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农村金融创新对于发展农村经济、壮大农村金融、推进乡村振兴，有着举足轻重的作用。但目前部分农村金融产品与服务创新还存在着背离农村现状、风险防范水平不高、与国家政策甚至法律法规不符等问题，在很大程度上制约了农村经济和农村金融的发展。本文基于吉林省四平市推进农村金融服务、产品、流程以及组织结构等一整套创新的实践，为有效解决农村金融创新与农村金融风险关系问题提供借鉴。
应以市场为导向、以金融消费者为中心进行创新。当前，很多农村金融创新脱离了地情，没有深度考虑民情，部分创新是就创新而创新，面子活多，没有实质性意义。如部分地区前几年开展的农村五户联保贷款，就是因为没有充分考虑到农村一定居住区域范围内基本上都是亲属或裙带关系，担保人在一定程度上存在利益交叉，一人出现无力偿还的情况，相互担保人也均无力偿还，致使该类贷款违约率居高不下，创新收效甚微。因此，农村金融创新必须要树立以市场为导向、以金融消费者为中心的理念，采取灵活多样、随机应变的方式方法，把金融消费者不断变化的需求以及市场的发展变化情况作为考量金融产品开发战略效果的依据和方向，根据需求的内在规律性，创造需求、引导需求。只有这样，研究开发的金融新产品和新服务方式才能得到社会的认可和接受，才能真正赢得市场。
应在保证收益与防范风险对称的前提下进行创新。金融机构业务创新的基点之一是要通过业务创新，实现业务范围的有效拓展，增强竞争能力，以实现增加利润这一最终目标。然而在充满不确定性的市场经济环境中，一切业务创新均内含着一定的风险。这些风险包括：政策风险、营销风险、市場风险、收益难以抵补成本的风险、信息系统风险等，某种程度上还存在从业人员的道德风险。这些风险的发生不但会给金融机构自身造成财务、信誉等方面的损失，而且会加大区域整体金融运行的风险，增加社会监管成本，影响国民经济健康、持续、稳定发展，甚至危及国家金融安全和经济安全。所以，金融机构在开发新产品，提供新服务方式等方面必须要在有效控制风险的前提下，以实现风险和收益均衡为原则，既规范稳健又灵活大胆。
要在既有的政策、法律法规框架内进行创新。一切事务、一切行为都应在国家政策、法律法规的框架下进行，金融创新也不例外。如前期很热的很多P2P平台、第三方支付、众筹以及担保公司的跨界经营等所谓的金融创新都是突破了法律的红线，造成了高违约率，既损害了消费者的利益，也给互联网金融带来了严重的负面影响，极大地削弱了金融消费者对互联网金融的信赖。因此，一切金融创新都应从法律上对其进行界定和严格监管，让它能够在国家政策、法律法规的框架下运行，否则很难保证其不发生系统性风险。
创新总体思路
当前正在开展的农村产权制度改革主要围绕农村集体土地所有权、集体建设用地使用权、土地承包经营权、林权和房屋所有权确权登记，明确产权;建立完善耕地保护机制，推动土地承包经营权、集体建设用地使用权、农村房屋产权、林权等的流转等方面进行，以实现农业规模经营和集约经营，建设现代农业。
为适应农村产权制度改革新形势，四平市金融机构在创新金融产品过程中主要考虑以下几方面：一是要切实加大支农的力度。主要是牢牢把握四平经济实际，坚持立足地方、服务“三农”的市场定位，围绕当地政府的产业布局和特色农业经济板块进行金融产品创新。二是以抵（质）押担保创新为突破口。按照因地制宜、灵活多样的原则，凡不违反法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制的各类动产和不动产，都可以纳入贷款担保范围。三是开展创新必须有针对性。通过在担保方式、授信方式、支持额度、服务价格、办理时限等方面，提供差异化的金融服务，以满足农村信贷资金的多层次、个性化需求。其中，针对自然人农户的金融产品创新，如重点支持创业能人大户、支持农民高效种植、规模化养殖、农资农产品加工流通等增收致富项目，支持农民干个体、办私营;针对支持生态、高效、外向现代农业的金融产品创新，如重点支持高科技、高附加值、循环农业、精深加工龙头企业建设，支持贸工农一体化、产加销一条龙的生产经营体系，拉长农业产业链等;还有一些针对支持农村专业合作社、涉农龙头企业等专业组织及成员的金融产品创新等。
