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【摘要】互联网思想就是以包容的眼光连接日常方方面面，而物联网技术是以大数据和云计算等手段将互联网思想付诸于实践，打造成一种技术产品，最后就是一条条有价值的数据信息。本文通过对商业银行自动柜员机的功能改进升级，为其添加各种日常生活服务，注重客户关系的管理和连接，打造银行的下一个科技创新点和服务创新点。同时，应用大数据和云计算，对客户在“固定终端”上的操作痕迹进行数据分析，为银行提供信息流。本文认为，面对日新月异的现代社会，商业银行需要以互联网思想去拥抱未来，微小处见真心，才能得到不断发展。
【关键词】固定终端 智慧出行 智慧医疗 互联网思想 物联网技术
一、引言
（一）研究背景
如果说把1995年作为中国互联网的元年，那么目前互联网的发展趋势就是连接一切，无论是线上的快捷便捷还是线上线下的双向互动，互联网可以说是一个可以包容万物的实体，未来的它也更加具有普惠性。在如此优越的e时代，我们满足了吗？没有！人类对服务的要求只有更高、更完善，因此，代表互联网的进一步层次的物联网重新进入人们的视野。自“感知中国”这一概念提出以来，促成物联网和互联网的融合也具有很大的发掘潜力，用互联网的思想和物联网的技术来发掘未来金融蓝田，大数据、云计算都将受益于此。
同时，银行作为传统金融大户，在资本、政策和管理等方面的优势，但是在成本和灵活性方面处于劣势。传统银行从审批到发放贷款平均需要一个月的时间，而新兴互联网实体从接受贷款申请到发放只需要几秒钟；另外，传统银行与客户在信息对称性上也远没有后者来的匹配。这些都是传统银行在应对互联网金融所存在的“先天缺陷”。
互联网时代物理网点仍是银行进行服务提供的重要渠道，而部署ATM机既是由于便捷性，也可以节约银行资源。目前我国每年新增ATM机保持稳定增长态势，截至2016年第二季度末，我国ATM机有90.63万台，每台ATM对应的银行卡数量为6431张。那未来的ATM机是什么样的？招商银行去年首推ATM“刷脸”取款，提升用户体验度。美国大通银行旗下400家网点安装了1000台“银行信息亭”，除了为客户提供多面额取现服务，客户据报道，客户可自选10元、50元、100元三种券别，还将承载更多的服务，例如缴水电费、电话费、订票等服务。另一个很重要的例子就是移动互联和ATM的结合，手机无卡取款ATM机不仅为客户带来了很大的便利，还能够有效避免银行卡被盗刷的风险。随着科技的进步和金融业的不断创新，金融自助设备也将呈现网络化和智能化的特征，为客户提供多方位的服务。
（二）文献综述
關于银行自助服务系统创新改造的研究成果较少，仅有梁东和张军（2000）、许华（2011）、梁丽雯（2016）等学者对此进行了研究。
梁东，张军（2000）分析了今后银行自助设备发展方向大致可以分为能够覆盖网点业务人员从事的绝大多数业务种类方面、应用科技技术能够实现人机互动，智能服务方面以及能够将银行的服务通过新一代银行自助服务设备的桥梁延伸到用户身边，用户生活的各个角落这三个方面。
许华（2011）明晰了ATM定位问题，主要包括存款、取款、代收代缴中间业务这三大项工作，功能太过单一、利用率太低的缺陷也制约了目前我国ATM机发展裹足不前。另一方面，ATM管理成本高，盈利能力低。数据显示，国外银行营业网点的服务成本是ATM服务成本的4倍，而我国网点成本只是ATM成本的2倍。根据ATM的定位和存在的问题，银行ATM的创新思路也有迹可循，主要是大力发展中间业务，扩宽银行盈利渠道。
