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30岁以前，他赚过数百万元，也失去过数百万元。让我们来看看这位金融顾问、“脱口秀”节目的主持人戴夫·拉姆齐的金钱观。
华丽的服装、优雅而豪华的捷豹汽车、白金卡，没有人会想到我处境困难。非常艰难！我甚至连买一桶汽油的钱都没有。1988年的一天，我把加油卡递给汽车加油站的服务员，然后站在那儿，暗自请求或者说乞求上帝，我只是想要几加仑，请千万不要让我的卡遭到拒绝。
我是如此贫困不堪，而且债务累累，我都不知道我的妻子莎伦和我是否能走出困境。那是20世纪80年代，我才20多岁。
我做的是投机生意。如果一家银行因为我的信用贷款已经达到最高限额而拒绝我，我就换一家银行。我是百万富翁，不过只是名义上的。事实上我负债累累。当我最大的一次投机生意失败后，我的厄运便接踵而至。新的银行要收回他们的钱。他们给了我3个月时间，让我还清120万美元。在接下来的两年里，莎伦和我几乎卖掉一切，甚至连我们的家具也被拖走了。
那我凭什么给你们建议呢？我是那个落到底层后，又挺了过来的人。尽管我花了多年时间，才找回平和的心境，但我确实做到了。在这条路上，我发现我的金融学知识与钱没有多大关系，却与价值观、自尊密不可分。下面是我学到的一些重要东西。
为贫困时期储蓄
当下雨时，它往往倾盆而下，而且早晚总会下雨的。在任何给定的10年里，75%的美国人都会遭遇一次人生中很大的负面事件。比如，被裁员、地下室被洪水淹没、出交通事故、生病或者配偶去世等。这就是人生，所以时刻做好准备。
我看过一份民意调查，说有一半的美国人甚至没有足够的储蓄应付一个月的花销。那些人在他们和人生的磨难之间没有任何的缓冲。记住，总会有下雨天。如果你把信用卡当作保护伞，那么你最后只会全身淋湿的。
如何才能有紧急资金？你应该尽快存1000美元的现金！一定要高度重视！无论如何都要做到这一点。
削减消费、多加几个班、搞一次旧货出售、把孩子们不再玩耍的东西卖掉。只管去做！当你得到钱后，给它们打上记号，只可用于紧急事件。这不是度假的资金，也不是用于圣诞礼物的。这是你的财务安全网的开始。一旦你脱离了债务，你就应该增大储蓄，存6个月的生活费用，但是一定要从1000美金开始。
顺便说一下，我注意到那些处于财务混乱中的人想做的第一件事总是摆脱债务。然后，当他们面临紧急事件时，他们不仅停止偿还债务，而且增加了债务。结果，他们感觉愧疚，而且也越陷越深。你可以打破这种循环，在支付你的债权人前，先留下一小部分防备不时之需的积蓄。
我是从自己悲痛的经历中明白拥有现金的重要性的。那天在加油站我的卡没有被拒绝。但是我发誓，再也不让自己处于那种尴尬境地。我建立起了自己的紧急资金。我卖掉了捷豹。一个朋友给了我一辆“新”车。它是一辆老式的卡迪拉克，已经跑过40万里路。这车虽然外观不漂亮，但能带我到想去的地方。
今天，我可以说，莎伦和我能够从金融困境中走出来，就是因为我们开的是旧的老爷车，穿的是廉价的衣服，坚持做预算以及剪碎信用卡。对于个人而言，谦卑是非常强大的力量，尤其是金融上的谦卑。
不受“物质”诱惑
我们都忍受着“物质”诱惑带来的痛苦。我们总是渴望得到更多的东西，得到最新的、最好的、最大的。它就像疾病，它甚至可能对你的金融健康至关重要。罪魁祸首就是信用卡。信用卡为人们提供了方便，但也让人们易于购买那些不需要的或者根本不能支付的东西。那些东西，你用现金支付时会感到心痛。
只有一种办法可以克服它：那就是停止消费，使用信封系统。把你的薪水分为几类：娱乐费、衣服、汽油、食品等，为每一类都准备一个空信封。按比例把钱装入每一个信封中。当你去购物时，把购物的信封带着。你想怎么花就怎么花，但是，当信封空了时，就不要再用了。这个系统就是这么简单，但非常有效。莎伦和我已经这么做了15年。
让家人聚在一起，把信用卡撕成碎片。我能听见你说：“戴夫，那我们如何租车？如何去旅馆登记？如何在网上购物？”很简单，办一张借记卡。它的作用跟信用卡一样，但是你只能在银行帐户上有钱时才能用它购物。而信用卡透支后产生的利息往往会破坏家庭预算，甚至家庭的梦想。如果你没现金，你的借记卡就不能用。用借记卡可以做任何我想做的事，其好处超过了信用卡。
远离债务
《圣经》箴言说:“借钱者是出借人的奴隶。”任何人都希望自由，不愿意被债权人和巨额的支付利息困住。那么努力工作吧！摆脱束缚，还清债务！多加班！我的祖母过去常说:“当你破产时，你有一个最好的去处，那就是工作。”
