制度的设计已经基本完成，这种制度是放开民营银行牌照和存款利率市场化的先决条件
　　近日，中国人民银行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦在一个金融论坛上提到，中国存款保险制度的设计已经基本完成。他认为，存款保险制度是放开民营银行牌照和存款利率市场化的先决条件。另据报道，近期央行发布的《2013年中国金融稳定报告》指出建立存款保险制度的各方面条件已经具备，将择机出台并组织实施。央行原副行长、全国人大财经委副主任委员吴晓灵日前表示，可能在年底前启动存款保险。
　　其实存款保险制度并不神秘，它是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。美国早在上世纪30年代就建立了相关制度，随着经济的发展及金融创新的深化，为化解风险、维护金融体系稳定，已经有越来越多的国家和地区建立了存款保险制度。
　　长期以来我国没有建立存款保险制度，但实际上我国却存在着隐性的存款保险。
　　当前，随着我国经济高速发展特别是十八届三中全会所明确的改革方向指引，银行业的开放、市场化进程必将大大加速。但凡事都具有两面性，在利率市场化和竞争压力下可以预见银行会采取高息揽储的做法，储户也会倾向于选择能够提供更好利息的银行存款。这无形中会增大银行与储户双方的风险，而这种风险一旦变为现实就极有可能迅速扩散形成系统性风险并影响整个经济的平稳运行。有鉴于此，我国在推进经济改革特别是银行业市场化的过程中十分有必要建立存款保险制度。
　　从理论和实践上看，建立存款保险制度有以下主要优点：
　　一、有助于保护储户利益。储户可以在银行出现危机、倒闭等无法支付存款的情况时得到补偿，降低甚至避免自身的损失。
　　二、有助于促进银行间竞争。存款保险制度在保护储户利益的同时，也在很大程度上解除了银行的后顾之忧使之可以更积极的参与市场竞争。
　　三、有助于明确风险。存款保险制度可以把目前国家对存款的隐性担保变为符合市场经济规律的显性担保。
　　除了对与之关系最紧密的银行、储户会产生重大影响外，存款保险制度对证券市场也会带来不小的变化。原因在于一旦存款保险制度出台也就意味着目前实际存在的国家对存款的隐性无限担保将终结，存款不再是无风险的理财方式。这对于储户的心理影响将是巨大的。根据目前透露出的信息来看，我国的存款保险很有可能设定50万的额度。对于储户来说，既然存款也不是万无一失的且收益不高，那何不去选择其他有更高收益的理财方式呢？证券市场无疑是一个重要的选项。大家应该还记得2007年股市火爆的场景，当时一个很热的词汇是“存款搬家”，面对股市高收益的吸引很多人将存款取出投入股市。如今，当储蓄最大的优势——安全也变成相对的、有条件的时候，证券的比较优势得到了加强，这有可能引发新一轮的“存款搬家”，从而使中国庞大的储蓄规模为证券市场注入新鲜血液。
　　存款保险制度会是中国证券市场又一春的催化剂吗？让我们拭目以待。