具体实施措施
创新和风险是一对孪生兄弟，开展好创新的前提是要做好风险防范工作。对于农村金融产品和服务方式创新讲，农村产权制度改革还处于起步阶段，政策的不确定性较大，加之农业自身存在的自然和经营两方面的特有风险因素，创新面临着风险高、收益低的天然障碍。基于这些因素，四平市金融系统着重加强了对政策法律风险、银行自身内控管理风险的研究，充分借鉴其他省市成功经验，对创新的金融产品，先试点，及时总结完善，再稳步推进。一是建立科学合理的农村金融业务风险管控体系。各金融机构将涉农信贷风险管理纳入整体风险管理战略和经营管理综合考核，按照实事求是、尽职免责的要求，科学制定合理的考核问责机制，推动农村金融业务稳健发展，促进信贷支农可持续发展战略的实现。加强制度和流程设计，完善员工培训和考核机制，做到内控先行。对创新的每一款涉农金融产品，都是进行充分的前期准备工作，可行性调查研究，在此基础上进行制度和流程设计，并在实践中不断修订完善。如建立健全了涉农贷款担保财产的评估、管理、处置机制等。
二是加强与地方政府的沟通协调。通过与地方政府、相关部门充分的沟通协调，加强合作关系和互动，积极寻求政府的帮助和支持，切实加强金融生态环境建设，落实风险保障机制，积极化解信贷风险。如在开展土地经营权抵押贷款时，考虑到财政的贴补和配套是商业金融及政策金融可持续发展的强力保障这一基本点，推动政府拿出一部分资金作为周转金和风险补偿基金，以财政政策支持的方向作为导向进行金融创新。三是积极构建涉农贷款风险分担机制。积极推进和完善多元化的农村信贷担保体系建设，鼓励各类信贷担保机构通过再担保、联合担保以及担保与保险相结合等多种方式，最大限度地保障担保落实。四是不断改善农村信用环境。人民银行分支机构充分发挥了征信管理的职能，通过深入开展农村诚信创建活动，建立健全“守信受益、失信惩戒”的信用约束机制。对信用乡、信用村、信用企业、信用商户给予一定的奖励，对失信者进行贷款条件苛刻或拒绝贷款等处罚，建立完善农户信用评价体系，不断提高农户信用评价的科学性、有效性，为农村金融创新营造良好的信用环境。
满足了“三农”多层次、多元化的资金需求。一是助推了先进生产力，促进了农村专业合作社的发展。农民专业合作社，是新形势下“三农”经济发展新的增长点，代表着“三农”经济发展方向。四平市涉农金融机构把服务农民专业合作社作为重点，不仅助推了农村先进生产力的发展，也使金融服务“三农”提升到新水平。截至2018年末，全市共有各类专业合作社823家，社员近8万多户，分别比年初增长50.7 %、47.3%。二是优化了投资结构，提升了农村资金供给能力。四平市农村金融创新特别注重服务“三农”的多领域、深层次和高规模。适应农村资金需求结构的新变化，涉农金融机构把生产经营主体作为资金供求的主要目标，以此加速了农村产业结构的调整，提升了三农经济的整体发展水平。如在服务农机规模经营上，农机规模经营户通过统一购买免耕播种机和深松机等农用机械，将分散的农户组织起来，实行相对集中的统一耕种，使生产合作成为可能。
解决了农村金融市场长期存在的无竞争或竞争不充分而导致市场利率水平过高的问题。多家涉农金融机构广泛参与农村金融产品和服务方式创新，不仅实现了农村金融服务体系的多元化、多层次、多渠道，通过引入竞争机制，提升了金融机构服务三农水平，也使农民在金融有序竞争中，获得了更多的实惠和好处。涉农金融机构主动调低贷款利率，让利于民，仅农村信用社贷款利率上浮幅度就下调了20～30个百分点，不仅有效平抑了农村金融市场利率，也在一定程度上遏制了民间高利贷的发展。
推进了农村支付环境的改善和金融知识的普及。通过农村金融服务站的建设，基本实现农村金融全覆盖。多次组织以“惠农卡”为主的专项推介、广场宣传、媒体报道，举办专题讲座，宣传普及了现代金融知识。通过开展玉米政策性收购非现金结算试点工作、开设“大型机械深松深翻作业”补贴资金专户，开展直补资金直拨试点工作，加快了农村非现金结算工具推广步伐，有力地改善了农村支付环境。
