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【摘要】我国是农业大国，“三农”问题历来政府工作的重点和难点。自2004年到2017年2月5日，中央一号文件已经14次聚焦“三农”问题，充分体现其重要性。本文主要以哈尔滨市双城区希勤乡农户金融需求为调查对象，结合调查结果，简单探讨了农户金融需求得不到满足的因素，最后提出了一些政策性建议。
【关键词】农户 金融需求 分析
一、引言
我国是以农业为主的大国，第六次人口普查显示，我国农村人口占全国总人口数的50.32%。随着“三农”问题越来越受到重视，农村居民生活水平实现了跨越式提高，但不可否认的是，中国城乡发展不平衡问题依然十分突出。作为农业最基本的经营者——农户，因为自我积累的资本不足以扩大农业生产规模，陷入一种恶性循环，提高农业生产率、促进经济发展，满足农户的金融需求，促进农民增收、农业增产和农村经济稳定发展成为了亟待解决的问题。
黑龙江省连续多年作为“全国产粮第一大省”，粮食产量已实现“十一连增”，作为该省的第一产业，农业生产发展迅速，但该省农村金融发展水平却远远滞后于全国金融发展的平均水平，在正规金融金融机构贷款的复杂性和困难性严重制约农村经济的整体发展。
二、农户金融需求现状
（一）调查对象的家庭基本特征
本次调查共得到有效问卷95份，被调查的95户农户，平均年龄48岁，平均家庭常住人口为3人，每户劳动力人数平均1.47人，其中劳动力文化程度处于小学水平的19人，占20%，初中水平的39人，约占41%，中专水平的5人，约占5%，高中水平的28人，约占30%，大专或以上水平的4人，约占4%，对劳动力文化程度进行加权平均得出劳动力平均文化程度为中专，可以看出希勤乡的劳动力文化程度并不是很高，而耕地面积平均每户24.03亩，劳动力平均年收入水平也只有35247.37元。
（二）调查对象的借贷总体情况
首先，希勤乡金融机构少，只有一家农村信用社；金融机构的放贷机制存在着诸如“关系借贷”，借贷手续繁琐复杂等不足。
其次，在被调查的95户农户中，60户农户表示收入不能满足自家生产和生活需求，占有效问卷的63.16%。33户农户表示收入正好满足日常的生产生活，占有效问卷的34.73%，2户农户表示收入不仅能满足日常的生产和生活，还会有剩余，仅占有效问卷的2.11%。这表明希勤乡的大部分农户资金运转也比较困难，需要靠其他途径获得支持。
在有资金困难的60户农户中，有16户农户曾向银行等正规金融机构申请过贷款，其中12户成功得到贷款，加上没有资金困难的2户农户表示能得到贷款，共占有效样本的14.74%；说明农户金融需求远远不能得到满足。
从借贷规模来看，农户们最近一次借贷总额为36.9万元，平均每笔借贷数额为8021.74元。其中，从正规金融机构贷款数额总和为11万，占借贷总额的29.81%，而从非正规金融机构借款总额为25.9万，占借贷总额的70.19%，由此可见，农户从正规金融机构得到的借款数额少于从非金融机构得到的借款数额。
（三）农户金融需求现状
由调查结果可以看出，农户金融需求很难得到满足，在借贷方面面临着借款方式少、借款成功率低、借款额度小等难题，究其原因，主要是以下几点：（1）农村金融发展相对滞后，不能很好地满足支持和服务“三农”的需要；（2）农村金融机构资产质量较差，缺乏持续经营能力；（3）农村资金流失严重，大量流向城市和非农业；（4）农户缺乏必要的抵质押品，且信用较低，难以获得正规金融机构的贷款；（5）农业生产存在不稳定性的特征，容易受到生态环境的影响等。
三、改善农户金融需求现状的政策建议
（一）关注农业结构调整，建立结构调节基金
农村金融部门要时刻关注农业结构的调整，并依其变动来调整政策重点，从而使农村经济充分发展，使农民生活水平逐渐提升。所以，资金先投入优先用于生产的农户，鼓励不同形式的农业生产经营贷款。农村金融部门尤其要重视专业大户，因为他们往往能够在经济发展中起到模范带头的作用，有了这些专业大户，农村金融部门就可以增加信贷投放，从而推动经济的发展。
