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【个人状况】
王鹏,山西人,28岁,5年前大学毕业后来北京发展,现为自由职业者,开有一家包装设计工作室。除去应酬、房租等支出,每年收入20万元,现有个人存款30万元。听说过太多保险欺诈的故事,他至今没有购买任何商业保险。王鹏父母均在农村,现已年过60岁且无任何社会保障,他每月给两位老人寄1000元养老费用;目前还有一个弟弟在读大学二年级,每年约1万元的费用均由王鹏负责。
女友张红,安徽人,25岁,现在一家公司做财务工作,月薪3000元。她是个时尚女孩,喜欢逛街、买东西,属于“月光族”。其父母都有退休金,经济上无需支持,其公司为员工上有基本的社会保险。
理财目标
1.二人打算明年结婚,预计这方面的费用为3万元。
2.王鹏考虑扩大公司规模,准备招两名助手,并将办公地点搬出租用的民宅,在中关村某写字楼安营扎寨,预计每年用工费、房租支出约8万元。
3.王鹏认为北京房价过高,不主张买房。相反,他认为车才是提升生活品质的关键。他尤其喜欢帕萨特,这款车的价钱在20万元左右。
4.张红的愿望是今年买房、明年结婚,尽快过上幸福的居家生活。她看中了中关村附近一套三室两厅的新房,总价约100万元。
财务分析
王鹏和张红准备明年结婚,在做理财方案的时候,把他们俩作为一个理财整体来考虑。
两人的资产很简单,30万元银行存款,没有做任何投资,所得收益赶不上通货膨胀。
![](https://www.soolun.com/img/pic.php?url=http://img.resource.qikan.cn/qkimages/dzlc/dzlc200612/dzlc20061230-1-l.jpg)
从收支表中可以看出,俩人的储蓄率达到了60%,但是分开来看,张红的储蓄率为0,而王鹏达到了71%。
两人所提出的理财目标只是考虑了近期的一些需求,肯定是不够周全的。事实上,除了结婚、买房、买车、扩大投资,两人也急需在合理安排日常支出、家庭保障、赡养父母、退休养老规划和积累子女教育金等方面进行细致的规划。
理财建议
首先要为家庭准备一笔应急基金,金额为6个月的支出,大约为24000元,以现金、活期存款或货币市场基金的形式存在。
1.合理安排日常支出
在日常支出方面,张红属于典型的月光族。成家以后,一定要学会合理安排家庭支出,改掉月月光的坏习惯。
月光族最大的问题在于他们永远都不知道钱花到哪里去了,建议从现在开始张红每天对自己的支出情况做一个流水账,每周进行一次回顾。从中可以发现自己的支出结构,找出哪些需求是刚性的、哪些需求是弹性的。从调整弹性支出入手,合理安排。
从北京市的消费情况来说,婚后两人的年日常支出控制在5万元以内比较合理。
2.结婚
两人计划的结婚费用并不高,目前在京沪穗三地,一个普通的婚礼花费大约在10万元。这部分费用建议直接从目前的金融资产中支出,因为这笔钱1年后就要用,建议投资于低风险的金融产品,如货币市场基金或超短债基金,没有任何手续费,流动性好,没有本金风险。
3.保障
目前只有张红有基本的社会保障,家庭保障严重不足。尽管国内的保险行业不是很规范,但是不能否认保险对整个社会和家庭带来的好处。风险不可预测,有时候甚至是无法避免,购买保险产品是家庭转嫁风险的最好途径。
首先,建议王鹏给自己上基本的社会保障。很多私营企业主往往会忽视基本社会保障的作用,其实这是一种错误的认识。社会基本保障是国家强制性的保障项目,是不以盈利为目的的,甚至带有政策补贴性质。在一定程度上来讲,它比任何的商业保险要来得物有所值。
其次,由于基本的社会保障不能满足两人的需求,建议购买一定的商业保险作为补充。整个保额的计算大概要考虑到以下几个方面:
