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摘要：随着我国互联网行业和技术的不断发展，各行各业的经营管理均发生了深刻变革，这给人们的生产、工作、消费等活动均带来了更多的便利和更高的效率。在我国金融领域中，互联网技术以及相关运用更是及早地介入其中，从简单的支付结算到单一的理财管理，再进一步拓宽到融资服务，彻底改变了居民对金融业态的认知。基于互联网金融技术的进步与普及，以及居民财富的快速积累，金融科技下的财富管理以其门槛低、便利性强而逐渐走进千家万户，特别是更易于被新生一代所接受。无论是对于传统的“银证保”还是新型的金融科技公司，财富管理业务都将是其未来客户开发和获取盈利的庞大市场。本文试图就互联网金融背景下的财富管理进行研究并提出相关建议。
关键词：互联网金融;金融创新;财富管理
互联网金融的逐步规范和发展成熟，极大的便利了人们的生活。在互联网金融仅仅依靠资金流和信息流即能获取海量用户的背景下，传统金融企业不得不重新审视客户，在财富管理领域不断创新金融产品，力图在为客户提供资金保值增值服务的同时，不断提升客户粘性，壮大客户群体。有了互联网的依托和引领，金融行业想在财富管理领域不断开拓新的业态，就需要不断地挖掘客户需求，完善金融服务体系，促进财富管理业务的长远发展。
1.我国当前互联网发展的特点
互联网金融在其发展的历程中，其本身就带着互联网和金融业特有的印记。我们在谈及财富管理领域时，必然绕不开互联网发展方式与金融发展方式的话题。结合时代的发展背景， 互联网金融呈现出如下全新的特点。
1.1互联网金融的普惠性。以互联网载体为基础的金融发展，主要以互联网信息技术发展为依托。在其发展过程中，因其强大的传播和覆盖能力，使得普通居民均能便利地获得相关资讯顾问服务。在传统的金融领域，普通的消费者由于缺乏可靠的信息来源，较难接触到金融资讯顾问信息，造成传统金融业的财富管理发展始终处于较慢的发展阶段中。但是在互联网模式下，互联网对信息的处理有着较强的共享性，这一互联网特性与金融业发展的结合，直接造就了互联网金融的普惠性特点。
1.2互联网金融的信息性。金融需求无时无刻不存在于居民普通的日常生活中，从网络购物到虚拟服务，从搭乘出行到外卖点餐，均离不开金融结算的支持。正是由于有了这些覆盖我们工作、生活方方面面的应用场景，互联网金融才能快速植入这些场景并有效地激发金融服务需求的基础。同时，在互联网金融发展过程中，也出现了形形色色的金融顾问服务业务，例如基于大数据的支撑，各类经纪服务、智能理财等业务相继出现并融入到金融服务中，为消费者提供各类咨询顾问服务。
1.3互联网金融的生态性。金融行业所经营产品就是各类金融资产，通俗地讲就是钱。就这一属性而言，整个金融行业都在围绕着同一个产品在不断开发，只是衍生出了不同的服务分支。既然是同一产品，那么就必然具备一条相对固定的运作链条，从而构建出一整套的金融服务生态圈。而互联网金融的不断开发与递进，解决了如何统筹这一独具特色的金融生态圈的问题。
1.4互联网金融的风险叠加性。这主要体现在三方面：一是互联网金融的线上交易活动，打破了时空概念，不再依赖于物理网点的接触，其金融产品的真实性、合法性难以把控。再加上强大的信息网络能在短期内完成大规模资金归集，一旦发生风险就会在极短时间内造成巨大损失。二是我行监管立法起步晚，至少较互联网金融市场发展明显滞后。创新过度、营销过度等情况让人眼花缭乱，大量P2P公司“暴雷”也充分说明了这一问题。三是由于互联网的开放性特点，在信息保护上难以做到零漏洞，很多不法分子就会利用漏洞来谋取私利，以至于发生很多起网络信息泄露事件，严重损害了消费者的财产安全。
