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整理／本刊编辑部
行业网站给中小企业提供这种信息、提供这种金融服务可能更多要借助于网站的服务和网站的实体交易，包括网上支付的模式
陈进(外经贸大学金融科技中心主任)：下面这个环节，探讨的主题是中小企业金融服务如何创新。各位都是在行业方面有非常丰富的专家，我们现在请一个人用五到六分钟讲一下自己的观点，然后进行互动，最后再跟观众有一个交流。首先有请财贸所所长荆林波，你是怎么看中小企业如何做服务的?
荆林波(中国社会科学院财贸所所长助理)：我想金融服务的创新在中国仍然是一个没有了解，没有划上句号的一个话题。因为中国目前的实体经济的发展非常迅速，我们在过去的30年的GDP保持了9.6％的增长。但是如果把中国的经济放在一个一千年的场所里看的话，我们的实体经济的发展和其他的像过去韩国的汉江奇迹，日本的樱花奇迹相比，我们仍然还有空间。第二点，目前的海啸，金融海啸的出现，的确是由于美国的实体经济出了问题。但是在这个话题背后的另一面，在中国存在着对中小企业金融服务的欠缺，也就是经常历史上所说的另一个词叫金融抑制。上世纪的七十年代，美国两个著名经济学家对金融的深化提出了很多新的观点。今天看来，这些观点在中国现实仍然油需求。第三，我想说今天我们在座的有银行、有行业网站的，还有第三方支付的，我想我们这个平台的搭建就是给大家要找一个结合点，这个点现在将未来指导中国的实践和发展。
陈进：谢谢荆教授。下面请寿邹副总裁做一个介绍，他是金融分析师，所以对金融了解很透，又是做网站的。我想请你谈一谈如何使中小企业与金融机构协调的发展和共同的互赢。
寿邹(网盛生意宝副总裁)：现在有一个非常可喜的现象就是中小企业在B2B电子商务服务方面，对网上支付的这种手段它是在慢慢的增强。实际上我觉得中小企业，从我们行业网站本身来说，给中小企业提供这种信息、提供这种金融服务可能更多要借助于网站的服务和网站的实体交易，包括网上支付的模式。只有网上支付模式这种手段，未来被行业内的企业所接受了，它在网上真正发生了支付的记录，我们在行业网站本身，对这些信息的判断才能给银行、融资机构提供更有效的信息。这种信息才能为未来的中小企业金融服务提供更好的帮助。
可能这种金融创新是一个非常持久的永久性过程，整个在发展过程中也是说实体经济有这方面需求，从各个市场的参与方来对它体归一些支持，其实总体来说，我个人认为整个趋势肯定是往这个方向发展的，因为毕竟网上交易也好，网上的金融服务也好，它是可以降低企业的成本，有效降低信息传递的速度，有效的提高信息传递的效益，有效为企业提供更好的金融服务。这个趋势无非在推动方面，肯定要采取亿社会各界的共同努力，包括各个企业自己的一种认识的提高，慢慢的这种信息会变得越来越有效，这种信息传递的方式就越来越快捷。从这个角度来看，我们肯定是一个三赢的局面。最后企业、行业网站、银行都赢，关键就是在各方的努力。
陈进：现在从反面来看，陆主任你看现在的中小企业和银行的合作，金融创新这部分，从你银行的角度来看，企业应该怎么样做得更好，今后才有可能合作更好呢?
陆奇捷(光大银行中小企业管理中心副主任)：实际上关于中小企业金融服务的创新方面的内容是比较多的。
假如对信贷产品，抛开它的五光十色的外向来看它的内涵，信贷产品不管怎么样表现，最终它的内核是隐藏在信贷产品之后的，银行对这样的合作的风险回报的要求，是这样的东西最终体现在你的产品管理的相关的规程和办法里面，这个才是真正的内核。大家可能具体日常工作中会碰到。同样的产品，可能你向这家银行申请没有通过，但是向另一家银行申请获得通过了。
产品还是同样的产品，但是反映出的你的管理人员，审批的人员，对于你这个产品，对于银行跟企业合作的要求都不同。这个才是真正风险，或者真正中小企业金融产品创新的一个内核的创新。
我们认为要做到这一点，很关键就是刚才在发言里面所讲到的，中小企业本身的金融体系的建设，你对中小企业业务的风险你是怎么看的，所谓的风险观。你的效益回报是如何产生的。假如说你对它的效益回报的机制不能有一个正确的认识，简单的把提高中小企业贷款利率作为你的效益回报的话，对中小企业还是有很多负面影响的。大家知道中小企业的竞争力，如果说它产品里面的财务成本上去以后，实际上对它产品的市场竞争力是起到了伤害的作用，最终影响到中小企业可持续发展的。
陈进：高总是搞支付的，现在从反面思考，你现在认为银行应该如何来创新?如何来克服这个障碍，更多帮助我们企业的发展?
