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摘 要：随着当今时代经济的飞速发展，对我国商业银行，尤其是中小商业银行提出了更高的要求，中小商业银行需要不断提高自身的竞争力，提高竞争力的重要手段就是金融产品创新，这样才可以在激烈竞争中求发展，本文就我国中小商业银行在金融产品创新方面存在现状进行研究，分析制约我国商业银行产品创新发展的因素，并提出适当建议，用以提升我国中小商业银行在金融产品创新方面的能力，增强中小商业银行的市场竞争力。
关键词：中小商业银行；金融产品；创新
引言
金融产品创新对于中小商业银行来说，是适应当代经济发展的要求，同时中小商业银行通过金融产品的创新也能够提高自身的市场竞争力。金融产品创新就要求商业银行要不断转变经营理念和经营模式，通过多方面推进金融产品创新。目前，在我国中小商业银行是不包括工、农、中、建、交五大商业银行，它是除去五大商业银行以外的全国性的商业银行、区域性股份制商业银行与城市商业银行，伴随我国金融体系的不断深化，我国也新兴了一些农村联合银行以及小额贷款公司，这些都加剧了中小商业银行之间的竞争，使各大银行都面临着严峻的挑战。通过研究我国中小商业银行金融产品创新现状，有利于发现中小商业银行金融产品创新中存在的问题，以便提出策略来解决问题。
1 中小商业银行金融产品创新现状分析
（1）中小商业银行的金融创新产品种类较少，创新层次低
对我国来说，传统的观念使得我国人民乐忠于储蓄，如工资、奖金等都储蓄在银行。但随着全球化经济的发展，我国金融机构之间的竞争日益加剧，各大银行都积极开发新的金融产品来促进银行发展，但金融产品的创新正在起步，注定在金融产品种类方面不够丰富，如今各大银行都积极推展各种产品的组合力度，多种产品通过不同组合的方式凸显产品的优势，来增强竞争力，例如中信银行先后推出“银财通”、中信现金管理、中信汽车、钢铁金融、投资银行等多种特色服务，打造的“财富阶梯”品牌金融产品体系，使其在企业投资、资金资本市场等多方面处于中小商业银行的前列，获得各界的关注并引其借鉴，虽然中信银行的金融产品时一个成功的实例，但就我国金融产品创新而言，总体层次是处于低水平。
（2）新的交易模式冲击着传统中小商业银行经营模式
随着信息时代的进步，互联网产业飞速发展，消费者的消费水平的提高，极大地冲击着银行的传统经营模式，银行能否适应新技术带来的改变及不断调整其经营模式，对银行的发展有着极其深远的影响。不断进行金融产品创新，跟进时代的步伐，才能使中小银行在市场经济竞争中有很好的生存力。我国人民消费水平的提高，极大促进了商业银行的信贷范围，很多银行都推出了相应的金融产品。因此，中小商业银行应及时改变其经营模式，由传统的储蓄模式转变成广泛的多层次的信贷商业模式。
（3）中小商业银行中的信贷产品结构存在问题
中小商业银行的信贷范围的扩大，使其发展向中小企业借贷，但银行存在服务滞后现象，同时银行也在不断的发展新兴电子等产品，二者之间的衔接不够完善，造成信贷产品结构存在问题，这为完善的金融产品创新提供了有利条件。
（4）市场利率化促进金融产品创新
市场经济要求金融产品价格开放，就中国目前的金融体系而言，我国的金融产品利率由国家调整，这样会影响我国基础货币调整的步调。我国金融体制改革就需要实施市场利率化改革，这就需要通过金融产品利率市场化，这样可以促进金融产品创新发展，银行可以通过金融产品的创新来实现利润，所以市场利率化促进了金融产品创新。
2 中小商业银行金融产品创新中的问题
（1）缺乏自主创新能力，金融产品缺乏新意
金融产品创新离不开创新型人才，在银行业恰恰缺乏这样的人才。首先金融产品创新型的人才需要具备银行投资理财和信息科技等多方面的知识，同时还要具备实践经验，理论与实践兼具的人才比较缺乏，同时还要去创新型人才具有敏锐的市场洞察力，种种因素导致人才极其匮乏，这样就会导致金融产品自主创新能力不强，银行推出的金融产品缺乏新意。同时我国针对银行推出的金融产品进行严格监管，如果发现金融产品存在风险，我国金融监管局会限制产品规模、甚至限制其销售，正因如此也影响了银行对金融产品创新的积极性。