按顺序列出你所有的债务，从最小的到最大的。所有的债务，甚至是从爸爸妈妈那儿借的钱，不管算不算利息。支付所有债务中最小的一笔，搜出你能拿出的所有余钱，把它用于支付最小的那笔债务。一旦付清它，马上转移到支付另一笔最小的债务。就这样一笔一笔地偿还。如果你这样做，你会比想象的更快还清债务。之后，你就能开始为你的紧急资金筹款了。
让钱为你服务
一旦你照顾好过去，还清了债务，那就开始照顾你的将来吧。为退休存一部分钱。记住，当我说“退休”时，我指的是“安全”。安全了，你才有能力做选择：写书、和孙子玩耍、旅游，或者只是在吊床中摇摆。是的，我们都得为了生存而努力工作，但我们在年老的时候应该对自己的状况表示满意。要达到这一点，你就要让你的钱为你服务。
如何做到呢？把你的收入的15%用于投资。最好的地方是选择好的共同基金（做一些研究，掌握哪些是好的共同基金以及如何进行投资）。那就是我存钱的地方。
你必须认真地每月给你选择的基金投资一定数额的钱。然后，就由它去为你生长收益，从小的开始，并看着它一点点成长。长时间的系统的、持续的投资，最终会让它成为战胜兔子的乌龟。
分享财富
没有人生来就是有金融智慧的。然而，一旦你学会了，教育你的孩子，甚至你的孙子，让他们从小开始，但是不要给他们津贴。相反，教会他们劳动的价值，为他们完成的每一项任务或者家务活给予一定的“佣金”。这样，他们就会明白，完成一个工作的结果就是能得到财政回报。然后，教育他们如何精明地花费它们。告诉他们，如果他们每天不再买糖果而是开始储蓄，他们就可以买到那个迷人的计算机游戏软件。让他们树立购买大件的目标。把总成本折算成他们每周或者每月需要存储的数额。不用借钱，自己购买物品所带来的成就感，对于建立自尊是非常有益的。
最好的事就是给予。这是你能做的，也是应该教会孩子的。我见过成千上万的百万富翁，那些健康的富翁共有的一个特点就是热爱给予，积累财富让你有能力在金钱上给得更多。很多时候，因为你没有足够的钱，所以你不能帮助别人。《圣经》里说，我们应该帮助穷人。钱能赋予好的意图以力量。
莎伦和我花了差不多7年的时间才从金融陷阱中爬出来。那确实不容易。我们得到了安全，而比安全更大的祝福，就是有机会帮助那些比我们更不幸的人。
（译自美国《MONEY》2004年10月原作者：戴夫·拉姆齐）
华丽的服装、优雅而豪华的捷豹汽车、白金卡，没有人会想到我处境困难。非常艰难！我甚至连买一桶汽油的钱都没有。1988年的一天，我把加油卡递给汽车加油站的服务员，然后站在那儿，暗自请求或者说乞求上帝，我只是想要几加仑，请千万不要让我的卡遭到拒绝。
我是如此贫困不堪，而且债务累累，我都不知道我的妻子莎伦和我是否能走出困境。那是20世纪80年代，我才20多岁。
我做的是投机生意。如果一家银行因为我的信用贷款已经达到最高限额而拒绝我，我就换一家银行。我是百万富翁，不过只是名义上的。事实上我负债累累。当我最大的一次投机生意失败后，我的厄运便接踵而至。新的银行要收回他们的钱。他们给了我3个月时间，让我还清120万美元。在接下来的两年里，莎伦和我几乎卖掉一切，甚至连我们的家具也被拖走了。
那我凭什么给你们建议呢？我是那个落到底层后，又挺了过来的人。尽管我花了多年时间，才找回平和的心境，但我确实做到了。在这条路上，我发现我的金融学知识与钱没有多大关系，却与价值观、自尊密不可分。下面是我学到的一些重要东西。
为贫困时期储蓄
当下雨时，它往往倾盆而下，而且早晚总会下雨的。在任何给定的10年里，75%的美国人都会遭遇一次人生中很大的负面事件。比如，被裁员、地下室被洪水淹没、出交通事故、生病或者配偶去世等。这就是人生，所以时刻做好准备。
我看过一份民意调查，说有一半的美国人甚至没有足够的储蓄应付一个月的花销。那些人在他们和人生的磨难之间没有任何的缓冲。记住，总会有下雨天。如果你把信用卡当作保护伞，那么你最后只会全身淋湿的。
如何才能有紧急资金？你应该尽快存1000美元的现金！一定要高度重视！无论如何都要做到这一点。
削减消费、多加几个班、搞一次旧货出售、把孩子们不再玩耍的东西卖掉。只管去做！当你得到钱后，给它们打上记号，只可用于紧急事件。这不是度假的资金，也不是用于圣诞礼物的。这是你的财务安全网的开始。一旦你脱离了债务，你就应该增大储蓄，存6个月的生活费用，但是一定要从1000美金开始。