2.互联网金融背景下的财富管理创新思考
2.1将金融科技与财富管理有机融合。金融科技的优势在于强大的信息传输和计算能力，而财富管理则必须依赖于对海量数据的分析和研究。将二者有效结合，优势互补，方能实现客观与主观的统一。我们可以从三方面着手：一是单一的线上运营。必须开发和推广一些结构简单、底层资产清晰、保值增值逻辑强的产品，用户能充分理解相关条款和产品属性，并对照自己的实际情况“照单抓药”。这适合那些风险偏好低、能快速高频交易的长尾用户。二是线上向线下引流获客。即基于互联网信息的传播特点，对于个性化需求强、金融资产大的客户，从线上转线下，通过一对一沟通制定双方均满意的财富规划方案以致达成交易。三是线下向线上引流。对于能基本覆盖保障功能和投资功能的产品，按照客群分类，将适合某一类客户群体的产品予以打包组合成标准化产品，引导客户直接在线上交易。
2.2构建完整的产品开发体系。传统金融机构应基于已有的存量客户，对客户进行细分和精准画像，根据每类用户的年龄、知识结构、风险偏好、行为特征等，分别设计和推出不同的金融产品，满足不同客户的差别化需求。例如针对普通的工薪阶层，需要考虑其基本养老、医疗保障需求，并进而研发出一些风险基本可控的定投类投资产品。针对中低收入人群，应侧重于养老、医疗及子女交易保障的风险低投资产品组合，而对于高净值客户则需要考虑其财富传承、税务筹划、投融资服务体系等等。传统金融机构，应充分了解客户，围绕客群分类来研发金融系列产品，并做出快速反应。
2.3基于金融生态圈提供一揽子财富管理服务。财富管理要做大作强，必须贯穿于工作、学习、住房、医疗、创业、养老、传承等整个财富创造和积累周期。例如从孩子出生开始，财富管理就已经开始，将涉及到教育、医疗的财富管理;创业阶段，涉及信贷融资、企业投融服务、税务筹划、资金利用等;成家立业阶段，涉及住房金融、消费金融以及上一辈养老和后代教育资金筹划;事业有成后，涉及企业利润分配到个人的税务筹划;年长时又涉及企业交接、财富分配与传承等问题。通过全程介入整个财富创造和管理周期，不仅有助于丰富金融产品，更重要地在于整合各项资源提升客户粘性。
2.4 优化财富管理平台工具。为促进我国传统财富管理机构在财富管理方面获得健康发展，需以互联网的大数据作为构建金融平台的重要标准。构建互联网金融平台，可以拓展信息渠道，掌握更多客户信息。金融机构也可以基于自身的网络平台，与头部互联网企业进行合作，共享客户信息，共同服务客户。如此不仅能够快速掌握客户的基本情况，还能够及时制定符合客戶的产品方案，进一步满足客户需求。
2.5重视复合型人才的引进，提高技术水平。互联网金融实质上就是一种金融活动，只不过与金融活动的载体不同。所以，想要提升互联网金融的发展水平，首先要引进既懂金融又懂科技前沿技术的人才，才能不断优化互联网金融以及财富管理成果。因此，要加强对这类人才的挖掘和培养，以促进互联网金融财富管理业务的长远发展。
3.结语
综上所述，伴随着互联网行业技术的成熟与发展，传统金融机构财富管理在互联网金融管理背景下逐步转变为门槛低、便利性强易于被新生一代所接受的财富管理形式，改变了居民对金融业态的认知。互联网金融的普惠性、信息化、生态性及风险叠加性对互联网金融财富管理提出了更高的要求。为此金融行业应重视复合型人才的引进，提高技术水平，将金融科技与财富管理进行有机融合，构建完整的产品开发体系，优化财富管理平台工具，提供一揽子财富管理服务，不断创新金融产品，提升客户粘性，以求推动我国金融行业财富管理工作优化，促进财富管理业务的长远发展。
参考文献：
[1]詹建芳.互联网金融下期货公司的创新与改革[J].财会学习，2019，（23）135.
