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【摘 要】 在“互联网+”背景下，银行金融服务越来越受到社会的广泛关注。本文基于互联网金融的发展现状，对“互联网+”背景下，银行金融服务创新与超越的思路进行了相关的探讨，以供同行参考。
【关键词】“互联网+”；银行；金融服务；创新
一、引言
在商业银行未来的发展过程中，互联网金融将造成商业银行在支付功能方面的向边缘化方向发展，使得商业银行的价值创造及价值的实现方式发生改变。在“互联网+”背景下，商业银行要想在激烈的竞争格局中立于不败之地，就需要对自身发展过程中存在的优势与不足进行认真地分析与审视，并在新的时代背景下，加深对技术变革为其所带来各方面影响的认识，深化业务流程，并对新的价值网络进行重建。
二、“互联网+”背景下，银行金融发展的现状
1.第三方支付
我国的互联网银行金融中的第三方支付市场自2008以来得到了高速的发展。2014年中国第三方互联网支付交易规模达到80767亿元，同比增长50.3%，其中，网络购物占比31.5%，基金占比14.7%，航空旅行占比10.4%，电商B2B占比7.4%，电信缴费占比4.3%，网络游戏占比2.4%
2.移动支付
从全球移动支付发展的情况来看，2014年全球移动支付交易值将达到3250亿美元，与2013年2354亿美元的交易价值相比，增长达38%，而在可预见的未来，全球移动支付市场仍将维持在40%左右的复合增速持续快跑。
3.网络金融搜索
将互联网的搜索引擎技术、大数据与金融咨询、贷款初审等金融专业技术相结合而形成的一种新模式就是所谓的网络金融搜索。2011年10月，融360成立，其是一种金融垂直搜索平台。在该平台中，融资者能够通过智能后台系统获得各家银行与出借机构贷款产品的搜索、比较服务。相关数据表明，该机构的月申请贷款于2013年5月已经突破人民币100亿元。
4.众筹融资
2015年上半年，我国众筹平台总数量已经达到211家，其中53家属于2015年上半年新诞生的平台，成功募集46.66亿元。众筹平台主要集中于北京，广东和上海三个地区，其中北京平台数量处于绝对优势，占总平台数的27.5%。
5.网络借贷
据不完全统计，2014年年底网贷运营平台已达1575家，相对 2013年的爆发式增长。其中，2014年新上线的网贷平台超900家（含问题平台），这些平台平均注册资金约为2784万元，相对于2013年的1357万元，增长了1倍。2014年新上线平台的注册资金多数介于1000万元至5000万之间，占比高达61%，注册资金在1亿元以上的平台多达48家。
三、“互联网+”背景下银行的发展策略
1.对改革进行全面的认识，并加快人才的培养与储备
“互联网+”背景下，银行要想良好的经营与发展，既需要全面的认识变革，又需要相关方面的人才，但是，从我国的商业银行总体来说，其员工的知识结构单一，一般为只懂得计算机技术的员工与只懂得金融业务的员工，对于IT金融复合型人才比较匮乏。为此商业银行在对互联网金融进行了解的过程中，应该从人才适应性的角度出发，既要在招聘新员工的过程中，加大对复合型人才的重用，在工作的过程中也需要注重能与互联网金融发展相适应的人才的培养，制定专门的培训计划，从而促进我国的商业银行能够在“互联网+”背景下获得更好地发展。
2.重视大数据技术的应用，加强数据的积累与挖掘
过去传统模式的商业银行在对客户提供产品与服务的过程中，主要是以密集知识与复杂技术的金融产品为基础，而在“互联网+”背景下，传统商业银行的该种优势已被明显削弱，现代的金融机构主要是以大数据分析技术的模块化资产组合为基础为客户提供金融产品与服务。因此，商业银行要加强对互联网金融企业在深度挖掘数据应用方面经验的学习力度，利用先进的科学技术与信息技术，对现有的数据体系进行整合，并在数据集中的基础上，使对数据进行深层挖掘的目标得以实现，对信息处理的综合能力进行提升，使商业银行的市场竞争力得以提高。