（作者单位：中国人民银行四平市中心支行）
农村金融产品与服务创新中应注意的问题
应以市场为导向、以金融消费者为中心进行创新。当前，很多农村金融创新脱离了地情，没有深度考虑民情，部分创新是就创新而创新，面子活多，没有实质性意义。如部分地区前几年开展的农村五户联保贷款，就是因为没有充分考虑到农村一定居住区域范围内基本上都是亲属或裙带关系，担保人在一定程度上存在利益交叉，一人出现无力偿还的情况，相互担保人也均无力偿还，致使该类贷款违约率居高不下，创新收效甚微。因此，农村金融创新必须要树立以市场为导向、以金融消费者为中心的理念，采取灵活多样、随机应变的方式方法，把金融消费者不断变化的需求以及市场的发展变化情况作为考量金融产品开发战略效果的依据和方向，根据需求的内在规律性，创造需求、引导需求。只有这样，研究开发的金融新产品和新服务方式才能得到社会的认可和接受，才能真正赢得市场。
应在保证收益与防范风险对称的前提下进行创新。金融机构业务创新的基点之一是要通过业务创新，实现业务范围的有效拓展，增强竞争能力，以实现增加利润这一最终目标。然而在充满不确定性的市场经济环境中，一切业务创新均内含着一定的风险。这些风险包括：政策风险、营销风险、市場风险、收益难以抵补成本的风险、信息系统风险等，某种程度上还存在从业人员的道德风险。这些风险的发生不但会给金融机构自身造成财务、信誉等方面的损失，而且会加大区域整体金融运行的风险，增加社会监管成本，影响国民经济健康、持续、稳定发展，甚至危及国家金融安全和经济安全。所以，金融机构在开发新产品，提供新服务方式等方面必须要在有效控制风险的前提下，以实现风险和收益均衡为原则，既规范稳健又灵活大胆。
要在既有的政策、法律法规框架内进行创新。一切事务、一切行为都应在国家政策、法律法规的框架下进行，金融创新也不例外。如前期很热的很多P2P平台、第三方支付、众筹以及担保公司的跨界经营等所谓的金融创新都是突破了法律的红线，造成了高违约率，既损害了消费者的利益，也给互联网金融带来了严重的负面影响，极大地削弱了金融消费者对互联网金融的信赖。因此，一切金融创新都应从法律上对其进行界定和严格监管，让它能够在国家政策、法律法规的框架下运行，否则很难保证其不发生系统性风险。
吉林四平农村金融产品的创新实践
创新总体思路
当前正在开展的农村产权制度改革主要围绕农村集体土地所有权、集体建设用地使用权、土地承包经营权、林权和房屋所有权确权登记，明确产权;建立完善耕地保护机制，推动土地承包经营权、集体建设用地使用权、农村房屋产权、林权等的流转等方面进行，以实现农业规模经营和集约经营，建设现代农业。
为适应农村产权制度改革新形势，四平市金融机构在创新金融产品过程中主要考虑以下几方面：一是要切实加大支农的力度。主要是牢牢把握四平经济实际，坚持立足地方、服务“三农”的市场定位，围绕当地政府的产业布局和特色农业经济板块进行金融产品创新。二是以抵（质）押担保创新为突破口。按照因地制宜、灵活多样的原则，凡不违反法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制的各类动产和不动产，都可以纳入贷款担保范围。三是开展创新必须有针对性。通过在担保方式、授信方式、支持额度、服务价格、办理时限等方面，提供差异化的金融服务，以满足农村信贷资金的多层次、个性化需求。其中，针对自然人农户的金融产品创新，如重点支持创业能人大户、支持农民高效种植、规模化养殖、农资农产品加工流通等增收致富项目，支持农民干个体、办私营;针对支持生态、高效、外向现代农业的金融产品创新，如重点支持高科技、高附加值、循环农业、精深加工龙头企业建设，支持贸工农一体化、产加销一条龙的生产经营体系，拉长农业产业链等;还有一些针对支持农村专业合作社、涉农龙头企业等专业组织及成员的金融产品创新等。
具体实施措施
