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摘 要：国家助学贷款是国家对家庭经济困难的学生提供的继续接受教育的有效途径。本文针对家庭这一国家助学贷款中的主体在实施过程中的角色缺位进行分析，提出改进的措施，促进国家助学贷款的良性发展。
关键词：国家助学贷款；家庭；角色缺位
高等教育是非义务教育，要由政府、社会、学校和学生家庭来共同分担培养的费用。按照约翰斯通的研究："成本分担是指高等教育与成本完全或几乎完全由政府或纳税人转向至少部分地依靠家长和学生负担，以交学费的方式补偿部分教学成本，或以支付使用费来补偿由政府或大学提供的住宿和膳食"。①上世纪末我国高等教育也开始实行高等教育成本分担机制，大学收费制度使得一些贫困家庭的学生无法顺利求学，为此我国出台一系列资助政策帮助学生完成学业。
国家助学贷款主要是针对高校家庭困难学生发放的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，只需要通过学校向银行申请贷款，并承诺按期还款及承担相关法律责任。
因为国家助学贷款申请时不需要学生提供信用担保，则当学生不还款时，家长不用承担任何责任。所以在国家助学贷款的管理和后期还款上，家长往往采取回避、责不归己的态度。但实际上助学贷款解决的是一个家庭的教育投资的问题，而且家长在对学生的个人信息的掌握上和对于学生的督促教育上会发挥重要的不可替代的作用。为此家庭在国家助学贷款的角色缺位，在助学贷款的管理过程中没有发挥必要的协助作用，使得国家助学贷款发展受制约。
一、家庭在助学贷款中的角色缺位
（一）家庭：制度制定的缺位
国家助学贷款政策能顺利的实施并发挥作用，每个利益相关体都会实现共赢的局面。在国家助学贷款的相关政策中，自实施以来，经过不断的完善和发展。最初的1999年试行规定中要求借款学生提供银行认可的担保，但是贷款遭遇获贷率较低的尴尬局面，自2000年取消担保，学生仅凭信用即可获得贷款，直至2007年8月，国家开展生源地助学贷款，学生和家长（或其他法定监护人）被确定为共同借款人，家庭作为相关的利益主体，在助学贷款的政策中才被确定为助学贷款的受助方。
（二）家庭：影响教育的缺位
亚里士多德曾经说："子女教育是社会的基础。"家庭是孩子的第一个学习场所，家长的失范的作用会直接影响孩子的身心的发展。家长要营造良好的家庭氛围，只有这样，家长当好孩子的第一任老师，学生的一生的德育教育才不会有缺角。在现实生活中，一些家长不注意自己的言行，在孩子面前谈论和做一些违反诚信的事情。如不兑现对孩子的承诺，这看似微不足道的事情，但是对孩子的身心健康和道德养成带来了很不利的影响，在孩子的心目中可能埋下不诚信的伏笔。家长的失信的行为，容易使孩子们效仿。
（三）家庭：风险承担的缺位
家庭作为和学生最直接相关的利益主体，可谓一荣俱荣，学生得到助学贷款，家庭的担子轻了，但借款学生之前作为助学贷款的唯一的还贷方，会因为学生自身原因及其他客观原因导致的无法偿还助学贷款，这种学生的无力不偿还贷款，仅仅只是学生在承担风险，如不良的记录导致借款学生相关信息披露，尽管有时银行催缴也让会家长背上沉重的负担，但是家庭是一个助学贷款的受益者，助学贷款帮助学生上学，是一个家庭的教育投资。从投资学角度看，风险与收益的关系成为"鲍漫悖论"，有收益也有风险。
二、家庭在助学贷款中的角色归位
（一）发挥家庭在助学贷款管理工作中作用
