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摘 要：本文从电子商务谈起，阐述了商业银行在电子商务中的作用，分析了电子商务给我国传统银行业带来的机遇和挑战，提出中国的商业银行应该开发适应电子商务的相关网络业务，实现收入结构的优化，以面对银行业日趋激烈的竞争。
关键词：电子商务；商业银行；网络经济
21世纪，电子信息技术高速发展，世界经济迈入了“网络经济”时代，电子商务成为世界的宠儿。从1996年的《电子商务示范法》和《信息技术协议》，到1998年的《关于电子商务的宣言》，国际组织早已为电子商务发展铺平道路，世界各国特别是欧美国家的电子商务已经相当发达。在中国，近几年网商发展的迅猛势头已经对商业银行造成威胁，特别是阿里巴巴收购支付宝进军金融服务业。
一、电子商务
（一）电子商务的概念
对很多人来说，电子商务就是网购，但实际上它的业务领域更大。至今电子商务都没有一个明确的定义，比较常用的一种说法是，电子商务即贸易活动电子化，指通过电信网络进行的生产、营销和流通活动，它不仅指基于因特网上的交易，而且指所有利用电子信息技术来完成的商务活动。
（二）电子商务的优势
2008年的金融危机使实体经济受到重创，却使得电子商务红火了起来。与传统的商务活动相比，电子商务有着天然的优势。
1、对企业，电子商务可以提高销售额、降低成本、增加效率
企业可以通过互联网轻易地将将销售信息传递到各处，原本束缚实体销售的墙被打破，市场竞争力自然扩大。同时互联网使得企业减少了人力、物力的投入，降低了成本，大大提高了效率。中小企业可以借此与大企业竞争，从市场分得一杯羹。
2、对消费者，电子商务方便快捷
电子商务给消费者提供了更多选择，花更少的钱和时间获得更优质的商品或服务。如此人性化为电子商务的勃发展提供了庞大的用户基础和深远的发展前途。
3、对国家，电子商务有利于经济发展
从一国的宏观经济发展来说，电子商务的发展可以带动相关行业，如银行业、物流业、广告业、保险业等的发展，也可以增加就业机会，为现在提倡的大学生自主创业提供一个很好的舞台。
（三）中国电子商务是朝阳产业
2008年以来，中国电子商务特别是B2C、C2C的发展呈现出强劲势头，市场异常繁荣。据统计，去年上海来自电子商务的新增就业岗位接近一半，浙江约1/4，广东近1/5。
2013年1月，中国互联网络信息中心（CNNIC）发布了新一期的《中国互联网络发展状况统计报告》。报告显示，截至2012年12月，我国网购用户规模达到2.42亿，网购使用率提升至42.9%，同比增长了4807万人，增长率为24.8%。此外，手机团购、手机在线支付、手机网上银行三类移动应用的用户规模增速均超过了80%。
截至2012年12月，中国网民规模达到5.64亿人，互联网普及率达到42.1%。从表2-1可看出我国电子商务发展是多么势不可挡。短短16年的发展，各类电子商务咨询网站、网上商店、网上商城、网上专卖店的诞生，各大中小城市网络商务的崛起，阿里巴巴、凡客、淘宝、京东等等，2012年底的网商大战。
二、商业银行与电子商务
从上部分的介绍中，可以看到中国的网络购物市场非常火热，但是，相比于韩国网购比例的60.6%，美国的71%，我国的43%的网络购物使用率仍然偏低。这说明我国的电子商务市场仍有很大的发展空间，是个朝阳产业。中国的商业银行应该从原来的仅靠吃利差、放贷来追逐利益的束缚中解放出来，在电子商务的巨大交易额中寻找新的盈利增长点。
实际上，外国商行早在上世纪80年代就开始拓展专门针对电子商务的业务，中国商行则是从上世纪90年代末才意识到电子商务的重要性，实在是有点迟。但是，这也意味着我国商业银行可以向外国商行取经，少走一些弯路。
（一）商业银行在电子商务中的作用
在电子商务进行过程中，商业银行的支付系统起着承上启下的作用。电子支付中介、电子信用中介、电子中间代理业务、电子客户金融服务被比作是支撑现代银行服务体系发展的四个“轮子”。在现今的网络经济中，商业银行通过支付电子化、服务网络化，在电子商务领域中以快速便捷的方式发挥应有的作用，不仅可以减少柜台交易的成本，还可以取得丰厚的利润。
（二）电子商务带来机遇
首先，电子商务发展所需的金融服务大大拓展了商业银行的业务范围。相比于在社会支付中介中处于被动地位，传统商业银行在电子商务的应用领域中可以实现功能的转变，这就意味着发展空间的拓展。其次，电子商务督促傳统商业银行提高创新能力。商业银行的收入结构将得到优化，传统的以利差为主体的收入结构，将可以向利差与中间业务并存的新的收入结构转移。再次，电子商务促使我国商业银行提高竞争力。同时，电子商务可以给商业银行提供一个公平竞争的舞台。最后，商业银行在电子商务时代面临更巨大的市场。现在，部分购物网站均开展了国际业务，这意味着中国的银行将与外国银行联合起来，共同在电子商务国际化的浪潮中实现利益的增长。
