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我国社会主义新农村建设已取得巨大成就，农村面貌已发生很大改观，但农村金融却发展缓慢，无法适应我国农村经济社会发展的需要。农村金融机构过少，金融服务项目单一，金融体制、机制不够灵活，贷款难问题还没有解决。农村金融发展的滞后，已严重制约了农村经济的发展。我们只有进行农村金融创新，才能使农村金融根据农村地区的特点更好地服务于农村经济的发展，才能促使我国经济协调、持续、健康发展。
一、农村金融存在的问题和现状
长期以来，我国农村金融服务的发展与农村经济主体需求仍存在一定差距，诸多矛盾并存。这些差距主要表现在几个方面：一是农村金融服务的覆盖面积与金融服务品种单一。无论从机构和从业人员的数量还是金融服务的品种来看，农村地区金融覆盖率和服务水平都相对较低。大部分行政村没有金融机构网点。在业务品种上依然以“存、贷、汇”老三样为主，基本没有其它的业务。二是信贷资金整体投入不足，农村资金外流严重。当前的涉农贷款只能基本满足农户的简单再生产要求，而对资金需求量较大的农田水利等农村基本建设投资，以及农产品的深加工特色种养殖业的信贷投入明显不足。存款与贷款差额在逐年扩大，部分资金以多种形式流出农村。三是农村金融服务仍处于低层次、低水平阶段。贷款品种相对较少，不能有效满足农村经济发展的多元需求。目前农村金融机构主要以发放农户小额信用贷款和农户联保贷款为主，仅能满足部分农户的简单种养殖业资金需求，这种经营现状显然不能适应社会主义新农村建设对金融服务的需求。
实际上，我国农村地区金融需求旺盛，金融市场有很大的发展空间。一方面，资金短缺已成为制约农村经济发展的一大瓶颈，广大农村居民和农村经营主体渴望通过农村金融解决这一难题。据中国社会科学院河北省社会主义新农村建设国情调查课题组调查，在河北省接受调查的人群中，有85.7%在发展生产和生活中曾经遇到过资金困难。当面临资金困难的时候，被调查的大多数家庭都会选择向亲戚朋友借贷，其中向亲戚借贷的有76.1%，向朋友借贷的有45.8%。而愿意向银行和信用社借贷的只有11.1%（见表1）。在获得贷款的农户中，29.0%用于农业投入，24.0%用于经商，21.5%用于开办企业，以上三个方面是最主要的贷款用途。另一方面，金融机构的许多方面还有很大的改进空间，现有金融体制无法满足农村经济社会发展的需要。据调查，目前银行、信用社等金融机构普遍存在的问题主要集中在手续复杂、贷款利率高、贷款条件过于严格等方面（见表2）。但经过金融体制、机制的创新，国家财政的扶持，农村金融市场会有一个很大的改变。
数据来源：中国社会科学院河北省社会主义新农村建设国情调查数据库。
数据来源：中国社会科学院河北省社会主义新农村建设国情调查数据库。
二、构建农村多元金融机构体系，加大政策扶持力度
现阶段我国金融机构在农村经营的成本高、风险大、收益率相对较低，因而增加金融供给、服务“三农”的内在动力不足。因此，必须健全农村金融组织体系，综合发挥产权政策、财税政策、货币政策等的作用，构建农村金融持续发展的长效机制。
要健全农村金融组织体系，明确其支农定位。我们在农村要形成以商业性金融、政策性金融和合作性金融及其他金融组织为主体的多元农村金融组织体系，各类金融机构要逐步明确定位，不断完善功能，加大支农力度。多层次的农村金融体系应该满足农村金融需求层次化的特征，不同的金融机构在农村金融中既存在适度的竞争又相互补充，而后者则是最重要的。抓紧制定出台政策性银行服务“三农”条例，明确政策性银行的支农功能定位；努力把农业银行办成商业性金融服务“三农”的骨干和支柱，重点服务于农业龙头企业，带动农业产业化和现代农业发展；改革再造农村信用社，扭转 目前农村信用社经营中出现的“非农化”倾向，重点支持农户、农村个体小商户以及为农业服务的中小企业；加快邮政储蓄银行改革，建立符合“三农”特点的零售业务体系；大力发展村镇银行、“只贷不存”的小额信贷组织等新型农村金融机构，引入适度竞争机制；大力发展农村担保机构，搭建融资桥梁，缓解农村贷款难问题；大力发展农业保险业，逐步建立完善农业保险体系。