3.对传统业务进行创新，并向电商平台进军
银行的中介角色随着互联网技术的发展已经逐渐的弱化，而且，在现有的电子商务交易中，支付产业的中心日益向非金融的数据增值业务方向转变，已经不再是传统模式下银行主导的清算结算，第三方支付平台屏蔽了银行所需要的客户交易信息与中间产生的结算，因此，各大银行为了更好地发展，可以在相关条件允许的情况下，对与互联网社区、电子商务等企业的合作进行开展并加强，从而对数据通道的来源进行掌握，建立起属于自己的电商平台。
四、“互联网+”背景下银行金融服务的创新
1.推出受公众欢迎的接地气产品与营销活动，吸引更多的客户
第一，通过对互联网的运用进行加强，使电子渠道得以不断的拓展，并使网络渠道能够覆盖整个商业银行，开发手机银行、电子商务平台、网上银行、自助终端等各类服务。第二，加大新产品的研究力度，尽所能推出受公众欢迎的接地气产品，促进市场口碑的快速提升。第三，不断开展能够吸引客户的营销活动，以此来吸引更多的客户。通过借助微博、微信等社交媒体的传播，使传统的媒体广告投放模式得以改变，并引进一些群众喜闻乐见的漫画、谜语等形式来博得客户的关注，使其市场知名度能够得以进一步的提升。
2.努力打造简单、实用的集成化产品体系，避免客户流失
第一，为了方便客户的操作，可以对一站式的集成化网络金融平台进行创建，促进商业银行产品线的形成与发展，推动相关业务的关联推荐与实时跳转，为客户提供更加全面、可靠、便捷的金融服务。第二，加大对外行客户的引进力度，为方便所有客户，通过互联网对商业银行的产品与服务进行购买，可以研究并推出能够支持不同银行、不同支付工具的网络交易账户，从而使商业银行具有“人无我有”的产品优势，促进其经济效益与社会效益的共同提高。第三，加大粘性较高的互联网工具的引入力度，使客户迁移成本提高。研究并推出社交性强的互联网工具，例如对战游戏与即时通讯等，从而使得客户的日常需要得到最大限度的满足，不断提升客户对一体化平台的依赖性。 3.创新经营理念与管理模式，不断推动商业银行金融业务发展
第一，提高商业银行的精细化管理服务水平，通过对大数据的应用，并与互联网金融的平台化手段相结合，对与客户有关的数据信息进行整合，了解并熟知客户的习惯与偏好，并努力推出有针对性的金融服务与产品。第二，通过第三方机构的引进，使应用推广水平得以提高。对业务开发平台进行开放，通过预留开发接口，并保证在允许第三方机构在与资质认证相符合的基础上，与客户业务平台进行连接，同时对增值服务与场景应用进行开发，实现“三方”（银行、合作企业、客户）共赢。第三，借助互联网平台的传播，扩展客户渠道。对客户体验进行不断地优化，从客户的角度、以客户的方式同客户进行一定的沟通，提升客户的传播意识，促使客户成为商业银行的市场品牌传播与业务推广的推动力。
五、我国银行对互联网金融理念的实践——以工商银行为例
1.系统内实现全网覆盖与金融电子化
截至2013年，中国工商银行已经有营业机构17000余家，全国范围内，已有ATM9万多台，POS机100多万台，已经有大概32%的客户在家通过互联网即可实现对相关业务的办理，无需到工行网点。网上银行、手机银行、电话银行与自助银行等渠道的业务处理量在全部业务量中占据了80%。在2012年，工行电子支付结算金额约人民币332万亿元，结算的笔数超过了130亿笔。
2.开发工行e支付
为了使客户对于便捷、小额支付、安全的要求得以满足，工行推出了工银e支付的快捷支付产品。只要持有工商银行的账户，并且在工商银行预留过手机号码的客户，在工行门户网站或者是B2C交易过程中，可以自助完成“工银e支付”服务的开通，在对小额交易过程中，只需凭借手机的动态密码对身份进行相关的验证即可完成，既方便又安全。
3.对网络融资业务进行开展，并开发出网络融资新产品
