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摘要：农村经济的发展和农业效率的提高，是商业化运作的金融机构能有效发挥推动农村经济作用的前提。近年来，随着我国农业产业结构的大幅度调整，农业市场化、产业化程度不断深入，农产品商品化程度不断提高，农村对资本的需求日益旺盛。随之而来的金融需求也与日俱增，农村居民金融需求越来越不可以忽视。
关键词：金融 农村金融市场 银行
【中图分类号】F322
【文献标识码】B
【文章编号】1009—9646(2009)09—0104—02
1 我国农村金融需求分析
由于农村生产和经济组织方式不同，农村金融需求有不同于城市和工商金融需求的特点。我国由于经济发展阶段、社会结构转型和文化传统特征等因素，农村金融需求表现出更为明显的特点。而我国农村居民生活水平比较低以及农村金融市场不完善，因此我国农村金融的需求主要体现在储蓄和贷款两个方面。
1.1 农民储蓄需求特点。相关调查数据表明，储蓄的期限结构特征表现为；农户存款的更主要目的是为应付未来的大事件消费，真正完全为发展或扩大再生产而储蓄的农户并不是很多。根据调查数据，大部分农户存款的目的不是为获得银行利息而考虑的主要是安全性和流动性并非赢利性。
1.2 农村贷款需求分析。
1.2.1 低收益和高风险。我国农业由于生产规模小、科技含量低、市场组织化程度弱等原因，农业生产的经济效益普遍低于其它产业，农业借贷的收益率相对较低。农产品供给弹性小，农业生产在价格变动时的自我调节能力低、滞后期长，农业信贷还要面临由农业的强自然依赖性产生的自然风险，且很难事前预期到，农业借贷的收益率相对较高。
1.2.2 季节性和时间性。现代科技在农业生产中的广泛应用并未改变农业生产的季节特征，农业借贷需求由此表现出较强的季节性。农村以中小企业为主，生产多样、批量小，对资金需求的随意性大、频率高、时间紧，不像城市大企业的资金需求那么有规律和有计划，这增加了农村金融需求在发生时间上的复杂性。
1.2.3 借款额度小。作为中国农村改革起点的土地承包制，在重新构造了农村经济的微观基础的同时，也带来了土地规模狭小造成的小农户经济特征，导致农户贷款需求以小额为主。小规模的金融需求，导致金融机构的经营成本增加。
1.2.4 借贷的交易成本较高。调查数据显示，农户获得每笔正规金融机构的贷款平均需要跑2—3次，每次需要花3—4个小时，一笔借款平均需要花36元的交通费。另外企業为获得贷款需要同金融机构的人交往，比如用吃饭、送礼的方式等支出额外的成本。
1.2.5 农户借贷资金的用途更为多样，其中有相当比例是非生产性的。农户为了建筑房屋、婚丧嫁娶、看病、子女教育等消费性支出的借款意愿要高于其他生产性的资金投入——农户的信贷需求呈现出明显的非生产性特征。
关于农户金融需求的研究结论：目前的中国农村处在从传统农业社会向现代农业和工业化社会转型的艰难过渡阶段，农户借贷行为和农村地区普遍存在正规金融的资金普遍向较富裕农户倾斜，农村贷款覆盖率普遍较低的特征，这是着手建立中国多层次农村金融体系的出发点。调研数据表明，农户从正规金融机构获得资金主要用于生产性投入，从非正规金融获得的资金主要用于农户的消费支出。
2 我国农村金融供给分析
2.1 我国农村金融市场中正规金融机构。经过农村金融体制的改革，迄今为止形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。可以把受到中央货币当局或者金融市场当局监管的那部分金融组织或者活动称为正规金融组织或活动。中国农村正规金融体系中主要包括以下几个组成部分：
中国农业银行是四大行中分支机构数量最多的一个银行，其分支机构几乎遍布中国所有的乡镇。迄今为止，农行仍然有部分贷款具有政策性贷款的性质(例如对供销社的贷款、一部分扶贫贷款等等)，农行的日常经营也无法完全避免地方当局的干预，这是农行资产质量在四大国有商业银行中相对较低的主要原因。
中国农业发展银行是1994年成立的一家政策性银行，是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施。农发行的业务也不直接涉及农业农户，它的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付。
