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【摘 要】河南省家庭农场在发展中存在的最重要的问题就是资金的短缺问题，如何解决资金短缺问题，构建河南省家庭农场金融支持体系势在必行，本文从政策和监管支持体系、信贷机构的支持体系、金融保险支持体系、金融产品和服务支持体系四个方面阐述河南省家庭农场金融支持体系的构建问题，以期对河南省家庭农场的发展有所帮助。
【关键词】政策和监管支持；金融保险；金融产品和服务
自2013 年中央一号文件《关于加快发展现代农业，进一步增强农村发展活力的若干意见》第一次提到着力构建集约化、专业化、组织化、社会化相结合的新型农业经营体系以来。河南省作为我国粮食主产区，同时河南省也是我国的农业大省，截至2014 年底河南省家庭农场已达到将近 15530 家、占用的耕地面积已达到 281万亩。河南省家庭农场虽然发展迅速，但在发展中资金来渠道少，资金紧缺；产品专业性差，无自主品牌；生产手段落后等问题，这些问题中最重要、急需解决的问题就是资金短缺的问题，金融支持可以有效解决资金短缺问题，因此，构建河南省家庭农场金融支持体系势在必行。
一、政策和监管支持体系
1.政策支持体系
河南省作为全国的农业大省，发展家庭农场有其得天独厚的优势，家庭农场的数量近几年也是增长迅速，在搜集相关资料的基础上，目前河南省有关家庭农场的政策主要有豫工商[2013]7号文件出台的《河南省工商行政管理局关于做好家庭农场登记管理工作的意见》《河南省示范家庭农场认定》《河南省财政厅关于申报2016年农业综合开发产业化贷款贴息项目的通知》，该通知对可以申请贴息的项目以及申请贴息项目应具备的条件要求都很高。家庭农场的迅猛发展简单依靠上述的几项政策条款是远远不够的。因此，家庭农场急需相关政策的支持。我认为，河南省应在推进河南省粮食生产家庭农场发展方面、促进家庭农场持续健康发展方面、家庭农场诚信建设方面、家庭农场发展项目指导方面等方面出台相应的政策制度，以促进河南省家庭农场的更快、更好的發展。
2.监管支持体系
在监管方面，各地区也相继出台了相关的监管措施。通过调研分析，在河南全省层面尚未出台系统的专门针对家庭农场的监管政策，我认为河南省针对家庭农场监管支持体系的应在以下3个方面进行构建：
一是诚信监管。我省各地方部门应该每年都对农场的经营情况进行考核，对违规经营、弄虚假做的家庭农场给予相应的处罚，经营良好的家庭农场应给予相应的奖励。这块我们可以参考上海制定的《关于粮食及粮经型家庭农场考核办法》。
二是对农场的商品、促销手段和土地流转合同的监管。河南省应对家庭农场的特色产品和自主品牌予以保护，要求各地区保护农场商标和品牌，对虚假广告和商标侵权等违法的销售手段要严厉打击，对土地的流转合同有严格审核。
三是和其他部门进行监管。由于信息的不对称，要实现对家庭农场的全面监管，政府部门需要与农业、财政和银行等部门进行联合。我省可以参考离我省比较近的安徽省郎溪县的做法：每年会不定期的与其他部门一起对家庭农场的经营情况开展检查。
二、构建信贷机构的支持体系
1.信贷资金来源渠道分析
（1）国家财政资金
国家财政资金是国家作为投资主体所形成的，是国有家庭农场获得资金的主要形式。
（2）银行信贷资金
银行信贷资金是我国目前非国有家庭农场最为重要的资金来源，我国银行分为商业性银行和政策性银行两种。我国目前的政策性银行有国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。
（3）其他金融机构资金
非国有家庭农场的资金来源除了银行以外，还有非银行金融机构，它们是非国有家庭农场的又一重要的资金来源。目前我国的非银行金融机构主要有信托投资公司、保险公司、金融租赁公司、财务公司等。
（4）其他企业资金
企业在生产经营过程中，往往形成部分暂时闲散的资金，企业为了一定的目的需要相互投资，因此，企业的闲散资金可以为家庭农场注资，可以成为家庭农场资金的另外一项比较重要的来源。
（5）社会闲散资金
