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网络贷款不仅让寒冬里的中国4200万中小企业获得生机,也使银行找到了一片蓝海
意料之外的好事
2月13日，浙江利谦家纺有限公司总经理魏开发接到一个喜出望外的电话，中国建设银行浙江金华分行浦江支行的客户经理陈子航告诉他，他在阿里巴巴网上申请的140万元的“网络联保贷款”被批下来了，“钱已经到账，可随时提取”。
魏开发有点不相信自己的耳朵，他没想到自己会这么快拿到这笔“救命钱”。
最近一段时间，魏开发等利谦家纺的高管层正心急如焚。利谦公司自2000年建厂以来一直做靠背垫、坐垫的出口生意，2007年前公司每年销售额可达2000多万元，并一直保持10%左右的增长，产品远销加拿大、美国、以色列等市场。但金融危机把利谦的好日子打断了。魏开发介绍说，自2007年底开始，出口生意很不好做。到2008年，形势更急剧恶化，先是美国的订单没了着落，利谦被迫放弃了美国市场；去年下半年，欧洲又传来坏消息，谈好的订单被客户无限期延后。这下魏开发着急了，公司的现金眼看发完年底工资就所剩无几了。
对于浙江以至于整个中国的出口型中小企业来说，资金周转困局在2008年都是一道坎儿。国内原材料价格不断上涨，订单流失，应收账款收不回，库存无法变现等等，使得许多企业一夜之间面临资金链绷紧甚至断裂的危险。数据显示，全国已有6.7万多家中小企业在这场“寒冬”中倒下。
利谦面前的出路也明摆着：要么转做内销，要么转向韩日市场。魏开发也做了一番调研，发现这两条路都可行，相隔不远的一家同行企业从2008年开始转做内销，在浙江义乌设立了经销店，现在国内收入已经占50%以上。同时，他也得知韩国、日本的产品需求量没有受到太大的影响，并且都采用钱货两讫的交易方式，不存在拖欠账款的问题。魏开发很清楚，眼下对于利谦来说，最佳的策略是尽快开发韩国和日本客户，同时转做内销，将产品定位在需求量大的中档靠背垫产品，专注于亚洲市场。
但欧洲市场对靠背垫和坐垫的需求多是一次性产品，而亚洲市场大多需要可重复使用产品，新的市场定位意味着利谦之前的产品规格、设计和面料等都要彻底改变，这些都需要投入，新的市场规划又把资金这个最大的瓶颈摆在了魏开发等人面前。
“传统的银行贷款都要有抵押，而且对于我们这样的小企业，财务报表不全，银行会认为我们缺乏偿付能力和信用记录，不贷给我们。”魏开发说。中小企业贷款难一向是中国国情，很多中小企业花了大量的时间和钱财“疏通”、“打点”，最后也贷不出多少钱来，这也为民间高利息借贷在浙江、江苏等省提供了土壤，很多中小企业宁肯同业拆借或求诸于地下钱庄，也不敢奢望能从银行贷出钱来。目前全国中小企业中89.02%的有融资需求，68.95%的企业有需求但仍未贷到款，其中77.83%的企业因为没有抵押和担保而无法贷到款。
令魏开发感到惊喜的是，这次他仅仅用了两个月时间就从建设银行贷到了这140万元。
破解信用风险难题
去年12月底，魏开发收到阿里巴巴发给他的通告，说可以不用任何抵押，仅通过企业之间的互相担保就可以获得银行贷款。“当时我不太相信，觉得这项服务肯定不是给我们这样的小企业的。”但是迫于企业资金压力极大，魏开发跟朋友商量后决定一试。