高佳卿(首信易支付总经理)：第一方面来讲，我们现在国内的银行政策推动还是很重要。这种政策的推动促使银行跟中小企业结合方面会有一点进步，但不是最关键的。我觉得没有很好的机制推动，但从政府来推动作用非常有限。第二，对中小企业这块的金融服务，随着外资银行的进入，以及其他金融机构和非金融机构联合进行的服务，事实上会促使和推动银行这方面做得更好。第三，我们不要简单想银行资金很多，它可以放出来。实际上像陆总这样的英雄非常少，实际上在银行里面，公司业务部里面没有多少人真的愿意去开发这些中小企业客户，它要付出更多的成本，却拿不回来更高的收益，而且要担负更多的责任。
所以从这方面我们换位思考的话，我在银行也不太愿意去做。所以银行这方面来讲一定是在竞争环境下。除非其他的竞争对手已经影响到它的客户，它的银行的业务，中间业务受到损害的时候，它会出来找一些主流的。比如我们今天主题里面B2B的经营服务平台，它可能会尝试出来，在风险可控的情况下，选择一些进行合作。我觉得金融创新的范围很广，不仅仅是说简单的资金的融通短期进行使用。
精彩提问：我们在浙江省一个县里面有一个椅业网。一个县里面根据地的门户网站如何跟银行合作呢?
陆奇捷：首先可以肯定，你在这个区域里面你有一个门户网站，我们可能没有很全面的去了解，大家知道，上海有很多的手工艺品都是你们那边提供。刚才我介绍光大银行在开展模式化中小企业的服务当中，我们有一块很重要的目标就是集聚型的中小企业，包括产业集群，专业化的市场和专业化的人群。
我们所关注的产业集群，除了产业集群已经形成了历史的积累，然后当地政府对它有一些政策性的支持，或者纳入了政策引导、政策支持的产业政策范围里面。同时，在产业集群支撑的发展当中，不管是对产业本身的经营管理的基本规律的把握，同时与这个产业相关的上下游的扶持体系的形成，这其实都构成了一个帮助银行更好的来把控风险的条件。
另外，我们在湖州地区也开展过一些类似的活动，在区域里面有代表性的产业集群。选择这样的一些产业集群，对它以往的发展态势来进行一个评估。然后在确定了这一点的基础上，在产业集群里面，相对来说发展比较好的或者处于这个产业集群中端或者高端的用户来开展集约化的首信的合作。
我们在开展这类的首信过程当中，我们也注意到与当地的网站、行业协会以及其他的组织开展更加密切的交流，尤其对非财务信息的管理有很好的帮助。我们在这方面已经做了一些探索。我们对你们那块进行考察之后，认为它符合我刚刚所讲的基本特点，在这方面开展合作应该还是非常大的空间和前景。
高佳卿：比如你是一个做桌椅的工厂，还是整个的产业链，它的资金使用程度和销售增长怎么样，周边环境是不是支持，海外渠道和国内渠道是不是通畅等等，包括你模式是不是合理的，这个东西都是基础的条件。因为不具备这种情况的话，跟银行合作是很难的。
寿邹：现在像你们这么小的主业里面的竹家具，你要跟银行谈，获得资金的支持，是非常难的。比如你给银行提供资讯，你在网上讨论的这些东西可能更多的是一些非财务的信息，可能在你的网站上有，在其他的网站上也很多。你都不知道对客户的了解，在本地了解多一点，还是在其他的本地企业你可以了解更少。你怎么通过网络给它提供这样的支持呢?其实是非常难的。我个人觉得很多的网站仅仅是在积累自己，把这个金融产品作为长期的战略来思考，然后围绕这个目标设计其他产品的时候，把金融产品的服务打包进去，当然也可以跟银行逐步建立一些信息的互通。目前来说，哪个银行愿意给你这个客户提供很强大的金融支持?我个人觉得还是比较难。
行业网站给中小企业提供这种信息、提供这种金融服务可能更多要借助于网站的服务和网站的实体交易，包括网上支付的模式
陈进(外经贸大学金融科技中心主任)：下面这个环节，探讨的主题是中小企业金融服务如何创新。各位都是在行业方面有非常丰富的专家，我们现在请一个人用五到六分钟讲一下自己的观点，然后进行互动，最后再跟观众有一个交流。首先有请财贸所所长荆林波，你是怎么看中小企业如何做服务的?