(1)日常生活费:一旦其中一人出险的话,就会对家庭的经济状况产生影响,一般建议以20年的基本支出为好,总计100万元
(2)父母赡养费:约40万元
(3)子女教育金:保守估计约50万元
因此总的保额大概为190万元,资金缺口为160万元。按照两人收入的不同,建议王鹏的保额占70%,张红占30%。保险产品以终身寿险+定期寿险+重疾+住院补贴+意外伤害为主,采用储蓄型产品和消费型产品相结合的模式来购买保险产品。
4.住房
北京的房价在近几年一直在上涨,由于土地资源的稀缺性,位置好的房子价格在近期还会有温和的上涨,从长远来看,买房是比较明智的选择。但是从两人目前的经济情况来看,中关村100万元的三室二厅显然超过了其承受能力——20%的首付加上各种税费和装修费用,目前的积蓄勉为其难。另外,80万元20年按揭贷款,每月大约要还“月供”5700元左右,生活压力陡然增加很多。
其实买房大可不必一步到位,按照现在的状况,买一套价值70万元以内的房子会是一个比较好的选择,也可以考虑购买二手房,或者等2年后再考虑购买100万左右的房子。
5.父母赡养
张红的父母都有退休金,因此这一部分主要考虑王鹏父母的赡养需求。
王鹏的父母在农村,日常的生活支出相对城市来说会低得多,由于没有任何的社会保障,以后最大的支出会发生在医疗上。
在这方面,可以有两种选择。一是为父母购买相应的医疗保险和退休年金险,但是估计费用会很高。二是自己为父母建立一个医疗基金,每月投资800元,采用稳健型投资策略,按年收益率6%计算,到20年后父母大约70岁的时候,大约能积累到40万元。
6.子女教育金
虽然两人目前还没有要小孩的计划,但是由于女人的最佳生育年龄为30岁之前,假设5年后两人要一个小孩,如何筹备子女教育金?我们假设王鹏和张红会在5年后要小孩,那么子女教育金大约要在8年后才开始支付(8年后小孩3岁上幼儿园),从幼儿园到高中,主要考虑赞助费,大学考虑整体费用,其余费用纳入日常支出中。
为什么要从现在开始准备呢?因为钱具有时间价值,再加上复利的作用,准备越早,所花费的钱越少,投资收益部分比例会越高。因为这部分费用要到8年后才会逐步使用,建议采用进取型的投资策略。
7.退休计划
随着中国社会逐步走向老年化,人的寿命越来越长,加上退休保障制度的不完善,退休费用对整个社会和家庭造成了很大的压力。目前北京市的平均寿命达到了80岁左右,这意味着人们在退休后,会度过大约20年的退休生活。出于稳健考虑,在做退休计划的时候,通常把人的寿命假设为90岁。
假设王鹏55岁退休,通胀率保持在3%不变;退休后作一些保守的投资,年收益率和通胀保持一致,也为3%;保持生活质量基本不变,退休后生活支出为退休前的80%,月生活费为4000元。那么在王鹏退休的时候,必须要准备225万元,才能保证退休后生活无忧。
虽然两人目前还没有进行退休规划,但是和子女教育金一样,退休规划也是越早准备越好。由于王鹏离退休还有27年时间,建议这部分投资采用进取型投资策略,以股票型金融产品为主。按照年收益率8%计算,为了筹集足够的退休金,月投入应该在1900元左右。
8.扩大公司规模
王鹏打算扩大公司规模是很好的想法,虽然在费用上要多支出8万元,但是只要公司规模扩大后年利润的增加能超过8万元,从投资收益的角度来考虑是非常值得做的一件事。
建议王鹏不要把公司资金和家庭资金混为一体,要在公司和家庭之间建立适当的防火墙,以规避公司经营风险。
9.买车
从现金的贡献来看,买车是一种消费。但是考虑到王鹏有自己的公司,会有业务上的需求,因此建议在经济情况允许的时候以公司的名义购买,计入公司成本。
考虑到在买车之前,王鹏还有8个理财目标要实现,从目前的资金情况来看,无法同时满足所有的理财目标。因此,买车这个理财目标建议放后几年有足够的金融资产时再考虑,买车费用建议直接用金融资产支付,不考虑贷款,以减轻买房后的还贷压力。
