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解决金融排斥问题有利于推进精准扶贫工作，据此本文从评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥和自我排斥六个维度就保定市建立评估指标体系。对保定市的金融排斥现状、影响因素进行分析，最终从政府、金融机构、金融服务渠道等多角度提出解决对策，减少保定市农村金融排斥，加快精准扶贫工作进程。
一、研究背景及意义
目前，我国处于全面促进农村地区经济发展的大背景下，河北省政府的工作重点是推动精准扶贫，所以保定市要根据自身现状，以精准扶贫助力于精准脱贫。金融排斥是指处于弱势的社会群体，无法通过适合的渠道享受和使用金融机构提供的金融产品和服务。保定市处于京津冀一体化中，雄安新区又属于保定的腹地，但由于自身经济发展的约束和城乡二元化，使保定市乡镇地区推进精准扶贫的过程中金融排斥问题突出。据此本文从地理排斥，评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥、和自我排斥这六个维度来构建评价指标体系，对保定市金融排斥现象进行分析。本文主要从社会经济特征、供给需求两方面研究了金融排斥的影响因素，同时有效的治理金融排斥问题有利于推进精准扶贫工作、促进农村地区经济发展，稳步推进全面建设小康社会步伐。
二、保定市农村金融排斥现状
（一）地理排斥
“精准识别”是精准扶贫中的重要环节之一，识别贫困户也成为扶贫道路中的重要挑战。由于识别是按照省、市、县、乡、村的流程，前三级又受到国家统计数据的支持，识别结果较为准确。政府也抓住了集中扶贫可以显现扶贫开发成绩的特点，造成乡镇和农村贫困识别中很容易出现遗漏的现象，许多真正的贫困户难以从中受益。
以位于河北省中部的保定市为例，由于毗邻天津、北京，同时在京津冀协同发展的大背景下，地理优势较为突出。保定有阜平县、涞水、涞源、易县、唐县、顺平县、曲阳县、望都县、博野县九个贫困县，地区发展受地区、自然灾害影响较大，基础设施建设急需加强。我们用地区银行类金融机构数/地区人口来衡量地理排斥程度，目前保定市银行业金融机构约1400左右，人口约为1100万人口。总体来看农村地区证券、保险等营业网点分布密度较小，银行类金融机构人均覆盖率低，地理排斥较严重。
（二）价格排斥
保定市有多个贫困县，农民的收入低且不稳定，违约风险高，缺乏还款保证，如图1在对农户的调查中发现，农民能够按时还贷的仅占38%，超过半数的农户存在贷款不能及时偿还的问题。因此许多正规金融机构不愿对其发放过多贷款，或者一些扶贫项目的门槛过高，农户由于资金不足等原因不得不放弃，使得最终受益者仍是非贫困户，体现出精准扶贫中“精准帮扶”环节的难点。
据统计保定市各商业银行吸收存款利率差别不大，但对农户发放贷款的利率远远高于基准利率的上浮水平，利率上浮可达到70%，这样无疑限制了他们从金融机构获取资金的主动性，显示出保定地区明显的价格排斥。
（三）评估排斥
农户借贷需求随惠农政策实施不断提高，在对农户的调查中，具有借贷需求的农户占样本农户的80%左右，如表1所示，生产型需求占31.7%，说明农村产业结构在不断改善。约60%的农户存在借贷难问题，农村地区获取贷款的农户比例均低于30%，这表明我市农户实际贷款需求满足率较低。
对农户的调查结果发现，导致的农户贷款需求不能满足的原因中手续麻烦占到13%，贷款期限短占15%。保定市有中国农业银行等商业银行、农信社等农村金融机构，农业生产周期长且不稳定，导致涉农信贷收益较低且风险较高，所以在贷款的发放过程中有相当严格的风险评估、审批程序。
（四）條件排斥
目前农村信用评估体系比较欠缺，农户缺乏抵押物和愿意为其提供担保的人，个人的还款能力和信誉程度难以证明，因此大多农户被排除在金融机构之外，如图2所示，无抵押或担保也是贷款需求不能满足的主要因素之一。由于保定地区贫困县多位于山区，若想因地制宜发挥地区经济优势，需要较长探索时间。从信贷结构上看，信贷投放也主要集中在一些大的企业项目中，对乡镇地区投放较少，严重阻碍了农村扩大再生产以及中小企业的发展。在精准帮扶过程中，许多帮扶人员只是看重结果忽略过程，没有真正从农户自身利益出发，受益者仍是扶贫项目中的大户甚至私人企业等。