荆林波(中国社会科学院财贸所所长助理)：我想金融服务的创新在中国仍然是一个没有了解，没有划上句号的一个话题。因为中国目前的实体经济的发展非常迅速，我们在过去的30年的GDP保持了9.6％的增长。但是如果把中国的经济放在一个一千年的场所里看的话，我们的实体经济的发展和其他的像过去韩国的汉江奇迹，日本的樱花奇迹相比，我们仍然还有空间。第二点，目前的海啸，金融海啸的出现，的确是由于美国的实体经济出了问题。但是在这个话题背后的另一面，在中国存在着对中小企业金融服务的欠缺，也就是经常历史上所说的另一个词叫金融抑制。上世纪的七十年代，美国两个著名经济学家对金融的深化提出了很多新的观点。今天看来，这些观点在中国现实仍然油需求。第三，我想说今天我们在座的有银行、有行业网站的，还有第三方支付的，我想我们这个平台的搭建就是给大家要找一个结合点，这个点现在将未来指导中国的实践和发展。
陈进：谢谢荆教授。下面请寿邹副总裁做一个介绍，他是金融分析师，所以对金融了解很透，又是做网站的。我想请你谈一谈如何使中小企业与金融机构协调的发展和共同的互赢。
寿邹(网盛生意宝副总裁)：现在有一个非常可喜的现象就是中小企业在B2B电子商务服务方面，对网上支付的这种手段它是在慢慢的增强。实际上我觉得中小企业，从我们行业网站本身来说，给中小企业提供这种信息、提供这种金融服务可能更多要借助于网站的服务和网站的实体交易，包括网上支付的模式。只有网上支付模式这种手段，未来被行业内的企业所接受了，它在网上真正发生了支付的记录，我们在行业网站本身，对这些信息的判断才能给银行、融资机构提供更有效的信息。这种信息才能为未来的中小企业金融服务提供更好的帮助。
可能这种金融创新是一个非常持久的永久性过程，整个在发展过程中也是说实体经济有这方面需求，从各个市场的参与方来对它体归一些支持，其实总体来说，我个人认为整个趋势肯定是往这个方向发展的，因为毕竟网上交易也好，网上的金融服务也好，它是可以降低企业的成本，有效降低信息传递的速度，有效的提高信息传递的效益，有效为企业提供更好的金融服务。这个趋势无非在推动方面，肯定要采取亿社会各界的共同努力，包括各个企业自己的一种认识的提高，慢慢的这种信息会变得越来越有效，这种信息传递的方式就越来越快捷。从这个角度来看，我们肯定是一个三赢的局面。最后企业、行业网站、银行都赢，关键就是在各方的努力。
陈进：现在从反面来看，陆主任你看现在的中小企业和银行的合作，金融创新这部分，从你银行的角度来看，企业应该怎么样做得更好，今后才有可能合作更好呢?
陆奇捷(光大银行中小企业管理中心副主任)：实际上关于中小企业金融服务的创新方面的内容是比较多的。
假如对信贷产品，抛开它的五光十色的外向来看它的内涵，信贷产品不管怎么样表现，最终它的内核是隐藏在信贷产品之后的，银行对这样的合作的风险回报的要求，是这样的东西最终体现在你的产品管理的相关的规程和办法里面，这个才是真正的内核。大家可能具体日常工作中会碰到。同样的产品，可能你向这家银行申请没有通过，但是向另一家银行申请获得通过了。
产品还是同样的产品，但是反映出的你的管理人员，审批的人员，对于你这个产品，对于银行跟企业合作的要求都不同。这个才是真正风险，或者真正中小企业金融产品创新的一个内核的创新。
我们认为要做到这一点，很关键就是刚才在发言里面所讲到的，中小企业本身的金融体系的建设，你对中小企业业务的风险你是怎么看的，所谓的风险观。你的效益回报是如何产生的。假如说你对它的效益回报的机制不能有一个正确的认识，简单的把提高中小企业贷款利率作为你的效益回报的话，对中小企业还是有很多负面影响的。大家知道中小企业的竞争力，如果说它产品里面的财务成本上去以后，实际上对它产品的市场竞争力是起到了伤害的作用，最终影响到中小企业可持续发展的。
陈进：高总是搞支付的，现在从反面思考，你现在认为银行应该如何来创新?如何来克服这个障碍，更多帮助我们企业的发展?