（2）金融产品创新机制存在矛盾，各大银行金融产品种类同质化问题严重
金融产品创新就需要银行建立相应的创新机构，但不同银行的创新机构不同，创新机构的部门职能分工混乱。大部分银行的总行才具备金融产品创新审批的权利，并且一般情况下由总行或者省行负责产品开发，二级下行分行无权进行金融产品创新，导致下级行不具有创新的条件，也缺乏创新的能动性，这就限制金融产品创新的发展空间。目前，我国各大银行对金融产品的创新主要是通过借鉴国外银行的金融产品，但我国有些银行的金融产品创新过分依赖国外模式甚至完全照搬国外金融产品创新模式，这势必会造成各大银行的金融产品的种类相近，同质化问题严重[1]，不利于金融产品的推进。同时我国东西部经济发展具有区域化的特点，而且东西部的新科技应用水平也存在差异，应充分考虑地域与科技特点，因地制宜的进行金融产品创新。
（3）我国法制环境与金融创新发展不相符及金融监管机制未成熟
随着全球经济的发展，我国的金融环境发生变化，这就要求我国针对金融市场的法律需要不断的更新和完善。但目前我国的法律对银行业务范围仍多数集中在传统业务上，对于新兴的电子银行服务等方面，法律法规还不是很完善，同时由于网银业务具有风险性，我国对其金融监管极其严格，导致金融产品创新发展缓慢。就我国目前金融机构的创新方式，主要是银行自发自主创新，我国并没有形成相应的激励机制来促进其发展，同时金融监管创新意识落后，造成金融产品的创新过程不是一帆风顺的。
3 中小商業银行金融产品创新策略 （1）理念轉变、注重创新人才培养
对中小商业银行开展创新意识培训，并建立金融产品创新激励机制，充分调动广泛银行工作者对金融产品创新的积极性，树立创新求发展的理念。同时针对员工也应该制定培养计划，培养理论和实践兼具备的复合型金融人才[2]，只有具备了创新的人才和创新的理念，才具备了金融产品创新的良好开端。
（2）树立品牌金融创新产品
品牌对于一个企业的发展是至关重要的，中小商业银行也应该树立其品牌金融产品，提升中小商业银行在金融市场中的竞争力。树立品牌就应该摒弃金融产品的单一和同质化问题，应该推出独树一帜金融产品，具有多层次多级别低风险高收益，同时对品牌金融产品不断地追踪其发展过程，对其也需不断地改进和更新，用以应对变化多端的金融环境，对于银行也应该加大金融产品创新研发投入力度，这样才能积极拓展金融市场。
（3）新技术创新应用
高科技信息化的技术需应用到金融产品创新当中。目前互连网技术的发展，为银行金融产品提供了更为宽广的平台，同时降低了银行的成本降低，提高了银行的工作效率。同时随着现代科技自动化、智能化的发展，使得银行服务也会走向自动化、智能化，虚拟化的方向，这就要求银行不断的应用新技术发展新的金融产品，不断及时推动金融产品创新，让银行更好更高效服务人们，使得银行发展迈向高科技现代化。
（4）健全完善我国金融产品创新的法制环境和自律机制
健全金融安全保障的法制环境，提高金融法规的可实施性，为金融业务发展提供法律依据，同时加强对市场各个环节有效监管[3]，有效防范金融产品创新带来的风险，避免金融危机的发生。在实践中表明，完全靠法律来规范金融产品创新环境是很难奏效的，同时还应该建立有效的自律机制，增强金融法的调控力度，但仅有自律体制来规范金融市场也是难以有效运行，必须有相应的法律法规来约束。因此，二者有效结合能够为金融产品创新提供有效的保障。
4结论
本文对中小商业银行金融产品创新现状分析，发现存在金融产品创新中的诸多问题，并提出了相应改进策略，中小商业银行需要对金融产品创新理念进行转变，提高广大银行工作者对金融产品创新的积极性，加强创新人才培养，并制定相应的激励机制来促进金融产品的创新，积极推出品牌创新产品抢占金融市场份额，同时我国需求健全金融产品的法律法规，并针对金融产品创新进行有效监管，建立有效的自律体制为金融市场创造良好的条件。总之，对于中小商业银行来说，只有以上方面都能够得到很好的实现，金融产品创新才能高效运行，中小商业银行的市场竞争力才会加强。
参考文献：
[1]刘安霞，陈昭旭，李晓彪. 我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J]科学决策， 2010，2：42-45.
