近年来,我国农村金融体制发生了深刻变革,在服务“三农”方面发挥的作用日益显现,但农村金融一直没有突破旧体制的框架,在一定程度上制约着“三农”经济的发展。笔者认为,只有深化农村信用社改革,通过明晰产权关系、转换经营机制,从风险约束、管理能力和经营水平等方面实现农村信用社自身的可持续健康发展,才能进一步增强农村信用社为“三农”服务的功能和实力。
　　现行农村信用社的管理体制有四种模式,一是两级法人管理,二是一级法人管理,三是农村合作银行,四是农村商业银行。尤其是目前已经改制成功的股份制农村商业银行,他们的成功改制和迅猛发展,为深化农村信用社改革带来了新的生机,成为新的亮点。农村信用社组建农村商业银行,不是简单的改变,而是从体制上、机制上的全面彻底的改革。改革的关键和核心是明晰产权关系,改革管理体制。组建成农商行以后,对进一步明晰产权关系、支持中小企业和“三农”发展、增强自身持续发展能力、提升政府对外形象,以及增加财政收入等方面都有着十分重要的意义。
　　一、组建农村商业银行有利于明晰产权关系。
　　农村商业银行是按照《公司法》《商业银行法》的规定,由符合条件的企业法人、自然人发起新设的股份公司形式的商业银行,坚持“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的经营原则,实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制,在性质上与农村信用社有着本质的区别。同时,根据银监会农信社改制农商行的要求,发起人数将大幅缩减,单个股东入股金额将大幅提升,一举改变农信社时期股金结构“小而散”、缺乏稳定性的局面。
　　二、组建农村商业银行有利于加大支持区域经济力度。
　　根据当前经济发展的特点,产业结构不断调整,民营企业蓬勃发展,城乡一体化格局正加速形成。作为服务农村经济的金融组织,要适应经济环境的变化,必须及时转变经营方式,從合作制向股份制转变,要由农村信用社发展为农村商业银行。农村商业银行将继续坚持服务“三农”的宗旨不改变、方向不动摇、力度不减弱,为“三农”、为中小企业、为社区居民等提供金融服务。继续发挥网点多、分布广优势,发挥从业人员经验丰富、熟悉城乡经济的优势,发挥原农村信用社在本地社会知名度高、客户群体广泛的优势,加上股份制改造后科学的法人治理架构、规范的内部控制体系、完善的决策和激励机制、灵活的经营方式、多样化的结算工具和先进的结算手段,将更有利于促进农村经济的快速发展和市场经济的日益繁荣,更好地发挥农村金融主力军的作用。
　　三、组建农村商业银行有利于实现可持续发展。
　　农村信用社改制的过程,也是解决影响改革和发展的难题的过程。特别是有效化解处置不良的资产风险是组建农村商业银行的核心,通过采取一系列的办法和举措,处置不良贷款,甩掉历史包袱,破解制约农村合作金融机构改革发展瓶颈问题,提高信贷资产质量,成为一个健康的企业,轻装上阵。另外,由农村信用社的集体所有制改制为股份有限公司后,员工都成为单位的股东,主人翁责任意识和自律性会大大增强,都能够自觉地合规合法办理每一笔业务,有效防范各类风险,为持续稳健发展奠定坚实基础。
　　四、组建农村商业银行有利于提升政府对外形象。
　　改制后的农村商业银行可以实现跨区域经营包括异地设立分支机构、参股或收购其他金融机构。如:鄂尔多斯东胜农商行作为主要发起人,在河南省信阳市固始县设立了村镇银行。九台农商行在青岛平度(全国百强县)和黑龙江五常各设立一家全资村镇银行,在长春市内和龙嘉机场各设立一家分支机构。农商行通过在异地设立分支机构,可以引进外地资金,壮大自身实力,做大做强金融品牌,更好地支持地方经济建设。最重要的是通过在异地设立分支机构,有效地宣传了政府,树立政府的良好形象,提升政府知名度,为政府招商引资搭建平台。同时,每年将上缴营业税和所得税,必将为增加地方财政收入作出积极的贡献。
　　五、组建农村商业银行有利于增强核心竞争力。
　　市场经济的快速发展,为区域金融的发展创造了良好的外部环境。以临汾市尧都区为例,目前,已形成了工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、农业发展银行、农村信用社、邮储银行等门类齐全的金融体系。并且中信银行、晋商银行正在准备进入。在这一金融环境下,以传统合作制为基础的农村信用社在市场竞争中还不能完全发挥其优势。因此,要通过改制“换牌”革除弊端。农村商业银行组建后,融入现代商业银行的经营理念和管理方法,商誉和知名度得到提高,经营环境得到改善,管理更加规范,机制更加灵活,商业化运作更加顺畅。在充分发挥已有的人缘优势、地缘优势和为农服务的基础上,进一步依托品牌优势和机制优势,有效增强核心竞争力,为在同业竞争中赢得制胜先机创造条件。
　　当前,组建尧都农村商业银行,符合中央支持“三农”和银监会有关深化农信社体制改革的精神,农村信用社只有抓住这千载难逢的机遇,才能真正促进产权改革,才能达到和实现加快发展的目的。(作者系尧都区农村信用合作联社党委书记、理事长)