作者现为香港御峰理财有限公司驻北京理财顾问
王鹏,山西人,28岁,5年前大学毕业后来北京发展,现为自由职业者,开有一家包装设计工作室。除去应酬、房租等支出,每年收入20万元,现有个人存款30万元。听说过太多保险欺诈的故事,他至今没有购买任何商业保险。王鹏父母均在农村,现已年过60岁且无任何社会保障,他每月给两位老人寄1000元养老费用;目前还有一个弟弟在读大学二年级,每年约1万元的费用均由王鹏负责。
女友张红,安徽人,25岁,现在一家公司做财务工作,月薪3000元。她是个时尚女孩,喜欢逛街、买东西,属于“月光族”。其父母都有退休金,经济上无需支持,其公司为员工上有基本的社会保险。
理财目标
1.二人打算明年结婚,预计这方面的费用为3万元。
2.王鹏考虑扩大公司规模,准备招两名助手,并将办公地点搬出租用的民宅,在中关村某写字楼安营扎寨,预计每年用工费、房租支出约8万元。
3.王鹏认为北京房价过高,不主张买房。相反,他认为车才是提升生活品质的关键。他尤其喜欢帕萨特,这款车的价钱在20万元左右。
4.张红的愿望是今年买房、明年结婚,尽快过上幸福的居家生活。她看中了中关村附近一套三室两厅的新房,总价约100万元。
财务分析
王鹏和张红准备明年结婚,在做理财方案的时候,把他们俩作为一个理财整体来考虑。
两人的资产很简单,30万元银行存款,没有做任何投资,所得收益赶不上通货膨胀。
![](https://www.soolun.com/img/pic.php?url=http://img.resource.qikan.cn/qkimages/dzlc/dzlc200612/dzlc20061230-1-l.jpg)
从收支表中可以看出,俩人的储蓄率达到了60%,但是分开来看,张红的储蓄率为0,而王鹏达到了71%。
两人所提出的理财目标只是考虑了近期的一些需求,肯定是不够周全的。事实上,除了结婚、买房、买车、扩大投资,两人也急需在合理安排日常支出、家庭保障、赡养父母、退休养老规划和积累子女教育金等方面进行细致的规划。
理财建议
首先要为家庭准备一笔应急基金,金额为6个月的支出,大约为24000元,以现金、活期存款或货币市场基金的形式存在。
1.合理安排日常支出
在日常支出方面,张红属于典型的月光族。成家以后,一定要学会合理安排家庭支出,改掉月月光的坏习惯。
月光族最大的问题在于他们永远都不知道钱花到哪里去了,建议从现在开始张红每天对自己的支出情况做一个流水账,每周进行一次回顾。从中可以发现自己的支出结构,找出哪些需求是刚性的、哪些需求是弹性的。从调整弹性支出入手,合理安排。
从北京市的消费情况来说,婚后两人的年日常支出控制在5万元以内比较合理。
2.结婚
两人计划的结婚费用并不高,目前在京沪穗三地,一个普通的婚礼花费大约在10万元。这部分费用建议直接从目前的金融资产中支出,因为这笔钱1年后就要用,建议投资于低风险的金融产品,如货币市场基金或超短债基金,没有任何手续费,流动性好,没有本金风险。
3.保障
目前只有张红有基本的社会保障,家庭保障严重不足。尽管国内的保险行业不是很规范,但是不能否认保险对整个社会和家庭带来的好处。风险不可预测,有时候甚至是无法避免,购买保险产品是家庭转嫁风险的最好途径。
首先,建议王鹏给自己上基本的社会保障。很多私营企业主往往会忽视基本社会保障的作用,其实这是一种错误的认识。社会基本保障是国家强制性的保障项目,是不以盈利为目的的,甚至带有政策补贴性质。在一定程度上来讲,它比任何的商业保险要来得物有所值。
其次,由于基本的社会保障不能满足两人的需求,建议购买一定的商业保险作为补充。整个保额的计算大概要考虑到以下几个方面:
(1)日常生活费:一旦其中一人出险的话,就会对家庭的经济状况产生影响,一般建议以20年的基本支出为好,总计100万元