[2]孟维平.我国商业银行金融产品创新[J].经济界（学术版），2016（03），9-9.
[3]易云英，刘畅，郭敏. 当前我国商业银行金融创新中存在的问题及对策[J]银行管理，2010，4：33-35.
关键词：中小商业银行；金融产品；创新
引言
金融产品创新对于中小商业银行来说，是适应当代经济发展的要求，同时中小商业银行通过金融产品的创新也能够提高自身的市场竞争力。金融产品创新就要求商业银行要不断转变经营理念和经营模式，通过多方面推进金融产品创新。目前，在我国中小商业银行是不包括工、农、中、建、交五大商业银行，它是除去五大商业银行以外的全国性的商业银行、区域性股份制商业银行与城市商业银行，伴随我国金融体系的不断深化，我国也新兴了一些农村联合银行以及小额贷款公司，这些都加剧了中小商业银行之间的竞争，使各大银行都面临着严峻的挑战。通过研究我国中小商业银行金融产品创新现状，有利于发现中小商业银行金融产品创新中存在的问题，以便提出策略来解决问题。
1 中小商业银行金融产品创新现状分析
（1）中小商业银行的金融创新产品种类较少，创新层次低
对我国来说，传统的观念使得我国人民乐忠于储蓄，如工资、奖金等都储蓄在银行。但随着全球化经济的发展，我国金融机构之间的竞争日益加剧，各大银行都积极开发新的金融产品来促进银行发展，但金融产品的创新正在起步，注定在金融产品种类方面不够丰富，如今各大银行都积极推展各种产品的组合力度，多种产品通过不同组合的方式凸显产品的优势，来增强竞争力，例如中信银行先后推出“银财通”、中信现金管理、中信汽车、钢铁金融、投资银行等多种特色服务，打造的“财富阶梯”品牌金融产品体系，使其在企业投资、资金资本市场等多方面处于中小商业银行的前列，获得各界的关注并引其借鉴，虽然中信银行的金融产品时一个成功的实例，但就我国金融产品创新而言，总体层次是处于低水平。
（2）新的交易模式冲击着传统中小商业银行经营模式
随着信息时代的进步，互联网产业飞速发展，消费者的消费水平的提高，极大地冲击着银行的传统经营模式，银行能否适应新技术带来的改变及不断调整其经营模式，对银行的发展有着极其深远的影响。不断进行金融产品创新，跟进时代的步伐，才能使中小银行在市场经济竞争中有很好的生存力。我国人民消费水平的提高，极大促进了商业银行的信贷范围，很多银行都推出了相应的金融产品。因此，中小商业银行应及时改变其经营模式，由传统的储蓄模式转变成广泛的多层次的信贷商业模式。
（3）中小商业银行中的信贷产品结构存在问题
中小商业银行的信贷范围的扩大，使其发展向中小企业借贷，但银行存在服务滞后现象，同时银行也在不断的发展新兴电子等产品，二者之间的衔接不够完善，造成信贷产品结构存在问题，这为完善的金融产品创新提供了有利条件。
（4）市场利率化促进金融产品创新
市场经济要求金融产品价格开放，就中国目前的金融体系而言，我国的金融产品利率由国家调整，这样会影响我国基础货币调整的步调。我国金融体制改革就需要实施市场利率化改革，这就需要通过金融产品利率市场化，这样可以促进金融产品创新发展，银行可以通过金融产品的创新来实现利润，所以市场利率化促进了金融产品创新。
2 中小商业银行金融产品创新中的问题
（1）缺乏自主创新能力，金融产品缺乏新意
金融产品创新离不开创新型人才，在银行业恰恰缺乏这样的人才。首先金融产品创新型的人才需要具备银行投资理财和信息科技等多方面的知识，同时还要具备实践经验，理论与实践兼具的人才比较缺乏，同时还要去创新型人才具有敏锐的市场洞察力，种种因素导致人才极其匮乏，这样就会导致金融产品自主创新能力不强，银行推出的金融产品缺乏新意。同时我国针对银行推出的金融产品进行严格监管，如果发现金融产品存在风险，我国金融监管局会限制产品规模、甚至限制其销售，正因如此也影响了银行对金融产品创新的积极性。
（2）金融产品创新机制存在矛盾，各大银行金融产品种类同质化问题严重