社会闲散资金主要是指企业职工和城乡居民的节余货币，作为“游离”于银行和非银行金融机构等之外的个人资金，也可以形成家庭农场又一资金来源。
2.信贷机构支持体系
目前，针对河南省家庭农场而言，发展基本都是依靠的自有资金投入，外部资金注入很少，能够享受到财政补贴的也是微乎其微，河南省政府也在此方面做出了很大的努力，如：2013年11月12日，河南省农业厅和中信银行、郑州银行共同搭建融资平台，分别推出互助基金、种子基金、企业联保3种模式的融资贷款，中信银行郑州分行将在3年内为培育河南省农业经营主体提供300亿元信贷支持，企业获得贷款不再需要担保和抵押物，主要解决小微企业、省政府命名的农业产业化集群产业链、省级以上农业产业化龙头企业融资难题。这些资金的支持依然是难以满足河南省家庭农场资金的巨大缺口。
河南省政府如何在信贷资金上给予家庭农场的发展的最大的支持，是关乎家庭农场发展的致命的一环，我认为，河南省政府可以采取以下措施：第一，建立贷款担保基金，针对家庭农场申请贷款无抵押物的情况下，政府应该从财政拿出适当的资金为家庭农场的信贷提供担保，以保证家庭农场能达到金融机构的信贷资格；第二，建议组建家庭农场协会，该协会由家庭农场主、农资推广员、农业技术员、农业病虫害方面的专家、农产品相关信息的宣传员等组成，成立该协会的主要目的是帮助家庭农场经营的更好，为贷款机构的资金回收提供经营上的保障；第三，河南省政府应鼓励具有条件的相关机构，如政策性银行、财务公司、民间信贷资金等以适当的形式注资家庭农场，为家庭农场增加资金来源渠道。
三、金融保险支持体系 以农业生产为主的家庭农场在生产经营中的风险是很大的吗，目前，不仅在河南省即使在全国对家庭农场的风险保障机制还不健全。我认为，河南省应从家庭农场经营者、保险公司、政府等3个层面综合考虑构建针对家庭农场的金融保险支持体系，以完善家庭农场保障机制。
1.家庭农场经营者层面
家庭农场经营者要树立风险观念，家庭农场的经营者除了应重点关注农场的生产经营以外，还应该具有经营过程意外的防范措施，对于意外的防范就有效的方法就是投保。
2.保险公司来层面
目前，我国的保险公司主要从事的业务集中在人寿、财产、意外等险种，基本没有专门针对家庭农场的险种，随着家庭农场的出现和迅猛发展，要求保险机构首先应逐步设置针对家庭农场产品、种子、农药、病虫害、意外（包括天灾、人祸等）等的险种，来丰富我国保险行业的覆盖范围；其次与新险种相对应的保费制度和理赔制度，由于农业生产风险的特殊性，保险公司应根据所保项目的实际情况确定保费，为了满足对家庭农场风险的赔偿，要求相应的风险理赔制度应能够快速的启动，理赔手续的办理应尽量的简化。因此，要有一套比较标准化的运作程序，以确保家庭农场的损失能得到最及时的补偿。
3.政府层面
政府主要的作用就是为经济的发展制定相关的政策和行使监督的权利，在金融保险方面，政府要做的集中在以下3个方面：
第一，对保险公司新增加的险种制定相应的管理和监督制度，对保险公司险种的设置的合理性、保费收取的合理性以及理赔制度的执行是否发到及时的要求等进行管理和监督。
第二，为了保证家庭农场能得到保险服务，建议国家可以通过财政资金投入设立国有农业保险公司，该保险公司的主要业务就是对家庭农场提供保险服务。
第三，国家对遭受损失的家庭农场和保险公司给予相应的财政补贴，该措施首先可以緩解保险的压力，其次，可以提高保险公司开展家庭农场保险业务的积极性，对家庭农场可以采取“建、补”相结合、“先建后补”、“先补后建”等形式进行，对保险公司可以通过各种形式的优惠政策来实现补贴，税收优惠就是一种很好的形式。
为此，河南省可以建立以政策性保险机构为主，商业性保险机构为辅的保险系统，河南省可以针对家庭农场建立在政府监管下的如下图1-1所示的金融保险支持体系。
四、拓宽融资渠道，构建金融产品和服务支持体系
1.金融产品支持体系
通过金融产品的创新来拓宽融资渠道，需要做好以下3方面的工作：