同时，要明晰农民的财产权利，维护农民的合法权益，为农村金融体制的变革创造条件。改革完善农村土地制度和土地管理政策，盘活农村存量资产，化解农村因无资产抵押而造成的“贷款难”与银行“难贷款”的矛盾。特别要明晰农村耕地、宅基地、住房等资源的财产权利，给农村居民核发房产证、土地使用权证等财产权利证书。通过财税政策，提高农村金融机构的贷款动力。对农村金融机构实行税收减免政策，包括对县域内各类农村金融机构的营业税、所得税实行大幅度减免或全免政策；对县域内从事农贷担保的担保公司的所得税、营业税实行全免政策；农村金融机构处置抵贷资产时免除相关税费。实行有差别的货币政策，降低农民的贷款成本，提高农村金融机构的贷款能力。实行差别存款准备金政策，大幅度降低农村金融机构存款准备金率；要继续实施支农再贷款政策，扩大支农再贷款的规模；实行差别利率政策，准许农村地区存款利率适当高于城市存款利率，减少农村地区资金外流甚至吸引城市资金流向农村。
可喜的是，我国已开始实施对于农村金融机构的一系列优惠政策。2009年3月10日，财政部对外称，为稳步推进新型农村金融机构试点工作，充分发挥支农功能，决定实行定向费用补贴政策。具体补贴办法为：经银监会批准设立的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社3类新型农村金融机构，凡达到监管要求并实现上年末贷款余额同比增长的，其中村镇银行存贷比还需大于50%，自2009年至2011年，由中央财政按照上年末贷款余额的2%给予补贴，纳入机构当年收入核算，以增强机构经营发展和风险抵抗能力。同时，鼓励各地政府因地制宜实施扶持政策，促进新型农村金融机构持续健康发展。
三、转变金融观念，进行金融机制创新
（一）转变金融观念，进行审批机制、激励机制创新
农村地区的经济发展状况与城市有着巨大的差异，决定了其金融需求具有与城市不同的特点。农村地区的贷款需求具有额度小、时间急、无担保的特点。金融机构在城市中的贷款程序是无法满足农村地区的金融需求的。因此，金融机构必需转变金融观念，要从“人来找我”的观念转到“我去找人”的观念。金融机构的放贷人员必需转变工作作风，主动上门服务，实地了解贷款人的资信水平，确定其还款能力，从而降低贷款风险。金融机构在农村贷款的审批机制也必须创新。在城市，金融机构贷款的对象主要是大公司，它们有比较规范的财务制度，银行通过索要三表——财务报表、资产负债表、资产损益表，就可以了解它的还款能力，从而决定是否放款。但在农村，贷款对象主要是个人或中小企业，它们没有这些规范的会计报表，因此银行必须进行创新。一些中小银行已在这方面做出了有益的尝试，如哈尔滨银行，不看“老三表”，而看“新三表”——水表、电表、报关表。这样，银行通过简化手续，提高了办事效率。同时，为了鼓励发展农村金融，金融机构的激励机制也必需进行创新。农村地区的贷款额度小、成本高，放贷员一般不愿意开展这样的业务，因此，应对农村贷款业务员给予较多的奖励。对出现的坏账，也应从原来的“坏帐追查连带”机制转变为“尽职免责、渎职严惩”机制。
(二)贷款人监督激励机制创新——借鉴尤努斯的村民小组贷款制
孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯教授所创建的孟加拉格莱珉银行的乡村银行模式对于我国在农村地区进行金融机制创新非常具有参考价值。1983年“格莱珉银行” 正式注册，成为全球第一家小额贷款组织。格莱珉银行在贷款中兼顾公益与效率，对广大贫困群体摆脱贫穷起到了巨大作用。依靠无抵押的小额贷款，该银行639万个借款人中有58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。尤努斯的农村银行，最初需要政府或捐款资助，到1998年后农村银行便进入完全自给自足的时代。尤努斯的农村银行主要向社会弱势群体提供无担保的小额信贷业务，该银行639万名借款人中有96%是女性。他们没有稳定的收入，也没有更多的资产作为贷款的保障，一旦发生意外事故家庭出现经济困难，更是血本无归。因此给这些弱势群体贷款的风险很大。尤努斯教授的乡村银行却有效地克服了这一难题，他们通过整贷零还、小组模式、随机回访等一系列风险防范措施，在无需抵押和担保的情况下，保证了资金的安全性，为盈利创造了条件。尤努斯的农村银行的成功之处主要在于：第一，内生性的激励机制替代了抵押担保制度。乡村银行将5-10个贷款户划分为一个小组，小组成员之间对贷款进行内部评估，互相鼓励、互相监督。这种小组制度，可以让成员互相鼓励，也可以施予群众压力，因为成员虽然没有责任代其他成员还款，但如果小组内有成员还款纪录不佳，会影响整个小组日后的借贷额。第二，农村银行可以接受存款，这些存款成为银行继续发放贷款的财政支持，农村银行94%的股权也是由存户所有，政府持有象征性的6%。
尤努斯的经验显示，针对贷款对象的特点，制定不同的贷款风险控制机制是可以获得成功的。针对弱势群体采取适合他们的风险控制手段，是保证小额信贷业务利润的重要条件，也是使更多弱势群体人士顺利得到无抵押、无担保信贷援助的重要保障；同时，适当的风险控制措施，更有利于培养弱势群体良好的信用意识和信用习惯，形成良好的社会信用环境。因此，要支持弱势群体的发展，向其提供信贷援助，不仅必须采取风险控制手段，更要因地制宜，根据他们的特点制订出可行有效的控制措施。我国农村地区和孟加拉国的农村地区具有很大的相似性。我国农村居民流动性相对较差，相互之间了解程度比较深，加之比较看重乡土观念、人情关系，尤努斯的村民小组贷款制非常适合于我国农村地区。这种机制不但很好地解决了金融机构与贷款人之间的信息不对称的问题，而且也解决了村民的还款激励机制，值得在我国推广。
(三)进行农村金融模式的创新
要使农村地区的金融市场得到繁荣，必须针对农村经济发展的特点进行金融模式的创新。林毅夫提出的“龙头企业十担保公司十银行十农户”的金融模式和最近陕西省尝试的“农户+财政+保险+银行”的模式，就是对原有模式进行的有意义的创新。
在当前农村地区，金融机构由于缺乏必要的农户信息和担保，给农户贷款的意愿很低，贷款难仍然是农户发展生产的关键限制。林毅夫等人提出的“龙头企业十担保公司十银行十农户”的金融创新方式能很好解决这一问题。近年来的发展经验表明，要提高农业生产水平增加农民收入，必须走科技化、市场化的路子实行产业化经营。在具体形式上，龙头企业加农户方式可以有效地将分散的农户联合起来，解决小农户与大市场之间的矛盾。然而，尽管农户加入龙头企业的种植养殖基地的积极性很高，但不少农户因为自己缺乏资金不能进行必要的投资，因此无法加入龙头企业所组织的产业化经营基地或是加入后无法扩大生产的规模。农户缺乏资金不仅使农民无法利用企业加农户的方式来增加收入也限制了龙头企业的发展。 而采用这一模式，能够使四方都能从中获益。这一模式的优势主要体现在以下几方面：一是充分利用龙头企业掌握农户信息，控制农户资金流的优势有效解决农村金融机构和农户之间信息不对称和贷款的使用、回收问题。二是龙头企业以较少的资金投入担保公司作为资本金发挥杠杆作用，扩大加入龙头企业生产基地的农户数和生产规模，支持更多的农户脱贫致富。三是帮助当地金触机构降低贷款风险，增加了农村金融机构的收益，可操作性强。四是动员了各方力量，分散并更好地控制风险。龙头企业、金融机构、担保和保险机构及农户都会承担相应风险。
