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【摘 要】互联网金融的业务模式打破了传统金融机构线下服务的业务模式，给金融普惠提供了新的途径和思路。在“互联网+”等国家战略发展和推动供给侧结构性改革的形势下，普惠金融与互联网的融合是进行现代化改革的必经之路。互联网金融拥有较广的覆盖面，可以解决金融机构网点少的问题，其拥有的电子商务、P2P等平台，给农民提供了更为广阔的销售渠道和更为便捷的借贷方式，加速了农产品库存的消化，创新了融资模式，实现了资金的合理配置，提高了资金使用效率。
【关键词】互联网金融；普惠金融；发展问题
现代金融伦理价值体系彰显的是公平正义和自由平等，而现代金融伦理的缺失导致金融服务的不平等，这加剧社会的贫富差距和两极分化。所以，现代金融在追求效率的同时应该注重公平。普惠金融主张让社会全体成员拥有平等获得金融服务的机会，其蕴含了公平、包容和效率等伦理维度。互联网金融改变传统金融服务模式，减少了信息不对称，降低了金融业务交易成本，提高金融业务效率，其也蕴含开放、共享、合作以及效率的伦理维度。
一、互联网金融助推普惠金融的优势
1.网络渠道广阔，打通“最后一公里”
隨着 “三网融合”、“三网下乡”等信息化工程建设的不断推进，地区网络基础设施不断完善，互联网在的覆盖率大大提升。网民数量激增，截至2014年底已达1.78亿，其中选择手机上网的比例高达八成以上，移动客户端数量增幅惊人。互联网金融服务模式以网络为载体，所有相关业务办理和数据传输均通过网络完成，其科技设备与运营成本远远低于传统金融物理网点，扩大服务覆盖面积的边际成本几乎趋近于零。
2.提高金融服务覆盖率的长尾效应
事实上，长尾效应在互联网金融领域也是显著的，正如霍兵、张延良（2015）研究认为，互联网金融企业依托互联网连接技术和信息处理技术，拓展了信息的广泛传播渠道，降低了交易双方的搜寻成本，导致更多的潜在投资机会和渠道，从而使得投、融资双方现实自动对接更为便捷、高效。同时，互联网金融产品基于数字特征和网络化的销售，使其信息收集成本和处理成本更小，从而使交易成本显著降低。
3.政策环境良好，助力普惠金融发展
2016年中央一号文件出台，明确提出“引导互联网金融、移动金融在规范发展”。政府将着力加大“三农”金融产品创新投入力度，强化政策性银行职能，发展普惠金融，加强基础配套设施建设，完善金融监管制度。
二、互联网普惠金融发展的方向
1.增强普惠金融机构的可持续发展能力
若想快速且稳固的发展普惠金融，那么关键就在于建立一个有效的普惠金融体系，风险管理水平在很大程度上决定了这种金融机构的可持续性。因此应该完善我国的金融机构管理模式，提高可持续发展的能力，发展新的适合于发展的风险分担机制、加快利率市场化的脚步、通过信息技术手段降低金融机构所面临的风险。
2.发展适合于需求的普惠金融服务
立足于农民的基本需求，搞清楚我国农民到底需要怎样的金融相关服务，我国的金融在发展还处于最初级的阶段，因此大多都是以保险为主，比如说农业保险，因此针对这一方面的需求，应该给予农民适当的存钱、贷款的相关优惠政策，将贷款等服务程序简单化，做到便利高效、降低农民贷款的门槛，争取做到小额贷款、低利息、降低成本，为广大农民提供更多的便利条件。
3.提高信息化水平，加快互联网金融基础设施建设
互联网、高科技等都是实现普惠金融的重要手段与工具，我国应重视新技术在普惠金融中的作用，并加强金融生态建设。一是提高信息化水平。金融机构要利用信息科技手段，不断开发新型的金融产品，发挥好互联网特别是手机等移动终端在金融产品创新与普及推广中的作用，提高地区的信息化水平，为互联网金融的发展创造良好的外部环境。二是加强金融生态环境建设。建立诚信文化，建立全社会统一征信平台，将大数据、云计算等新技术服务于征信业，以提高信息搜集、整合及分析的效率。坚决打击逃、废债等不良行为，保护借贷双方的合法权益，维护正常合法的民间借贷行为。改善金融生态环境，以防范金融风险的发生。
4.完善线下服务体验
普惠金融的衡量标准在于金融服务的覆盖面和可获得性。由于业务需求大，网点对于地区的金融消费者有其特殊的意义，所以首先，传统金融的线下服务需要不断发展和优化金融机构的网点布局，扩大便民金融服务站点的覆盖面，促进银行卡、小额取现等金融业务的普惠。其次，针对开展O2O业务的电商，可以推出相关优惠政策引入互联网金融线下代理商机制，完善线下服务的建设。
综上所述，从金融伦理的角度分析发现互联网金融与普惠金融的核心理念是一致的，互联网金融的种种优势可以助推普惠金融的实现，所以应该在实践中发挥互联网金融在普惠金融发展中的作用。只有构建起多位一体的结构体系，融合各方面的优势力量，形成良性互动，才能真正实现普惠金融和商业可持续。
参考文献：
[1] 罗宁欣，颜铭佳. 互联网金融助推农村普惠金融发展问题探讨[J]. 农村金融研究，2016，05：73-76.