（1）以农产品种植粮食类作物为主的家庭农场，其申请贷款时可用于抵押的物品可以适当放宽为农机具抵押和土地流转收益等；（2）对于以种植经济类作物为主的家庭农场，其申请贷款时可用于抵押的物品可以适当放宽为蔬菜大棚、林权等；（3）对于以畜牧养殖类业务为主的家庭农场，其申请贷款时可用于抵押的物品可以适当放宽为畜禽产品抵押为主、水域滩涂使用权等。
2.金融服务支持体系
（1）支付服务
金融支付服务体系可以提高金融机构在提供信贷资金上的效率，例如：金融机构可以通过开通电话银行、网上银行、POS机服务等，另外，随着现在智能手机的普及，金融机构可以开发手机银行客户端。
（2）信用服务支持体系
在信用支持方面，建立家庭农场和诚信信息的采集和评价制度，适时成立对家庭农场的信用调查机构，对家庭农场的信用评价可以从定性和定量两个方面来进行：
①信用定性分析制度
对家庭农场的信用的定性分析制度可以参考企业信用评价中采用的“5C”信用评价系统，“5C”具体指：a.资本指家庭农场的财务实力和财务状况，可以通过考察家庭农场的经营规模、各项财务比率指标计算等得到；b.抵押指家庭农场在无力偿还到期债务时可用于抵押的资产或其他担保物；c.能力主要指家庭农场对债务的偿还能力，可以通过考察家庭农场的经营规模和经营盈利情况来做判断；d.品质指家庭农场的信誉，即偿还债务的可能性；e.条件指可能影响家庭农场经营状况的内外部环境等5个方面。
②信用定量分析制度
信用定量分析制度可以采用信用评分法来进行，该方法将评价标准设定3个等级：评分值在80分以上的，表示该家庭农场的信用状况良好；评分值在60分至80分之间，表示该家庭农场信用状况一般；评分值在60分以下的，表示该家庭农场信用状况较差，具体步骤为：
首先，设定家庭农场信用等级的评价标准；其次，利用已有的相关资料信息，例如家庭农场财务报表等数据计算家庭农场各自评价指标的实际得分，具体评价指标的选取根据评价目的不同据实进行随机选择即可；最后，对家庭农场进行风险排队，即确定家庭农场的信用等级。
进行信用评分的基本公式为：
参考文献：
[1]马荟中.家庭农场发展的政策支持研究——河南省汝南县为例.河南工业大学，2016.05.
[2]刘婉.湖南省家庭农场发展中的金融支持问题研究.中南林业科技大学，2014.06.
作者简介：
杨永英（1981—），女，河南商丘，汉族，管理学硕士，商丘学院讲师。
【关键词】政策和监管支持；金融保险；金融产品和服务
自2013 年中央一号文件《关于加快发展现代农业，进一步增强农村发展活力的若干意见》第一次提到着力构建集约化、专业化、组织化、社会化相结合的新型农业经营体系以来。河南省作为我国粮食主产区，同时河南省也是我国的农业大省，截至2014 年底河南省家庭农场已达到将近 15530 家、占用的耕地面积已达到 281万亩。河南省家庭农场虽然发展迅速，但在发展中资金来渠道少，资金紧缺；产品专业性差，无自主品牌；生产手段落后等问题，这些问题中最重要、急需解决的问题就是资金短缺的问题，金融支持可以有效解决资金短缺问题，因此，构建河南省家庭农场金融支持体系势在必行。
一、政策和监管支持体系
1.政策支持体系
河南省作为全国的农业大省，发展家庭农场有其得天独厚的优势，家庭农场的数量近几年也是增长迅速，在搜集相关资料的基础上，目前河南省有关家庭农场的政策主要有豫工商[2013]7号文件出台的《河南省工商行政管理局关于做好家庭农场登记管理工作的意见》《河南省示范家庭农场认定》《河南省财政厅关于申报2016年农业综合开发产业化贷款贴息项目的通知》，该通知对可以申请贴息的项目以及申请贴息项目应具备的条件要求都很高。家庭农场的迅猛发展简单依靠上述的几项政策条款是远远不够的。因此，家庭农场急需相关政策的支持。我认为，河南省应在推进河南省粮食生产家庭农场发展方面、促进家庭农场持续健康发展方面、家庭农场诚信建设方面、家庭农场发展项目指导方面等方面出台相应的政策制度，以促进河南省家庭农场的更快、更好的發展。
2.监管支持体系
在监管方面，各地区也相继出台了相关的监管措施。通过调研分析，在河南全省层面尚未出台系统的专门针对家庭农场的监管政策，我认为河南省针对家庭农场监管支持体系的应在以下3个方面进行构建：