根据阿里巴巴的要求，利谦与同一工业园内的倪山工艺有限公司和雨诗漫家纺有限公司两家同行企业共同组成“网络联贷联保联合体”，一起向银行贷款。该联合体的作用是加强企业间的自我监督以降低风险：如果其中一家企业不还款，另外两家就必须替它还。“我们彼此都非常了解，也都是阿里巴巴诚信通的会员，工厂离得很近，因此很快就组成了联合体。”魏开发告诉《商务周刊》，“阿里巴巴还要求我们彼此互查，调查企业有没有借高利贷，老板有没有玩赌博、包二奶，老板有没有移民倾向，企业对外欠债是否合理等等。”
中国建设银行浙江分行行长助理、网络贷款部负责人王叶毅对记者解释说，因为组成“联贷联保联合体”的企业都是同类企业、上下游企业、兄弟企业或者是关联企业，彼此同处一个圈子里。三家企业一起联保贷款，企业间首先要规避来自对方的风险。这就解决了以往银行在贷款的过程中与企业的信息不对称问题。
随后，利谦根据阿里巴巴的网上指导，下载、填写、发送申请表，将《个人信息授权书》和《联合体协议书》邮寄给阿里巴巴。接到企业贷款申请后，阿里巴巴首先要做的就是企业网络信用核查，帮助银行对申请贷款企业进行初选。阿里巴巴信用支付部资深总监胡晓明说，企业筛选实际上从阿里巴巴向企业发送贷款通告时就已经开始了，在阿里巴巴上积累了3年信用且没有不良记录的“诚信通”会员都能收到该贷款服务的通告。对提出申请的企业进行核查时，企业在阿里巴巴上积累的铺货记录、产品被浏览记录、被询问记录、成交记录等上万个数据都会被再次核查。
“这些数据反映的是企业网上商业行为的守约程度，商品有没有被退换过，被投诉的概率是多少，都是在线下无法记录的商业行为，而阿里巴巴把企业的互联网行为用数字表达出来，变成企业融资的信用信息纳入银行的评价体系，就可以有效降低风险。”胡晓明说。
阿里巴巴对利谦等三家企业核查后，很快就给出了反馈。接着，建行金华浦江支行的业务主任、客户经理、风险经理等人到利谦来实地调查，包括查看企业规模，询问企业发展计划、产品出口等运营情况，还核实了法人的房产证、驾驶证、公司的工商税务报表、营业执照、税务登记证等有效证件。几天后，魏开发收到了阿里巴巴的邮件和短信，通知利谦已经通过了审核，可以获得贷款。
无信者出局
2月13日，接到通知的魏开发立刻打电话给他的另两家联贷联保伙伴报喜，但对方说他们都已经得到了建行的通知，分别获得了200万元和 150万元的贷款。高兴之余，三家企业都暗地提醒自己，到期一定按时要还款，这不仅是因为不想牵连到联保的另外两家企业，更重要的是他们忌惮阿里巴巴防止到期不还款的“网络封杀”监控措施。
如果通过上述获得“网络联保贷款”的企业故意拖欠或不还款，阿里巴巴将有一套相关的惩罚约束机制，“网络封杀”是其中最严厉的措施，此外首先是监控机制，比如阿里巴巴在网上可以监控企业网上店铺的运营情况，如果有企业在销售旺季连续多天不开店，它就会“报警”提示贷款银行，某家企业连续多日不开店，请去企业查看。一旦企业逾期不还款，阿里巴巴将启动对企业的“网络封杀”，也就是将欠款企业的信用信息在网上公示。阿里巴巴还可以先封了欠款企业的网上店铺，客户访问或搜索该店时都自动跳出提示信息：“该企业欠某银行贷款逾期未归还，请您慎重。”同时，欠贷信息还会通过Email、聊天工具发送至所有相关合作方。
对于以电子商务为生的企业来说，互联网上的信用就是生命，如果被如此封杀，企业将肯定无法继续在阿里巴巴这个平台上立足。“拿我们公司来举例，我们40%的业务都是通过阿里巴巴完成的，离开这个平台我们寸步难行。”魏开发说。
胡晓明则强调，严格的惩罚机制是建立在自愿的“契约精神”之上，企业申请“网络联保贷款”时会与阿里巴巴事先签订《个人信息授权书》，约定如果企业逾期不还款，阿里巴巴有权对其信用信息加以披露。