中国农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构，分支机构遍及几乎所有的乡镇甚至农村，也是农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。1999年农村信用合作社被允许向农户发放消费型贷款，主要用于房屋建造、教育和医疗贷款。迄今为止，农村信用合作社的经营范围并没有受到限制，可以涉及包括生产、消费以及商业的各个环节，可以向农户、私营企业以及乡镇企业提供贷款。目前农信社是全国法人机构最多、从业人员最多和城乡分布最为广泛的金融机构。
2.2 我国农村金融市场中非正规金融机构。非正规金融组织或活动包括所有处于中央货币当局或者金融市场当局监管之外发生的金融交易、贷款和存款行为。在农村金融体制改革初期，非正规金融组织和活动由于得到了经济管理当局的默许甚至支持，一度非常活跃。除农村合作基金会外，非正规金融体系主要由亲友之间的个人借贷行为、个人和企业团体间的直接借款行为、经济服务部、金融服务部、高利贷、各种合会、私人钱庄等组成。但从90年代中期开始，随着农村金融体制改革的重心逐渐转向对正规金融机构的商业化，中国人民银行开始加大了对非正规金融组织和活动的管制力度，并终于在1999年解散了农村合作基金会，从而结束了非(准)正规金融的有组织状态。
关于农村金融供给市场的研究结论：首先，我国不同地区农村金融供给模式的主要特点有：正规金融的供给缺口由非正规金融弥补；占据垄断地位的正规借贷主体是农村信用社；农村金融供给的地区差异显著；农村金融机构的资产质量较差，历史包袱较重。其次，我国农村金融供给存在的主要问题有：农村正规金融机构功能缺失，在利率管理方面存在制度上的“金融抑制”；农村正规金融供需错位；农村资金大量外流。非正规金融在农村满足农户消费支出与一定程度致富需求上已不可或缺，但无法获得合法经营地位并接受规范监管，使得农村金融市场陷入“分割”状态。另外，我国农村金融供给问题成因主要是：商业性金融的逆向选择功能显性化；政策性金融直接推进与强力拉动功能缺失；合作性金融难以满足农户和农村中小企业的资金需求：农业保险缺失加剧了农村金融供给的紧张；民间金融在促进农户致富的同时，也加大了农民的 风险。
在中国广大农村，正式金融制度所提供的金融服务与农村经济的金融需求之间存在着严重的不对称现象，与此形成鲜明对照的是，非正式金融制度提供的金融服务因切合了农村经济的金融需求而长期保持在农村金融市场中的主导地位。正是基于这种具体情形，我们有理由推断，由于在中国农村社会特别是中西部农村，农户经济仍然属于生存型经济，并且农户本身承担着很大一部分非经济功能如社会保障和农村社会管理等，因此，国家政策性农村金融制度具有长期存在的必要性和合理性。正因如此，中国农村金融制度改革应该走出中央政府与地方政府相互博弈的怪圈，真正从构建为农户提供有效金融服务的农村金融制度的高度出发，尽快确立农村正式的金融制度安排。3，提升农村金融服务水平的建议
任何一项有助于推动农村经济发展的改革措施，都有利于农村金融的健康发展。而以减税、财政转移支付、农村基础设施建设为主的政策支持，是推动农村金融发展的有效保障。在农村经济得到有效改善，直接服务于三农的金融机构充分发挥作用之前，仍需要政府着力于“引导”并保证农村金融体系运行的可持续性的扶植政策。
另外，为引导资金回流农村创造条件，建立多层次的农村金融服务体系以及较为规范的金融机构之间资金批发市场相当必要。支持新兴金融机构进入农村金融市场，参与农村金融市场的竞争和提供多层次的金融服务。提高农村金融机构信息化水平，建立统一的农村信用制度和评价体系。鼓励各类金融机构进行金融服务模式、金融产品和担保抵押模式的创新，为农村中小型企业提供便捷、安全的金融服务。加快制定和完善农村金融相关法律，明确各类农村金融机构的法律地位、监管责任和监管办法，加强法制教育，增强司法的公正性，提高司法效率，改善农村金融法制环境。
由于现有农村非正式金融制度实际上提供着满足农村社会大部分金融需求的金融服务，因此，對待这种金融制度，可行的策略应该是合理规范并适度支持，而不是一味限制甚至取缔。当然，无论是正式金融制度还是非正式金融制度，它们要在中国农村经济社会中发挥应有的作用，归根结底取决于广大农户利用这些金融制度的能力。因此，通过有效途径和采取适当政策尽快增加农户实际收入是增进中国农村金融服务水平的关键。