[2]关宏.浅谈互联网金融背景下的金融创新和财富管理[J].北方经贸，2019，（10）.105-106.
[3]李杰尧.互联网金融发展对我国财富管理的影响研究[J].行政事业资产与财务，2019，（9）.53-54.
关键词：互联网金融;金融创新;财富管理
互联网金融的逐步规范和发展成熟，极大的便利了人们的生活。在互联网金融仅仅依靠资金流和信息流即能获取海量用户的背景下，传统金融企业不得不重新审视客户，在财富管理领域不断创新金融产品，力图在为客户提供资金保值增值服务的同时，不断提升客户粘性，壮大客户群体。有了互联网的依托和引领，金融行业想在财富管理领域不断开拓新的业态，就需要不断地挖掘客户需求，完善金融服务体系，促进财富管理业务的长远发展。
1.我国当前互联网发展的特点
互联网金融在其发展的历程中，其本身就带着互联网和金融业特有的印记。我们在谈及财富管理领域时，必然绕不开互联网发展方式与金融发展方式的话题。结合时代的发展背景， 互联网金融呈现出如下全新的特点。
1.1互联网金融的普惠性。以互联网载体为基础的金融发展，主要以互联网信息技术发展为依托。在其发展过程中，因其强大的传播和覆盖能力，使得普通居民均能便利地获得相关资讯顾问服务。在传统的金融领域，普通的消费者由于缺乏可靠的信息来源，较难接触到金融资讯顾问信息，造成传统金融业的财富管理发展始终处于较慢的发展阶段中。但是在互联网模式下，互联网对信息的处理有着较强的共享性，这一互联网特性与金融业发展的结合，直接造就了互联网金融的普惠性特点。
1.2互联网金融的信息性。金融需求无时无刻不存在于居民普通的日常生活中，从网络购物到虚拟服务，从搭乘出行到外卖点餐，均离不开金融结算的支持。正是由于有了这些覆盖我们工作、生活方方面面的应用场景，互联网金融才能快速植入这些场景并有效地激发金融服务需求的基础。同时，在互联网金融发展过程中，也出现了形形色色的金融顾问服务业务，例如基于大数据的支撑，各类经纪服务、智能理财等业务相继出现并融入到金融服务中，为消费者提供各类咨询顾问服务。
1.3互联网金融的生态性。金融行业所经营产品就是各类金融资产，通俗地讲就是钱。就这一属性而言，整个金融行业都在围绕着同一个产品在不断开发，只是衍生出了不同的服务分支。既然是同一产品，那么就必然具备一条相对固定的运作链条，从而构建出一整套的金融服务生态圈。而互联网金融的不断开发与递进，解决了如何统筹这一独具特色的金融生态圈的问题。
1.4互联网金融的风险叠加性。这主要体现在三方面：一是互联网金融的线上交易活动，打破了时空概念，不再依赖于物理网点的接触，其金融产品的真实性、合法性难以把控。再加上强大的信息网络能在短期内完成大规模资金归集，一旦发生风险就会在极短时间内造成巨大损失。二是我行监管立法起步晚，至少较互联网金融市场发展明显滞后。创新过度、营销过度等情况让人眼花缭乱，大量P2P公司“暴雷”也充分说明了这一问题。三是由于互联网的开放性特点，在信息保护上难以做到零漏洞，很多不法分子就会利用漏洞来谋取私利，以至于发生很多起网络信息泄露事件，严重损害了消费者的财产安全。
2.互联网金融背景下的财富管理创新思考