“实际上是通过这种方式增加企业的违约成本。”胡晓明说，“在互联网上做到信用透明非常容易，不守信用的人将无处可循，而有信用的企业会受到更多贷款银行的认可。”
做中国的尤努斯
“中小企业网络联保贷款在我们阿里巴巴内部称为‘都江堰项目’。看到它已经初获成功，的确很有成就感。”胡晓明向《商务周刊》透露，早在2006年底，阿里巴巴就有帮助中小企业从银行贷款的想法，如今模糊的网络贷款概念已经变为成熟的操作流程。截至2009年1月，已经有668家中小企业通过阿里巴巴从银行获得贷款总计13.05亿元。目前，阿里巴巴与中国建设银行、中国工商银行、中国邮政储蓄3家金融机构达成战略合作协议，从申请到放贷实现全网络化闭环运作。
“都江堰项目”的含义是，中小企业是缺水的农田，银行是水库，阿里巴巴要做的就是架设管道，开沟挖渠。这个“引水工程”中的管道便是阿里巴巴的网上信用体系。
“让中小企业没有难做的生意”，是阿里巴巴著名的企业使命。此前，看到众多中小企业为融资而着急，阿里巴巴一直在探讨，会员在贸易平台上积累的信用能不能被金融机构所认可？2007年2月，马云与中国建设银行浙江分行行长余静波在西湖之畔的西湖天地深谈数次，为双方后来的合作奠定了基础。在银行一方看来，中小企业融资的确是一个巨大的空白市场。中国有4200万家中小企业，而工、农、中、建、交五大银行的企业信贷客户加在一起还不足100万家。中国建设银行每年4000亿—5000亿元的放贷量，但服务到的中小企业数量非常有限。
中国建设银行浙江分行行长助理、网络贷款部负责人王叶毅对《商务周刊》说：“中小企业融资难不只是企业的困扰，也是银行的难题。中小企业自身的财务报表不健全，导致银行按照巴塞尔协议等风险管理机制没有办法以传统业务模式来放贷。”
阿里巴巴的走访调查也印证了这一点。自2006年开始，中国建设银行和阿里巴巴信用融资部团队陆续走访了几百家企业，发现中小企业贷款有两大症结。首先，企业信息和金融机构信息不同步，企业信息不能更广泛的被金融机构所采纳，金融机构必须查阅财务报表，看资产评估、抵押物等，但中小企业本身的财务、产权管理是很粗放的，很多企业厂房甚至都没有产权证；第二，贷款过程中企业的信用不被累积，银行对企业进行贷款后，只能通过企业银行账户实施事后监控，而且很多中小企业的不规范运作模式和道德风险也容易导致银行坏账。
阿里巴巴认为，通过自己的电子商务平台可以出台一整套的风险控制措施，帮助银行筛选客户、控制风险。但“好事多磨”，阿里巴巴的设想推行起来并非一帆风顺。
一开始，马云和阿里巴巴向银行强调电子商务平台的独特优势：中国有3700万家中小企业在阿里巴巴上做生意，这个平台有积累9年的中小企业经营信息，清楚记载了企业的商务运作轨迹，并且阿里巴巴有足够的能力帮助银行控制风险。但银行方面无法对阿里巴巴的信用系统控制论完全认可，最主要的原因在于没有先例，比如，银行传统的中小企业贷款评价办法规定，企业规模是在几千万元销售额以上，那些年销售额一两百万元的小企业对银行来说成本太高，对它们放贷意味着银行要突破既有的行业惯例约束，甚至在银行原来的会计科目就没有电子商务贷款这一项。
这种情况之下，马云没有放弃。他说：“银行自己不改变，我们就去改变银行。”他多次游说银行：企业有越来越创新的融资渠道，大企业特别是国有企业已经开始慢慢脱离银行，银行的“蓝海”就在占到全国GDP64%的4200万多家中小企业之中。