一是诚信监管。我省各地方部门应该每年都对农场的经营情况进行考核，对违规经营、弄虚假做的家庭农场给予相应的处罚，经营良好的家庭农场应给予相应的奖励。这块我们可以参考上海制定的《关于粮食及粮经型家庭农场考核办法》。
二是对农场的商品、促销手段和土地流转合同的监管。河南省应对家庭农场的特色产品和自主品牌予以保护，要求各地区保护农场商标和品牌，对虚假广告和商标侵权等违法的销售手段要严厉打击，对土地的流转合同有严格审核。
三是和其他部门进行监管。由于信息的不对称，要实现对家庭农场的全面监管，政府部门需要与农业、财政和银行等部门进行联合。我省可以参考离我省比较近的安徽省郎溪县的做法：每年会不定期的与其他部门一起对家庭农场的经营情况开展检查。
二、构建信贷机构的支持体系
1.信贷资金来源渠道分析
（1）国家财政资金
国家财政资金是国家作为投资主体所形成的，是国有家庭农场获得资金的主要形式。
（2）银行信贷资金
银行信贷资金是我国目前非国有家庭农场最为重要的资金来源，我国银行分为商业性银行和政策性银行两种。我国目前的政策性银行有国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。
（3）其他金融机构资金
非国有家庭农场的资金来源除了银行以外，还有非银行金融机构，它们是非国有家庭农场的又一重要的资金来源。目前我国的非银行金融机构主要有信托投资公司、保险公司、金融租赁公司、财务公司等。
（4）其他企业资金
企业在生产经营过程中，往往形成部分暂时闲散的资金，企业为了一定的目的需要相互投资，因此，企业的闲散资金可以为家庭农场注资，可以成为家庭农场资金的另外一项比较重要的来源。
（5）社会闲散资金
社会闲散资金主要是指企业职工和城乡居民的节余货币，作为“游离”于银行和非银行金融机构等之外的个人资金，也可以形成家庭农场又一资金来源。
2.信贷机构支持体系
目前，针对河南省家庭农场而言，发展基本都是依靠的自有资金投入，外部资金注入很少，能够享受到财政补贴的也是微乎其微，河南省政府也在此方面做出了很大的努力，如：2013年11月12日，河南省农业厅和中信银行、郑州银行共同搭建融资平台，分别推出互助基金、种子基金、企业联保3种模式的融资贷款，中信银行郑州分行将在3年内为培育河南省农业经营主体提供300亿元信贷支持，企业获得贷款不再需要担保和抵押物，主要解决小微企业、省政府命名的农业产业化集群产业链、省级以上农业产业化龙头企业融资难题。这些资金的支持依然是难以满足河南省家庭农场资金的巨大缺口。
河南省政府如何在信贷资金上给予家庭农场的发展的最大的支持，是关乎家庭农场发展的致命的一环，我认为，河南省政府可以采取以下措施：第一，建立贷款担保基金，针对家庭农场申请贷款无抵押物的情况下，政府应该从财政拿出适当的资金为家庭农场的信贷提供担保，以保证家庭农场能达到金融机构的信贷资格；第二，建议组建家庭农场协会，该协会由家庭农场主、农资推广员、农业技术员、农业病虫害方面的专家、农产品相关信息的宣传员等组成，成立该协会的主要目的是帮助家庭农场经营的更好，为贷款机构的资金回收提供经营上的保障；第三，河南省政府应鼓励具有条件的相关机构，如政策性银行、财务公司、民间信贷资金等以适当的形式注资家庭农场，为家庭农场增加资金来源渠道。
三、金融保险支持体系 以农业生产为主的家庭农场在生产经营中的风险是很大的吗，目前，不仅在河南省即使在全国对家庭农场的风险保障机制还不健全。我认为，河南省应从家庭农场经营者、保险公司、政府等3个层面综合考虑构建针对家庭农场的金融保险支持体系，以完善家庭农场保障机制。
1.家庭农场经营者层面
家庭农场经营者要树立风险观念，家庭农场的经营者除了应重点关注农场的生产经营以外，还应该具有经营过程意外的防范措施，对于意外的防范就有效的方法就是投保。
2.保险公司来层面
