也不是十分透明、抗风险能力弱，容易发生风险。而民营银行作为金融界的新生事物，还未建立起充足的居民信任度，所以这民营银行具有非常高的居民信任风险。
（二）关联交易风险
在市场化的条件下，不同企业关联交易越来越紧密，虽然关联交易一方面能节约成本，促进企业竞争力，形成规模经济。但是关联交易风险也会造成风险的连锁反应。民营银行的资本主要来自于民营资本，民营银行成立的目的之一就是解决融资难问题，所以其交易价格将会比市场公允价格低，于是银行股东会要求以优惠条件向其拥有的企业进行关联交易来减少成本，破坏了市场公平交易的基础。而往往某一环节出现资金链条断裂，就会引起连锁反应，并导致民营银行出现贷款集中度风险和关联交易风险。
（三）内部控制风险
民营银行的主要资本是民营资本， 一般股权安排上容易走上两个极端，一个是股权过于集中，从而导致股权被大股东绝对控制，大股东有可能牺牲其他小股东的利益来追求自身的利益；二是股权过于分散，股东任何一个人都没有对公司的控制权，高度分散的股权结构使持股人不能有效控制和监督公司。不管是股权过于集中还是分散都有内部人控制的风险。
（四）行业竞争风险
与民营银行不同，国有银行有明显的竞争优势：国家金融政策倾斜优势，信贷资金实力优势，国有企业信誉优势，遍布全国的网店优势、覆盖率广，现代化业务处理与结算手段。相对而言，民营银行的竞争劣势非常明显：自主经营、自负盈亏；资金实力有限；信用程度没有国家信用的支持；刚刚开始发展，没有业务联动，资源共用，信息共享，利益均占的机制；结算渠道不畅。而且随着我国经济体制改革和利率市场化的逐渐加剧，银行业的竞争也是愈发激烈。
三、民营银行健康发展的建议
民营银行面临着诸多经营风险。那么民营银行如何立足呢？为了使民营银行健康持续地发展，我们可以从以下几个方面来预防民营银行的经营风险。
（一）提高居民信任度
提高居民信任度就是民营银行要解决居民信任风险。这个并非一朝一夕就可达成，需要民营银行通过不断的努力和公众的逐渐了解。民营银行如何解决居民信任风险，可以有以下几个方面：一是经过大力的坚持不懈的宣传，让人们充分了解了民营银行，才可以提高居民信任。二是银行可以从资金中拿出一定比例的建立备付金制度，使得居民的存款有了一道保障。三是通过提高服务水平，加快完善服务功能，加大居民认可度。四是民营银行的信息公开化，让公众可以随时实时了解银行的现况，以增加公众的信任。
（二）防范关联交易
防范关联风险的方法是民营银行要防范关联交易。民营银行应该完善贷款管理制度并且要在贷款前，一定要做好贷款调查，避免信息不对称的风险，提高关联交易的识别能力。在贷款后，还有加强贷后监控，提高监管水平，防范关联交易。
（三）限制股东信用贷款数量
民营银行要明确规定股东信用贷款的数额，以此预防股东的抽逃资金。股东贷款的金额不可以超过限定额度，而且要用真实资本作抵押。一旦出现逾期不还的情况，可以对其进行强制还款，并且追求其法律责任。
（四）提高在行业中的竞争力
大城市和经济发达地区上已经覆盖了较为完善的网点布局，民营银行难以在上述地区吸引新客户。所以民营银行可以在小城市和偏远地区开始发展，形成乡镇包围城市的格局。而乡镇地区的银行目前网点数目少，服务质量差，提供的服务单一，使得民营银行在乡镇地区仍有可观的市场。只要民营银行能掌握专业核心业务，占领了乡镇地区的市场，规模不必很大，就能大大增强其在银行业的竞争力。
参考文献
[1]刘裕茵.《我国发展民营银行的必要性和可行性分析》.2009.10.