为了推动这个项目，马云与中国工商银行、中国建设银行进行了10多次的会谈，一环一环地打消银行的种种顾虑。2007年6月9日，阿里巴巴与中国建设银行在杭州西湖国宾馆举行了“e贷通”首次放贷发布，阿里巴巴的4家网商凭借“网络诚信度”获得了120万元的贷款。此后，建设银行拟定了长达42万字的《阿里巴巴网络中小企业联保贷款操作规定》，获得银监会的批准。建行在上海、北京等的4个产品中心也与阿里巴巴一起合作完善相关的产品开发。从2007年7月到2009年1月，“网络联保贷款”等产品终于实现从申请到放贷的全程网络化。中国建设银行浙江分行成为对中小企业放贷量最多的银行之一。
与此同时，2007年10月，经过长达三个月的研发，中国最大的工商银行与阿里巴巴的网络贷款产品“易融通”也正式面市。
“我们正在做穆罕默德·尤努斯所做的事。”马云说。作为举世知名的“小额信贷之父”，孟加拉人尤努斯用30年时间，从27美元开始，把他的乡村银行扩大成拥有近400万借款者、还款率高达98.89％的庞大银行网络，58%的借款者因为受到贷款的帮助而脱离贫困。
“尤努斯‘乡村银行’的概念给我们奠定了理论基础。”胡晓明说：“阿里巴巴与建行合作的网络联保又比乡村银行更多利用了互联网技术，融入了可量化的信用模型，是尤努斯模式的超越。”
事实上，网络联保贷款正呈星火燎原之势。2009年，阿里巴巴与上海浦东发展银行、招商银行以及各地方城市商业银行的合作也将相继展开。
经过2008年一年的试点，阿里巴巴认为可容忍的信用风险门槛还可放低。“我们还会帮到更小的企业，尝试几十万元的贷款。可能以后几十万元的贷款将成为主流。”胡晓明说，“我们和小企业的利益是捆绑在一起的，只有它们发展得好，阿里巴巴的整个商务生态系统才能稳定。”
意料之外的好事
2月13日，浙江利谦家纺有限公司总经理魏开发接到一个喜出望外的电话，中国建设银行浙江金华分行浦江支行的客户经理陈子航告诉他，他在阿里巴巴网上申请的140万元的“网络联保贷款”被批下来了，“钱已经到账，可随时提取”。
魏开发有点不相信自己的耳朵，他没想到自己会这么快拿到这笔“救命钱”。
最近一段时间，魏开发等利谦家纺的高管层正心急如焚。利谦公司自2000年建厂以来一直做靠背垫、坐垫的出口生意，2007年前公司每年销售额可达2000多万元，并一直保持10%左右的增长，产品远销加拿大、美国、以色列等市场。但金融危机把利谦的好日子打断了。魏开发介绍说，自2007年底开始，出口生意很不好做。到2008年，形势更急剧恶化，先是美国的订单没了着落，利谦被迫放弃了美国市场；去年下半年，欧洲又传来坏消息，谈好的订单被客户无限期延后。这下魏开发着急了，公司的现金眼看发完年底工资就所剩无几了。
对于浙江以至于整个中国的出口型中小企业来说，资金周转困局在2008年都是一道坎儿。国内原材料价格不断上涨，订单流失，应收账款收不回，库存无法变现等等，使得许多企业一夜之间面临资金链绷紧甚至断裂的危险。数据显示，全国已有6.7万多家中小企业在这场“寒冬”中倒下。
利谦面前的出路也明摆着：要么转做内销，要么转向韩日市场。魏开发也做了一番调研，发现这两条路都可行，相隔不远的一家同行企业从2008年开始转做内销，在浙江义乌设立了经销店，现在国内收入已经占50%以上。同时，他也得知韩国、日本的产品需求量没有受到太大的影响，并且都采用钱货两讫的交易方式，不存在拖欠账款的问题。魏开发很清楚，眼下对于利谦来说，最佳的策略是尽快开发韩国和日本客户，同时转做内销，将产品定位在需求量大的中档靠背垫产品，专注于亚洲市场。