顺便说一下，我注意到那些处于财务混乱中的人想做的第一件事总是摆脱债务。然后，当他们面临紧急事件时，他们不仅停止偿还债务，而且增加了债务。结果，他们感觉愧疚，而且也越陷越深。你可以打破这种循环，在支付你的债权人前，先留下一小部分防备不时之需的积蓄。
我是从自己悲痛的经历中明白拥有现金的重要性的。那天在加油站我的卡没有被拒绝。但是我发誓，再也不让自己处于那种尴尬境地。我建立起了自己的紧急资金。我卖掉了捷豹。一个朋友给了我一辆“新”车。它是一辆老式的卡迪拉克，已经跑过40万里路。这车虽然外观不漂亮，但能带我到想去的地方。
今天，我可以说，莎伦和我能够从金融困境中走出来，就是因为我们开的是旧的老爷车，穿的是廉价的衣服，坚持做预算以及剪碎信用卡。对于个人而言，谦卑是非常强大的力量，尤其是金融上的谦卑。
不受“物质”诱惑
我们都忍受着“物质”诱惑带来的痛苦。我们总是渴望得到更多的东西，得到最新的、最好的、最大的。它就像疾病，它甚至可能对你的金融健康至关重要。罪魁祸首就是信用卡。信用卡为人们提供了方便，但也让人们易于购买那些不需要的或者根本不能支付的东西。那些东西，你用现金支付时会感到心痛。
只有一种办法可以克服它：那就是停止消费，使用信封系统。把你的薪水分为几类：娱乐费、衣服、汽油、食品等，为每一类都准备一个空信封。按比例把钱装入每一个信封中。当你去购物时，把购物的信封带着。你想怎么花就怎么花，但是，当信封空了时，就不要再用了。这个系统就是这么简单，但非常有效。莎伦和我已经这么做了15年。
让家人聚在一起，把信用卡撕成碎片。我能听见你说：“戴夫，那我们如何租车？如何去旅馆登记？如何在网上购物？”很简单，办一张借记卡。它的作用跟信用卡一样，但是你只能在银行帐户上有钱时才能用它购物。而信用卡透支后产生的利息往往会破坏家庭预算，甚至家庭的梦想。如果你没现金，你的借记卡就不能用。用借记卡可以做任何我想做的事，其好处超过了信用卡。
远离债务
《圣经》箴言说:“借钱者是出借人的奴隶。”任何人都希望自由，不愿意被债权人和巨额的支付利息困住。那么努力工作吧！摆脱束缚，还清债务！多加班！我的祖母过去常说:“当你破产时，你有一个最好的去处，那就是工作。”
按顺序列出你所有的债务，从最小的到最大的。所有的债务，甚至是从爸爸妈妈那儿借的钱，不管算不算利息。支付所有债务中最小的一笔，搜出你能拿出的所有余钱，把它用于支付最小的那笔债务。一旦付清它，马上转移到支付另一笔最小的债务。就这样一笔一笔地偿还。如果你这样做，你会比想象的更快还清债务。之后，你就能开始为你的紧急资金筹款了。
让钱为你服务
一旦你照顾好过去，还清了债务，那就开始照顾你的将来吧。为退休存一部分钱。记住，当我说“退休”时，我指的是“安全”。安全了，你才有能力做选择：写书、和孙子玩耍、旅游，或者只是在吊床中摇摆。是的，我们都得为了生存而努力工作，但我们在年老的时候应该对自己的状况表示满意。要达到这一点，你就要让你的钱为你服务。
如何做到呢？把你的收入的15%用于投资。最好的地方是选择好的共同基金（做一些研究，掌握哪些是好的共同基金以及如何进行投资）。那就是我存钱的地方。
你必须认真地每月给你选择的基金投资一定数额的钱。然后，就由它去为你生长收益，从小的开始，并看着它一点点成长。长时间的系统的、持续的投资，最终会让它成为战胜兔子的乌龟。
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没有人生来就是有金融智慧的。然而，一旦你学会了，教育你的孩子，甚至你的孙子，让他们从小开始，但是不要给他们津贴。相反，教会他们劳动的价值，为他们完成的每一项任务或者家务活给予一定的“佣金”。这样，他们就会明白，完成一个工作的结果就是能得到财政回报。然后，教育他们如何精明地花费它们。告诉他们，如果他们每天不再买糖果而是开始储蓄，他们就可以买到那个迷人的计算机游戏软件。让他们树立购买大件的目标。把总成本折算成他们每周或者每月需要存储的数额。不用借钱，自己购买物品所带来的成就感，对于建立自尊是非常有益的。
最好的事就是给予。这是你能做的，也是应该教会孩子的。我见过成千上万的百万富翁，那些健康的富翁共有的一个特点就是热爱给予，积累财富让你有能力在金钱上给得更多。很多时候，因为你没有足够的钱，所以你不能帮助别人。《圣经》里说，我们应该帮助穷人。钱能赋予好的意图以力量。
莎伦和我花了差不多7年的时间才从金融陷阱中爬出来。那确实不容易。我们得到了安全，而比安全更大的祝福，就是有机会帮助那些比我们更不幸的人。
（译自美国《MONEY》2004年10月原作者：戴夫·拉姆齐）