论文部分内容阅读
学生信用卡面市至今一直争议不断。反对者说这其实是鼓励大学生冲动消费，将还款压力转嫁给家长；赞同者说这可以帮助大学生早点学会理财。其实，让大学生把信用卡作为学生时代理财的工具，学会聪明用卡，或许会有不少收获。
“快去看看吧，现在办大学生信用卡还送礼品，好多人在办呢。”小易是名大学本科生，冲着现在办学生信用卡可以获得一个抱枕的机会，她又办了张信用卡。这已经是她的第二张学生信用卡了。上一次办卡她只是图个新鲜，觉得大学生也可以享受先消费后买单，不试试真是可惜了。而这次完全因为促销礼物打动了她。“反正就是多了张卡，没多大负担。而且每月透支消费的额度还增加了，万一需要大笔消费，岂不是派上用场了。”
小易的想法在一部分大学生中较有代表性。很多人出于好奇而办了信用卡，有些人想感受先刷卡消费再还款的乐趣或是为了方便资金的周转，而有些人则正是冲着办卡时赠送的礼品而去，很少有人将办信用卡与理财挂钩。其实，不妨将信用卡作为学生时代理财的工具，或许会有不少收获。
怎样选卡有讲究
要用信用卡理财，先要研究一下如何选卡。大学生选卡最关心的就是年费、信用额度、还款方式这些项目了。
先说说年费，每家银行的信用卡年费不尽相同，例如招行Young卡、牡丹学生卡、中信大学生I卡年费100元，建行龙卡大学生卡、农行金穗大学生卡80元，交行Y-power卡140元等等。对于普通学生来说，多花这比费用难免心疼。不过，持卡人不用太担心，只要达到了银行的免年费规定，自然就不必交钱了。办卡时不妨问清楚年费免除的方式，看看自己是否有能力完成。
信用额度也是学生关心的问题。往往兜里没有多少钱，却遇到了中意的商品，如果这时候有张信用卡，只要轻轻一刷就可以把心仪之物带回家了。这就需要信用额度较高的卡片了。每家银行在宣传卡片时都会说明最高可能的信用额度，但需要注意的是，这只是可能的情况。对于普通大学生来说，信用额度不会很高，一般在3000元以内，而研究生、博士生的信用额度可能达到10000元，到底给予申请人多高的信用额度完全取决于银行系统的评估。
还款方式也很重要。由于现在很多大学都搬离市中心，学校周围的银行有限，很多只与一二家银行较近，想要在银行柜面还款或是通过本行柜员机存款还钱并不容易。这时候可以考虑办理关联账户、网上还款、跨行转账、便利店还款等方式，还款方式越多的银行当然更有利于持卡人。精打细算的大学生不妨问清楚还款的一些小细节。比如办理关联账户的话，同行的借记卡每年年费如何收取(一般为10元)，是否有免年费规则；如果跨行还款是否收取手续费，费用又是多少；网上还款的话可以通过哪些平台，是否收费等等。
另外，学生还可能对大笔消费做分期还款，选择较低手续费的银行可以省下不少钱。例如一共消费了3000元，如果分12期还款，一个银行收取每期0.5％的费率而另一家需要收取每期0.72％的费率，那么前者需要180元手续费，后者需要259.2元，两者之间相差达到79.2元。
以上这些收费细节，很多推销卡片的工作人员也未必能答上，对于并不急于办卡的同学来说，完全可以上网查找或是电话咨询，多点准备工作把可能出现“漏钱”或花“冤枉钱”的地方都搞清楚，做个精明的卡人。
善于管理信用卡
学生用卡所要注意的地方可不少，特别对于持有多张卡片的学生来说，如何掌控、如何调配才能使卡片的效用最优化值得好好研究一番。首先需要了解自己卡片的还款日期和账单日，可以通过银行的客服电话进行咨询，因为即使同一家银行，还款日期、账单日也各不相同。由于很多银行的还款日期定在账单日后xx天，了解了账单日就等于知道了最长的还款周期，也就是在哪一天消费最“划算”。
就拿小易的例子来说，她现在手中的信用卡账单日是5号，最后还款日为24号。那么如果4月6日她消费了，账单需要5月5日才出，而最后还款日为5月24日。她的还款周期就有50天，用足了最长还款周期，当然最“划算”。而如果她4月4日消费了，那么4月24日就需要还款了。还款周期因为消费提前了2天而缩短为20天。对于并非急不可待的商品，必要的话可以缓到账单日之后购买，还款的压力会减轻不少。持卡人可以在自己的卡片后面做点标记，比如写上最佳消费日期、还款日期等等，在消费时，选择最理想的卡片。