积极开展生源地助学贷款工作。尽管财政部、教育部、国家开在2007年8月湖北、江苏、陕西、甘肃、重庆五个省市的试点工作，生源地信用贷款是国家助学贷款的核心部分，生源地助学贷款，如它的字面含义一样，就是指家庭困难的学生在入学之前，在其户口所在地办理助学贷款，而不用到学校所在地办理贷款，这些贷款的借款人为学生和其法定监护人，对于还款，也是由二者共同承担。国家开发银行作为主要的经办银行，同时鼓励其他金融机构参与承办。以我们湖北省为例，湖北的在校大学生数量居全国之首，属教育大省，但多数地区属革命老区、边远山区、国家级贫困县，贫困大学生家庭多。湖北省学生资助管理中心2011年12月30日简报数据：自2007年开通生源地贷款业务以来，共为37万贫困大学生办理贷款22亿元。根据县、市、区学生资助管理中心提供的贷款学生信息，通过电话、短信、书信、QQ、电子邮件、微博互动、上门家访等方式，广泛联系学生、家长及亲戚朋友，积极向他们宣传相关政策法规，并开展大学生诚实守信的主题教育活动，掀起了诚实守信、按期履约的浓厚氛围，并鼓励广大学生和家长踊跃还款。今后，人民银行将也会同有关部门认真研究如何进一步发挥家庭在助学贷款管理中的作用，不断加强和改善生源地助学贷款政策。
（二）加强家庭在助学贷款中诚信教育的作用
家庭是孩子受教育的重要课堂，父母是孩子的第一任老师，也是孩子的终身老师。父母乃至家庭里其他家庭成员的言行举止都将对孩子的成长、性格的养成、人生观、价值观的确立产生潜移默化的影响。作为家长必须增强示范的意识，时时处处严格要求自己，作孩子的榜样。不要家长的口头教育是好的，要求孩子们实事求是，表里如一，但在行为上却不能亲身示范，这样的反差效果反而使孩子们更加容易有言而无信的行为出现。他们认为既然家长们可以这样说一套做一套，在表面是诚实守信，但在遇到实际问题时就就会出现作弊、说谎等不诚信的行为。"孟母三迁"的故事在我国可谓是家喻户晓，家庭教育在孩子的成长过程中就显得尤为重要。首先家长要提升自身的素质。我国谚语有："染于苍则苍，染于黄则黄。"父母在日常生活中与孩子接触就是对孩子进行无声的教育。所以，家长要随时检点自己的言行，不该说的话不说，不该做的事不做，言行要一致，不能说是一样，而做是另一样，否则孩子会茫然，不知该如何做。孩子在成长过程中把父母当成榜样，模仿父母的行为，所以父母要以身作则，在日常生活中不断提升自己的素质，审视自己的行为，这样有利于对孩子的教育和引导。苏霍姆林斯基有一句教育名言："父亲和母亲们，你们在孩子身上延续自己！"也就是说，孩子在父亲和母亲的潜移默化中启蒙成长，父母是什么样，孩子就会跟着学什么样。这句话提醒着我们：一定要严格要求自己，做到言传身教，营造健康向上的家庭氛围，做好孩子的首任老师！
（三）加强家庭在助学贷款中学生心理疏导作用
孩子进入大学后，坚持对孩子的心理健康的关注。孩子们步入大学后，离开在家庭外出求学，父母觉得孩子长大了，具备了成年人的思维能力，但殊不知孩子这时的心理尚未完全发育成熟。国家助学贷款作为借款学生步入大学的一个重要事情，势必会对贷款学生心理产生较大的影响。一方面助学贷款解决了家庭困难学生担心的经济问题，减轻了他们的经济负担，养成他们独立自主的思想；另一方面也因为心理尚未完全成熟，借款学生因为贷款会有很大的压力，担心偿还能力会带来很大的焦虑情绪，此时容易受社会不良因素的影响，产生不良的心理影响。如果大学生得不到恰当的引导，就有可能形成错误的价值取向。父母在关心子女成长时，要注意他们的心理健康，增强他们的责任感、义务感、自尊心、自信心和承受力，培养乐观进取的精神，在孩子出现心理缺陷问题时，作为家长一定要尽早的发现问题，帮助他们从不良的心理状态中走出来。
注释：
①[美]D.B.约翰斯通.高等教育财政：问题与出路[M].沈红等译.北京：人民教育出版社，2004.
