经济景气差的时代,却是人们最需要保障的时刻。那么,如何才能更精打细算?是否有方法用最省钱的方式,买到最高、最有效的保障呢?
　　
　　用定期寿险先垫底
　　
　　对于保费预算比较少的人群,要考虑最好能用较少的钱买到最需要的保障品种。
　　如果是家庭经济支柱,或是家里的主要经济来源,那么死亡(不论是意外还是疾病导致的)和高度残疾应该算是最大的风险,因为那将导致整个家庭的所有成员丧失主要经济来源,损害生活质量。那么应该选择身故保障目的的寿险。
　　目前能够提供寿险保障的保单,有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型,其中定期寿险最便宜。
　　比如一个30岁的男性,购买10万元保额的平安“全福保本终身寿险”,20年缴费年保费5520元;他购买保额10万元“平安永利两全保险”(每三年返本,保障终身),20年缴费,每年缴费8470元;而购买平安“幸福定期寿险A型”,保障到60岁,30年缴费,每年保费仅为490元。之所以有这么大的费率差距,最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能,而定期寿险则是“过期作废”,没有现金返还。
　　这是由于定期死亡保险的保费中不含储蓄因素,是完全消费型的,保险公司承担风险的期限很确定,所以在保险金额相等的条件下,其费用低于任何一种寿险。
　　如果保费预算有限,还是应该先求有保障,避免缴不出保费,或投入所得比例过高的钱在保单上。定期寿险就是可以“用最少的钱,解决最担心的事”,而且年期愈短愈便宜,等日后经济能力许可,可以再购买其他类型保单完善,也是一种不错的选择方式。
　　甚至如果本身已经有终身寿险的主约,觉得保额太低,想提高保障,还可以在主约里附加定期寿险附约,保费会更便宜。
　　定期寿险适合的人群包括:在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人;家庭经济境况较差,子女尚幼,自己又是家庭经济支柱的人;正在偿还贷款或债务的人;暂时失业者或经济较困难者。对这样的人来说,定期寿险是廉价的保险,是可以作为“垫底”用的优质保单。
　　
　　健康险:“租”比“买”划算
　　
　　如果想省保费,还可以在健康险上面想办法、做文章。
　　“有病治病、无病返本”的还本型健康险,因为保障之外还带有一定的储蓄性质,比较受消费者的青睐。而消费型健康险因为是“有病治病,无病作废”,让多数人不愿接受。可是保险的本质在保障功能上,大家不妨多找找那些可以单独购买的消费型产品。
　　带有储蓄性质的返本型健康险和没有现金返还的消费型健康险产品,有点类似现在年轻人买房住或租房住,单从保障的“实惠”程度上来说,类似“租房住”的消费型健康险产品更有优势。
　　租房的好处是居住消费成本低,可选择余地大,觉得不喜欢、不合适,就可以换个地方租着住,退租的损失也不大。消费型健康险也有这样的好处,每年缴费较低,灵活性也比较强。
　　而购买具有返本条款的储蓄型重疾险则好似“买房”,虽然二三十年之后如果你还活着,就可以收回一笔资金,但是每年的缴费压力相当重。
　　消费型健康险产品的价格大约为返还型的三成就够了。在年纪轻、收入低的人群中,消费型健康险更是优势明显。比如,一名30岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险,身故保障额2万元,保障至70岁,20年缴费,每年缴费1420元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险,保障期限同样到70岁,同样20年缴费,身故保险金提高到6万元,并在70岁后给付7万余元的“祝寿金”,则每年缴费额需要3380元。(摘自:《理财周刊》2009年9月23日 编辑:张小玲)