2009年陕西省重点推出“银保富”产品，采取“农户+财政+保险+银行”的模式，以保单质押的方式，降低银行信贷进入农村市场的风险。这种模式通过财政资金对参保农户给予保费补贴，保险公司对设施蔬菜提供保险服务，银行对参加保险的农户以保单抵押方式进行信贷支持，形成政府财政资源引导，银行、保险业共同合作，支持设施蔬菜生产的新的金融保险业支农惠农体制。该模式在全国还是第一家。以设施蔬菜“银保富”试点测算，如果农户购买保额1万元保险，保费费率为4％，农户缴纳保费的30％，财政补贴保费的70％，农户即可获取贷款1万元。这种做法可以带动放大财政资金36倍，充分发挥财政资金杠杆作用。在加大金融支持县域经济发展方面，陕西省大力发展农户小额信用贷款和农户联保贷款，科学确定小额信用贷款的额度、期限、利率，将对农户授信额度提高到20万元，涉农小企业授信额度提高到50万元。凡不违反现行法律规定、财产权益归属明晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产不动产，都可试点用于贷款担保。这种模式大大降低了银行贷款的风险，大大提高了财政资金的使用效率。
四、发展农村合作金融和金融保险
(一)大力发展农村合作金融
发展以小农户为主体组建的资金互助组织，培育新型的以社区为边界的村级合作金融是解决我国农村金融矛盾的一个重要途径。由于分散农户的细小规模导致过高的小额交易频率和风险，无法使商业金融追求到利润，其在农村市场的发展必然受到影响。因此，重构小农户为主体的资金互助和村级的合作金融组织，恰恰是农村金融改革的核心要求。没有农民的互助与村级合作金融组织，商业信贷和保险就无法在农村生存。只有农户资金互助组织发展了，新的合作金融组织出现，商业金融抽走的资金才可能部分地回归农村。为此，建议积极开展整体推进和综合配套农村金融改革试点。国家财政和政策银行安排一部分资金支持农户资金互助组织建立，通过农户资金互助组织将财政和政策银行资金转贷给农户农户要按一定的杠杆率向资金互助合作社入股，增加互助资金，形成承担经营风险的责任。只有以此为基础，商业银行和保险才能按照企业方式，开展向农户资金互助组织批发贷款或保险，实现规模经营，也只有以此为基础，才能由资金互助组织承担内部市场交易成本，实现信息对称和组织对称。同时，在有条件的各合作社之间开展互助保险与担保业的农村信用合作。
(二)加快发展农村金融保险
相对于城市经济主体来说，中国农村经济依然是以农业为主体，而农业生产本身受气候、市场以及其它各种因素的影响较大，具有一定的风险性，农村金融信贷支持农业经济发展自然也有一定的风险；同时，农村经济主体对信用资金的需求大多具有规模小、时间急、频率高的特点，加之又缺乏合适的抵押品，信贷交易成本较高且风险非常高。因此，只有大力发展农村金融保险，才能有效降低农村信贷风险，减少坏帐呆帐发生率。要创新金融保险产品，发展多种形式的金融保险方式。推进以政府引导为主和农户参与的互助保险和担保业的发展。促进商业性信贷与保险机构与农民专业合作社和农户资金互助组织开展合作。发展互助保险与担保多主体分担风险，分散和对冲风险。但是，如何充分发挥金融工具的作用，需要认真开展试验研究。要解决商业金融市场信息不对称、交易和监督成本高等问题，只能通过农户资金互助组织的桥梁和纽带，促进商业信贷与商业保险同步进行。建立资金互助信托，促使城市资金下乡。在城市金融资本严重过剩的压力下，应该不失时机地向农村推出资金互助信托产品，大力开展公益信托和投资信托。