（五）营销排斥
以地区贷款余额/存款余额来衡量营销排斥程度，2012年保定地区存贷比41.63%，低于河北省平均指标。从营销服务看保定多数县域也都存在明显的营销排斥，例如服务产品单一、以存贷款等传统业务为主，农村地区电子化水平较低、结算方式缺乏创新、农户对银行提供的服务产品不适应等。
（六）自我排斥
目前由于金融机构的审批过程较为严格，多数农户缺乏金融知识、文化水平较低，自认为银行不会为其提供贷款等，使得自我排斥程度较高。但非银行类金融机构在保定市民间金融机构中占很大比重，据统计截至2013年底，保定市小额贷款公司数量达到77家，累计发放贷款71.26亿元，贷款余额42.7亿元，累计发放贷款数量超过一万户。其经营灵活、手续简单的特点也弥补了正规金融机构的不足，可以在一定程度上满足农户的资金需求。
三、影响因素
（一）社会经济因素
一个地区的经济发展程度、就业情况、城市化率、家庭资产状况、城乡收入差异、政府经济政策的支持、通信技术发展等社会环境也影响着金融排斥问题。通常，当一个地区的经济发展繁荣，则该地区的金融市场也会随之繁荣，金融需求增加吸引金融机构提供更多金融网点，网点密集程度相对较高，相对金融排斥问题存在的程度低。就业率高说明家庭的可用资金多、城市化率高说明城镇居民多，城镇居民有相对完善的社会保障、家庭资产状况良好、有政府经济政策支持的地区金融资源配资相对均匀这都降低了金融排斥。通信技术的发展和使用给金融服务提供了更多的渠道和可能，如网上银行和手机银行的使用。 一个地区所处的经济区位、地理特征、年龄层次和居民受文化水平也不同程度上影响着金融排斥问题。经济区位优势明显的地区金融市场发展的好，金融排斥程度就相对较轻。文化水平高的人们更容易接受和使用金融产品，有稳定工作的中年人更受金融机构欢迎，不易受到排斥。
（二）供给需求因素
保定市的金融排斥问题根本是供给需求双方不匹配造成的，金融的供给者提供了服务和产品，但金融需求者因为各种原因并没有真正的享受到金融服务和产品，从而形成了金融排斥。当金融需求者有真实的需求时，但金融供给者因为各种原因并没有提供相应的产品和服务而造成的金融排斥。
保定市虽处于东部经济繁荣地区，但区域内经济发展的极度不平衡，城乡收入差异大，对于经济发展速度缓慢的贫困地区始终存在着严重的金融排斥问题。贫困地区当地居民收入来源少、文化水平低、通信闭塞易受到金融排斥。贫困地区的金融需求不足，且金融机构无法提供适合当地情况的金融产品。金融排斥问题解决的关键是提高有效需求和改善金融产品和服务。
四、解决保定市金融排斥的对策建议
（一）加大金融机构创新力度
作为新型银行业金融机构，一方面村镇银行可以改善农村金融中供给不足的状况，另一方面还可以提高农村地区金融竞争力、发挥社区银行的功能。同时要注重农村金融服务的创新，开发更便捷、门槛更低的金融产品，提高贫困户的贷款额度和贷款期限。扩大农村地区的金融服务覆盖面，让金融机构和农户实现双赢。
（二）加强电子化金融服务渠道
由于农村经济主体比较分散，业务额度不高，使得农村经融服务必然具有高成本的特征。而电子化技术可以节约时间提高效率，降低成本，加强农户与外界的沟通，为他们带去便利的同时也获得更高的收益。因地制宜发展经濟，开展养殖业、农业、旅游业等，利用互联网技术推广农产品，学习阜平农村电商的成功案例，向县域及以下地区推广手机银行、网上银行等金融产品，让信息技术带动农村经济发展，有效减少农村金融排斥。
（三）加快农村城镇化进程
农村金融排斥的影响原因之一是农户的受教育程度，授人以鱼，不如授人以渔。一方面我们应该调整各方面资源，推动保定地区农村教育事业，必要时需要引进先进人才，在农村进行不定期宣讲活动等，改善农村居民的落后思想，解决贷款难、金融服务资源不足问题。另一方面要提高扶贫工作人员的效率，加强驻村干部在精准扶贫工作中的重要作用，对农户实行税收优惠政策、信贷政策等，减少城乡差距，降低金融排斥程度。（作者单位为河北金融学院金融系）