目前，我国的保险公司主要从事的业务集中在人寿、财产、意外等险种，基本没有专门针对家庭农场的险种，随着家庭农场的出现和迅猛发展，要求保险机构首先应逐步设置针对家庭农场产品、种子、农药、病虫害、意外（包括天灾、人祸等）等的险种，来丰富我国保险行业的覆盖范围；其次与新险种相对应的保费制度和理赔制度，由于农业生产风险的特殊性，保险公司应根据所保项目的实际情况确定保费，为了满足对家庭农场风险的赔偿，要求相应的风险理赔制度应能够快速的启动，理赔手续的办理应尽量的简化。因此，要有一套比较标准化的运作程序，以确保家庭农场的损失能得到最及时的补偿。
3.政府层面
政府主要的作用就是为经济的发展制定相关的政策和行使监督的权利，在金融保险方面，政府要做的集中在以下3个方面：
第一，对保险公司新增加的险种制定相应的管理和监督制度，对保险公司险种的设置的合理性、保费收取的合理性以及理赔制度的执行是否发到及时的要求等进行管理和监督。
第二，为了保证家庭农场能得到保险服务，建议国家可以通过财政资金投入设立国有农业保险公司，该保险公司的主要业务就是对家庭农场提供保险服务。
第三，国家对遭受损失的家庭农场和保险公司给予相应的财政补贴，该措施首先可以緩解保险的压力，其次，可以提高保险公司开展家庭农场保险业务的积极性，对家庭农场可以采取“建、补”相结合、“先建后补”、“先补后建”等形式进行，对保险公司可以通过各种形式的优惠政策来实现补贴，税收优惠就是一种很好的形式。
为此，河南省可以建立以政策性保险机构为主，商业性保险机构为辅的保险系统，河南省可以针对家庭农场建立在政府监管下的如下图1-1所示的金融保险支持体系。
四、拓宽融资渠道，构建金融产品和服务支持体系
1.金融产品支持体系
通过金融产品的创新来拓宽融资渠道，需要做好以下3方面的工作：
（1）以农产品种植粮食类作物为主的家庭农场，其申请贷款时可用于抵押的物品可以适当放宽为农机具抵押和土地流转收益等；（2）对于以种植经济类作物为主的家庭农场，其申请贷款时可用于抵押的物品可以适当放宽为蔬菜大棚、林权等；（3）对于以畜牧养殖类业务为主的家庭农场，其申请贷款时可用于抵押的物品可以适当放宽为畜禽产品抵押为主、水域滩涂使用权等。
2.金融服务支持体系
（1）支付服务
金融支付服务体系可以提高金融机构在提供信贷资金上的效率，例如：金融机构可以通过开通电话银行、网上银行、POS机服务等，另外，随着现在智能手机的普及，金融机构可以开发手机银行客户端。
（2）信用服务支持体系
在信用支持方面，建立家庭农场和诚信信息的采集和评价制度，适时成立对家庭农场的信用调查机构，对家庭农场的信用评价可以从定性和定量两个方面来进行：
①信用定性分析制度
对家庭农场的信用的定性分析制度可以参考企业信用评价中采用的“5C”信用评价系统，“5C”具体指：a.资本指家庭农场的财务实力和财务状况，可以通过考察家庭农场的经营规模、各项财务比率指标计算等得到；b.抵押指家庭农场在无力偿还到期债务时可用于抵押的资产或其他担保物；c.能力主要指家庭农场对债务的偿还能力，可以通过考察家庭农场的经营规模和经营盈利情况来做判断；d.品质指家庭农场的信誉，即偿还债务的可能性；e.条件指可能影响家庭农场经营状况的内外部环境等5个方面。
②信用定量分析制度
信用定量分析制度可以采用信用评分法来进行，该方法将评价标准设定3个等级：评分值在80分以上的，表示该家庭农场的信用状况良好；评分值在60分至80分之间，表示该家庭农场信用状况一般；评分值在60分以下的，表示该家庭农场信用状况较差，具体步骤为：
首先，设定家庭农场信用等级的评价标准；其次，利用已有的相关资料信息，例如家庭农场财务报表等数据计算家庭农场各自评价指标的实际得分，具体评价指标的选取根据评价目的不同据实进行随机选择即可；最后，对家庭农场进行风险排队，即确定家庭农场的信用等级。
进行信用评分的基本公式为：
参考文献：
[1]马荟中.家庭农场发展的政策支持研究——河南省汝南县为例.河南工业大学，2016.05.
[2]刘婉.湖南省家庭农场发展中的金融支持问题研究.中南林业科技大学，2014.06.
作者简介：
杨永英（1981—），女，河南商丘，汉族，管理学硕士，商丘学院讲师。