（1）通过“网贷通”业务的推出，为个体与小微企业服务。2009年，我国的小微企业出现了融资困难的问题，而工行针对该问题，在传统信贷业务的基础上，结合电子商务与网络技术手段，推出了“网贷通”业务。该产品具有高效、独立的特点，与一般的小企业贷款不同，其不提款不计息，小微企业仅仅需要签订一次借贷合同，在合同的期限内，在网上就可以完成请款、提款与还款等各项业务，十分便捷有效。
（2）在“互联网+”背景下，为了与网上购物的需要相适应，工行推出了“逸贷”快捷贷款业务。该产品服务范围涉及网上购物以及刷卡消费等方面，其将诸如稳定性的代发工资客户等资信状况良好的优质客户作为基本的目标客户。凡是与条件相符合的客户，在工行特约的商户以及与其有所合作的网上商城进行购物或者是刷卡消费时，只要持有工行的银行卡，通过网上银行、短信银行、手机银行、POS机等快捷渠道即可实时申请贷款，“逸贷”采用信用贷款方式，不需要任何抵押，通过系统的自动审批，实现贷款实时到账。
4.对银行系电商平台进行建立，并实现多层次商户模式的构建
（1）上线融e购，建立工行自己的电商平台。工商银行在2014年1月12日上线了自己的电商平台融e购，其是通过对消费与采购平台、销售与推广的平台、支付融资一体化金融平台的建立，实现“三流合一”的数据管理平台，其中“三流”主要指的是用户流、信息流与资金流。
（2）工行“融e购”电商平台将“名商、名品、名店”作为自己的定位。在融e购商城中，不光有各类百货、服装、家电等商品，而且还有贵金属、汽车等大额产品，同时还包含了教育培训、美容、旅游等各类服务内容，还有大量的金融产品。
六、结束语
“互联网+”背景下，商业银行要想提升市场竞争力，必须对互联网金融以及其带来的影响进行充分地认识与了解，并对传统的思维模式进行创新，与现有的资源与优势相结合，并借助互联网金融的强大力量对自身的经营模式进行一定的调整，实现银行金融服务的创新与超越。
参考文献：
[1]彭邦泰.我国商业银行电子商务发展的问题及对策[J].审计与理财，2012（03）
[2]陆晴晴.如何提高商业银行金融服务创新的探讨[J].经营管理者，2013（02）
[3]陈文基.互联网金融引发破坏性创新[N].通信产业报，2013（10）
【关键词】“互联网+”；银行；金融服务；创新
一、引言
在商业银行未来的发展过程中，互联网金融将造成商业银行在支付功能方面的向边缘化方向发展，使得商业银行的价值创造及价值的实现方式发生改变。在“互联网+”背景下，商业银行要想在激烈的竞争格局中立于不败之地，就需要对自身发展过程中存在的优势与不足进行认真地分析与审视，并在新的时代背景下，加深对技术变革为其所带来各方面影响的认识，深化业务流程，并对新的价值网络进行重建。
二、“互联网+”背景下，银行金融发展的现状
1.第三方支付
我国的互联网银行金融中的第三方支付市场自2008以来得到了高速的发展。2014年中国第三方互联网支付交易规模达到80767亿元，同比增长50.3%，其中，网络购物占比31.5%，基金占比14.7%，航空旅行占比10.4%，电商B2B占比7.4%，电信缴费占比4.3%，网络游戏占比2.4%
2.移动支付
从全球移动支付发展的情况来看，2014年全球移动支付交易值将达到3250亿美元，与2013年2354亿美元的交易价值相比，增长达38%，而在可预见的未来，全球移动支付市场仍将维持在40%左右的复合增速持续快跑。
3.网络金融搜索
将互联网的搜索引擎技术、大数据与金融咨询、贷款初审等金融专业技术相结合而形成的一种新模式就是所谓的网络金融搜索。2011年10月，融360成立，其是一种金融垂直搜索平台。在该平台中，融资者能够通过智能后台系统获得各家银行与出借机构贷款产品的搜索、比较服务。相关数据表明，该机构的月申请贷款于2013年5月已经突破人民币100亿元。
4.众筹融资
2015年上半年，我国众筹平台总数量已经达到211家，其中53家属于2015年上半年新诞生的平台，成功募集46.66亿元。众筹平台主要集中于北京，广东和上海三个地区，其中北京平台数量处于绝对优势，占总平台数的27.5%。