而梁丽雯（2016）对海外ATM创新进行了分析，美国几家大型银行已经开始支持使用智能手机在ATM机上提取现金，无卡ATM机将会给未来银行业的发展方向提供很大的参考价值，还可以为客户提供更方便快捷的服务。在西班牙，ATM机除了提供完整的银行服务外，还销售旅游和足球赛的票券；在英国，除了通过ATM销售零售券，也在机场和倫敦地铁站的ATM销售合作厂商的广告。
由此可见，对于银行ATM终端业务创新升级的研究成果较少，因此，本文的研究一方面补充了ATM自助终端理论研究的不足，另一方面，本文的研究也有助于商业银行对ATM自助终端进行创新升级，成为下一个利润增长点。
（三）论文思路与框架
本文依托于银行ATM机以及与其联结的银行活期储蓄，打造一个添加各种生活服务的银行“固定终端”的物联网业态。商业银行通过创新和整合传统金融业资源优势的基础上先行一步，利用这一“固定终端”进行大数据收集和分析。将“金融服务”和“生活服务”结合在一起，形成银行“固定终端”，真正实现银行物联网功能改进。
以下的内容分为三部分：第一部分是实现在ATM机上购取票目的的“智慧出行”；第二部分是创造能够实现医疗信息共享、个人健康预警的“智慧医疗”；第三部分是总结和建议。
二、银行“固定终端”与智慧出行
（一）项目背景
中国历来是一个迁徙大国，而庞大的流动人群也催生了交通服务的巨大商机。仅就2016年的春运数据来看，铁道部日均发送旅客人数超过800万，春运40天，超过29亿人次将完成一次大迁徙。交通运输服务的下游产业之一，连接乘客和运输机构的票务行业也在近几年中蓬勃发展。购票渠道除了有售票大厅、代售点，近几年互联网和科技技术的发展也催生了网络和手机客户端购票、自助设备售票以及电话购票等形式。其中，互联网购票已超过六成，而移动客户端增长最为显著，手机端售出的票占比从2015年的14.2%提高到2016年的31%。
线上购票可以说已经成为了购票的主流渠道，但是其存在的缺陷也不容忽视。其一，网络购票其实是对弱势群体权益的漠视。春运中，最大的客流是“民工流”，即使说有一半的民工是会使用网上购票或者通过身边的朋友帮忙从网上购票，但是还是有另外一半的这类群体被排除在春运大军的第一道门槛上；其二，网上购票显然打破了公共品分配的原则；其三，由于抢票所造成了网络拥堵对于运输部门也是一个极大的挑战。 银行“固定终端”的第一个方面是扩展ATM终端的功能，真正实现“订票”和“取票”在一个终端上实现。
（二）智慧出行
在ATM机上添加购取票功能，在这一小小的机器上，客户不仅能用自己的借记卡来购票，还能凭借个人身份凭证将已购车票当场取票。简而言之，“超级ATM机”实际上即使一台购票机和银行普通ATM机的结合。以购换票为例，由于自主购票机的推广，购票不是大问题，但是换退票目前还只能在人工窗口上进行。尽管购退票窗口开放了近十个，但是还是每个窗口上还是有很长的队伍，目前人工窗口也是使用银行卡支付新票票款。网上购票且未换取纸质车票的部分服务，也可以将其搬到这个银行“固定终端”上，从而缓解购退票窗口的人流压力，提高服务质量。
“智慧出行”的技术难度相对来说不高，目前就有国外银行涉足此领域的先例。美国大通银行安装了1000台“银行信息亭”，该设备承载的业务就有缴水电费、电话费、取款、订票等。实现这个功能的攻关点在于需要银行与铁道部实现信息共享与联网功能。使用客户的借记卡进行车票付款不是难题，主要在于将铁道部车辆信息及车票情况连接到这一小小的机器上，能够在机器上看到车辆出行情况和车票余额。既要保护客户账户的资金安全，防止由于设备抗压力等因素所造成的一系列问题，还要进一步简化机器的操作难度，能够保证任何人都能够使用该设备。而这个功能价值潜力也正于此处：银行通过对客户在机器上的操作痕迹对其出行情况进行分析，建立以客户需求为中心的客户关系管理模式，提高客户体验度。在中国有43%的客户因为良好的金融服务而选择一家银行，同样有36%的客户因为体验性较差而选择放弃，所以从客户的需求出发来实现企业价值和客户价值的双重提升。