创新和风险是一对孪生兄弟，开展好创新的前提是要做好风险防范工作。对于农村金融产品和服务方式创新讲，农村产权制度改革还处于起步阶段，政策的不确定性较大，加之农业自身存在的自然和经营两方面的特有风险因素，创新面临着风险高、收益低的天然障碍。基于这些因素，四平市金融系统着重加强了对政策法律风险、银行自身内控管理风险的研究，充分借鉴其他省市成功经验，对创新的金融产品，先试点，及时总结完善，再稳步推进。一是建立科学合理的农村金融业务风险管控体系。各金融机构将涉农信贷风险管理纳入整体风险管理战略和经营管理综合考核，按照实事求是、尽职免责的要求，科学制定合理的考核问责机制，推动农村金融业务稳健发展，促进信贷支农可持续发展战略的实现。加强制度和流程设计，完善员工培训和考核机制，做到内控先行。对创新的每一款涉农金融产品，都是进行充分的前期准备工作，可行性调查研究，在此基础上进行制度和流程设计，并在实践中不断修订完善。如建立健全了涉农贷款担保财产的评估、管理、处置机制等。
二是加强与地方政府的沟通协调。通过与地方政府、相关部门充分的沟通协调，加强合作关系和互动，积极寻求政府的帮助和支持，切实加强金融生态环境建设，落实风险保障机制，积极化解信贷风险。如在开展土地经营权抵押贷款时，考虑到财政的贴补和配套是商业金融及政策金融可持续发展的强力保障这一基本点，推动政府拿出一部分资金作为周转金和风险补偿基金，以财政政策支持的方向作为导向进行金融创新。三是积极构建涉农贷款风险分担机制。积极推进和完善多元化的农村信贷担保体系建设，鼓励各类信贷担保机构通过再担保、联合担保以及担保与保险相结合等多种方式，最大限度地保障担保落实。四是不断改善农村信用环境。人民银行分支机构充分发挥了征信管理的职能，通过深入开展农村诚信创建活动，建立健全“守信受益、失信惩戒”的信用约束机制。对信用乡、信用村、信用企业、信用商户给予一定的奖励，对失信者进行贷款条件苛刻或拒绝贷款等处罚，建立完善农户信用评价体系，不断提高农户信用评价的科学性、有效性，为农村金融创新营造良好的信用环境。
取得的成效
满足了“三农”多层次、多元化的资金需求。一是助推了先进生产力，促进了农村专业合作社的发展。农民专业合作社，是新形势下“三农”经济发展新的增长点，代表着“三农”经济发展方向。四平市涉农金融机构把服务农民专业合作社作为重点，不仅助推了农村先进生产力的发展，也使金融服务“三农”提升到新水平。截至2018年末，全市共有各类专业合作社823家，社员近8万多户，分别比年初增长50.7 %、47.3%。二是优化了投资结构，提升了农村资金供给能力。四平市农村金融创新特别注重服务“三农”的多领域、深层次和高规模。适应农村资金需求结构的新变化，涉农金融机构把生产经营主体作为资金供求的主要目标，以此加速了农村产业结构的调整，提升了三农经济的整体发展水平。如在服务农机规模经营上，农机规模经营户通过统一购买免耕播种机和深松机等农用机械，将分散的农户组织起来，实行相对集中的统一耕种，使生产合作成为可能。
解决了农村金融市场长期存在的无竞争或竞争不充分而导致市场利率水平过高的问题。多家涉农金融机构广泛参与农村金融产品和服务方式创新，不仅实现了农村金融服务体系的多元化、多层次、多渠道，通过引入竞争机制，提升了金融机构服务三农水平，也使农民在金融有序竞争中，获得了更多的实惠和好处。涉农金融机构主动调低贷款利率，让利于民，仅农村信用社贷款利率上浮幅度就下调了20～30个百分点，不仅有效平抑了农村金融市场利率，也在一定程度上遏制了民间高利贷的发展。
推进了农村支付环境的改善和金融知识的普及。通过农村金融服务站的建设，基本实现农村金融全覆盖。多次组织以“惠农卡”为主的专项推介、广场宣传、媒体报道，举办专题讲座，宣传普及了现代金融知识。通过开展玉米政策性收购非现金结算试点工作、开设“大型机械深松深翻作业”补贴资金专户，开展直补资金直拨试点工作，加快了农村非现金结算工具推广步伐，有力地改善了农村支付环境。
（作者单位：中国人民银行四平市中心支行）