（三）电子商务带来挑战
一是技术挑战，现在我国的计算机普及率、光纤覆盖率与外国相比还处于较低水平，网络安全防护技术和设备的研制严重滞后，网络服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都是从发达国家进口的。二是非金融机构的挑战。最好的例子就是支付宝功能的极大扩张。三是安全性挑战，技术挑战同样带来了人们对网络支付安全性的担忧，2013年以来爆出的支付宝和快捷支付的安全漏洞不得不让我们对这个问题格外重视。即使是在科技发达、风险管理水平较高的美国，每年因电子商务安全问题所造成的经济损失约为75亿美元[1]。
三、中国传统商业银行业务的创新策略
通过上述分析可以看到，在电子商务高速扩张的今天，中国的商业银行应该也必须抓住这一千载难逢的机遇，实行网络创新，从中找到新的盈利增长点，实现收入结构的重组优化。
（一）完善网上支付业务
目前，电子商务客户交易资金的支付清算主要靠第三方支付公司，淘宝网的“支付宝”，腾讯拍拍网的“财付通”均为此模式。 商业银行有着充足的资金优势，加上本身拥有的第三方支付系统无法比拟的储户资源，只要在电子支付的安全技术上下功夫，提供快捷安全的系统，一定可以占领大蛋糕。
（二）全面建设电子银行
电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物，几乎所有“世界银行100强”都建立了自己的网站用来提供网络金融服务。目前我国许多商业银行都推出了网上银行业务，但是所提供的很多服务还只是传统银行业务在网上的延伸。
我们所指的的全面建设电子银行，就是立足于解决我国商业银行存在的上述问题，不仅仅加快传统业务在网上的移植和推广，还要将网上银行业务多样化，创新化[2]。（作者单位：广西大学商学院）
注解
① 数据来源：《2013中国互联网发展统计报告》
参考文献
[1] 王立萍.商业银行电子商务安全风险管理研究[J].中南财经政法大学学报，2007年，第1期，75
[2] 张幸鸽.运用电子商务技术 构建未来商业银行[J].金融观察，2005年，第11期，24
关键词：电子商务；商业银行；网络经济
21世纪，电子信息技术高速发展，世界经济迈入了“网络经济”时代，电子商务成为世界的宠儿。从1996年的《电子商务示范法》和《信息技术协议》，到1998年的《关于电子商务的宣言》，国际组织早已为电子商务发展铺平道路，世界各国特别是欧美国家的电子商务已经相当发达。在中国，近几年网商发展的迅猛势头已经对商业银行造成威胁，特别是阿里巴巴收购支付宝进军金融服务业。
一、电子商务
（一）电子商务的概念
对很多人来说，电子商务就是网购，但实际上它的业务领域更大。至今电子商务都没有一个明确的定义，比较常用的一种说法是，电子商务即贸易活动电子化，指通过电信网络进行的生产、营销和流通活动，它不仅指基于因特网上的交易，而且指所有利用电子信息技术来完成的商务活动。
（二）电子商务的优势
2008年的金融危机使实体经济受到重创，却使得电子商务红火了起来。与传统的商务活动相比，电子商务有着天然的优势。
1、对企业，电子商务可以提高销售额、降低成本、增加效率
企业可以通过互联网轻易地将将销售信息传递到各处，原本束缚实体销售的墙被打破，市场竞争力自然扩大。同时互联网使得企业减少了人力、物力的投入，降低了成本，大大提高了效率。中小企业可以借此与大企业竞争，从市场分得一杯羹。
2、对消费者，电子商务方便快捷
电子商务给消费者提供了更多选择，花更少的钱和时间获得更优质的商品或服务。如此人性化为电子商务的勃发展提供了庞大的用户基础和深远的发展前途。
3、对国家，电子商务有利于经济发展
从一国的宏观经济发展来说，电子商务的发展可以带动相关行业，如银行业、物流业、广告业、保险业等的发展，也可以增加就业机会，为现在提倡的大学生自主创业提供一个很好的舞台。
（三）中国电子商务是朝阳产业
2008年以来，中国电子商务特别是B2C、C2C的发展呈现出强劲势头，市场异常繁荣。据统计，去年上海来自电子商务的新增就业岗位接近一半，浙江约1/4，广东近1/5。