（作者单位：中国社会科学院马克思主义研究院）
一、农村金融存在的问题和现状
长期以来，我国农村金融服务的发展与农村经济主体需求仍存在一定差距，诸多矛盾并存。这些差距主要表现在几个方面：一是农村金融服务的覆盖面积与金融服务品种单一。无论从机构和从业人员的数量还是金融服务的品种来看，农村地区金融覆盖率和服务水平都相对较低。大部分行政村没有金融机构网点。在业务品种上依然以“存、贷、汇”老三样为主，基本没有其它的业务。二是信贷资金整体投入不足，农村资金外流严重。当前的涉农贷款只能基本满足农户的简单再生产要求，而对资金需求量较大的农田水利等农村基本建设投资，以及农产品的深加工特色种养殖业的信贷投入明显不足。存款与贷款差额在逐年扩大，部分资金以多种形式流出农村。三是农村金融服务仍处于低层次、低水平阶段。贷款品种相对较少，不能有效满足农村经济发展的多元需求。目前农村金融机构主要以发放农户小额信用贷款和农户联保贷款为主，仅能满足部分农户的简单种养殖业资金需求，这种经营现状显然不能适应社会主义新农村建设对金融服务的需求。
实际上，我国农村地区金融需求旺盛，金融市场有很大的发展空间。一方面，资金短缺已成为制约农村经济发展的一大瓶颈，广大农村居民和农村经营主体渴望通过农村金融解决这一难题。据中国社会科学院河北省社会主义新农村建设国情调查课题组调查，在河北省接受调查的人群中，有85.7%在发展生产和生活中曾经遇到过资金困难。当面临资金困难的时候，被调查的大多数家庭都会选择向亲戚朋友借贷，其中向亲戚借贷的有76.1%，向朋友借贷的有45.8%。而愿意向银行和信用社借贷的只有11.1%（见表1）。在获得贷款的农户中，29.0%用于农业投入，24.0%用于经商，21.5%用于开办企业，以上三个方面是最主要的贷款用途。另一方面，金融机构的许多方面还有很大的改进空间，现有金融体制无法满足农村经济社会发展的需要。据调查，目前银行、信用社等金融机构普遍存在的问题主要集中在手续复杂、贷款利率高、贷款条件过于严格等方面（见表2）。但经过金融体制、机制的创新，国家财政的扶持，农村金融市场会有一个很大的改变。
数据来源：中国社会科学院河北省社会主义新农村建设国情调查数据库。
数据来源：中国社会科学院河北省社会主义新农村建设国情调查数据库。
二、构建农村多元金融机构体系，加大政策扶持力度
现阶段我国金融机构在农村经营的成本高、风险大、收益率相对较低，因而增加金融供给、服务“三农”的内在动力不足。因此，必须健全农村金融组织体系，综合发挥产权政策、财税政策、货币政策等的作用，构建农村金融持续发展的长效机制。
要健全农村金融组织体系，明确其支农定位。我们在农村要形成以商业性金融、政策性金融和合作性金融及其他金融组织为主体的多元农村金融组织体系，各类金融机构要逐步明确定位，不断完善功能，加大支农力度。多层次的农村金融体系应该满足农村金融需求层次化的特征，不同的金融机构在农村金融中既存在适度的竞争又相互补充，而后者则是最重要的。抓紧制定出台政策性银行服务“三农”条例，明确政策性银行的支农功能定位；努力把农业银行办成商业性金融服务“三农”的骨干和支柱，重点服务于农业龙头企业，带动农业产业化和现代农业发展；改革再造农村信用社，扭转 目前农村信用社经营中出现的“非农化”倾向，重点支持农户、农村个体小商户以及为农业服务的中小企业；加快邮政储蓄银行改革，建立符合“三农”特点的零售业务体系；大力发展村镇银行、“只贷不存”的小额信贷组织等新型农村金融机构，引入适度竞争机制；大力发展农村担保机构，搭建融资桥梁，缓解农村贷款难问题；大力发展农业保险业，逐步建立完善农业保险体系。