作者简介：米 岭 （1995-），女，2014 级，金融学专业。
张文静 （1996-），女，2014 级，金融学专业。
指导老师：刘倩，冯雪。
项目来源：2016年度河北金融学院大学生科学研究基金资助项目
项目编号：DXSKYY2016037
一、研究背景及意义
目前，我国处于全面促进农村地区经济发展的大背景下，河北省政府的工作重点是推动精准扶贫，所以保定市要根据自身现状，以精准扶贫助力于精准脱贫。金融排斥是指处于弱势的社会群体，无法通过适合的渠道享受和使用金融机构提供的金融产品和服务。保定市处于京津冀一体化中，雄安新区又属于保定的腹地，但由于自身经济发展的约束和城乡二元化，使保定市乡镇地区推进精准扶贫的过程中金融排斥问题突出。据此本文从地理排斥，评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥、和自我排斥这六个维度来构建评价指标体系，对保定市金融排斥现象进行分析。本文主要从社会经济特征、供给需求两方面研究了金融排斥的影响因素，同时有效的治理金融排斥问题有利于推进精准扶贫工作、促进农村地区经济发展，稳步推进全面建设小康社会步伐。
二、保定市农村金融排斥现状
（一）地理排斥
“精准识别”是精准扶贫中的重要环节之一，识别贫困户也成为扶贫道路中的重要挑战。由于识别是按照省、市、县、乡、村的流程，前三级又受到国家统计数据的支持，识别结果较为准确。政府也抓住了集中扶贫可以显现扶贫开发成绩的特点，造成乡镇和农村贫困识别中很容易出现遗漏的现象，许多真正的贫困户难以从中受益。
以位于河北省中部的保定市为例，由于毗邻天津、北京，同时在京津冀协同发展的大背景下，地理优势较为突出。保定有阜平县、涞水、涞源、易县、唐县、顺平县、曲阳县、望都县、博野县九个贫困县，地区发展受地区、自然灾害影响较大，基础设施建设急需加强。我们用地区银行类金融机构数/地区人口来衡量地理排斥程度，目前保定市银行业金融机构约1400左右，人口约为1100万人口。总体来看农村地区证券、保险等营业网点分布密度较小，银行类金融机构人均覆盖率低，地理排斥较严重。
（二）价格排斥
保定市有多个贫困县，农民的收入低且不稳定，违约风险高，缺乏还款保证，如图1在对农户的调查中发现，农民能够按时还贷的仅占38%，超过半数的农户存在贷款不能及时偿还的问题。因此许多正规金融机构不愿对其发放过多贷款，或者一些扶贫项目的门槛过高，农户由于资金不足等原因不得不放弃，使得最终受益者仍是非贫困户，体现出精准扶贫中“精准帮扶”环节的难点。
据统计保定市各商业银行吸收存款利率差别不大，但对农户发放贷款的利率远远高于基准利率的上浮水平，利率上浮可达到70%，这样无疑限制了他们从金融机构获取资金的主动性，显示出保定地区明显的价格排斥。
（三）评估排斥
农户借贷需求随惠农政策实施不断提高，在对农户的调查中，具有借贷需求的农户占样本农户的80%左右，如表1所示，生产型需求占31.7%，说明农村产业结构在不断改善。约60%的农户存在借贷难问题，农村地区获取贷款的农户比例均低于30%，这表明我市农户实际贷款需求满足率较低。
对农户的调查结果发现，导致的农户贷款需求不能满足的原因中手续麻烦占到13%，贷款期限短占15%。保定市有中国农业银行等商业银行、农信社等农村金融机构，农业生产周期长且不稳定，导致涉农信贷收益较低且风险较高，所以在贷款的发放过程中有相当严格的风险评估、审批程序。
（四）條件排斥
目前农村信用评估体系比较欠缺，农户缺乏抵押物和愿意为其提供担保的人，个人的还款能力和信誉程度难以证明，因此大多农户被排除在金融机构之外，如图2所示，无抵押或担保也是贷款需求不能满足的主要因素之一。由于保定地区贫困县多位于山区，若想因地制宜发挥地区经济优势，需要较长探索时间。从信贷结构上看，信贷投放也主要集中在一些大的企业项目中，对乡镇地区投放较少，严重阻碍了农村扩大再生产以及中小企业的发展。在精准帮扶过程中，许多帮扶人员只是看重结果忽略过程，没有真正从农户自身利益出发，受益者仍是扶贫项目中的大户甚至私人企业等。
（五）营销排斥