参考文献
[1]夏斌，近期金融热点问题和银监会成立的利与弊，《中国经济时报》2003年1月22日。
[2]张杰，《农户、国家与中国农责制度：一个长期视角》，《金融研究》2005年第2期。
关键词：金融 农村金融市场 银行
【中图分类号】F322
【文献标识码】B
【文章编号】1009—9646(2009)09—0104—02
1 我国农村金融需求分析
由于农村生产和经济组织方式不同，农村金融需求有不同于城市和工商金融需求的特点。我国由于经济发展阶段、社会结构转型和文化传统特征等因素，农村金融需求表现出更为明显的特点。而我国农村居民生活水平比较低以及农村金融市场不完善，因此我国农村金融的需求主要体现在储蓄和贷款两个方面。
1.1 农民储蓄需求特点。相关调查数据表明，储蓄的期限结构特征表现为；农户存款的更主要目的是为应付未来的大事件消费，真正完全为发展或扩大再生产而储蓄的农户并不是很多。根据调查数据，大部分农户存款的目的不是为获得银行利息而考虑的主要是安全性和流动性并非赢利性。
1.2 农村贷款需求分析。
1.2.1 低收益和高风险。我国农业由于生产规模小、科技含量低、市场组织化程度弱等原因，农业生产的经济效益普遍低于其它产业，农业借贷的收益率相对较低。农产品供给弹性小，农业生产在价格变动时的自我调节能力低、滞后期长，农业信贷还要面临由农业的强自然依赖性产生的自然风险，且很难事前预期到，农业借贷的收益率相对较高。
1.2.2 季节性和时间性。现代科技在农业生产中的广泛应用并未改变农业生产的季节特征，农业借贷需求由此表现出较强的季节性。农村以中小企业为主，生产多样、批量小，对资金需求的随意性大、频率高、时间紧，不像城市大企业的资金需求那么有规律和有计划，这增加了农村金融需求在发生时间上的复杂性。
1.2.3 借款额度小。作为中国农村改革起点的土地承包制，在重新构造了农村经济的微观基础的同时，也带来了土地规模狭小造成的小农户经济特征，导致农户贷款需求以小额为主。小规模的金融需求，导致金融机构的经营成本增加。
1.2.4 借贷的交易成本较高。调查数据显示，农户获得每笔正规金融机构的贷款平均需要跑2—3次，每次需要花3—4个小时，一笔借款平均需要花36元的交通费。另外企業为获得贷款需要同金融机构的人交往，比如用吃饭、送礼的方式等支出额外的成本。
1.2.5 农户借贷资金的用途更为多样，其中有相当比例是非生产性的。农户为了建筑房屋、婚丧嫁娶、看病、子女教育等消费性支出的借款意愿要高于其他生产性的资金投入——农户的信贷需求呈现出明显的非生产性特征。
关于农户金融需求的研究结论：目前的中国农村处在从传统农业社会向现代农业和工业化社会转型的艰难过渡阶段，农户借贷行为和农村地区普遍存在正规金融的资金普遍向较富裕农户倾斜，农村贷款覆盖率普遍较低的特征，这是着手建立中国多层次农村金融体系的出发点。调研数据表明，农户从正规金融机构获得资金主要用于生产性投入，从非正规金融获得的资金主要用于农户的消费支出。
2 我国农村金融供给分析
2.1 我国农村金融市场中正规金融机构。经过农村金融体制的改革，迄今为止形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。可以把受到中央货币当局或者金融市场当局监管的那部分金融组织或者活动称为正规金融组织或活动。中国农村正规金融体系中主要包括以下几个组成部分：
中国农业银行是四大行中分支机构数量最多的一个银行，其分支机构几乎遍布中国所有的乡镇。迄今为止，农行仍然有部分贷款具有政策性贷款的性质(例如对供销社的贷款、一部分扶贫贷款等等)，农行的日常经营也无法完全避免地方当局的干预，这是农行资产质量在四大国有商业银行中相对较低的主要原因。
中国农业发展银行是1994年成立的一家政策性银行，是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施。农发行的业务也不直接涉及农业农户，它的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付。