但欧洲市场对靠背垫和坐垫的需求多是一次性产品，而亚洲市场大多需要可重复使用产品，新的市场定位意味着利谦之前的产品规格、设计和面料等都要彻底改变，这些都需要投入，新的市场规划又把资金这个最大的瓶颈摆在了魏开发等人面前。
“传统的银行贷款都要有抵押，而且对于我们这样的小企业，财务报表不全，银行会认为我们缺乏偿付能力和信用记录，不贷给我们。”魏开发说。中小企业贷款难一向是中国国情，很多中小企业花了大量的时间和钱财“疏通”、“打点”，最后也贷不出多少钱来，这也为民间高利息借贷在浙江、江苏等省提供了土壤，很多中小企业宁肯同业拆借或求诸于地下钱庄，也不敢奢望能从银行贷出钱来。目前全国中小企业中89.02%的有融资需求，68.95%的企业有需求但仍未贷到款，其中77.83%的企业因为没有抵押和担保而无法贷到款。
令魏开发感到惊喜的是，这次他仅仅用了两个月时间就从建设银行贷到了这140万元。
破解信用风险难题
去年12月底，魏开发收到阿里巴巴发给他的通告，说可以不用任何抵押，仅通过企业之间的互相担保就可以获得银行贷款。“当时我不太相信，觉得这项服务肯定不是给我们这样的小企业的。”但是迫于企业资金压力极大，魏开发跟朋友商量后决定一试。
根据阿里巴巴的要求，利谦与同一工业园内的倪山工艺有限公司和雨诗漫家纺有限公司两家同行企业共同组成“网络联贷联保联合体”，一起向银行贷款。该联合体的作用是加强企业间的自我监督以降低风险：如果其中一家企业不还款，另外两家就必须替它还。“我们彼此都非常了解，也都是阿里巴巴诚信通的会员，工厂离得很近，因此很快就组成了联合体。”魏开发告诉《商务周刊》，“阿里巴巴还要求我们彼此互查，调查企业有没有借高利贷，老板有没有玩赌博、包二奶，老板有没有移民倾向，企业对外欠债是否合理等等。”
中国建设银行浙江分行行长助理、网络贷款部负责人王叶毅对记者解释说，因为组成“联贷联保联合体”的企业都是同类企业、上下游企业、兄弟企业或者是关联企业，彼此同处一个圈子里。三家企业一起联保贷款，企业间首先要规避来自对方的风险。这就解决了以往银行在贷款的过程中与企业的信息不对称问题。
随后，利谦根据阿里巴巴的网上指导，下载、填写、发送申请表，将《个人信息授权书》和《联合体协议书》邮寄给阿里巴巴。接到企业贷款申请后，阿里巴巴首先要做的就是企业网络信用核查，帮助银行对申请贷款企业进行初选。阿里巴巴信用支付部资深总监胡晓明说，企业筛选实际上从阿里巴巴向企业发送贷款通告时就已经开始了，在阿里巴巴上积累了3年信用且没有不良记录的“诚信通”会员都能收到该贷款服务的通告。对提出申请的企业进行核查时，企业在阿里巴巴上积累的铺货记录、产品被浏览记录、被询问记录、成交记录等上万个数据都会被再次核查。
“这些数据反映的是企业网上商业行为的守约程度，商品有没有被退换过，被投诉的概率是多少，都是在线下无法记录的商业行为，而阿里巴巴把企业的互联网行为用数字表达出来，变成企业融资的信用信息纳入银行的评价体系，就可以有效降低风险。”胡晓明说。
阿里巴巴对利谦等三家企业核查后，很快就给出了反馈。接着，建行金华浦江支行的业务主任、客户经理、风险经理等人到利谦来实地调查，包括查看企业规模，询问企业发展计划、产品出口等运营情况，还核实了法人的房产证、驾驶证、公司的工商税务报表、营业执照、税务登记证等有效证件。几天后，魏开发收到了阿里巴巴的邮件和短信，通知利谦已经通过了审核，可以获得贷款。