三、银行“固定终端”与智慧医疗
（一）项目背景
2011年11月，杭州市正式出台了杭州智慧城市总体规划，在这个规划中关于智慧医疗的总体规划是：建设智慧医疗工程，深化医药卫生体制改革，为全市居民建立电子健康档案，提高医疗水平和服务质量。从2013年1月28日开始，杭州市卫生局已经在杭州红会医院、杭州市一医院等8家市属医院中推广市民卡智慧医疗结算功能，其主要功能是本地市民可以在根据市民卡简化就医过程中的付费程序。以信息技术解决医疗资源不均问题是建设“智慧医疗”乃至“智慧城市”的主要举措之一。实践也证明这些方法行之有效，但是其缺陷也不言而喻：患者需要亲自到医院自助设备或者人工窗口上进行预约挂号，增加了患者的时间成本和运输成本，那是否有一种技术是可以实现“远程挂号，预约就诊”的？——这就是本文推行的银行“固定终端”的第二个功能。
（二）智慧医疗
借助于遍布城乡的自助网点，银行通过升级ATM机的功能，从医疗的不同角度切入，从预约挂号到诊间支付，从医疗信息共享到诊后管理，实现医保网、医院内网、银行网的“三網互通”以及金融服务支付功能。预约挂号方面，目前主要的预约诊疗平台预约渠道包括12580、114、浙江在线等多个服务商，从7月通过这些平台预约挂号总量有85.15万人次，预约成功量55.67万人次，预约成功量达65.37%，市一、市二、邵逸夫这三家医院7月份预约成功率为49.85%，成功量最低的是宁波市鄞州人民医院，仅有33.08%。预约挂号叫好不叫座，既有技术难度方面的原因，也面临着特殊号放量少的情况。而银行“固定终端”实现的功能是患者可凭借个人银行卡在机器上完成预约挂号，还可以了解各家医院医生出诊情况和相关时间段内的就医人数，择优选择就医医院和就医时间段。患者也不需要再在人工排队窗口缴付现金，通过在刷卡设备或者银行手机银行即可完成缴费。
商业银行也能帮助建设智慧医疗信息平台，通过将相关信息储存到个人银行卡上，在通过固定设备进行多次使用。举例来说，一位患者在A医院做了B超、CT等检查，但是到了B医院还会被要求再做一次检查——不仅是对医疗资源的占用，对有些病人来说无论在身体上还是经济上都是一笔负担。新思路是将检查结果“上传”到个人银行卡或者和银行卡绑定的医保卡上，在下次需要使用的时候再在“固定终端”上的进行打印多次使用。从长期来看，运用云技术和大数据，商业银行根据客户在机器上的操作以及与医保卡上的就诊信息进行综合分析，建立每位客户的电子病历并对其进行健康档案管理，比如依据客户的就医频率即时短信提醒客户进行健康检查或体检，并与医院进行合作，为不同阶层的客户提供经济适用的医疗健康服务。
如上所述，倘若这种新兴的银行“智慧医疗”项目能够建设成功，对于我市智慧医疗规划建设目标也是一大助力，但是几点需要加强，主要在于：社区医院与大型医院的合作还是一個问题，医疗共享机制还需进一步加强；相关法律法规下，商业银行就保护市民、患者诊疗信息的保密性，在客户隐私得到保护的情况下合理利用医疗大数据，这需要对医疗法律法规的熟悉。
四、结语
银行“固定终端”ATM机的物联网功能改进是使用互联网思想和物联网技术，通过各种法人资源的技术合作，以银行卡为中介，将日常生活服务提供搬到一个固定设备上，线上下单线下即时成交，补足互联网的时间差和空间差的缺陷。银行创新也需要科技助力。目前，商业银行金融创新也渗透到日常生活的方方面面，搜集到的数据是数量多、碎点化的，而银行面对大数据的云计算尚面临诸多挑战。为了最终实现这个目标，这需要不断提高创新意识，设计和实现一套完整的“固定终端”管理和处理平台，在数据的收集、管理、处理、分析等方面有一套系统流程。
参考文献
[1]梁东，张军.银行自助服务设备发展趋势[J].金融电子化，2000，5.
