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【摘 要】随着我国建设社会主义新农村重大战略举措的提出,农村经济的发展越来越需要金融的支持,但是目前农村金融体系的不完善,已无法适应新农村建设的需要。完善农村金融体系,提高农村金融的资金实力和服务水平,更好地支持新农村的建设,是摆在我们面前亟待解决的一个重要问题。本文从农村金融体系的界定出发,通过分析我国金融体系现存的问题,提出了关于构建我国农村金融体系的建议。
【关键词】农村金融体系;农村信用社;农村保险
中图分类号:F321 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)08-0047-01
农业的发展是一国经济发展的基础,具有重要的战略意义。农村金融体系构建的目标在于有效地将储蓄转化为投资,增加农村地区资金供给,推动农村经济发展。
1 农村金融体系的界定
农村金融体系,是指在县及县以下由若干银行业金融机构或活动组成的为农村经济发展融通资金的金融组织体系。是一国金融体系的重要组成部分,但又具有相对独立性,是金融体系在农村地区的运行和发展。其主要包括以下六个部分即商业性金融机构在农村地区的分支机构、农信社、农业合作银行、农村商业银行、农业发展银行以及农村地区的非正规金融机构。
2 我国农村金融体系存在的问题
目前,我国虽然初步形成了以农村合作金融机构为主,政策性银行和商业性银行并存的农村金融体系,但是现有的农村金融体系还很不完善,且越来越不适应新农村建设和“三农”经济发展的需要。
2.1 农村地区资金外流问题比较严重,信贷支农资金不足问题困扰着农业和农村经济的发展
具体表现在:一是邮政储蓄大量吸收农村储蓄并转存人民银行,导致农村资金大量外流。二是在商业化改革中,农村合作金融机构经营趋向于以利润为导向,农村金融信贷出现了非农化特征,有些资金流向城市。同时,有些商业银行从农村吸收的资金也没有返投到农村。
2.2 商业性银行和政策性银行对农村经济发展的支持有限,起不到应有的促进和保障作用
首先由于缺乏有效的激励机制,农村经济利小、风险大的特点,导致商业银行对农村经济发展投入的资金很少。同时,商业银行信贷业务重点转向中心城市,削弱了支农的力度。
其次因没有相应的法律规定,专门对农村经济发展起保障作用的政策性银行尚未成立,处于弱势的农业经济在得不到有效的政策性资金的支持下,缺乏发展的后劲和政策的支撑。
2.3 农村信用社市场定位的不确定性,使其缺乏长期的战略发展目标
我国农村信用社的发展长期以来一直依附于农业银行,直到上世纪九十年代才从农业银行分离出来,这就决定了它分离前不可能独立行使自己的职权。分离出来的农村信用社,仍没有一个明确的市场定位,这严重影响了信用社的发展速度和规模,也在一定程度上影响了对“三农”的支持力度。
2.4 农业保险起步较晚,其发展深度和广度,远远滞后于“三农”经济发展的需要,对农业生产风险的分散和保障作用没有得到有效发挥
国际上较为通行的、且为WTO规则所允许的农业保险体系在我国还未建立起来,且目前仅有的农业保险业务停滞不前,发展势头逐年萎缩。农业保险业务发展滞后,农业生产风险无法分散,制约了金融机构发放农业贷款的积极性。
2.5 农村合作金融机构业务拓展缺乏创新、产品单一缺少互补,不能形成多元化发展格局,满足不了农村经济发展的多元化需求
农村合作金融机构从总体来说,存在着创新意识不强、创新能力不足的问题。面对农业产业结构的调整和农业产业化的快速发展,对农村经济的支持无论是在深度上还是在范围上都显得无法适从。
3 关于构建我国农村金融体系的建议
3.1 完善配套政策,促进农村金融体系健康有效运行
建立和完善农村金融体系涉及面广,是一项系统工程,国家必须采取一系列配套政策和措施,支持其发展。