金融产品创新就需要银行建立相应的创新机构，但不同银行的创新机构不同，创新机构的部门职能分工混乱。大部分银行的总行才具备金融产品创新审批的权利，并且一般情况下由总行或者省行负责产品开发，二级下行分行无权进行金融产品创新，导致下级行不具有创新的条件，也缺乏创新的能动性，这就限制金融产品创新的发展空间。目前，我国各大银行对金融产品的创新主要是通过借鉴国外银行的金融产品，但我国有些银行的金融产品创新过分依赖国外模式甚至完全照搬国外金融产品创新模式，这势必会造成各大银行的金融产品的种类相近，同质化问题严重[1]，不利于金融产品的推进。同时我国东西部经济发展具有区域化的特点，而且东西部的新科技应用水平也存在差异，应充分考虑地域与科技特点，因地制宜的进行金融产品创新。
（3）我国法制环境与金融创新发展不相符及金融监管机制未成熟
随着全球经济的发展，我国的金融环境发生变化，这就要求我国针对金融市场的法律需要不断的更新和完善。但目前我国的法律对银行业务范围仍多数集中在传统业务上，对于新兴的电子银行服务等方面，法律法规还不是很完善，同时由于网银业务具有风险性，我国对其金融监管极其严格，导致金融产品创新发展缓慢。就我国目前金融机构的创新方式，主要是银行自发自主创新，我国并没有形成相应的激励机制来促进其发展，同时金融监管创新意识落后，造成金融产品的创新过程不是一帆风顺的。
3 中小商業银行金融产品创新策略 （1）理念轉变、注重创新人才培养
对中小商业银行开展创新意识培训，并建立金融产品创新激励机制，充分调动广泛银行工作者对金融产品创新的积极性，树立创新求发展的理念。同时针对员工也应该制定培养计划，培养理论和实践兼具备的复合型金融人才[2]，只有具备了创新的人才和创新的理念，才具备了金融产品创新的良好开端。
（2）树立品牌金融创新产品
品牌对于一个企业的发展是至关重要的，中小商业银行也应该树立其品牌金融产品，提升中小商业银行在金融市场中的竞争力。树立品牌就应该摒弃金融产品的单一和同质化问题，应该推出独树一帜金融产品，具有多层次多级别低风险高收益，同时对品牌金融产品不断地追踪其发展过程，对其也需不断地改进和更新，用以应对变化多端的金融环境，对于银行也应该加大金融产品创新研发投入力度，这样才能积极拓展金融市场。
（3）新技术创新应用
高科技信息化的技术需应用到金融产品创新当中。目前互连网技术的发展，为银行金融产品提供了更为宽广的平台，同时降低了银行的成本降低，提高了银行的工作效率。同时随着现代科技自动化、智能化的发展，使得银行服务也会走向自动化、智能化，虚拟化的方向，这就要求银行不断的应用新技术发展新的金融产品，不断及时推动金融产品创新，让银行更好更高效服务人们，使得银行发展迈向高科技现代化。
（4）健全完善我国金融产品创新的法制环境和自律机制
健全金融安全保障的法制环境，提高金融法规的可实施性，为金融业务发展提供法律依据，同时加强对市场各个环节有效监管[3]，有效防范金融产品创新带来的风险，避免金融危机的发生。在实践中表明，完全靠法律来规范金融产品创新环境是很难奏效的，同时还应该建立有效的自律机制，增强金融法的调控力度，但仅有自律体制来规范金融市场也是难以有效运行，必须有相应的法律法规来约束。因此，二者有效结合能够为金融产品创新提供有效的保障。
4结论
本文对中小商业银行金融产品创新现状分析，发现存在金融产品创新中的诸多问题，并提出了相应改进策略，中小商业银行需要对金融产品创新理念进行转变，提高广大银行工作者对金融产品创新的积极性，加强创新人才培养，并制定相应的激励机制来促进金融产品的创新，积极推出品牌创新产品抢占金融市场份额，同时我国需求健全金融产品的法律法规，并针对金融产品创新进行有效监管，建立有效的自律体制为金融市场创造良好的条件。总之，对于中小商业银行来说，只有以上方面都能够得到很好的实现，金融产品创新才能高效运行，中小商业银行的市场竞争力才会加强。
参考文献：
[1]刘安霞，陈昭旭，李晓彪. 我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J]科学决策， 2010，2：42-45.
[2]孟维平.我国商业银行金融产品创新[J].经济界（学术版），2016（03），9-9.
[3]易云英，刘畅，郭敏. 当前我国商业银行金融创新中存在的问题及对策[J]银行管理，2010，4：33-35.