[2]许华.关于ATM“定位”与“创新”的思考[J].经济研究导刊.2011.22.
[3]梁丽雯.无卡ATM机将是未来主流[J].金融科技时代.2016.8.
【关键词】固定终端 智慧出行 智慧医疗 互联网思想 物联网技术
一、引言
（一）研究背景
如果说把1995年作为中国互联网的元年，那么目前互联网的发展趋势就是连接一切，无论是线上的快捷便捷还是线上线下的双向互动，互联网可以说是一个可以包容万物的实体，未来的它也更加具有普惠性。在如此优越的e时代，我们满足了吗？没有！人类对服务的要求只有更高、更完善，因此，代表互联网的进一步层次的物联网重新进入人们的视野。自“感知中国”这一概念提出以来，促成物联网和互联网的融合也具有很大的发掘潜力，用互联网的思想和物联网的技术来发掘未来金融蓝田，大数据、云计算都将受益于此。
同时，银行作为传统金融大户，在资本、政策和管理等方面的优势，但是在成本和灵活性方面处于劣势。传统银行从审批到发放贷款平均需要一个月的时间，而新兴互联网实体从接受贷款申请到发放只需要几秒钟；另外，传统银行与客户在信息对称性上也远没有后者来的匹配。这些都是传统银行在应对互联网金融所存在的“先天缺陷”。
互联网时代物理网点仍是银行进行服务提供的重要渠道，而部署ATM机既是由于便捷性，也可以节约银行资源。目前我国每年新增ATM机保持稳定增长态势，截至2016年第二季度末，我国ATM机有90.63万台，每台ATM对应的银行卡数量为6431张。那未来的ATM机是什么样的？招商银行去年首推ATM“刷脸”取款，提升用户体验度。美国大通银行旗下400家网点安装了1000台“银行信息亭”，除了为客户提供多面额取现服务，客户据报道，客户可自选10元、50元、100元三种券别，还将承载更多的服务，例如缴水电费、电话费、订票等服务。另一个很重要的例子就是移动互联和ATM的结合，手机无卡取款ATM机不仅为客户带来了很大的便利，还能够有效避免银行卡被盗刷的风险。随着科技的进步和金融业的不断创新，金融自助设备也将呈现网络化和智能化的特征，为客户提供多方位的服务。
（二）文献综述
關于银行自助服务系统创新改造的研究成果较少，仅有梁东和张军（2000）、许华（2011）、梁丽雯（2016）等学者对此进行了研究。
梁东，张军（2000）分析了今后银行自助设备发展方向大致可以分为能够覆盖网点业务人员从事的绝大多数业务种类方面、应用科技技术能够实现人机互动，智能服务方面以及能够将银行的服务通过新一代银行自助服务设备的桥梁延伸到用户身边，用户生活的各个角落这三个方面。
许华（2011）明晰了ATM定位问题，主要包括存款、取款、代收代缴中间业务这三大项工作，功能太过单一、利用率太低的缺陷也制约了目前我国ATM机发展裹足不前。另一方面，ATM管理成本高，盈利能力低。数据显示，国外银行营业网点的服务成本是ATM服务成本的4倍，而我国网点成本只是ATM成本的2倍。根据ATM的定位和存在的问题，银行ATM的创新思路也有迹可循，主要是大力发展中间业务，扩宽银行盈利渠道。
而梁丽雯（2016）对海外ATM创新进行了分析，美国几家大型银行已经开始支持使用智能手机在ATM机上提取现金，无卡ATM机将会给未来银行业的发展方向提供很大的参考价值，还可以为客户提供更方便快捷的服务。在西班牙，ATM机除了提供完整的银行服务外，还销售旅游和足球赛的票券；在英国，除了通过ATM销售零售券，也在机场和倫敦地铁站的ATM销售合作厂商的广告。
由此可见，对于银行ATM终端业务创新升级的研究成果较少，因此，本文的研究一方面补充了ATM自助终端理论研究的不足，另一方面，本文的研究也有助于商业银行对ATM自助终端进行创新升级，成为下一个利润增长点。
