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国有商业银行产生大量不良贷款既有体制、政策的外部原因,也有银行自身经营管理的内部原因.如何消除不良贷款存量,防范新的不良贷款的产生,是国有商业银行能否参与国际化外资银行竞争的前提条件.国家对此应采取双管齐下的办法,化解不良贷款存量和防范新的不良贷款产生,以此应对我国加入WTO对国有商业银行国际化竞争的挑战.