以地区贷款余额/存款余额来衡量营销排斥程度，2012年保定地区存贷比41.63%，低于河北省平均指标。从营销服务看保定多数县域也都存在明显的营销排斥，例如服务产品单一、以存贷款等传统业务为主，农村地区电子化水平较低、结算方式缺乏创新、农户对银行提供的服务产品不适应等。
（六）自我排斥
目前由于金融机构的审批过程较为严格，多数农户缺乏金融知识、文化水平较低，自认为银行不会为其提供贷款等，使得自我排斥程度较高。但非银行类金融机构在保定市民间金融机构中占很大比重，据统计截至2013年底，保定市小额贷款公司数量达到77家，累计发放贷款71.26亿元，贷款余额42.7亿元，累计发放贷款数量超过一万户。其经营灵活、手续简单的特点也弥补了正规金融机构的不足，可以在一定程度上满足农户的资金需求。
三、影响因素
（一）社会经济因素
一个地区的经济发展程度、就业情况、城市化率、家庭资产状况、城乡收入差异、政府经济政策的支持、通信技术发展等社会环境也影响着金融排斥问题。通常，当一个地区的经济发展繁荣，则该地区的金融市场也会随之繁荣，金融需求增加吸引金融机构提供更多金融网点，网点密集程度相对较高，相对金融排斥问题存在的程度低。就业率高说明家庭的可用资金多、城市化率高说明城镇居民多，城镇居民有相对完善的社会保障、家庭资产状况良好、有政府经济政策支持的地区金融资源配资相对均匀这都降低了金融排斥。通信技术的发展和使用给金融服务提供了更多的渠道和可能，如网上银行和手机银行的使用。 一个地区所处的经济区位、地理特征、年龄层次和居民受文化水平也不同程度上影响着金融排斥问题。经济区位优势明显的地区金融市场发展的好，金融排斥程度就相对较轻。文化水平高的人们更容易接受和使用金融产品，有稳定工作的中年人更受金融机构欢迎，不易受到排斥。
（二）供给需求因素
保定市的金融排斥问题根本是供给需求双方不匹配造成的，金融的供给者提供了服务和产品，但金融需求者因为各种原因并没有真正的享受到金融服务和产品，从而形成了金融排斥。当金融需求者有真实的需求时，但金融供给者因为各种原因并没有提供相应的产品和服务而造成的金融排斥。
保定市虽处于东部经济繁荣地区，但区域内经济发展的极度不平衡，城乡收入差异大，对于经济发展速度缓慢的贫困地区始终存在着严重的金融排斥问题。贫困地区当地居民收入来源少、文化水平低、通信闭塞易受到金融排斥。贫困地区的金融需求不足，且金融机构无法提供适合当地情况的金融产品。金融排斥问题解决的关键是提高有效需求和改善金融产品和服务。
四、解决保定市金融排斥的对策建议
（一）加大金融机构创新力度
作为新型银行业金融机构，一方面村镇银行可以改善农村金融中供给不足的状况，另一方面还可以提高农村地区金融竞争力、发挥社区银行的功能。同时要注重农村金融服务的创新，开发更便捷、门槛更低的金融产品，提高贫困户的贷款额度和贷款期限。扩大农村地区的金融服务覆盖面，让金融机构和农户实现双赢。
（二）加强电子化金融服务渠道
由于农村经济主体比较分散，业务额度不高，使得农村经融服务必然具有高成本的特征。而电子化技术可以节约时间提高效率，降低成本，加强农户与外界的沟通，为他们带去便利的同时也获得更高的收益。因地制宜发展经濟，开展养殖业、农业、旅游业等，利用互联网技术推广农产品，学习阜平农村电商的成功案例，向县域及以下地区推广手机银行、网上银行等金融产品，让信息技术带动农村经济发展，有效减少农村金融排斥。
（三）加快农村城镇化进程
农村金融排斥的影响原因之一是农户的受教育程度，授人以鱼，不如授人以渔。一方面我们应该调整各方面资源，推动保定地区农村教育事业，必要时需要引进先进人才，在农村进行不定期宣讲活动等，改善农村居民的落后思想，解决贷款难、金融服务资源不足问题。另一方面要提高扶贫工作人员的效率，加强驻村干部在精准扶贫工作中的重要作用，对农户实行税收优惠政策、信贷政策等，减少城乡差距，降低金融排斥程度。（作者单位为河北金融学院金融系）
作者简介：米 岭 （1995-），女，2014 级，金融学专业。
张文静 （1996-），女，2014 级，金融学专业。
指导老师：刘倩，冯雪。
项目来源：2016年度河北金融学院大学生科学研究基金资助项目
项目编号：DXSKYY2016037