另外，对于拥有多张信用卡的学生来说，由于现在的消费能力并不强，免年费的标准一般需要刷卡满五六次或是达到一定金额，这就需要学生计个账，防止因为刷卡次数不够或是金额不够而被收取年费。
还有一点需要提醒学生，对于无法一次全部还清欠款的同学，可以申请账单分期，或是还上10％的最低还款额。如果连这部分账款都不能及时缴纳，那么会产生数额较高的滞纳金。给原本就还款能力不足的学生更大压力。
信用卡也会带来惊喜
用好信用卡也会有意外收获。比如积分兑换礼品就是对持卡人最好的回报。同学们可以在信用卡网站上查看自己的积分，以及相应积分下可以兑换的礼品。很多小礼物例如暖水壶、杯子、小挂件、伞等等都可以收入囊中，也算是消费后的额外奖励吧。
由于大学生卡在很多方面都与普通信用卡功能相同，包括银行的特惠商户也一样，这就可能为消费带来额外的优惠。如果正好在银行的特惠商户消费，可以享受到打折、积分翻倍或收到小礼物等等。特惠商户的资料各家银行的网站上也一应俱全，办卡成功后不妨浏览一下。
信用卡不宜过多
现在市面上的学生信用卡数量不少。很多银行的信用卡虽没有特别针对学生，但也对学生开放。办理信用卡还需要理智，数量不宜过多。
道理其实很简单，对于自控能力较差又很容易冲动消费的学生，多张信用卡往往使消费没有节制，等到还款时又力不从心，最后影响到自己的信用记录。这也是现在反对大学生信用卡的人们最大的担忧。
另外相对成人而言，学生的经济能力、管理能力都有限。如果只拥有一张信用卡，那么很容易就可以达到免年费的标准，很容易记下还款日期、账单日，消费后积分还可以非常集中以便换取礼品。而如果办理三张以上信用卡，那么首先要费心记下每张卡是否达到免年费标准，其次很容易搞混还款日期、账单日，需要的关联账户也可能增加，而积分就会变得很分散，不利于换取较高价值的礼品。
所以，想要办卡的学生朋友不妨多做点准备工作，摸透了各种卡片再办不迟，不要让一时的冲动带来一连串的麻烦。
“快去看看吧，现在办大学生信用卡还送礼品，好多人在办呢。”小易是名大学本科生，冲着现在办学生信用卡可以获得一个抱枕的机会，她又办了张信用卡。这已经是她的第二张学生信用卡了。上一次办卡她只是图个新鲜，觉得大学生也可以享受先消费后买单，不试试真是可惜了。而这次完全因为促销礼物打动了她。“反正就是多了张卡，没多大负担。而且每月透支消费的额度还增加了，万一需要大笔消费，岂不是派上用场了。”
小易的想法在一部分大学生中较有代表性。很多人出于好奇而办了信用卡，有些人想感受先刷卡消费再还款的乐趣或是为了方便资金的周转，而有些人则正是冲着办卡时赠送的礼品而去，很少有人将办信用卡与理财挂钩。其实，不妨将信用卡作为学生时代理财的工具，或许会有不少收获。
怎样选卡有讲究
要用信用卡理财，先要研究一下如何选卡。大学生选卡最关心的就是年费、信用额度、还款方式这些项目了。
先说说年费，每家银行的信用卡年费不尽相同，例如招行Young卡、牡丹学生卡、中信大学生I卡年费100元，建行龙卡大学生卡、农行金穗大学生卡80元，交行Y-power卡140元等等。对于普通学生来说，多花这比费用难免心疼。不过，持卡人不用太担心，只要达到了银行的免年费规定，自然就不必交钱了。办卡时不妨问清楚年费免除的方式，看看自己是否有能力完成。
信用额度也是学生关心的问题。往往兜里没有多少钱，却遇到了中意的商品，如果这时候有张信用卡，只要轻轻一刷就可以把心仪之物带回家了。这就需要信用额度较高的卡片了。每家银行在宣传卡片时都会说明最高可能的信用额度，但需要注意的是，这只是可能的情况。对于普通大学生来说，信用额度不会很高，一般在3000元以内，而研究生、博士生的信用额度可能达到10000元，到底给予申请人多高的信用额度完全取决于银行系统的评估。