[2] 王清星. 互联网金融助推普惠金融发展问题研究[J]. 区域金融研究，2016，04：51-55.
[3] 祝国平，程呈，刘军君. 互联网金融对我国农村普惠金融发展的作用[J]. 长春金融高等专科学校学报，2015，03：13-18.
【关键词】互联网金融；普惠金融；发展问题
现代金融伦理价值体系彰显的是公平正义和自由平等，而现代金融伦理的缺失导致金融服务的不平等，这加剧社会的贫富差距和两极分化。所以，现代金融在追求效率的同时应该注重公平。普惠金融主张让社会全体成员拥有平等获得金融服务的机会，其蕴含了公平、包容和效率等伦理维度。互联网金融改变传统金融服务模式，减少了信息不对称，降低了金融业务交易成本，提高金融业务效率，其也蕴含开放、共享、合作以及效率的伦理维度。
一、互联网金融助推普惠金融的优势
1.网络渠道广阔，打通“最后一公里”
隨着 “三网融合”、“三网下乡”等信息化工程建设的不断推进，地区网络基础设施不断完善，互联网在的覆盖率大大提升。网民数量激增，截至2014年底已达1.78亿，其中选择手机上网的比例高达八成以上，移动客户端数量增幅惊人。互联网金融服务模式以网络为载体，所有相关业务办理和数据传输均通过网络完成，其科技设备与运营成本远远低于传统金融物理网点，扩大服务覆盖面积的边际成本几乎趋近于零。
2.提高金融服务覆盖率的长尾效应
事实上，长尾效应在互联网金融领域也是显著的，正如霍兵、张延良（2015）研究认为，互联网金融企业依托互联网连接技术和信息处理技术，拓展了信息的广泛传播渠道，降低了交易双方的搜寻成本，导致更多的潜在投资机会和渠道，从而使得投、融资双方现实自动对接更为便捷、高效。同时，互联网金融产品基于数字特征和网络化的销售，使其信息收集成本和处理成本更小，从而使交易成本显著降低。
3.政策环境良好，助力普惠金融发展
2016年中央一号文件出台，明确提出“引导互联网金融、移动金融在规范发展”。政府将着力加大“三农”金融产品创新投入力度，强化政策性银行职能，发展普惠金融，加强基础配套设施建设，完善金融监管制度。
二、互联网普惠金融发展的方向
1.增强普惠金融机构的可持续发展能力
若想快速且稳固的发展普惠金融，那么关键就在于建立一个有效的普惠金融体系，风险管理水平在很大程度上决定了这种金融机构的可持续性。因此应该完善我国的金融机构管理模式，提高可持续发展的能力，发展新的适合于发展的风险分担机制、加快利率市场化的脚步、通过信息技术手段降低金融机构所面临的风险。
2.发展适合于需求的普惠金融服务
立足于农民的基本需求，搞清楚我国农民到底需要怎样的金融相关服务，我国的金融在发展还处于最初级的阶段，因此大多都是以保险为主，比如说农业保险，因此针对这一方面的需求，应该给予农民适当的存钱、贷款的相关优惠政策，将贷款等服务程序简单化，做到便利高效、降低农民贷款的门槛，争取做到小额贷款、低利息、降低成本，为广大农民提供更多的便利条件。
3.提高信息化水平，加快互联网金融基础设施建设
互联网、高科技等都是实现普惠金融的重要手段与工具，我国应重视新技术在普惠金融中的作用，并加强金融生态建设。一是提高信息化水平。金融机构要利用信息科技手段，不断开发新型的金融产品，发挥好互联网特别是手机等移动终端在金融产品创新与普及推广中的作用，提高地区的信息化水平，为互联网金融的发展创造良好的外部环境。二是加强金融生态环境建设。建立诚信文化，建立全社会统一征信平台，将大数据、云计算等新技术服务于征信业，以提高信息搜集、整合及分析的效率。坚决打击逃、废债等不良行为，保护借贷双方的合法权益，维护正常合法的民间借贷行为。改善金融生态环境，以防范金融风险的发生。
4.完善线下服务体验
普惠金融的衡量标准在于金融服务的覆盖面和可获得性。由于业务需求大，网点对于地区的金融消费者有其特殊的意义，所以首先，传统金融的线下服务需要不断发展和优化金融机构的网点布局，扩大便民金融服务站点的覆盖面，促进银行卡、小额取现等金融业务的普惠。其次，针对开展O2O业务的电商，可以推出相关优惠政策引入互联网金融线下代理商机制，完善线下服务的建设。
综上所述，从金融伦理的角度分析发现互联网金融与普惠金融的核心理念是一致的，互联网金融的种种优势可以助推普惠金融的实现，所以应该在实践中发挥互联网金融在普惠金融发展中的作用。只有构建起多位一体的结构体系，融合各方面的优势力量，形成良性互动，才能真正实现普惠金融和商业可持续。
参考文献：
[1] 罗宁欣，颜铭佳. 互联网金融助推农村普惠金融发展问题探讨[J]. 农村金融研究，2016，05：73-76.
[2] 王清星. 互联网金融助推普惠金融发展问题研究[J]. 区域金融研究，2016，04：51-55.
[3] 祝国平，程呈，刘军君. 互联网金融对我国农村普惠金融发展的作用[J]. 长春金融高等专科学校学报，2015，03：13-18.