（三）论文思路与框架
本文依托于银行ATM机以及与其联结的银行活期储蓄，打造一个添加各种生活服务的银行“固定终端”的物联网业态。商业银行通过创新和整合传统金融业资源优势的基础上先行一步，利用这一“固定终端”进行大数据收集和分析。将“金融服务”和“生活服务”结合在一起，形成银行“固定终端”，真正实现银行物联网功能改进。
以下的内容分为三部分：第一部分是实现在ATM机上购取票目的的“智慧出行”；第二部分是创造能够实现医疗信息共享、个人健康预警的“智慧医疗”；第三部分是总结和建议。
二、银行“固定终端”与智慧出行
（一）项目背景
中国历来是一个迁徙大国，而庞大的流动人群也催生了交通服务的巨大商机。仅就2016年的春运数据来看，铁道部日均发送旅客人数超过800万，春运40天，超过29亿人次将完成一次大迁徙。交通运输服务的下游产业之一，连接乘客和运输机构的票务行业也在近几年中蓬勃发展。购票渠道除了有售票大厅、代售点，近几年互联网和科技技术的发展也催生了网络和手机客户端购票、自助设备售票以及电话购票等形式。其中，互联网购票已超过六成，而移动客户端增长最为显著，手机端售出的票占比从2015年的14.2%提高到2016年的31%。
线上购票可以说已经成为了购票的主流渠道，但是其存在的缺陷也不容忽视。其一，网络购票其实是对弱势群体权益的漠视。春运中，最大的客流是“民工流”，即使说有一半的民工是会使用网上购票或者通过身边的朋友帮忙从网上购票，但是还是有另外一半的这类群体被排除在春运大军的第一道门槛上；其二，网上购票显然打破了公共品分配的原则；其三，由于抢票所造成了网络拥堵对于运输部门也是一个极大的挑战。 银行“固定终端”的第一个方面是扩展ATM终端的功能，真正实现“订票”和“取票”在一个终端上实现。
（二）智慧出行
在ATM机上添加购取票功能，在这一小小的机器上，客户不仅能用自己的借记卡来购票，还能凭借个人身份凭证将已购车票当场取票。简而言之，“超级ATM机”实际上即使一台购票机和银行普通ATM机的结合。以购换票为例，由于自主购票机的推广，购票不是大问题，但是换退票目前还只能在人工窗口上进行。尽管购退票窗口开放了近十个，但是还是每个窗口上还是有很长的队伍，目前人工窗口也是使用银行卡支付新票票款。网上购票且未换取纸质车票的部分服务，也可以将其搬到这个银行“固定终端”上，从而缓解购退票窗口的人流压力，提高服务质量。
“智慧出行”的技术难度相对来说不高，目前就有国外银行涉足此领域的先例。美国大通银行安装了1000台“银行信息亭”，该设备承载的业务就有缴水电费、电话费、取款、订票等。实现这个功能的攻关点在于需要银行与铁道部实现信息共享与联网功能。使用客户的借记卡进行车票付款不是难题，主要在于将铁道部车辆信息及车票情况连接到这一小小的机器上，能够在机器上看到车辆出行情况和车票余额。既要保护客户账户的资金安全，防止由于设备抗压力等因素所造成的一系列问题，还要进一步简化机器的操作难度，能够保证任何人都能够使用该设备。而这个功能价值潜力也正于此处：银行通过对客户在机器上的操作痕迹对其出行情况进行分析，建立以客户需求为中心的客户关系管理模式，提高客户体验度。在中国有43%的客户因为良好的金融服务而选择一家银行，同样有36%的客户因为体验性较差而选择放弃，所以从客户的需求出发来实现企业价值和客户价值的双重提升。
三、银行“固定终端”与智慧医疗
（一）项目背景
