论文部分内容阅读
居高不下的汽车不良贷款曾经让一些银行选择退出市场，即便这两年汽车消费蓬勃发展，被刺痛的多数商业银行个贷中心对汽车放贷仍然是谨慎得近乎保守。
然而，有一家银行：突破围城，车贷不良率控制在千分之二以下，业绩翻番增长。
它就是深圳发展银行。专司汽车金融业务的深圳发展银行上海分行副行长樊党生，近日接受了《投资者报》记者采访。
樊认为，深发展能够取得如此好的业绩，根源于良好的风险控制机制。
不良率不足千分之二
《投资者报》：由于汽车贷款的不良率相当高，前几年银行在汽车贷款方面全面撤退，深发展是如何应对那场危机的？
樊党生：我记得2006年底有一个报告，全上海市的车贷不良率是12%。可想而知，当时的银行和金融机构在这个领域几乎是全军覆没。
2006年的数据显示，上海全年抵押的汽贷达到近5300万元，而抵押在深圳发展银行的是3300万元。这个数据意味着，深发展的车贷业务占据了上海个人车贷近六成的份额。
在业务快速发展的进程中，深发展通过建立符合汽车行业特性的内部风控体系，实现了经销商库存融资业务授信不良率为零，个人车贷业务不良率不足千分之二的好成绩。
《投资者报》：不良率控制得这么好，深发展是否风险控制方面有秘诀？
樊党生：其实没有什么秘诀。只不过当初我们的同业犯了错误，而且这个错误，今天还有人在走。他们想当然的找一个保险公司做履约的担保，有的找担保公司来做担保。最后出现许多虚假交易，担保公司不赔，银行只好坏账。
银行作为经营风险资产的机构，应该承担起把控风险的职责，不能想当然的认为第三方担保机构可以帮我们把控风险，这样只能造成巨大的隐患。
为此，我行采纳了国际通行的车贷风控管理模式，严格审查汽车贷款和汽车抵押贷款人的资质，并考察贷款人的还贷意愿和偿还能力。
比如，通过用贷款人的收入来作为资质审查的核心标准；用贷款申请人以往的信用记录像房贷、信用卡的还款记录，手机、煤气费缴纳情况等来考察他的还款意愿。能力是看收入，看资质。一切用数据资料来衡量是否符合申请车贷的资质。
换而言之，就是在具体环节上层层把关，像要保证车贷交易的真实性，要保证车子的贷款人和实际用车人是一个人等等，特别是这两个环节非常关键，因为实际上， 60%的坏账都出现在交易的不真实这个环节上。
只要在这三方面严格把关，我相信任何一个银行都会像我们一样优秀。
领先的汽车金融服务提供商
《投资者报》：能否具体谈谈深发展目前车贷服务覆盖哪些需求以及申请程序？
樊党生：我们的车贷业务主要专注于解决中、高端的汽车消费需求，低端涉及较少。比如说，4万以下的贷款申请，基本不会考虑批准，更小的贷款一般就建议消费者采用信用卡解决。
在申请方面，在许多4S店的展厅直接就可以做网上的预审批，申贷人输入自己的姓名和身份证号码，大概一两分钟，就可以得到一个预审批是否通过。通过预审批80%我们的贷款都可以批下来。如果不能通过预审批，则建议消费者改换一种购车模式，比如现金购买。
《投资者报》：深发展汽车金融服务的发展历程和未来规划？
樊党生：我们的历程是伴随着中国的汽车金融发展的整个历程。记得当初我们只有几个人，今天我们在全国已经有六七百人的队伍来做整体的汽车金融服务的支持。我们的汽车金融在整个产业链是上下游打通的，链条式的存在。打造出国内覆盖汽车产业链最完整的汽车金融服务平台。
从现在算起，我们希望用三年左右的时间，把深发展打造成为领先的汽车金融服务提供商。
我们的车贷业务现在几乎覆盖了主要汽车制造厂商全国80%以上的销售区域。针对经销商的融资，计划在未来两年达到覆盖全国90%以上的汽车销售区域。
为了实现这个目标，我们对自己提出了三方面要求。
第一，进一步提高风险控制能力。第二，加强运营能力。比如说所有的零售贷款在资料齐全的情况下两天之内一定给客人明确答复。全国一个审批标准，一个服务标准，一个窗口。现在深发展每个月的净接量已经超过7000个，今年的目标是到六月份，每个月10000个左右。这个强大的运营能力，实际上是对客户感受的最终保障，也规避和消化了很多操作上的风险。第三，提高营销能力。比如几乎在每一个4S店展厅都提供一个专员，在现场提供支持和服务等。
汽车贷款将翻番增长
《投资者报》：最近有部分银行停止了汽车放贷，车贷在银行信贷业务中处于什么样的地位?
