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如果问你，你的养老保险真能保你安度晚年吗？恐怕90%的人都会面露犹豫，毫无疑问，这是件没把握的事。
物价疯涨，收入停滞不前，谁知道三十年后会怎样！
因此，女人们除了成为“铁公鸡”的2.0版“糖公鸡”之外还有一条出路，那就是做份养老金规划。
PART 1. 需要多少钱，你才能安心养老？
Step1. 算一算你所需要的养老金总数
如果以二级城市的生活水准来看，十年前，一个女白领1000元就能过一个月的小资生活，而十年后1000元显然不能满足她的基本生存需要。WHY？答案很简单：通货膨胀。因此，计算养老金总数，通货膨胀是首先需要考虑的问题。如果你已经有了保险、存款等养老投资，那恭喜你，你可以从退休金总数中扣除这部分。
计算方式：当前每年支出×退休后生活N年×通货膨胀影响系数
通货膨胀影响系数=（1+当前通货膨胀率）N （N=预订多少年后养老）
当前通货膨胀率可上网查到，我们可按近年4%计算。
例如：Luna，30岁，会计师，目前每月平均支出3000元，假设Luna二十五年后退休，活到80岁，在不考虑中彩票和突然失业的情况下，她至少需要多少钱才能维持目前的生活水平呢？
根据计算方式，Luna退休后生活二十五年的总费用为3000元×12个月×25年×（1+4%）25=2403000元，大约240万元！
假如Luna活到90岁，那么退休后生活三十五年的总费用则应该为3000元×12个月×35年×（1+4%）25=336万元。
另外，考虑到退休后一些社交活动和工作应酬会减少，可以根据各自的具体情况在此总数基础上乘以70%、80%、90%。但如果退休后想过得更舒服，还是保持原有支出比较合适。
Step2. 算一算你的养老金还缺多少钱？
上面我们刚刚为Luna计算出一个惊人的基础养老金总需求数字，下面我们来看看若干年后，她的养老金缺口是不是一个巨大的黑洞。
首先，养老金需求缺口是养老金总数减去已得养老金的数额。那么，什么是已得养老金呢？它主要包括我们的基础养老金、企业为你补充的养老金、企业年金以及自己筹集的资金。
养老金缺口的计算方式：养老金总需求-已得养老金=养老金缺口
例如：Luna现在每月基本养老保险200元，补充养老保险400元，企业年金300元，那么每年已经拥有7500元的养老金，二十五年后相当于187500元，养老金赤字为2403000-187500=2215500元，即大约223万元。也就是说，Luna的养老金还有223万元的赤字缺口！
如果再除以二十五年，她每年需要8.8万左右的储蓄，方才可以保证退休以后的快乐生活万无一失。
PART 2. 你应该如何进行养老金规划？
看了Luna的养老金计算结果，你会不会大吃一惊？相信有很多像Luna一样的女性，还过着懵懂的日子。索罗斯老师说：“理财是一种思维方法和行动，而不是简单的技巧。”因此尽快行动起来吧，用以下方式不断为你的养老金添砖加瓦！
社保：在中国最重要的养老途径还是社保，社保带有一定的强制性，一般采用的是自己和单位分摊的方式。
储蓄及债券：储蓄和购买国债、优质企业债券，都比较稳定，但收益相对较小。
商业保险：能够为意外和风险提供保护。
投资：投资有很多种形式，包括投资基金、股票、黄金、外汇、房产，但总的来说，风险和收益是相对的。投资风险小的行业，收益一般相对少；反之则收益一般比较大。建议组合多种方式，将风险平摊。
PART 3. 养老规划必看
规划不如变化
在我们提出的以上计算方法中，是针对没有投资、储蓄情况下最坏状态的一种推算。公式是死的，而针对每个人、每个月的情况又有不同。因此养老规划执行的过程是个不断调整的过程。至少每年我们需要回头审视一下前一年的收支情况，如果有较大出入，要重新列公式计算。
养老金投资越早越好
养老金投资越早，它带来的收益就越大。1元钱如果每年的投资回报率有5%，四十年后它会变成126元，是126倍的增长。如果投资回报率达到15%的话，四十年后1元钱变成2045元，有2045倍的增长，可想而知，及早投资的威力是多么大。
“以房养老”要谨慎
“以房养老”似乎是一种很时兴的投资观念，即将来用房子的租金来养老。这样做的优点是租金可以随市场变化而变化，可以自行抵御通货膨胀的影响。但是你是否想到，影响房产租金的因素很复杂，比如市政规划、交通成本、附近的商业环境、供求关系对比等，这造成了“以房养老”的一大缺点——可预测性不高。再加上房产本身不易变现，无法迁移，需要投入精力维护。考虑到诸多不确定因素，建议在房地产方面的投资比例不要超过总资产的1/3。
Tips：买养老金应注意的几点
首先保证养老金的安全性，简言之，要保证它不会减少。
其次，保证养老金的持续性。养老金要保证从60岁以后都可以得到，一直持续，直到离世。
再次，要保证养老金的增长性。随着年龄的增长，我们的医疗等各项费用是递增的。