同时，要明晰农民的财产权利，维护农民的合法权益，为农村金融体制的变革创造条件。改革完善农村土地制度和土地管理政策，盘活农村存量资产，化解农村因无资产抵押而造成的“贷款难”与银行“难贷款”的矛盾。特别要明晰农村耕地、宅基地、住房等资源的财产权利，给农村居民核发房产证、土地使用权证等财产权利证书。通过财税政策，提高农村金融机构的贷款动力。对农村金融机构实行税收减免政策，包括对县域内各类农村金融机构的营业税、所得税实行大幅度减免或全免政策；对县域内从事农贷担保的担保公司的所得税、营业税实行全免政策；农村金融机构处置抵贷资产时免除相关税费。实行有差别的货币政策，降低农民的贷款成本，提高农村金融机构的贷款能力。实行差别存款准备金政策，大幅度降低农村金融机构存款准备金率；要继续实施支农再贷款政策，扩大支农再贷款的规模；实行差别利率政策，准许农村地区存款利率适当高于城市存款利率，减少农村地区资金外流甚至吸引城市资金流向农村。
可喜的是，我国已开始实施对于农村金融机构的一系列优惠政策。2009年3月10日，财政部对外称，为稳步推进新型农村金融机构试点工作，充分发挥支农功能，决定实行定向费用补贴政策。具体补贴办法为：经银监会批准设立的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社3类新型农村金融机构，凡达到监管要求并实现上年末贷款余额同比增长的，其中村镇银行存贷比还需大于50%，自2009年至2011年，由中央财政按照上年末贷款余额的2%给予补贴，纳入机构当年收入核算，以增强机构经营发展和风险抵抗能力。同时，鼓励各地政府因地制宜实施扶持政策，促进新型农村金融机构持续健康发展。
三、转变金融观念，进行金融机制创新
（一）转变金融观念，进行审批机制、激励机制创新
农村地区的经济发展状况与城市有着巨大的差异，决定了其金融需求具有与城市不同的特点。农村地区的贷款需求具有额度小、时间急、无担保的特点。金融机构在城市中的贷款程序是无法满足农村地区的金融需求的。因此，金融机构必需转变金融观念，要从“人来找我”的观念转到“我去找人”的观念。金融机构的放贷人员必需转变工作作风，主动上门服务，实地了解贷款人的资信水平，确定其还款能力，从而降低贷款风险。金融机构在农村贷款的审批机制也必须创新。在城市，金融机构贷款的对象主要是大公司，它们有比较规范的财务制度，银行通过索要三表——财务报表、资产负债表、资产损益表，就可以了解它的还款能力，从而决定是否放款。但在农村，贷款对象主要是个人或中小企业，它们没有这些规范的会计报表，因此银行必须进行创新。一些中小银行已在这方面做出了有益的尝试，如哈尔滨银行，不看“老三表”，而看“新三表”——水表、电表、报关表。这样，银行通过简化手续，提高了办事效率。同时，为了鼓励发展农村金融，金融机构的激励机制也必需进行创新。农村地区的贷款额度小、成本高，放贷员一般不愿意开展这样的业务，因此，应对农村贷款业务员给予较多的奖励。对出现的坏账，也应从原来的“坏帐追查连带”机制转变为“尽职免责、渎职严惩”机制。
(二)贷款人监督激励机制创新——借鉴尤努斯的村民小组贷款制
孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯教授所创建的孟加拉格莱珉银行的乡村银行模式对于我国在农村地区进行金融机制创新非常具有参考价值。1983年“格莱珉银行” 正式注册，成为全球第一家小额贷款组织。格莱珉银行在贷款中兼顾公益与效率，对广大贫困群体摆脱贫穷起到了巨大作用。依靠无抵押的小额贷款，该银行639万个借款人中有58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。尤努斯的农村银行，最初需要政府或捐款资助，到1998年后农村银行便进入完全自给自足的时代。尤努斯的农村银行主要向社会弱势群体提供无担保的小额信贷业务，该银行639万名借款人中有96%是女性。他们没有稳定的收入，也没有更多的资产作为贷款的保障，一旦发生意外事故家庭出现经济困难，更是血本无归。因此给这些弱势群体贷款的风险很大。尤努斯教授的乡村银行却有效地克服了这一难题，他们通过整贷零还、小组模式、随机回访等一系列风险防范措施，在无需抵押和担保的情况下，保证了资金的安全性，为盈利创造了条件。尤努斯的农村银行的成功之处主要在于：第一，内生性的激励机制替代了抵押担保制度。乡村银行将5-10个贷款户划分为一个小组，小组成员之间对贷款进行内部评估，互相鼓励、互相监督。这种小组制度，可以让成员互相鼓励，也可以施予群众压力，因为成员虽然没有责任代其他成员还款，但如果小组内有成员还款纪录不佳，会影响整个小组日后的借贷额。第二，农村银行可以接受存款，这些存款成为银行继续发放贷款的财政支持，农村银行94%的股权也是由存户所有，政府持有象征性的6%。
尤努斯的经验显示，针对贷款对象的特点，制定不同的贷款风险控制机制是可以获得成功的。针对弱势群体采取适合他们的风险控制手段，是保证小额信贷业务利润的重要条件，也是使更多弱势群体人士顺利得到无抵押、无担保信贷援助的重要保障；同时，适当的风险控制措施，更有利于培养弱势群体良好的信用意识和信用习惯，形成良好的社会信用环境。因此，要支持弱势群体的发展，向其提供信贷援助，不仅必须采取风险控制手段，更要因地制宜，根据他们的特点制订出可行有效的控制措施。我国农村地区和孟加拉国的农村地区具有很大的相似性。我国农村居民流动性相对较差，相互之间了解程度比较深，加之比较看重乡土观念、人情关系，尤努斯的村民小组贷款制非常适合于我国农村地区。这种机制不但很好地解决了金融机构与贷款人之间的信息不对称的问题，而且也解决了村民的还款激励机制，值得在我国推广。
(三)进行农村金融模式的创新
要使农村地区的金融市场得到繁荣，必须针对农村经济发展的特点进行金融模式的创新。林毅夫提出的“龙头企业十担保公司十银行十农户”的金融模式和最近陕西省尝试的“农户+财政+保险+银行”的模式，就是对原有模式进行的有意义的创新。
在当前农村地区，金融机构由于缺乏必要的农户信息和担保，给农户贷款的意愿很低，贷款难仍然是农户发展生产的关键限制。林毅夫等人提出的“龙头企业十担保公司十银行十农户”的金融创新方式能很好解决这一问题。近年来的发展经验表明，要提高农业生产水平增加农民收入，必须走科技化、市场化的路子实行产业化经营。在具体形式上，龙头企业加农户方式可以有效地将分散的农户联合起来，解决小农户与大市场之间的矛盾。然而，尽管农户加入龙头企业的种植养殖基地的积极性很高，但不少农户因为自己缺乏资金不能进行必要的投资，因此无法加入龙头企业所组织的产业化经营基地或是加入后无法扩大生产的规模。农户缺乏资金不仅使农民无法利用企业加农户的方式来增加收入也限制了龙头企业的发展。 而采用这一模式，能够使四方都能从中获益。这一模式的优势主要体现在以下几方面：一是充分利用龙头企业掌握农户信息，控制农户资金流的优势有效解决农村金融机构和农户之间信息不对称和贷款的使用、回收问题。二是龙头企业以较少的资金投入担保公司作为资本金发挥杠杆作用，扩大加入龙头企业生产基地的农户数和生产规模，支持更多的农户脱贫致富。三是帮助当地金触机构降低贷款风险，增加了农村金融机构的收益，可操作性强。四是动员了各方力量，分散并更好地控制风险。龙头企业、金融机构、担保和保险机构及农户都会承担相应风险。