樊党生：部分银行不做汽车贷款，可能和信贷额度的暂时紧张有关。但我们车贷业务从未停止过，一直在坚持做。
深发展的零售银行业务分四个板块，分别是房屋按揭、私人理财业务、信用卡和汽车金融。虽然我们是上海分行，但实际上，整个深发展汽车消费金融业务是以这边为主导来开展推行的。
2009年，我们新增汽车消费贷款近60亿元，增长率达180%以上，放款笔数30000余笔。至2009年末，深发展已与14家全球和本地汽车制造商建立了总部级合作关系，为近400家经销商提供了累计约1000亿元的采购资金支持，为1200多家汽车4S店提供个人汽车消费贷款业务。
汽车消费贷款在深发展的零售贷款总量中占比达到10%左右，按照发展规划，这一比例也在不断上升，而且车贷客户资源对银行零售业务的发展也非常重要。
《投资者报》：根据央行上海总部最新信贷数据，2009年汽车消费贷款全年增加40.3亿元，同比多增长16.6亿元，是仅次于房贷的第二大个贷新增业务。随着消费理念的转变，你如何看待未来汽车消费贷款市场的发展前景？
樊党生：目前全国的车贷渗透率只有10%左右，在2008年时大概在8%的水平，2009年增至10%到11%之间。车贷渗透率是指贷款购车在汽车全部销售中所占的比例。
仅仅10%汽车贷款渗透率与北美90%的渗透率相比，差距很大，可见国内车贷市场还很不成熟，因此发展空间也非常大。
在国外有九成的车辆是通过汽车金融来解决的，贷款买车或是汽车租赁是非常普遍的，很少有像国内这样通过全款购买来实现拥有汽车的生活。
但长期看，车贷肯定也会像房贷一样逐渐被老百姓接受，回想十年前，贷款买房的人也很少，但是现在，贷款买房已经成为很盛行的做法。特别像深发展去年给客户提供的车贷利率很低，最低3%左右，贷款买车其实非常划算，而且这样可以让购车人手中有更多灵活的资金去做其他投资。
汽车消费贷款在中国正处于一个蓬勃发展时期，诱人的增长空间对任何一家银行来讲都是一次难得的发展机会，对未来2~3年深发展车贷业务的持续翻番增长非常有信心。
然而，有一家银行：突破围城，车贷不良率控制在千分之二以下，业绩翻番增长。
它就是深圳发展银行。专司汽车金融业务的深圳发展银行上海分行副行长樊党生，近日接受了《投资者报》记者采访。
樊认为，深发展能够取得如此好的业绩，根源于良好的风险控制机制。
不良率不足千分之二
《投资者报》：由于汽车贷款的不良率相当高，前几年银行在汽车贷款方面全面撤退，深发展是如何应对那场危机的？
樊党生：我记得2006年底有一个报告，全上海市的车贷不良率是12%。可想而知，当时的银行和金融机构在这个领域几乎是全军覆没。
2006年的数据显示，上海全年抵押的汽贷达到近5300万元，而抵押在深圳发展银行的是3300万元。这个数据意味着，深发展的车贷业务占据了上海个人车贷近六成的份额。
在业务快速发展的进程中，深发展通过建立符合汽车行业特性的内部风控体系，实现了经销商库存融资业务授信不良率为零，个人车贷业务不良率不足千分之二的好成绩。
《投资者报》：不良率控制得这么好，深发展是否风险控制方面有秘诀？
樊党生：其实没有什么秘诀。只不过当初我们的同业犯了错误，而且这个错误，今天还有人在走。他们想当然的找一个保险公司做履约的担保，有的找担保公司来做担保。最后出现许多虚假交易，担保公司不赔，银行只好坏账。
银行作为经营风险资产的机构，应该承担起把控风险的职责，不能想当然的认为第三方担保机构可以帮我们把控风险，这样只能造成巨大的隐患。
为此，我行采纳了国际通行的车贷风控管理模式，严格审查汽车贷款和汽车抵押贷款人的资质，并考察贷款人的还贷意愿和偿还能力。
比如，通过用贷款人的收入来作为资质审查的核心标准；用贷款申请人以往的信用记录像房贷、信用卡的还款记录，手机、煤气费缴纳情况等来考察他的还款意愿。能力是看收入，看资质。一切用数据资料来衡量是否符合申请车贷的资质。
换而言之，就是在具体环节上层层把关，像要保证车贷交易的真实性，要保证车子的贷款人和实际用车人是一个人等等，特别是这两个环节非常关键，因为实际上， 60%的坏账都出现在交易的不真实这个环节上。