[2]吴少新，李敏芳.《基于层次分析法的民营银行经营风险实证分析》.2015.3.
[3]袁亚兰.《浅谈我国民营银行的发展状况》.2015.1.
[4]高志远，高莉莉.《浅谈国有商业银行的业务竞争优势》.
作者简介：陆梦诗（1993-），女，汉族，安徽省池州市人，安徽财经大学金融学专业本科生在读。
【关键词】民营银行 中小企业 关联交易
民营银行是由相对于国有银行而言的一种主要资本来自于民间的追求利益最大化的小型银行。它目前大致有三种定义，包括产权结构、资产结构和治理结构。民营银行还具有两个特征：一是自主性，民营银行的经营管理完全由银行自主决定；二是私营性，民营银行的产权结构中国有经济只占少数，以非国有经济为主。
一、发展民营银行的必要性分析
（一）经济结构与金融结构严重不对称
目前，我国国有经济占GDP比重不超过40%，却有约80%的国有商业银行为之服务；而占GDP比重60%以上的非国有经济，为之服务的金融机构资产只占到20%左右。一般来说，国有银行尤其是大银行将贷款中心往往放在可以提供充足、有效的抵押和担保的大企业、大公司上，中小企业贷款却经常吃闭门羹。因此大企业、大公司在不急切需要资金的情况下仍然可以获得大量资金，而小企业本来就面临着资金薄弱的情况，一旦出现资金链断裂就面临破产的危险。经济结构与金融结构严重不对称极大阻碍了经济的发展。这无疑制约了我国经济的全面发展。所以，经济结构与金融结构严重不对称是民营银行的建立的依据之一。
（二）银行的层次应该多样化
目前虽然已经完成股份制改革，不论从规模上还是从资金上看，我国的金融体系仍然是国有商业银行为主。民营银行的建立，是对以国有银行为主体的银行业的补充，并且可以形成银行的有效竞争，改变现有银行的竞争机构，也可以提供更多元化的服务，来培育和发展完善的多层次的银行体系结构。因此，银行的层次多样化也是民营银行的建立的依据之一。
（三）扩大内需
2012年以来，中国经济呈现疲软趋势，而据国际统计局发布2014年我国的GDP增长为7.4%，是自1990年以来历史最低的。就投资需求不足来说，近年来民间投资速度下降是投资需求不足的主要原因。而发展民营银行，加大对民间中小企业投资，可以在一定程度上拉动民间投资，扩大内需，使得经济疲软趋势可以尽快改善。
（四）提高资金配置效率
民营银行建立的最初目的是给中小企业提供贷款，促进非国有经济的发展。中小企业虽然资金薄弱、规模小、竞争力弱，但是中小企业数量多、分布广、灵活性强，是我国经济的主导力量。民营银行利用储蓄资金支持中小企业的过程，正是资源有效配置的过程，另一方面也防止了垄断行为的出现，为经济的全面有效发展做出了贡献。
二、发展民营银行的风险
民营银行的优势是可以按市场机制自主运作，促进公平竞争。然而，在我国目前社会诚信缺失和信息披露不完善以及不健全的制度下，民营银行的建立面临着诸多风险，如居民信任风险、关联交易风险、内部人控制风险、行业竞争风险等多重风险。将民营银行所面临的各种风险进行深入分析，有助于提高民营银行的经营管理水平，促进其健康发展。
（一）居民信任风险
这是影响民营银行的最主要的一种风险。银行作为经营货币信贷业务的金融机构，通常是负债经营。而民营银行的资本来自于民间资本，又没有国家信用的支持。民营银行的客户又主要是中小企业，中小企业的运营情况也不是十分透明、抗风险能力弱，容易发生风险。而民营银行作为金融界的新生事物，还未建立起充足的居民信任度，所以这民营银行具有非常高的居民信任风险。
（二）关联交易风险
