招行小微贷款的最大特点是用零售业务的方式做小微贷款，把它做成了标准化的产品，在贷款审批上，利用评分卡，给企业主信用评分来给与一定的授信额度。招行对小微企业贷款不会一个一个审批，会按照风险规律给出标准、实行打分制。
　　“资料齐备，两个工资日放款”，招行的小微贷款广告看起来颇具吸引力，想要顺利拿到贷款，似乎也没有那么难。
　　招商银行的小微贷款业务，是从2012年划归到零售业务部后开始发展起来的，目前500万元以下的贷款，属于零售贷款中的个人经营性贷款，在流程上的特点是总行集中授信，批量化审批。
　　招行的“点”、“圈”、“线”、“面”给小微业主打开了方便之门。招行除了网点及贷款客户经理可以提供贷款服务外，通过招行“一网通”网页、95555电话都可以申请贷款；招行还有生意圈俱乐部——生意会，专门提供生意人交流经验、整合资源，帮助生意发展；此外，招行可以考虑为产业链上下游给予资金支持，招行的“生意一卡通”更是能解决小微业主遇到的各类金融问题。
　　对小微企业主来讲，如果是招商银行的客户，在招行贷款则是最方便快捷的选择，招行的评审流程堪称业内的标杆。招行最初的小微贷款客户有很多是招行的“金葵花”和私人银行高端客户，招行会根据客户的资信情况，用最简便的流程审批贷款。
　　“周转易”
　　“没有不缺钱的生意人。”有人如此概括此前的企业主们，对于企业主来说，他们都需要大量资金进行周转，但是如何给他们贷款，他们都在什么时候缺钱则是问题所在。
　　一位在杭州专营五金水管批发生意的陈先生看来，他的资金链条中最缺钱的应该是在上下游的货物流转中。“在商圈中，上游批发商要求必须款到发货，下游零售商则只能做到货到付款，上下游之间的资金周转存在时间缺口，这个时候是最缺钱的时候”陈先生说道。
　　招行的小微业务可以解决这个问题，陈先生可以通过“周转易”先付款给上游批发商，再将货物给零售商，待货款回笼，便可归还“周转易”贷款。提高了贷款资金的使用效率，最重要的是借还自如。
　　“生意贷”
　　从2012年初开始，即招行个人经营性贷款业务划拨零售业务后，办理招行“生意贷”的小微业主会得到“生意一卡通”卡，此卡有相应的授信额度，具备信用卡贷款、借记卡存款支付和结算的功能，在信用额度内，小微业主们可以随借随还，最小可以做到按天计算利息，并通过网上银行转账汇款的方式来还款，不用跑银行。当小微业主的信用情况和担保情况出现变动的时候，招行可以进行调整后二次授信。
　　招行小微贷款的最大特点是用零售业务的方式做小微贷款，把它做成了标准化的产品，在贷款审批上，利用评分卡，给企业主信用评分来给与一定的授信额度。招行对小微企业贷款不会一个一个审批，会按照风险规律给出标准、实行打分制。
　　流水放款
　　在此之前，银行小微金融的三大问题是：单笔处理周期长、人力成本高和作业分散，不能形成规模经济。2008年，招商银行对零售贷款流程进行改造，将分散到支行网点的作业流程汇总到分行总台处理，在第二次流程再造中，将分行总台的贷款审批和放款流程集中到总行统一批量处理，就是为了解决小微业务的高成本问题。
　　在传统的分行分散审批模式下，银行有最低的人员配置要求，当业务量不饱和时，成本会过高。而由总行集中审批后，形成了标准化的产品处理模式，降低了成本。
　　此外，据了解招行有一个秘密武器——自动化审批评分卡，在招行贷款，在资料齐备的情况下，可以在两个工作日内获得放款，评分卡在这个过程中起了重要作用。
　　信贷工厂流水线式的作业模式，提升了银行的审批效率，降低了小微贷款的成本。但是有数据显示，小微企业几乎都面临着企业规模小、资产少、抗风险能力差的情况，给这样的企业贷款，银行不怕有“坏账”风险吗？
　　事实上，在招行看来，银行是可以和小微业主一起“经营”的他们的贷款风险的。关注企业主的风险，此外严格控制单笔贷款额，实现小额分散，在此基础上，通过标准化、集中化运营，提升风险管理效率。
　　（本刊记者）