只要在这三方面严格把关，我相信任何一个银行都会像我们一样优秀。
领先的汽车金融服务提供商
《投资者报》：能否具体谈谈深发展目前车贷服务覆盖哪些需求以及申请程序？
樊党生：我们的车贷业务主要专注于解决中、高端的汽车消费需求，低端涉及较少。比如说，4万以下的贷款申请，基本不会考虑批准，更小的贷款一般就建议消费者采用信用卡解决。
在申请方面，在许多4S店的展厅直接就可以做网上的预审批，申贷人输入自己的姓名和身份证号码，大概一两分钟，就可以得到一个预审批是否通过。通过预审批80%我们的贷款都可以批下来。如果不能通过预审批，则建议消费者改换一种购车模式，比如现金购买。
《投资者报》：深发展汽车金融服务的发展历程和未来规划？
樊党生：我们的历程是伴随着中国的汽车金融发展的整个历程。记得当初我们只有几个人，今天我们在全国已经有六七百人的队伍来做整体的汽车金融服务的支持。我们的汽车金融在整个产业链是上下游打通的，链条式的存在。打造出国内覆盖汽车产业链最完整的汽车金融服务平台。
从现在算起，我们希望用三年左右的时间，把深发展打造成为领先的汽车金融服务提供商。
我们的车贷业务现在几乎覆盖了主要汽车制造厂商全国80%以上的销售区域。针对经销商的融资，计划在未来两年达到覆盖全国90%以上的汽车销售区域。
为了实现这个目标，我们对自己提出了三方面要求。
第一，进一步提高风险控制能力。第二，加强运营能力。比如说所有的零售贷款在资料齐全的情况下两天之内一定给客人明确答复。全国一个审批标准，一个服务标准，一个窗口。现在深发展每个月的净接量已经超过7000个，今年的目标是到六月份，每个月10000个左右。这个强大的运营能力，实际上是对客户感受的最终保障，也规避和消化了很多操作上的风险。第三，提高营销能力。比如几乎在每一个4S店展厅都提供一个专员，在现场提供支持和服务等。
汽车贷款将翻番增长
《投资者报》：最近有部分银行停止了汽车放贷，车贷在银行信贷业务中处于什么样的地位?
樊党生：部分银行不做汽车贷款，可能和信贷额度的暂时紧张有关。但我们车贷业务从未停止过，一直在坚持做。
深发展的零售银行业务分四个板块，分别是房屋按揭、私人理财业务、信用卡和汽车金融。虽然我们是上海分行，但实际上，整个深发展汽车消费金融业务是以这边为主导来开展推行的。
2009年，我们新增汽车消费贷款近60亿元，增长率达180%以上，放款笔数30000余笔。至2009年末，深发展已与14家全球和本地汽车制造商建立了总部级合作关系，为近400家经销商提供了累计约1000亿元的采购资金支持，为1200多家汽车4S店提供个人汽车消费贷款业务。
汽车消费贷款在深发展的零售贷款总量中占比达到10%左右，按照发展规划，这一比例也在不断上升，而且车贷客户资源对银行零售业务的发展也非常重要。
《投资者报》：根据央行上海总部最新信贷数据，2009年汽车消费贷款全年增加40.3亿元，同比多增长16.6亿元，是仅次于房贷的第二大个贷新增业务。随着消费理念的转变，你如何看待未来汽车消费贷款市场的发展前景？
樊党生：目前全国的车贷渗透率只有10%左右，在2008年时大概在8%的水平，2009年增至10%到11%之间。车贷渗透率是指贷款购车在汽车全部销售中所占的比例。
仅仅10%汽车贷款渗透率与北美90%的渗透率相比，差距很大，可见国内车贷市场还很不成熟，因此发展空间也非常大。
在国外有九成的车辆是通过汽车金融来解决的，贷款买车或是汽车租赁是非常普遍的，很少有像国内这样通过全款购买来实现拥有汽车的生活。
但长期看，车贷肯定也会像房贷一样逐渐被老百姓接受，回想十年前，贷款买房的人也很少，但是现在，贷款买房已经成为很盛行的做法。特别像深发展去年给客户提供的车贷利率很低，最低3%左右，贷款买车其实非常划算，而且这样可以让购车人手中有更多灵活的资金去做其他投资。
汽车消费贷款在中国正处于一个蓬勃发展时期，诱人的增长空间对任何一家银行来讲都是一次难得的发展机会，对未来2~3年深发展车贷业务的持续翻番增长非常有信心。