最重要的是，我们的养老金形式一定是现金，不能是替代物。
清楚了这些，开始为你的养老做长远打算吧！
物价疯涨，收入停滞不前，谁知道三十年后会怎样！
因此，女人们除了成为“铁公鸡”的2.0版“糖公鸡”之外还有一条出路，那就是做份养老金规划。
PART 1. 需要多少钱，你才能安心养老？
Step1. 算一算你所需要的养老金总数
如果以二级城市的生活水准来看，十年前，一个女白领1000元就能过一个月的小资生活，而十年后1000元显然不能满足她的基本生存需要。WHY？答案很简单：通货膨胀。因此，计算养老金总数，通货膨胀是首先需要考虑的问题。如果你已经有了保险、存款等养老投资，那恭喜你，你可以从退休金总数中扣除这部分。
计算方式：当前每年支出×退休后生活N年×通货膨胀影响系数
通货膨胀影响系数=（1+当前通货膨胀率）N （N=预订多少年后养老）
当前通货膨胀率可上网查到，我们可按近年4%计算。
例如：Luna，30岁，会计师，目前每月平均支出3000元，假设Luna二十五年后退休，活到80岁，在不考虑中彩票和突然失业的情况下，她至少需要多少钱才能维持目前的生活水平呢？
根据计算方式，Luna退休后生活二十五年的总费用为3000元×12个月×25年×（1+4%）25=2403000元，大约240万元！
假如Luna活到90岁，那么退休后生活三十五年的总费用则应该为3000元×12个月×35年×（1+4%）25=336万元。
另外，考虑到退休后一些社交活动和工作应酬会减少，可以根据各自的具体情况在此总数基础上乘以70%、80%、90%。但如果退休后想过得更舒服，还是保持原有支出比较合适。
Step2. 算一算你的养老金还缺多少钱？
上面我们刚刚为Luna计算出一个惊人的基础养老金总需求数字，下面我们来看看若干年后，她的养老金缺口是不是一个巨大的黑洞。
首先，养老金需求缺口是养老金总数减去已得养老金的数额。那么，什么是已得养老金呢？它主要包括我们的基础养老金、企业为你补充的养老金、企业年金以及自己筹集的资金。
养老金缺口的计算方式：养老金总需求-已得养老金=养老金缺口
例如：Luna现在每月基本养老保险200元，补充养老保险400元，企业年金300元，那么每年已经拥有7500元的养老金，二十五年后相当于187500元，养老金赤字为2403000-187500=2215500元，即大约223万元。也就是说，Luna的养老金还有223万元的赤字缺口！
如果再除以二十五年，她每年需要8.8万左右的储蓄，方才可以保证退休以后的快乐生活万无一失。
PART 2. 你应该如何进行养老金规划？
看了Luna的养老金计算结果，你会不会大吃一惊？相信有很多像Luna一样的女性，还过着懵懂的日子。索罗斯老师说：“理财是一种思维方法和行动，而不是简单的技巧。”因此尽快行动起来吧，用以下方式不断为你的养老金添砖加瓦！
社保：在中国最重要的养老途径还是社保，社保带有一定的强制性，一般采用的是自己和单位分摊的方式。
储蓄及债券：储蓄和购买国债、优质企业债券，都比较稳定，但收益相对较小。
商业保险：能够为意外和风险提供保护。
投资：投资有很多种形式，包括投资基金、股票、黄金、外汇、房产，但总的来说，风险和收益是相对的。投资风险小的行业，收益一般相对少；反之则收益一般比较大。建议组合多种方式，将风险平摊。
PART 3. 养老规划必看
规划不如变化
在我们提出的以上计算方法中，是针对没有投资、储蓄情况下最坏状态的一种推算。公式是死的，而针对每个人、每个月的情况又有不同。因此养老规划执行的过程是个不断调整的过程。至少每年我们需要回头审视一下前一年的收支情况，如果有较大出入，要重新列公式计算。
养老金投资越早越好
养老金投资越早，它带来的收益就越大。1元钱如果每年的投资回报率有5%，四十年后它会变成126元，是126倍的增长。如果投资回报率达到15%的话，四十年后1元钱变成2045元，有2045倍的增长，可想而知，及早投资的威力是多么大。
“以房养老”要谨慎
“以房养老”似乎是一种很时兴的投资观念，即将来用房子的租金来养老。这样做的优点是租金可以随市场变化而变化，可以自行抵御通货膨胀的影响。但是你是否想到，影响房产租金的因素很复杂，比如市政规划、交通成本、附近的商业环境、供求关系对比等，这造成了“以房养老”的一大缺点——可预测性不高。再加上房产本身不易变现，无法迁移，需要投入精力维护。考虑到诸多不确定因素，建议在房地产方面的投资比例不要超过总资产的1/3。
Tips：买养老金应注意的几点
首先保证养老金的安全性，简言之，要保证它不会减少。
其次，保证养老金的持续性。养老金要保证从60岁以后都可以得到，一直持续，直到离世。
再次，要保证养老金的增长性。随着年龄的增长，我们的医疗等各项费用是递增的。
最重要的是，我们的养老金形式一定是现金，不能是替代物。
清楚了这些，开始为你的养老做长远打算吧！