5.网络借贷
据不完全统计，2014年年底网贷运营平台已达1575家，相对 2013年的爆发式增长。其中，2014年新上线的网贷平台超900家（含问题平台），这些平台平均注册资金约为2784万元，相对于2013年的1357万元，增长了1倍。2014年新上线平台的注册资金多数介于1000万元至5000万之间，占比高达61%，注册资金在1亿元以上的平台多达48家。
三、“互联网+”背景下银行的发展策略
1.对改革进行全面的认识，并加快人才的培养与储备
“互联网+”背景下，银行要想良好的经营与发展，既需要全面的认识变革，又需要相关方面的人才，但是，从我国的商业银行总体来说，其员工的知识结构单一，一般为只懂得计算机技术的员工与只懂得金融业务的员工，对于IT金融复合型人才比较匮乏。为此商业银行在对互联网金融进行了解的过程中，应该从人才适应性的角度出发，既要在招聘新员工的过程中，加大对复合型人才的重用，在工作的过程中也需要注重能与互联网金融发展相适应的人才的培养，制定专门的培训计划，从而促进我国的商业银行能够在“互联网+”背景下获得更好地发展。
2.重视大数据技术的应用，加强数据的积累与挖掘
过去传统模式的商业银行在对客户提供产品与服务的过程中，主要是以密集知识与复杂技术的金融产品为基础，而在“互联网+”背景下，传统商业银行的该种优势已被明显削弱，现代的金融机构主要是以大数据分析技术的模块化资产组合为基础为客户提供金融产品与服务。因此，商业银行要加强对互联网金融企业在深度挖掘数据应用方面经验的学习力度，利用先进的科学技术与信息技术，对现有的数据体系进行整合，并在数据集中的基础上，使对数据进行深层挖掘的目标得以实现，对信息处理的综合能力进行提升，使商业银行的市场竞争力得以提高。
3.对传统业务进行创新，并向电商平台进军
银行的中介角色随着互联网技术的发展已经逐渐的弱化，而且，在现有的电子商务交易中，支付产业的中心日益向非金融的数据增值业务方向转变，已经不再是传统模式下银行主导的清算结算，第三方支付平台屏蔽了银行所需要的客户交易信息与中间产生的结算，因此，各大银行为了更好地发展，可以在相关条件允许的情况下，对与互联网社区、电子商务等企业的合作进行开展并加强，从而对数据通道的来源进行掌握，建立起属于自己的电商平台。
四、“互联网+”背景下银行金融服务的创新
1.推出受公众欢迎的接地气产品与营销活动，吸引更多的客户
第一，通过对互联网的运用进行加强，使电子渠道得以不断的拓展，并使网络渠道能够覆盖整个商业银行，开发手机银行、电子商务平台、网上银行、自助终端等各类服务。第二，加大新产品的研究力度，尽所能推出受公众欢迎的接地气产品，促进市场口碑的快速提升。第三，不断开展能够吸引客户的营销活动，以此来吸引更多的客户。通过借助微博、微信等社交媒体的传播，使传统的媒体广告投放模式得以改变，并引进一些群众喜闻乐见的漫画、谜语等形式来博得客户的关注，使其市场知名度能够得以进一步的提升。
2.努力打造简单、实用的集成化产品体系，避免客户流失
第一，为了方便客户的操作，可以对一站式的集成化网络金融平台进行创建，促进商业银行产品线的形成与发展，推动相关业务的关联推荐与实时跳转，为客户提供更加全面、可靠、便捷的金融服务。第二，加大对外行客户的引进力度，为方便所有客户，通过互联网对商业银行的产品与服务进行购买，可以研究并推出能够支持不同银行、不同支付工具的网络交易账户，从而使商业银行具有“人无我有”的产品优势，促进其经济效益与社会效益的共同提高。第三，加大粘性较高的互联网工具的引入力度，使客户迁移成本提高。研究并推出社交性强的互联网工具，例如对战游戏与即时通讯等，从而使得客户的日常需要得到最大限度的满足，不断提升客户对一体化平台的依赖性。 3.创新经营理念与管理模式，不断推动商业银行金融业务发展