无信者出局
2月13日，接到通知的魏开发立刻打电话给他的另两家联贷联保伙伴报喜，但对方说他们都已经得到了建行的通知，分别获得了200万元和 150万元的贷款。高兴之余，三家企业都暗地提醒自己，到期一定按时要还款，这不仅是因为不想牵连到联保的另外两家企业，更重要的是他们忌惮阿里巴巴防止到期不还款的“网络封杀”监控措施。
如果通过上述获得“网络联保贷款”的企业故意拖欠或不还款，阿里巴巴将有一套相关的惩罚约束机制，“网络封杀”是其中最严厉的措施，此外首先是监控机制，比如阿里巴巴在网上可以监控企业网上店铺的运营情况，如果有企业在销售旺季连续多天不开店，它就会“报警”提示贷款银行，某家企业连续多日不开店，请去企业查看。一旦企业逾期不还款，阿里巴巴将启动对企业的“网络封杀”，也就是将欠款企业的信用信息在网上公示。阿里巴巴还可以先封了欠款企业的网上店铺，客户访问或搜索该店时都自动跳出提示信息：“该企业欠某银行贷款逾期未归还，请您慎重。”同时，欠贷信息还会通过Email、聊天工具发送至所有相关合作方。
对于以电子商务为生的企业来说，互联网上的信用就是生命，如果被如此封杀，企业将肯定无法继续在阿里巴巴这个平台上立足。“拿我们公司来举例，我们40%的业务都是通过阿里巴巴完成的，离开这个平台我们寸步难行。”魏开发说。
胡晓明则强调，严格的惩罚机制是建立在自愿的“契约精神”之上，企业申请“网络联保贷款”时会与阿里巴巴事先签订《个人信息授权书》，约定如果企业逾期不还款，阿里巴巴有权对其信用信息加以披露。
“实际上是通过这种方式增加企业的违约成本。”胡晓明说，“在互联网上做到信用透明非常容易，不守信用的人将无处可循，而有信用的企业会受到更多贷款银行的认可。”
做中国的尤努斯
“中小企业网络联保贷款在我们阿里巴巴内部称为‘都江堰项目’。看到它已经初获成功，的确很有成就感。”胡晓明向《商务周刊》透露，早在2006年底，阿里巴巴就有帮助中小企业从银行贷款的想法，如今模糊的网络贷款概念已经变为成熟的操作流程。截至2009年1月，已经有668家中小企业通过阿里巴巴从银行获得贷款总计13.05亿元。目前，阿里巴巴与中国建设银行、中国工商银行、中国邮政储蓄3家金融机构达成战略合作协议，从申请到放贷实现全网络化闭环运作。
“都江堰项目”的含义是，中小企业是缺水的农田，银行是水库，阿里巴巴要做的就是架设管道，开沟挖渠。这个“引水工程”中的管道便是阿里巴巴的网上信用体系。
“让中小企业没有难做的生意”，是阿里巴巴著名的企业使命。此前，看到众多中小企业为融资而着急，阿里巴巴一直在探讨，会员在贸易平台上积累的信用能不能被金融机构所认可？2007年2月，马云与中国建设银行浙江分行行长余静波在西湖之畔的西湖天地深谈数次，为双方后来的合作奠定了基础。在银行一方看来，中小企业融资的确是一个巨大的空白市场。中国有4200万家中小企业，而工、农、中、建、交五大银行的企业信贷客户加在一起还不足100万家。中国建设银行每年4000亿—5000亿元的放贷量，但服务到的中小企业数量非常有限。
中国建设银行浙江分行行长助理、网络贷款部负责人王叶毅对《商务周刊》说：“中小企业融资难不只是企业的困扰，也是银行的难题。中小企业自身的财务报表不健全，导致银行按照巴塞尔协议等风险管理机制没有办法以传统业务模式来放贷。”