2011年11月，杭州市正式出台了杭州智慧城市总体规划，在这个规划中关于智慧医疗的总体规划是：建设智慧医疗工程，深化医药卫生体制改革，为全市居民建立电子健康档案，提高医疗水平和服务质量。从2013年1月28日开始，杭州市卫生局已经在杭州红会医院、杭州市一医院等8家市属医院中推广市民卡智慧医疗结算功能，其主要功能是本地市民可以在根据市民卡简化就医过程中的付费程序。以信息技术解决医疗资源不均问题是建设“智慧医疗”乃至“智慧城市”的主要举措之一。实践也证明这些方法行之有效，但是其缺陷也不言而喻：患者需要亲自到医院自助设备或者人工窗口上进行预约挂号，增加了患者的时间成本和运输成本，那是否有一种技术是可以实现“远程挂号，预约就诊”的？——这就是本文推行的银行“固定终端”的第二个功能。
（二）智慧医疗
借助于遍布城乡的自助网点，银行通过升级ATM机的功能，从医疗的不同角度切入，从预约挂号到诊间支付，从医疗信息共享到诊后管理，实现医保网、医院内网、银行网的“三網互通”以及金融服务支付功能。预约挂号方面，目前主要的预约诊疗平台预约渠道包括12580、114、浙江在线等多个服务商，从7月通过这些平台预约挂号总量有85.15万人次，预约成功量55.67万人次，预约成功量达65.37%，市一、市二、邵逸夫这三家医院7月份预约成功率为49.85%，成功量最低的是宁波市鄞州人民医院，仅有33.08%。预约挂号叫好不叫座，既有技术难度方面的原因，也面临着特殊号放量少的情况。而银行“固定终端”实现的功能是患者可凭借个人银行卡在机器上完成预约挂号，还可以了解各家医院医生出诊情况和相关时间段内的就医人数，择优选择就医医院和就医时间段。患者也不需要再在人工排队窗口缴付现金，通过在刷卡设备或者银行手机银行即可完成缴费。
商业银行也能帮助建设智慧医疗信息平台，通过将相关信息储存到个人银行卡上，在通过固定设备进行多次使用。举例来说，一位患者在A医院做了B超、CT等检查，但是到了B医院还会被要求再做一次检查——不仅是对医疗资源的占用，对有些病人来说无论在身体上还是经济上都是一笔负担。新思路是将检查结果“上传”到个人银行卡或者和银行卡绑定的医保卡上，在下次需要使用的时候再在“固定终端”上的进行打印多次使用。从长期来看，运用云技术和大数据，商业银行根据客户在机器上的操作以及与医保卡上的就诊信息进行综合分析，建立每位客户的电子病历并对其进行健康档案管理，比如依据客户的就医频率即时短信提醒客户进行健康检查或体检，并与医院进行合作，为不同阶层的客户提供经济适用的医疗健康服务。
如上所述，倘若这种新兴的银行“智慧医疗”项目能够建设成功，对于我市智慧医疗规划建设目标也是一大助力，但是几点需要加强，主要在于：社区医院与大型医院的合作还是一個问题，医疗共享机制还需进一步加强；相关法律法规下，商业银行就保护市民、患者诊疗信息的保密性，在客户隐私得到保护的情况下合理利用医疗大数据，这需要对医疗法律法规的熟悉。
四、结语
银行“固定终端”ATM机的物联网功能改进是使用互联网思想和物联网技术，通过各种法人资源的技术合作，以银行卡为中介，将日常生活服务提供搬到一个固定设备上，线上下单线下即时成交，补足互联网的时间差和空间差的缺陷。银行创新也需要科技助力。目前，商业银行金融创新也渗透到日常生活的方方面面，搜集到的数据是数量多、碎点化的，而银行面对大数据的云计算尚面临诸多挑战。为了最终实现这个目标，这需要不断提高创新意识，设计和实现一套完整的“固定终端”管理和处理平台，在数据的收集、管理、处理、分析等方面有一套系统流程。
参考文献
[1]梁东，张军.银行自助服务设备发展趋势[J].金融电子化，2000，5.
[2]许华.关于ATM“定位”与“创新”的思考[J].经济研究导刊.2011.22.
[3]梁丽雯.无卡ATM机将是未来主流[J].金融科技时代.2016.8.