（二）增加支农信贷投入
信用社支农信贷投入总量要呈现逐年提高的趋势，农户是我国日后经济发展的“引擎发动机”，对农户的借贷金额要在新增借贷总金额中所占比例达到60%～70%，这样才能使农户金融需求现状不断好转。当然，信用社保证具有放贷能力，合理安排好资金的使用去向。
（三）强化机制建设，抓好信贷基础管理完善
一是针对某些专业大户的大额贷款应适当调整贷款额度，在详细的记录下农户的身份信息以及经济来往记录的档案之后，可以考虑为贷款信用好的农户设立更高的贷款额度，以满足不同的农户以及农业项目的需要。
二是简化贷款的审批程序，对一些专业大户的大额贷款，可以适当减少审批步骤，使农户贷款变得更加容易，进而鼓励农村经济发展。
三是将造成贷款的损失责任分类，不同的情况要灵活地对待，这样，若贷款的农户由于突发情况造成了严重的损失，政府应适当的给予补助，帮助贷款人，这样人们就不会惧怕贷款。
（四）对农户进行信用评级
结合希勤乡具体情况，要建立起农村信用社与农户之间的信用体系，在金融机构网点数目不足的情况之下，必须建立起信用评级体系，使农村信用社更好地了解农户，从而发放信用贷款。在调查中，从村民那里得知，该村有“五户联保”的贷款标准，由此，可成立专门的担保机构，或在村里成立联保信息服务，使农户更容易达到放贷标准。
（五）简化贷款手续，保证金融服务公开透明
在进行调查时了解到，一些农户因为贷款手续太复杂而放弃贷款，因此，简化贷款手续是使农户金融需求得到满足的有效措施，信用社在对农户进行放贷时，应该尽量保证政策信息的公开透明，保证正规金融机构按照银监会要求做到“七不准、四公开”，使农户随时监督金融机构的工作，增加其工作的透明度。
参考文献
[1]王红莉.基于需求视角的陕西农村金融抑制問题研究[D].西北大学，2009.
[2]徐幼萍.农村住户家庭收支调查统计方法的研究与分析[J].现代经济信息，2011，24：337.
[3]牛荣.陕西省农户借贷行为研究[D].西北农林科技大学，2013.
[4]许丹丹.中国农村金融可持续发展问题研究[D].吉林大学，2013.
【关键词】农户 金融需求 分析
一、引言
我国是以农业为主的大国，第六次人口普查显示，我国农村人口占全国总人口数的50.32%。随着“三农”问题越来越受到重视，农村居民生活水平实现了跨越式提高，但不可否认的是，中国城乡发展不平衡问题依然十分突出。作为农业最基本的经营者——农户，因为自我积累的资本不足以扩大农业生产规模，陷入一种恶性循环，提高农业生产率、促进经济发展，满足农户的金融需求，促进农民增收、农业增产和农村经济稳定发展成为了亟待解决的问题。
黑龙江省连续多年作为“全国产粮第一大省”，粮食产量已实现“十一连增”，作为该省的第一产业，农业生产发展迅速，但该省农村金融发展水平却远远滞后于全国金融发展的平均水平，在正规金融金融机构贷款的复杂性和困难性严重制约农村经济的整体发展。
二、农户金融需求现状
（一）调查对象的家庭基本特征
本次调查共得到有效问卷95份，被调查的95户农户，平均年龄48岁，平均家庭常住人口为3人，每户劳动力人数平均1.47人，其中劳动力文化程度处于小学水平的19人，占20%，初中水平的39人，约占41%，中专水平的5人，约占5%，高中水平的28人，约占30%，大专或以上水平的4人，约占4%，对劳动力文化程度进行加权平均得出劳动力平均文化程度为中专，可以看出希勤乡的劳动力文化程度并不是很高，而耕地面积平均每户24.03亩，劳动力平均年收入水平也只有35247.37元。
（二）调查对象的借贷总体情况
首先，希勤乡金融机构少，只有一家农村信用社；金融机构的放贷机制存在着诸如“关系借贷”，借贷手续繁琐复杂等不足。