首先,健全金融法律体系,确保各种金融活动有法可依。其次,加强金融监管,规范金融运作,防范风险。一是要建立健全金融监管体系;二是创新农村金融监管体系;三是严把市场准入关,清理整顿不合格的金融机构;四是改进监管手段和方法。
再次,完善农村金融市场,推进农村金融利率市场化的步伐。最后,净化农村信用环境,降低金融风险。
3.2 深化金融改革,注重金融机构自身的健康发展
首先,拓宽农业发展银行业务领域,充分发挥其政策性金融职能。改变农业发展银行只负责国家粮棉油收购贷款的格局,扩大其业务外延。
其次,发挥商业性金融的支农作用,拓宽农业融资渠道。充分发挥商业银行资金实力雄厚、服务手段先进、网点众多的优势,鼓励其与信用社等农村金融组织合作,参与一些投资大、周期长的农业基础建设贷款。各商业银行也要积极在在政策上给予倾斜,加快农村金融产品的开发,提高服务质量,为“三农”发展提供优质、高效的服务。
最后,深化农村信用社改革,发挥其农村金融“主力军”的作用。要根据不同地区农村信用社发展的实际情况对其进行改革,让信用社在支持“三农”发展上提供更大的支持。
3.3 引导和扶持农村非正式金融发展,实现金融组织多元化
政府应充分发挥在农业保险中的主体作用,由国家组建专業的中国农业保险公司,作为政府的政策性农业保险机构。在我国广大农村按自愿互助原则建立农业互助合作保险组织,作为最基本的农业保险经营机构。
当前我国农村经济发展也存在着对信托租赁、证券等现代融资方式的客观需要。因而,国家应给予一定的优惠政策,促进信托租赁、证券市场在农村经济领域的发展,使其更好地为农村经济发展服务。
3.4切实规范和促进农村民间金融的发展
我们应该借鉴国外经验,以“市场内部化”的办法改造民间金融,使之规范成为农村社区的合作金融。农村民营金融完全可以按照经济效益标准选择优质的放款对象,凭借其优质的服务在农村广阔的市场上牢牢地站稳脚跟,填补农村金融领域的空白,促进农村经济的发展。
所以,关键是要进行金融制度的创新,打破农村信用社垄断农村金融的局面,并引导农村民间金融的规范化发展,让民间资本更广泛地参与农村金融活动,抑制农村高利贷,促进农村金融体系的健全和完善。
【关键词】农村金融体系;农村信用社;农村保险
中图分类号:F321 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)08-0047-01
农业的发展是一国经济发展的基础,具有重要的战略意义。农村金融体系构建的目标在于有效地将储蓄转化为投资,增加农村地区资金供给,推动农村经济发展。
1 农村金融体系的界定
农村金融体系,是指在县及县以下由若干银行业金融机构或活动组成的为农村经济发展融通资金的金融组织体系。是一国金融体系的重要组成部分,但又具有相对独立性,是金融体系在农村地区的运行和发展。其主要包括以下六个部分即商业性金融机构在农村地区的分支机构、农信社、农业合作银行、农村商业银行、农业发展银行以及农村地区的非正规金融机构。
2 我国农村金融体系存在的问题
目前,我国虽然初步形成了以农村合作金融机构为主,政策性银行和商业性银行并存的农村金融体系,但是现有的农村金融体系还很不完善,且越来越不适应新农村建设和“三农”经济发展的需要。
2.1 农村地区资金外流问题比较严重,信贷支农资金不足问题困扰着农业和农村经济的发展
具体表现在:一是邮政储蓄大量吸收农村储蓄并转存人民银行,导致农村资金大量外流。二是在商业化改革中,农村合作金融机构经营趋向于以利润为导向,农村金融信贷出现了非农化特征,有些资金流向城市。同时,有些商业银行从农村吸收的资金也没有返投到农村。
2.2 商业性银行和政策性银行对农村经济发展的支持有限,起不到应有的促进和保障作用