作者简介：张冰（1964-），女，汉族，陕西西安人，湖北工业大学经济与政法学院硕士研究生导师，教授，博士；王菡菡（1985-），女，汉族，湖北应城人，湖北工业大学经济与政法学院思想政治教育专业硕士研究生。
关键词：国家助学贷款；家庭；角色缺位
高等教育是非义务教育，要由政府、社会、学校和学生家庭来共同分担培养的费用。按照约翰斯通的研究："成本分担是指高等教育与成本完全或几乎完全由政府或纳税人转向至少部分地依靠家长和学生负担，以交学费的方式补偿部分教学成本，或以支付使用费来补偿由政府或大学提供的住宿和膳食"。①上世纪末我国高等教育也开始实行高等教育成本分担机制，大学收费制度使得一些贫困家庭的学生无法顺利求学，为此我国出台一系列资助政策帮助学生完成学业。
国家助学贷款主要是针对高校家庭困难学生发放的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，只需要通过学校向银行申请贷款，并承诺按期还款及承担相关法律责任。
因为国家助学贷款申请时不需要学生提供信用担保，则当学生不还款时，家长不用承担任何责任。所以在国家助学贷款的管理和后期还款上，家长往往采取回避、责不归己的态度。但实际上助学贷款解决的是一个家庭的教育投资的问题，而且家长在对学生的个人信息的掌握上和对于学生的督促教育上会发挥重要的不可替代的作用。为此家庭在国家助学贷款的角色缺位，在助学贷款的管理过程中没有发挥必要的协助作用，使得国家助学贷款发展受制约。
一、家庭在助学贷款中的角色缺位
（一）家庭：制度制定的缺位
国家助学贷款政策能顺利的实施并发挥作用，每个利益相关体都会实现共赢的局面。在国家助学贷款的相关政策中，自实施以来，经过不断的完善和发展。最初的1999年试行规定中要求借款学生提供银行认可的担保，但是贷款遭遇获贷率较低的尴尬局面，自2000年取消担保，学生仅凭信用即可获得贷款，直至2007年8月，国家开展生源地助学贷款，学生和家长（或其他法定监护人）被确定为共同借款人，家庭作为相关的利益主体，在助学贷款的政策中才被确定为助学贷款的受助方。
（二）家庭：影响教育的缺位
亚里士多德曾经说："子女教育是社会的基础。"家庭是孩子的第一个学习场所，家长的失范的作用会直接影响孩子的身心的发展。家长要营造良好的家庭氛围，只有这样，家长当好孩子的第一任老师，学生的一生的德育教育才不会有缺角。在现实生活中，一些家长不注意自己的言行，在孩子面前谈论和做一些违反诚信的事情。如不兑现对孩子的承诺，这看似微不足道的事情，但是对孩子的身心健康和道德养成带来了很不利的影响，在孩子的心目中可能埋下不诚信的伏笔。家长的失信的行为，容易使孩子们效仿。
（三）家庭：风险承担的缺位
家庭作为和学生最直接相关的利益主体，可谓一荣俱荣，学生得到助学贷款，家庭的担子轻了，但借款学生之前作为助学贷款的唯一的还贷方，会因为学生自身原因及其他客观原因导致的无法偿还助学贷款，这种学生的无力不偿还贷款，仅仅只是学生在承担风险，如不良的记录导致借款学生相关信息披露，尽管有时银行催缴也让会家长背上沉重的负担，但是家庭是一个助学贷款的受益者，助学贷款帮助学生上学，是一个家庭的教育投资。从投资学角度看，风险与收益的关系成为"鲍漫悖论"，有收益也有风险。
二、家庭在助学贷款中的角色归位
（一）发挥家庭在助学贷款管理工作中作用