第一，提高商业银行的精细化管理服务水平，通过对大数据的应用，并与互联网金融的平台化手段相结合，对与客户有关的数据信息进行整合，了解并熟知客户的习惯与偏好，并努力推出有针对性的金融服务与产品。第二，通过第三方机构的引进，使应用推广水平得以提高。对业务开发平台进行开放，通过预留开发接口，并保证在允许第三方机构在与资质认证相符合的基础上，与客户业务平台进行连接，同时对增值服务与场景应用进行开发，实现“三方”（银行、合作企业、客户）共赢。第三，借助互联网平台的传播，扩展客户渠道。对客户体验进行不断地优化，从客户的角度、以客户的方式同客户进行一定的沟通，提升客户的传播意识，促使客户成为商业银行的市场品牌传播与业务推广的推动力。
五、我国银行对互联网金融理念的实践——以工商银行为例
1.系统内实现全网覆盖与金融电子化
截至2013年，中国工商银行已经有营业机构17000余家，全国范围内，已有ATM9万多台，POS机100多万台，已经有大概32%的客户在家通过互联网即可实现对相关业务的办理，无需到工行网点。网上银行、手机银行、电话银行与自助银行等渠道的业务处理量在全部业务量中占据了80%。在2012年，工行电子支付结算金额约人民币332万亿元，结算的笔数超过了130亿笔。
2.开发工行e支付
为了使客户对于便捷、小额支付、安全的要求得以满足，工行推出了工银e支付的快捷支付产品。只要持有工商银行的账户，并且在工商银行预留过手机号码的客户，在工行门户网站或者是B2C交易过程中，可以自助完成“工银e支付”服务的开通，在对小额交易过程中，只需凭借手机的动态密码对身份进行相关的验证即可完成，既方便又安全。
3.对网络融资业务进行开展，并开发出网络融资新产品
（1）通过“网贷通”业务的推出，为个体与小微企业服务。2009年，我国的小微企业出现了融资困难的问题，而工行针对该问题，在传统信贷业务的基础上，结合电子商务与网络技术手段，推出了“网贷通”业务。该产品具有高效、独立的特点，与一般的小企业贷款不同，其不提款不计息，小微企业仅仅需要签订一次借贷合同，在合同的期限内，在网上就可以完成请款、提款与还款等各项业务，十分便捷有效。
（2）在“互联网+”背景下，为了与网上购物的需要相适应，工行推出了“逸贷”快捷贷款业务。该产品服务范围涉及网上购物以及刷卡消费等方面，其将诸如稳定性的代发工资客户等资信状况良好的优质客户作为基本的目标客户。凡是与条件相符合的客户，在工行特约的商户以及与其有所合作的网上商城进行购物或者是刷卡消费时，只要持有工行的银行卡，通过网上银行、短信银行、手机银行、POS机等快捷渠道即可实时申请贷款，“逸贷”采用信用贷款方式，不需要任何抵押，通过系统的自动审批，实现贷款实时到账。
4.对银行系电商平台进行建立，并实现多层次商户模式的构建
（1）上线融e购，建立工行自己的电商平台。工商银行在2014年1月12日上线了自己的电商平台融e购，其是通过对消费与采购平台、销售与推广的平台、支付融资一体化金融平台的建立，实现“三流合一”的数据管理平台，其中“三流”主要指的是用户流、信息流与资金流。
（2）工行“融e购”电商平台将“名商、名品、名店”作为自己的定位。在融e购商城中，不光有各类百货、服装、家电等商品，而且还有贵金属、汽车等大额产品，同时还包含了教育培训、美容、旅游等各类服务内容，还有大量的金融产品。
六、结束语
“互联网+”背景下，商业银行要想提升市场竞争力，必须对互联网金融以及其带来的影响进行充分地认识与了解，并对传统的思维模式进行创新，与现有的资源与优势相结合，并借助互联网金融的强大力量对自身的经营模式进行一定的调整，实现银行金融服务的创新与超越。
参考文献：
[1]彭邦泰.我国商业银行电子商务发展的问题及对策[J].审计与理财，2012（03）
[2]陆晴晴.如何提高商业银行金融服务创新的探讨[J].经营管理者，2013（02）
[3]陈文基.互联网金融引发破坏性创新[N].通信产业报，2013（10）