还款方式也很重要。由于现在很多大学都搬离市中心，学校周围的银行有限，很多只与一二家银行较近，想要在银行柜面还款或是通过本行柜员机存款还钱并不容易。这时候可以考虑办理关联账户、网上还款、跨行转账、便利店还款等方式，还款方式越多的银行当然更有利于持卡人。精打细算的大学生不妨问清楚还款的一些小细节。比如办理关联账户的话，同行的借记卡每年年费如何收取(一般为10元)，是否有免年费规则；如果跨行还款是否收取手续费，费用又是多少；网上还款的话可以通过哪些平台，是否收费等等。
另外，学生还可能对大笔消费做分期还款，选择较低手续费的银行可以省下不少钱。例如一共消费了3000元，如果分12期还款，一个银行收取每期0.5％的费率而另一家需要收取每期0.72％的费率，那么前者需要180元手续费，后者需要259.2元，两者之间相差达到79.2元。
以上这些收费细节，很多推销卡片的工作人员也未必能答上，对于并不急于办卡的同学来说，完全可以上网查找或是电话咨询，多点准备工作把可能出现“漏钱”或花“冤枉钱”的地方都搞清楚，做个精明的卡人。
善于管理信用卡
学生用卡所要注意的地方可不少，特别对于持有多张卡片的学生来说，如何掌控、如何调配才能使卡片的效用最优化值得好好研究一番。首先需要了解自己卡片的还款日期和账单日，可以通过银行的客服电话进行咨询，因为即使同一家银行，还款日期、账单日也各不相同。由于很多银行的还款日期定在账单日后xx天，了解了账单日就等于知道了最长的还款周期，也就是在哪一天消费最“划算”。
就拿小易的例子来说，她现在手中的信用卡账单日是5号，最后还款日为24号。那么如果4月6日她消费了，账单需要5月5日才出，而最后还款日为5月24日。她的还款周期就有50天，用足了最长还款周期，当然最“划算”。而如果她4月4日消费了，那么4月24日就需要还款了。还款周期因为消费提前了2天而缩短为20天。对于并非急不可待的商品，必要的话可以缓到账单日之后购买，还款的压力会减轻不少。持卡人可以在自己的卡片后面做点标记，比如写上最佳消费日期、还款日期等等，在消费时，选择最理想的卡片。
另外，对于拥有多张信用卡的学生来说，由于现在的消费能力并不强，免年费的标准一般需要刷卡满五六次或是达到一定金额，这就需要学生计个账，防止因为刷卡次数不够或是金额不够而被收取年费。
还有一点需要提醒学生，对于无法一次全部还清欠款的同学，可以申请账单分期，或是还上10％的最低还款额。如果连这部分账款都不能及时缴纳，那么会产生数额较高的滞纳金。给原本就还款能力不足的学生更大压力。
信用卡也会带来惊喜
用好信用卡也会有意外收获。比如积分兑换礼品就是对持卡人最好的回报。同学们可以在信用卡网站上查看自己的积分，以及相应积分下可以兑换的礼品。很多小礼物例如暖水壶、杯子、小挂件、伞等等都可以收入囊中，也算是消费后的额外奖励吧。
由于大学生卡在很多方面都与普通信用卡功能相同，包括银行的特惠商户也一样，这就可能为消费带来额外的优惠。如果正好在银行的特惠商户消费，可以享受到打折、积分翻倍或收到小礼物等等。特惠商户的资料各家银行的网站上也一应俱全，办卡成功后不妨浏览一下。
信用卡不宜过多
现在市面上的学生信用卡数量不少。很多银行的信用卡虽没有特别针对学生，但也对学生开放。办理信用卡还需要理智，数量不宜过多。
道理其实很简单，对于自控能力较差又很容易冲动消费的学生，多张信用卡往往使消费没有节制，等到还款时又力不从心，最后影响到自己的信用记录。这也是现在反对大学生信用卡的人们最大的担忧。
另外相对成人而言，学生的经济能力、管理能力都有限。如果只拥有一张信用卡，那么很容易就可以达到免年费的标准，很容易记下还款日期、账单日，消费后积分还可以非常集中以便换取礼品。而如果办理三张以上信用卡，那么首先要费心记下每张卡是否达到免年费标准，其次很容易搞混还款日期、账单日，需要的关联账户也可能增加，而积分就会变得很分散，不利于换取较高价值的礼品。
所以，想要办卡的学生朋友不妨多做点准备工作，摸透了各种卡片再办不迟，不要让一时的冲动带来一连串的麻烦。