首先由于缺乏有效的激励机制,农村经济利小、风险大的特点,导致商业银行对农村经济发展投入的资金很少。同时,商业银行信贷业务重点转向中心城市,削弱了支农的力度。
其次因没有相应的法律规定,专门对农村经济发展起保障作用的政策性银行尚未成立,处于弱势的农业经济在得不到有效的政策性资金的支持下,缺乏发展的后劲和政策的支撑。
2.3 农村信用社市场定位的不确定性,使其缺乏长期的战略发展目标
我国农村信用社的发展长期以来一直依附于农业银行,直到上世纪九十年代才从农业银行分离出来,这就决定了它分离前不可能独立行使自己的职权。分离出来的农村信用社,仍没有一个明确的市场定位,这严重影响了信用社的发展速度和规模,也在一定程度上影响了对“三农”的支持力度。
2.4 农业保险起步较晚,其发展深度和广度,远远滞后于“三农”经济发展的需要,对农业生产风险的分散和保障作用没有得到有效发挥
国际上较为通行的、且为WTO规则所允许的农业保险体系在我国还未建立起来,且目前仅有的农业保险业务停滞不前,发展势头逐年萎缩。农业保险业务发展滞后,农业生产风险无法分散,制约了金融机构发放农业贷款的积极性。
2.5 农村合作金融机构业务拓展缺乏创新、产品单一缺少互补,不能形成多元化发展格局,满足不了农村经济发展的多元化需求
农村合作金融机构从总体来说,存在着创新意识不强、创新能力不足的问题。面对农业产业结构的调整和农业产业化的快速发展,对农村经济的支持无论是在深度上还是在范围上都显得无法适从。
3 关于构建我国农村金融体系的建议
3.1 完善配套政策,促进农村金融体系健康有效运行
建立和完善农村金融体系涉及面广,是一项系统工程,国家必须采取一系列配套政策和措施,支持其发展。
首先,健全金融法律体系,确保各种金融活动有法可依。其次,加强金融监管,规范金融运作,防范风险。一是要建立健全金融监管体系;二是创新农村金融监管体系;三是严把市场准入关,清理整顿不合格的金融机构;四是改进监管手段和方法。
再次,完善农村金融市场,推进农村金融利率市场化的步伐。最后,净化农村信用环境,降低金融风险。
3.2 深化金融改革,注重金融机构自身的健康发展
首先,拓宽农业发展银行业务领域,充分发挥其政策性金融职能。改变农业发展银行只负责国家粮棉油收购贷款的格局,扩大其业务外延。
其次,发挥商业性金融的支农作用,拓宽农业融资渠道。充分发挥商业银行资金实力雄厚、服务手段先进、网点众多的优势,鼓励其与信用社等农村金融组织合作,参与一些投资大、周期长的农业基础建设贷款。各商业银行也要积极在在政策上给予倾斜,加快农村金融产品的开发,提高服务质量,为“三农”发展提供优质、高效的服务。
最后,深化农村信用社改革,发挥其农村金融“主力军”的作用。要根据不同地区农村信用社发展的实际情况对其进行改革,让信用社在支持“三农”发展上提供更大的支持。
3.3 引导和扶持农村非正式金融发展,实现金融组织多元化
政府应充分发挥在农业保险中的主体作用,由国家组建专業的中国农业保险公司,作为政府的政策性农业保险机构。在我国广大农村按自愿互助原则建立农业互助合作保险组织,作为最基本的农业保险经营机构。
当前我国农村经济发展也存在着对信托租赁、证券等现代融资方式的客观需要。因而,国家应给予一定的优惠政策,促进信托租赁、证券市场在农村经济领域的发展,使其更好地为农村经济发展服务。
3.4切实规范和促进农村民间金融的发展
我们应该借鉴国外经验,以“市场内部化”的办法改造民间金融,使之规范成为农村社区的合作金融。农村民营金融完全可以按照经济效益标准选择优质的放款对象,凭借其优质的服务在农村广阔的市场上牢牢地站稳脚跟,填补农村金融领域的空白,促进农村经济的发展。
所以,关键是要进行金融制度的创新,打破农村信用社垄断农村金融的局面,并引导农村民间金融的规范化发展,让民间资本更广泛地参与农村金融活动,抑制农村高利贷,促进农村金融体系的健全和完善。