2.1将金融科技与财富管理有机融合。金融科技的优势在于强大的信息传输和计算能力，而财富管理则必须依赖于对海量数据的分析和研究。将二者有效结合，优势互补，方能实现客观与主观的统一。我们可以从三方面着手：一是单一的线上运营。必须开发和推广一些结构简单、底层资产清晰、保值增值逻辑强的产品，用户能充分理解相关条款和产品属性，并对照自己的实际情况“照单抓药”。这适合那些风险偏好低、能快速高频交易的长尾用户。二是线上向线下引流获客。即基于互联网信息的传播特点，对于个性化需求强、金融资产大的客户，从线上转线下，通过一对一沟通制定双方均满意的财富规划方案以致达成交易。三是线下向线上引流。对于能基本覆盖保障功能和投资功能的产品，按照客群分类，将适合某一类客户群体的产品予以打包组合成标准化产品，引导客户直接在线上交易。
2.2构建完整的产品开发体系。传统金融机构应基于已有的存量客户，对客户进行细分和精准画像，根据每类用户的年龄、知识结构、风险偏好、行为特征等，分别设计和推出不同的金融产品，满足不同客户的差别化需求。例如针对普通的工薪阶层，需要考虑其基本养老、医疗保障需求，并进而研发出一些风险基本可控的定投类投资产品。针对中低收入人群，应侧重于养老、医疗及子女交易保障的风险低投资产品组合，而对于高净值客户则需要考虑其财富传承、税务筹划、投融资服务体系等等。传统金融机构，应充分了解客户，围绕客群分类来研发金融系列产品，并做出快速反应。
2.3基于金融生态圈提供一揽子财富管理服务。财富管理要做大作强，必须贯穿于工作、学习、住房、医疗、创业、养老、传承等整个财富创造和积累周期。例如从孩子出生开始，财富管理就已经开始，将涉及到教育、医疗的财富管理;创业阶段，涉及信贷融资、企业投融服务、税务筹划、资金利用等;成家立业阶段，涉及住房金融、消费金融以及上一辈养老和后代教育资金筹划;事业有成后，涉及企业利润分配到个人的税务筹划;年长时又涉及企业交接、财富分配与传承等问题。通过全程介入整个财富创造和管理周期，不仅有助于丰富金融产品，更重要地在于整合各项资源提升客户粘性。
2.4 优化财富管理平台工具。为促进我国传统财富管理机构在财富管理方面获得健康发展，需以互联网的大数据作为构建金融平台的重要标准。构建互联网金融平台，可以拓展信息渠道，掌握更多客户信息。金融机构也可以基于自身的网络平台，与头部互联网企业进行合作，共享客户信息，共同服务客户。如此不仅能够快速掌握客户的基本情况，还能够及时制定符合客戶的产品方案，进一步满足客户需求。
2.5重视复合型人才的引进，提高技术水平。互联网金融实质上就是一种金融活动，只不过与金融活动的载体不同。所以，想要提升互联网金融的发展水平，首先要引进既懂金融又懂科技前沿技术的人才，才能不断优化互联网金融以及财富管理成果。因此，要加强对这类人才的挖掘和培养，以促进互联网金融财富管理业务的长远发展。
3.结语
综上所述，伴随着互联网行业技术的成熟与发展，传统金融机构财富管理在互联网金融管理背景下逐步转变为门槛低、便利性强易于被新生一代所接受的财富管理形式，改变了居民对金融业态的认知。互联网金融的普惠性、信息化、生态性及风险叠加性对互联网金融财富管理提出了更高的要求。为此金融行业应重视复合型人才的引进，提高技术水平，将金融科技与财富管理进行有机融合，构建完整的产品开发体系，优化财富管理平台工具，提供一揽子财富管理服务，不断创新金融产品，提升客户粘性，以求推动我国金融行业财富管理工作优化，促进财富管理业务的长远发展。
参考文献：
[1]詹建芳.互联网金融下期货公司的创新与改革[J].财会学习，2019，（23）135.
[2]关宏.浅谈互联网金融背景下的金融创新和财富管理[J].北方经贸，2019，（10）.105-106.
[3]李杰尧.互联网金融发展对我国财富管理的影响研究[J].行政事业资产与财务，2019，（9）.53-54.