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通过中外商业银行在金融创新主导方式、技术含量不同和零售业务差异的对比,分析了中国金融创新存在的缺陷:市场外部条件的制约;商业银行内部条件的限制;金融技术水平的落后;社会公众金融意识不强;从业人员缺乏现代商业银行业务知识.提出为适应全球经济一体化,金融国际化,中国商业银行金融创新的当务之急是:大力发展商业银行零售业务;强化品牌营销;加快金融电子化和网络进程;建立人才培养机制;增强公众金融意识;加强政府引导.