2009年陕西省重点推出“银保富”产品，采取“农户+财政+保险+银行”的模式，以保单质押的方式，降低银行信贷进入农村市场的风险。这种模式通过财政资金对参保农户给予保费补贴，保险公司对设施蔬菜提供保险服务，银行对参加保险的农户以保单抵押方式进行信贷支持，形成政府财政资源引导，银行、保险业共同合作，支持设施蔬菜生产的新的金融保险业支农惠农体制。该模式在全国还是第一家。以设施蔬菜“银保富”试点测算，如果农户购买保额1万元保险，保费费率为4％，农户缴纳保费的30％，财政补贴保费的70％，农户即可获取贷款1万元。这种做法可以带动放大财政资金36倍，充分发挥财政资金杠杆作用。在加大金融支持县域经济发展方面，陕西省大力发展农户小额信用贷款和农户联保贷款，科学确定小额信用贷款的额度、期限、利率，将对农户授信额度提高到20万元，涉农小企业授信额度提高到50万元。凡不违反现行法律规定、财产权益归属明晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产不动产，都可试点用于贷款担保。这种模式大大降低了银行贷款的风险，大大提高了财政资金的使用效率。
四、发展农村合作金融和金融保险
(一)大力发展农村合作金融
发展以小农户为主体组建的资金互助组织，培育新型的以社区为边界的村级合作金融是解决我国农村金融矛盾的一个重要途径。由于分散农户的细小规模导致过高的小额交易频率和风险，无法使商业金融追求到利润，其在农村市场的发展必然受到影响。因此，重构小农户为主体的资金互助和村级的合作金融组织，恰恰是农村金融改革的核心要求。没有农民的互助与村级合作金融组织，商业信贷和保险就无法在农村生存。只有农户资金互助组织发展了，新的合作金融组织出现，商业金融抽走的资金才可能部分地回归农村。为此，建议积极开展整体推进和综合配套农村金融改革试点。国家财政和政策银行安排一部分资金支持农户资金互助组织建立，通过农户资金互助组织将财政和政策银行资金转贷给农户农户要按一定的杠杆率向资金互助合作社入股，增加互助资金，形成承担经营风险的责任。只有以此为基础，商业银行和保险才能按照企业方式，开展向农户资金互助组织批发贷款或保险，实现规模经营，也只有以此为基础，才能由资金互助组织承担内部市场交易成本，实现信息对称和组织对称。同时，在有条件的各合作社之间开展互助保险与担保业的农村信用合作。
(二)加快发展农村金融保险
相对于城市经济主体来说，中国农村经济依然是以农业为主体，而农业生产本身受气候、市场以及其它各种因素的影响较大，具有一定的风险性，农村金融信贷支持农业经济发展自然也有一定的风险；同时，农村经济主体对信用资金的需求大多具有规模小、时间急、频率高的特点，加之又缺乏合适的抵押品，信贷交易成本较高且风险非常高。因此，只有大力发展农村金融保险，才能有效降低农村信贷风险，减少坏帐呆帐发生率。要创新金融保险产品，发展多种形式的金融保险方式。推进以政府引导为主和农户参与的互助保险和担保业的发展。促进商业性信贷与保险机构与农民专业合作社和农户资金互助组织开展合作。发展互助保险与担保多主体分担风险，分散和对冲风险。但是，如何充分发挥金融工具的作用，需要认真开展试验研究。要解决商业金融市场信息不对称、交易和监督成本高等问题，只能通过农户资金互助组织的桥梁和纽带，促进商业信贷与商业保险同步进行。建立资金互助信托，促使城市资金下乡。在城市金融资本严重过剩的压力下，应该不失时机地向农村推出资金互助信托产品，大力开展公益信托和投资信托。
（作者单位：中国社会科学院马克思主义研究院）