在市场化的条件下，不同企业关联交易越来越紧密，虽然关联交易一方面能节约成本，促进企业竞争力，形成规模经济。但是关联交易风险也会造成风险的连锁反应。民营银行的资本主要来自于民营资本，民营银行成立的目的之一就是解决融资难问题，所以其交易价格将会比市场公允价格低，于是银行股东会要求以优惠条件向其拥有的企业进行关联交易来减少成本，破坏了市场公平交易的基础。而往往某一环节出现资金链条断裂，就会引起连锁反应，并导致民营银行出现贷款集中度风险和关联交易风险。
（三）内部控制风险
民营银行的主要资本是民营资本， 一般股权安排上容易走上两个极端，一个是股权过于集中，从而导致股权被大股东绝对控制，大股东有可能牺牲其他小股东的利益来追求自身的利益；二是股权过于分散，股东任何一个人都没有对公司的控制权，高度分散的股权结构使持股人不能有效控制和监督公司。不管是股权过于集中还是分散都有内部人控制的风险。
（四）行业竞争风险
与民营银行不同，国有银行有明显的竞争优势：国家金融政策倾斜优势，信贷资金实力优势，国有企业信誉优势，遍布全国的网店优势、覆盖率广，现代化业务处理与结算手段。相对而言，民营银行的竞争劣势非常明显：自主经营、自负盈亏；资金实力有限；信用程度没有国家信用的支持；刚刚开始发展，没有业务联动，资源共用，信息共享，利益均占的机制；结算渠道不畅。而且随着我国经济体制改革和利率市场化的逐渐加剧，银行业的竞争也是愈发激烈。
三、民营银行健康发展的建议
民营银行面临着诸多经营风险。那么民营银行如何立足呢？为了使民营银行健康持续地发展，我们可以从以下几个方面来预防民营银行的经营风险。
（一）提高居民信任度
提高居民信任度就是民营银行要解决居民信任风险。这个并非一朝一夕就可达成，需要民营银行通过不断的努力和公众的逐渐了解。民营银行如何解决居民信任风险，可以有以下几个方面：一是经过大力的坚持不懈的宣传，让人们充分了解了民营银行，才可以提高居民信任。二是银行可以从资金中拿出一定比例的建立备付金制度，使得居民的存款有了一道保障。三是通过提高服务水平，加快完善服务功能，加大居民认可度。四是民营银行的信息公开化，让公众可以随时实时了解银行的现况，以增加公众的信任。
（二）防范关联交易
防范关联风险的方法是民营银行要防范关联交易。民营银行应该完善贷款管理制度并且要在贷款前，一定要做好贷款调查，避免信息不对称的风险，提高关联交易的识别能力。在贷款后，还有加强贷后监控，提高监管水平，防范关联交易。
（三）限制股东信用贷款数量
民营银行要明确规定股东信用贷款的数额，以此预防股东的抽逃资金。股东贷款的金额不可以超过限定额度，而且要用真实资本作抵押。一旦出现逾期不还的情况，可以对其进行强制还款，并且追求其法律责任。
（四）提高在行业中的竞争力
大城市和经济发达地区上已经覆盖了较为完善的网点布局，民营银行难以在上述地区吸引新客户。所以民营银行可以在小城市和偏远地区开始发展，形成乡镇包围城市的格局。而乡镇地区的银行目前网点数目少，服务质量差，提供的服务单一，使得民营银行在乡镇地区仍有可观的市场。只要民营银行能掌握专业核心业务，占领了乡镇地区的市场，规模不必很大，就能大大增强其在银行业的竞争力。
参考文献
[1]刘裕茵.《我国发展民营银行的必要性和可行性分析》.2009.10.
[2]吴少新，李敏芳.《基于层次分析法的民营银行经营风险实证分析》.2015.3.
[3]袁亚兰.《浅谈我国民营银行的发展状况》.2015.1.
[4]高志远，高莉莉.《浅谈国有商业银行的业务竞争优势》.
作者简介：陆梦诗（1993-），女，汉族，安徽省池州市人，安徽财经大学金融学专业本科生在读。