高利贷在目前学界有极端负面和较为正面两种相反的判断,但二者似乎都没有真正弄清楚什么是真正的高利贷。真正能够反映民间生活世界的高利贷概念,应该是指超出社会广泛认可的比较流行的借贷利率,它是一个随着时代变迁而有所变化的动态利率。超出社会认可的借贷利率,就是对债户非常苛刻的高利贷陋俗,它们大大超过了社会上流行的平均借贷利率,譬如利滚利、驴打滚、印子钱、加大利等。这种陋俗对债户生活造成了极为恶劣的影响,加剧了人际矛盾和冲突,危害了社会稳定。不过,仅仅对高利贷进行道德谴责是不够的,也要考虑其所以长期存在的理由,即借贷供求关系的不平衡。只有打击和取缔平均借贷利率以上尤其是高利贷恶俗,才是建立在真正高利贷含义之上的态度和措施。如果政府扩大和泛化高利贷并予以激烈打击,将会导致民间借贷停滞、农民经济和生活难以为继的后果。