阿里巴巴的走访调查也印证了这一点。自2006年开始，中国建设银行和阿里巴巴信用融资部团队陆续走访了几百家企业，发现中小企业贷款有两大症结。首先，企业信息和金融机构信息不同步，企业信息不能更广泛的被金融机构所采纳，金融机构必须查阅财务报表，看资产评估、抵押物等，但中小企业本身的财务、产权管理是很粗放的，很多企业厂房甚至都没有产权证；第二，贷款过程中企业的信用不被累积，银行对企业进行贷款后，只能通过企业银行账户实施事后监控，而且很多中小企业的不规范运作模式和道德风险也容易导致银行坏账。
阿里巴巴认为，通过自己的电子商务平台可以出台一整套的风险控制措施，帮助银行筛选客户、控制风险。但“好事多磨”，阿里巴巴的设想推行起来并非一帆风顺。
一开始，马云和阿里巴巴向银行强调电子商务平台的独特优势：中国有3700万家中小企业在阿里巴巴上做生意，这个平台有积累9年的中小企业经营信息，清楚记载了企业的商务运作轨迹，并且阿里巴巴有足够的能力帮助银行控制风险。但银行方面无法对阿里巴巴的信用系统控制论完全认可，最主要的原因在于没有先例，比如，银行传统的中小企业贷款评价办法规定，企业规模是在几千万元销售额以上，那些年销售额一两百万元的小企业对银行来说成本太高，对它们放贷意味着银行要突破既有的行业惯例约束，甚至在银行原来的会计科目就没有电子商务贷款这一项。
这种情况之下，马云没有放弃。他说：“银行自己不改变，我们就去改变银行。”他多次游说银行：企业有越来越创新的融资渠道，大企业特别是国有企业已经开始慢慢脱离银行，银行的“蓝海”就在占到全国GDP64%的4200万多家中小企业之中。
为了推动这个项目，马云与中国工商银行、中国建设银行进行了10多次的会谈，一环一环地打消银行的种种顾虑。2007年6月9日，阿里巴巴与中国建设银行在杭州西湖国宾馆举行了“e贷通”首次放贷发布，阿里巴巴的4家网商凭借“网络诚信度”获得了120万元的贷款。此后，建设银行拟定了长达42万字的《阿里巴巴网络中小企业联保贷款操作规定》，获得银监会的批准。建行在上海、北京等的4个产品中心也与阿里巴巴一起合作完善相关的产品开发。从2007年7月到2009年1月，“网络联保贷款”等产品终于实现从申请到放贷的全程网络化。中国建设银行浙江分行成为对中小企业放贷量最多的银行之一。
与此同时，2007年10月，经过长达三个月的研发，中国最大的工商银行与阿里巴巴的网络贷款产品“易融通”也正式面市。
“我们正在做穆罕默德·尤努斯所做的事。”马云说。作为举世知名的“小额信贷之父”，孟加拉人尤努斯用30年时间，从27美元开始，把他的乡村银行扩大成拥有近400万借款者、还款率高达98.89％的庞大银行网络，58%的借款者因为受到贷款的帮助而脱离贫困。
“尤努斯‘乡村银行’的概念给我们奠定了理论基础。”胡晓明说：“阿里巴巴与建行合作的网络联保又比乡村银行更多利用了互联网技术，融入了可量化的信用模型，是尤努斯模式的超越。”
事实上，网络联保贷款正呈星火燎原之势。2009年，阿里巴巴与上海浦东发展银行、招商银行以及各地方城市商业银行的合作也将相继展开。
经过2008年一年的试点，阿里巴巴认为可容忍的信用风险门槛还可放低。“我们还会帮到更小的企业，尝试几十万元的贷款。可能以后几十万元的贷款将成为主流。”胡晓明说，“我们和小企业的利益是捆绑在一起的，只有它们发展得好，阿里巴巴的整个商务生态系统才能稳定。”