中国农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构，分支机构遍及几乎所有的乡镇甚至农村，也是农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。1999年农村信用合作社被允许向农户发放消费型贷款，主要用于房屋建造、教育和医疗贷款。迄今为止，农村信用合作社的经营范围并没有受到限制，可以涉及包括生产、消费以及商业的各个环节，可以向农户、私营企业以及乡镇企业提供贷款。目前农信社是全国法人机构最多、从业人员最多和城乡分布最为广泛的金融机构。
2.2 我国农村金融市场中非正规金融机构。非正规金融组织或活动包括所有处于中央货币当局或者金融市场当局监管之外发生的金融交易、贷款和存款行为。在农村金融体制改革初期，非正规金融组织和活动由于得到了经济管理当局的默许甚至支持，一度非常活跃。除农村合作基金会外，非正规金融体系主要由亲友之间的个人借贷行为、个人和企业团体间的直接借款行为、经济服务部、金融服务部、高利贷、各种合会、私人钱庄等组成。但从90年代中期开始，随着农村金融体制改革的重心逐渐转向对正规金融机构的商业化，中国人民银行开始加大了对非正规金融组织和活动的管制力度，并终于在1999年解散了农村合作基金会，从而结束了非(准)正规金融的有组织状态。
关于农村金融供给市场的研究结论：首先，我国不同地区农村金融供给模式的主要特点有：正规金融的供给缺口由非正规金融弥补；占据垄断地位的正规借贷主体是农村信用社；农村金融供给的地区差异显著；农村金融机构的资产质量较差，历史包袱较重。其次，我国农村金融供给存在的主要问题有：农村正规金融机构功能缺失，在利率管理方面存在制度上的“金融抑制”；农村正规金融供需错位；农村资金大量外流。非正规金融在农村满足农户消费支出与一定程度致富需求上已不可或缺，但无法获得合法经营地位并接受规范监管，使得农村金融市场陷入“分割”状态。另外，我国农村金融供给问题成因主要是：商业性金融的逆向选择功能显性化；政策性金融直接推进与强力拉动功能缺失；合作性金融难以满足农户和农村中小企业的资金需求：农业保险缺失加剧了农村金融供给的紧张；民间金融在促进农户致富的同时，也加大了农民的 风险。
在中国广大农村，正式金融制度所提供的金融服务与农村经济的金融需求之间存在着严重的不对称现象，与此形成鲜明对照的是，非正式金融制度提供的金融服务因切合了农村经济的金融需求而长期保持在农村金融市场中的主导地位。正是基于这种具体情形，我们有理由推断，由于在中国农村社会特别是中西部农村，农户经济仍然属于生存型经济，并且农户本身承担着很大一部分非经济功能如社会保障和农村社会管理等，因此，国家政策性农村金融制度具有长期存在的必要性和合理性。正因如此，中国农村金融制度改革应该走出中央政府与地方政府相互博弈的怪圈，真正从构建为农户提供有效金融服务的农村金融制度的高度出发，尽快确立农村正式的金融制度安排。3，提升农村金融服务水平的建议
任何一项有助于推动农村经济发展的改革措施，都有利于农村金融的健康发展。而以减税、财政转移支付、农村基础设施建设为主的政策支持，是推动农村金融发展的有效保障。在农村经济得到有效改善，直接服务于三农的金融机构充分发挥作用之前，仍需要政府着力于“引导”并保证农村金融体系运行的可持续性的扶植政策。
另外，为引导资金回流农村创造条件，建立多层次的农村金融服务体系以及较为规范的金融机构之间资金批发市场相当必要。支持新兴金融机构进入农村金融市场，参与农村金融市场的竞争和提供多层次的金融服务。提高农村金融机构信息化水平，建立统一的农村信用制度和评价体系。鼓励各类金融机构进行金融服务模式、金融产品和担保抵押模式的创新，为农村中小型企业提供便捷、安全的金融服务。加快制定和完善农村金融相关法律，明确各类农村金融机构的法律地位、监管责任和监管办法，加强法制教育，增强司法的公正性，提高司法效率，改善农村金融法制环境。
由于现有农村非正式金融制度实际上提供着满足农村社会大部分金融需求的金融服务，因此，對待这种金融制度，可行的策略应该是合理规范并适度支持，而不是一味限制甚至取缔。当然，无论是正式金融制度还是非正式金融制度，它们要在中国农村经济社会中发挥应有的作用，归根结底取决于广大农户利用这些金融制度的能力。因此，通过有效途径和采取适当政策尽快增加农户实际收入是增进中国农村金融服务水平的关键。
参考文献
[1]夏斌，近期金融热点问题和银监会成立的利与弊，《中国经济时报》2003年1月22日。
[2]张杰，《农户、国家与中国农责制度：一个长期视角》，《金融研究》2005年第2期。