(2)父母赡养费:约40万元
(3)子女教育金:保守估计约50万元
因此总的保额大概为190万元,资金缺口为160万元。按照两人收入的不同,建议王鹏的保额占70%,张红占30%。保险产品以终身寿险+定期寿险+重疾+住院补贴+意外伤害为主,采用储蓄型产品和消费型产品相结合的模式来购买保险产品。
4.住房
北京的房价在近几年一直在上涨,由于土地资源的稀缺性,位置好的房子价格在近期还会有温和的上涨,从长远来看,买房是比较明智的选择。但是从两人目前的经济情况来看,中关村100万元的三室二厅显然超过了其承受能力——20%的首付加上各种税费和装修费用,目前的积蓄勉为其难。另外,80万元20年按揭贷款,每月大约要还“月供”5700元左右,生活压力陡然增加很多。
其实买房大可不必一步到位,按照现在的状况,买一套价值70万元以内的房子会是一个比较好的选择,也可以考虑购买二手房,或者等2年后再考虑购买100万左右的房子。
5.父母赡养
张红的父母都有退休金,因此这一部分主要考虑王鹏父母的赡养需求。
王鹏的父母在农村,日常的生活支出相对城市来说会低得多,由于没有任何的社会保障,以后最大的支出会发生在医疗上。
在这方面,可以有两种选择。一是为父母购买相应的医疗保险和退休年金险,但是估计费用会很高。二是自己为父母建立一个医疗基金,每月投资800元,采用稳健型投资策略,按年收益率6%计算,到20年后父母大约70岁的时候,大约能积累到40万元。
6.子女教育金
虽然两人目前还没有要小孩的计划,但是由于女人的最佳生育年龄为30岁之前,假设5年后两人要一个小孩,如何筹备子女教育金?我们假设王鹏和张红会在5年后要小孩,那么子女教育金大约要在8年后才开始支付(8年后小孩3岁上幼儿园),从幼儿园到高中,主要考虑赞助费,大学考虑整体费用,其余费用纳入日常支出中。
为什么要从现在开始准备呢?因为钱具有时间价值,再加上复利的作用,准备越早,所花费的钱越少,投资收益部分比例会越高。因为这部分费用要到8年后才会逐步使用,建议采用进取型的投资策略。
7.退休计划
随着中国社会逐步走向老年化,人的寿命越来越长,加上退休保障制度的不完善,退休费用对整个社会和家庭造成了很大的压力。目前北京市的平均寿命达到了80岁左右,这意味着人们在退休后,会度过大约20年的退休生活。出于稳健考虑,在做退休计划的时候,通常把人的寿命假设为90岁。
假设王鹏55岁退休,通胀率保持在3%不变;退休后作一些保守的投资,年收益率和通胀保持一致,也为3%;保持生活质量基本不变,退休后生活支出为退休前的80%,月生活费为4000元。那么在王鹏退休的时候,必须要准备225万元,才能保证退休后生活无忧。
虽然两人目前还没有进行退休规划,但是和子女教育金一样,退休规划也是越早准备越好。由于王鹏离退休还有27年时间,建议这部分投资采用进取型投资策略,以股票型金融产品为主。按照年收益率8%计算,为了筹集足够的退休金,月投入应该在1900元左右。
8.扩大公司规模
王鹏打算扩大公司规模是很好的想法,虽然在费用上要多支出8万元,但是只要公司规模扩大后年利润的增加能超过8万元,从投资收益的角度来考虑是非常值得做的一件事。
建议王鹏不要把公司资金和家庭资金混为一体,要在公司和家庭之间建立适当的防火墙,以规避公司经营风险。
9.买车
从现金的贡献来看,买车是一种消费。但是考虑到王鹏有自己的公司,会有业务上的需求,因此建议在经济情况允许的时候以公司的名义购买,计入公司成本。
考虑到在买车之前,王鹏还有8个理财目标要实现,从目前的资金情况来看,无法同时满足所有的理财目标。因此,买车这个理财目标建议放后几年有足够的金融资产时再考虑,买车费用建议直接用金融资产支付,不考虑贷款,以减轻买房后的还贷压力。
作者现为香港御峰理财有限公司驻北京理财顾问