积极开展生源地助学贷款工作。尽管财政部、教育部、国家开在2007年8月湖北、江苏、陕西、甘肃、重庆五个省市的试点工作，生源地信用贷款是国家助学贷款的核心部分，生源地助学贷款，如它的字面含义一样，就是指家庭困难的学生在入学之前，在其户口所在地办理助学贷款，而不用到学校所在地办理贷款，这些贷款的借款人为学生和其法定监护人，对于还款，也是由二者共同承担。国家开发银行作为主要的经办银行，同时鼓励其他金融机构参与承办。以我们湖北省为例，湖北的在校大学生数量居全国之首，属教育大省，但多数地区属革命老区、边远山区、国家级贫困县，贫困大学生家庭多。湖北省学生资助管理中心2011年12月30日简报数据：自2007年开通生源地贷款业务以来，共为37万贫困大学生办理贷款22亿元。根据县、市、区学生资助管理中心提供的贷款学生信息，通过电话、短信、书信、QQ、电子邮件、微博互动、上门家访等方式，广泛联系学生、家长及亲戚朋友，积极向他们宣传相关政策法规，并开展大学生诚实守信的主题教育活动，掀起了诚实守信、按期履约的浓厚氛围，并鼓励广大学生和家长踊跃还款。今后，人民银行将也会同有关部门认真研究如何进一步发挥家庭在助学贷款管理中的作用，不断加强和改善生源地助学贷款政策。
（二）加强家庭在助学贷款中诚信教育的作用
家庭是孩子受教育的重要课堂，父母是孩子的第一任老师，也是孩子的终身老师。父母乃至家庭里其他家庭成员的言行举止都将对孩子的成长、性格的养成、人生观、价值观的确立产生潜移默化的影响。作为家长必须增强示范的意识，时时处处严格要求自己，作孩子的榜样。不要家长的口头教育是好的，要求孩子们实事求是，表里如一，但在行为上却不能亲身示范，这样的反差效果反而使孩子们更加容易有言而无信的行为出现。他们认为既然家长们可以这样说一套做一套，在表面是诚实守信，但在遇到实际问题时就就会出现作弊、说谎等不诚信的行为。"孟母三迁"的故事在我国可谓是家喻户晓，家庭教育在孩子的成长过程中就显得尤为重要。首先家长要提升自身的素质。我国谚语有："染于苍则苍，染于黄则黄。"父母在日常生活中与孩子接触就是对孩子进行无声的教育。所以，家长要随时检点自己的言行，不该说的话不说，不该做的事不做，言行要一致，不能说是一样，而做是另一样，否则孩子会茫然，不知该如何做。孩子在成长过程中把父母当成榜样，模仿父母的行为，所以父母要以身作则，在日常生活中不断提升自己的素质，审视自己的行为，这样有利于对孩子的教育和引导。苏霍姆林斯基有一句教育名言："父亲和母亲们，你们在孩子身上延续自己！"也就是说，孩子在父亲和母亲的潜移默化中启蒙成长，父母是什么样，孩子就会跟着学什么样。这句话提醒着我们：一定要严格要求自己，做到言传身教，营造健康向上的家庭氛围，做好孩子的首任老师！
（三）加强家庭在助学贷款中学生心理疏导作用
孩子进入大学后，坚持对孩子的心理健康的关注。孩子们步入大学后，离开在家庭外出求学，父母觉得孩子长大了，具备了成年人的思维能力，但殊不知孩子这时的心理尚未完全发育成熟。国家助学贷款作为借款学生步入大学的一个重要事情，势必会对贷款学生心理产生较大的影响。一方面助学贷款解决了家庭困难学生担心的经济问题，减轻了他们的经济负担，养成他们独立自主的思想；另一方面也因为心理尚未完全成熟，借款学生因为贷款会有很大的压力，担心偿还能力会带来很大的焦虑情绪，此时容易受社会不良因素的影响，产生不良的心理影响。如果大学生得不到恰当的引导，就有可能形成错误的价值取向。父母在关心子女成长时，要注意他们的心理健康，增强他们的责任感、义务感、自尊心、自信心和承受力，培养乐观进取的精神，在孩子出现心理缺陷问题时，作为家长一定要尽早的发现问题，帮助他们从不良的心理状态中走出来。
注释：
①[美]D.B.约翰斯通.高等教育财政：问题与出路[M].沈红等译.北京：人民教育出版社，2004.
作者简介：张冰（1964-），女，汉族，陕西西安人，湖北工业大学经济与政法学院硕士研究生导师，教授，博士；王菡菡（1985-），女，汉族，湖北应城人，湖北工业大学经济与政法学院思想政治教育专业硕士研究生。