其次，在被调查的95户农户中，60户农户表示收入不能满足自家生产和生活需求，占有效问卷的63.16%。33户农户表示收入正好满足日常的生产生活，占有效问卷的34.73%，2户农户表示收入不仅能满足日常的生产和生活，还会有剩余，仅占有效问卷的2.11%。这表明希勤乡的大部分农户资金运转也比较困难，需要靠其他途径获得支持。
在有资金困难的60户农户中，有16户农户曾向银行等正规金融机构申请过贷款，其中12户成功得到贷款，加上没有资金困难的2户农户表示能得到贷款，共占有效样本的14.74%；说明农户金融需求远远不能得到满足。
从借贷规模来看，农户们最近一次借贷总额为36.9万元，平均每笔借贷数额为8021.74元。其中，从正规金融机构贷款数额总和为11万，占借贷总额的29.81%，而从非正规金融机构借款总额为25.9万，占借贷总额的70.19%，由此可见，农户从正规金融机构得到的借款数额少于从非金融机构得到的借款数额。
（三）农户金融需求现状
由调查结果可以看出，农户金融需求很难得到满足，在借贷方面面临着借款方式少、借款成功率低、借款额度小等难题，究其原因，主要是以下几点：（1）农村金融发展相对滞后，不能很好地满足支持和服务“三农”的需要；（2）农村金融机构资产质量较差，缺乏持续经营能力；（3）农村资金流失严重，大量流向城市和非农业；（4）农户缺乏必要的抵质押品，且信用较低，难以获得正规金融机构的贷款；（5）农业生产存在不稳定性的特征，容易受到生态环境的影响等。
三、改善农户金融需求现状的政策建议
（一）关注农业结构调整，建立结构调节基金
农村金融部门要时刻关注农业结构的调整，并依其变动来调整政策重点，从而使农村经济充分发展，使农民生活水平逐渐提升。所以，资金先投入优先用于生产的农户，鼓励不同形式的农业生产经营贷款。农村金融部门尤其要重视专业大户，因为他们往往能够在经济发展中起到模范带头的作用，有了这些专业大户，农村金融部门就可以增加信贷投放，从而推动经济的发展。
（二）增加支农信贷投入
信用社支农信贷投入总量要呈现逐年提高的趋势，农户是我国日后经济发展的“引擎发动机”，对农户的借贷金额要在新增借贷总金额中所占比例达到60%～70%，这样才能使农户金融需求现状不断好转。当然，信用社保证具有放贷能力，合理安排好资金的使用去向。
（三）强化机制建设，抓好信贷基础管理完善
一是针对某些专业大户的大额贷款应适当调整贷款额度，在详细的记录下农户的身份信息以及经济来往记录的档案之后，可以考虑为贷款信用好的农户设立更高的贷款额度，以满足不同的农户以及农业项目的需要。
二是简化贷款的审批程序，对一些专业大户的大额贷款，可以适当减少审批步骤，使农户贷款变得更加容易，进而鼓励农村经济发展。
三是将造成贷款的损失责任分类，不同的情况要灵活地对待，这样，若贷款的农户由于突发情况造成了严重的损失，政府应适当的给予补助，帮助贷款人，这样人们就不会惧怕贷款。
（四）对农户进行信用评级
结合希勤乡具体情况，要建立起农村信用社与农户之间的信用体系，在金融机构网点数目不足的情况之下，必须建立起信用评级体系，使农村信用社更好地了解农户，从而发放信用贷款。在调查中，从村民那里得知，该村有“五户联保”的贷款标准，由此，可成立专门的担保机构，或在村里成立联保信息服务，使农户更容易达到放贷标准。
（五）简化贷款手续，保证金融服务公开透明
在进行调查时了解到，一些农户因为贷款手续太复杂而放弃贷款，因此，简化贷款手续是使农户金融需求得到满足的有效措施，信用社在对农户进行放贷时，应该尽量保证政策信息的公开透明，保证正规金融机构按照银监会要求做到“七不准、四公开”，使农户随时监督金融机构的工作，增加其工作的透明度。
参考文献
[1]王红莉.基于需求视角的陕西农村金融抑制問题研究[D].西北大学，2009.
[2]徐幼萍.农村住户家庭收支调查统计方法的研究与分析[J].现代经济信息，2011，24：337.
[3]牛荣.陕西省农户借贷行为研究[D].西北农林科技大学，2013.
[4]许丹丹.中国农村金融可持续发展问题研究[D].吉林大学，2013.