2013年1月，中国互联网络信息中心（CNNIC）发布了新一期的《中国互联网络发展状况统计报告》。报告显示，截至2012年12月，我国网购用户规模达到2.42亿，网购使用率提升至42.9%，同比增长了4807万人，增长率为24.8%。此外，手机团购、手机在线支付、手机网上银行三类移动应用的用户规模增速均超过了80%。
截至2012年12月，中国网民规模达到5.64亿人，互联网普及率达到42.1%。从表2-1可看出我国电子商务发展是多么势不可挡。短短16年的发展，各类电子商务咨询网站、网上商店、网上商城、网上专卖店的诞生，各大中小城市网络商务的崛起，阿里巴巴、凡客、淘宝、京东等等，2012年底的网商大战。
二、商业银行与电子商务
从上部分的介绍中，可以看到中国的网络购物市场非常火热，但是，相比于韩国网购比例的60.6%，美国的71%，我国的43%的网络购物使用率仍然偏低。这说明我国的电子商务市场仍有很大的发展空间，是个朝阳产业。中国的商业银行应该从原来的仅靠吃利差、放贷来追逐利益的束缚中解放出来，在电子商务的巨大交易额中寻找新的盈利增长点。
实际上，外国商行早在上世纪80年代就开始拓展专门针对电子商务的业务，中国商行则是从上世纪90年代末才意识到电子商务的重要性，实在是有点迟。但是，这也意味着我国商业银行可以向外国商行取经，少走一些弯路。
（一）商业银行在电子商务中的作用
在电子商务进行过程中，商业银行的支付系统起着承上启下的作用。电子支付中介、电子信用中介、电子中间代理业务、电子客户金融服务被比作是支撑现代银行服务体系发展的四个“轮子”。在现今的网络经济中，商业银行通过支付电子化、服务网络化，在电子商务领域中以快速便捷的方式发挥应有的作用，不仅可以减少柜台交易的成本，还可以取得丰厚的利润。
（二）电子商务带来机遇
首先，电子商务发展所需的金融服务大大拓展了商业银行的业务范围。相比于在社会支付中介中处于被动地位，传统商业银行在电子商务的应用领域中可以实现功能的转变，这就意味着发展空间的拓展。其次，电子商务督促傳统商业银行提高创新能力。商业银行的收入结构将得到优化，传统的以利差为主体的收入结构，将可以向利差与中间业务并存的新的收入结构转移。再次，电子商务促使我国商业银行提高竞争力。同时，电子商务可以给商业银行提供一个公平竞争的舞台。最后，商业银行在电子商务时代面临更巨大的市场。现在，部分购物网站均开展了国际业务，这意味着中国的银行将与外国银行联合起来，共同在电子商务国际化的浪潮中实现利益的增长。
（三）电子商务带来挑战
一是技术挑战，现在我国的计算机普及率、光纤覆盖率与外国相比还处于较低水平，网络安全防护技术和设备的研制严重滞后，网络服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都是从发达国家进口的。二是非金融机构的挑战。最好的例子就是支付宝功能的极大扩张。三是安全性挑战，技术挑战同样带来了人们对网络支付安全性的担忧，2013年以来爆出的支付宝和快捷支付的安全漏洞不得不让我们对这个问题格外重视。即使是在科技发达、风险管理水平较高的美国，每年因电子商务安全问题所造成的经济损失约为75亿美元[1]。
三、中国传统商业银行业务的创新策略
通过上述分析可以看到，在电子商务高速扩张的今天，中国的商业银行应该也必须抓住这一千载难逢的机遇，实行网络创新，从中找到新的盈利增长点，实现收入结构的重组优化。
（一）完善网上支付业务
目前，电子商务客户交易资金的支付清算主要靠第三方支付公司，淘宝网的“支付宝”，腾讯拍拍网的“财付通”均为此模式。 商业银行有着充足的资金优势，加上本身拥有的第三方支付系统无法比拟的储户资源，只要在电子支付的安全技术上下功夫，提供快捷安全的系统，一定可以占领大蛋糕。
（二）全面建设电子银行
电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物，几乎所有“世界银行100强”都建立了自己的网站用来提供网络金融服务。目前我国许多商业银行都推出了网上银行业务，但是所提供的很多服务还只是传统银行业务在网上的延伸。
我们所指的的全面建设电子银行，就是立足于解决我国商业银行存在的上述问题，不仅仅加快传统业务在网上的移植和推广，还要将网上银行业务多样化，创新化[2]。（作者单位：广西大学商学院）
注解
① 数据来源：《2013中国互联网发展统计报告》
参考文献
[1] 王立萍.商业银行电子商务安全风险管理研究[J].中南财经政法大学学报，2007年，第1期，75
[2] 张幸鸽.运用电子商务技术 构建未来商业银行[J].金融观察，2005年，第11期，24