高佳卿(首信易支付总经理)：第一方面来讲，我们现在国内的银行政策推动还是很重要。这种政策的推动促使银行跟中小企业结合方面会有一点进步，但不是最关键的。我觉得没有很好的机制推动，但从政府来推动作用非常有限。第二，对中小企业这块的金融服务，随着外资银行的进入，以及其他金融机构和非金融机构联合进行的服务，事实上会促使和推动银行这方面做得更好。第三，我们不要简单想银行资金很多，它可以放出来。实际上像陆总这样的英雄非常少，实际上在银行里面，公司业务部里面没有多少人真的愿意去开发这些中小企业客户，它要付出更多的成本，却拿不回来更高的收益，而且要担负更多的责任。
所以从这方面我们换位思考的话，我在银行也不太愿意去做。所以银行这方面来讲一定是在竞争环境下。除非其他的竞争对手已经影响到它的客户，它的银行的业务，中间业务受到损害的时候，它会出来找一些主流的。比如我们今天主题里面B2B的经营服务平台，它可能会尝试出来，在风险可控的情况下，选择一些进行合作。我觉得金融创新的范围很广，不仅仅是说简单的资金的融通短期进行使用。
精彩提问：我们在浙江省一个县里面有一个椅业网。一个县里面根据地的门户网站如何跟银行合作呢?
陆奇捷：首先可以肯定，你在这个区域里面你有一个门户网站，我们可能没有很全面的去了解，大家知道，上海有很多的手工艺品都是你们那边提供。刚才我介绍光大银行在开展模式化中小企业的服务当中，我们有一块很重要的目标就是集聚型的中小企业，包括产业集群，专业化的市场和专业化的人群。
我们所关注的产业集群，除了产业集群已经形成了历史的积累，然后当地政府对它有一些政策性的支持，或者纳入了政策引导、政策支持的产业政策范围里面。同时，在产业集群支撑的发展当中，不管是对产业本身的经营管理的基本规律的把握，同时与这个产业相关的上下游的扶持体系的形成，这其实都构成了一个帮助银行更好的来把控风险的条件。
另外，我们在湖州地区也开展过一些类似的活动，在区域里面有代表性的产业集群。选择这样的一些产业集群，对它以往的发展态势来进行一个评估。然后在确定了这一点的基础上，在产业集群里面，相对来说发展比较好的或者处于这个产业集群中端或者高端的用户来开展集约化的首信的合作。
我们在开展这类的首信过程当中，我们也注意到与当地的网站、行业协会以及其他的组织开展更加密切的交流，尤其对非财务信息的管理有很好的帮助。我们在这方面已经做了一些探索。我们对你们那块进行考察之后，认为它符合我刚刚所讲的基本特点，在这方面开展合作应该还是非常大的空间和前景。
高佳卿：比如你是一个做桌椅的工厂，还是整个的产业链，它的资金使用程度和销售增长怎么样，周边环境是不是支持，海外渠道和国内渠道是不是通畅等等，包括你模式是不是合理的，这个东西都是基础的条件。因为不具备这种情况的话，跟银行合作是很难的。
寿邹：现在像你们这么小的主业里面的竹家具，你要跟银行谈，获得资金的支持，是非常难的。比如你给银行提供资讯，你在网上讨论的这些东西可能更多的是一些非财务的信息，可能在你的网站上有，在其他的网站上也很多。你都不知道对客户的了解，在本地了解多一点，还是在其他的本地企业你可以了解更少。你怎么通过网络给它提供这样的支持呢?其实是非常难的。我个人觉得很多的网站仅仅是在积累自己，把这个金融产品作为长期的战略来思考，然后围绕这个目标设计其他产品的时候，把金融产品的服务打包进去，当然也可以跟银行逐步建立一些信息的互通。目前来说，哪个银行愿意给你这个客户提供很强大的金融支持?我个人觉得还是比较难。