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互联网金融的发展是制度要素和技术要素共同作用的结果，发展互联网金融具有非常重大的现实意义。但是就目前常德互联网金融发展来看，还存有较为棘手的问题，例如管理不规范、管理不到位等。本文就当前常德市互联网金融规范发展的现状及存在的问题进行分析，从而了解常德互联网金融规范发展的迫切要求。
常德市经济主要依靠消费、投资两轮驱动。社会融资规模中固定资产贷款及企业债券通过促进投资拉动经济增长的作用较大，且投资的后续带动作用十分明显。反过来说，由于常德市支柱型、成长型企业不多，低水平重复建设现象突出，一个项目的上马能够在短期内产生巨大的社会融资需求，但由于辐射性不强，不能带动相关成长型企业的发展，导致对社会融资规模扩张的作用不能持久。第三次互联网改革以来，互联网金融的快速发展引起社会广泛的关注，同时在高速的互联网金融带动之下我国也进入到了一个“发达网络国家”行列。常德作为一个地级市，如何规范互联网金融发展是关系到当地经济稳定的一个重要环节。
一、常德互联网金融发展的现状
（一）常德互联网金融填补了传统金融业的空白
互联网金融的优势是通过互联网实现资金信息的对接和交易，资金的供方与需方甚至不需要见面，大大降低了交易成本。其最大特点是单笔额度相对小，手续简单，且收益比较高。互联网金融面对的客户基本以分散的个人客户和中小微企业为主，贷款额度小，周期短，风险相对较低，且手续简便，由于传统的商业银行并未十分重视，互联网金融则正好填补了这个空白，自然受到追捧而快速发展。
（二）互联网金融模式不断得到创新和丰富
近年来，随着人们对互联网金融以及互联网金融产品运作模式的深人了解，常德互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行开展网络借贷业务方面；二是在第三方支付方面；三是在ZPP网络借贷方面。首先，在银行开展的网络借贷业务方面，银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”内容，经由“银行+电子商务平台”内容，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”内容。其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务平台的内容，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。
（三）网贷手续简便，借款门槛不高
由于网贷比较容易，导致一些没有还款能力的大学生群体，为了过上富足生活，采取网贷的手段达到目的。例如，湖南文理学院一学生用18名同学信息网贷50多万，生活奢侈，导致无力偿还贷款，被网贷平台催款，最后被学校开除。使自己的同学，家长，学校都卷入网贷的一系列问题之中。网贷不仅仅是一两个学生，而且最近几年有一定比例的学生都涉及网贷，导致无力还款，荒废学业，而且使家庭背上沉重的债务包袱。从而使得有一部分社会人群对网贷怨声载道。从事实上说明，规范常德互联网发展迫在眉睫。
（四）互联网金融业务量大，业务范围宽泛
一是互联网金融业务交易量大，明显表现出单笔量小，使用和发生笔数海量的特征。二是互联网金融产品涉及范围广，相比于传统产业和传统金融行业，产品众多，业务范围广泛，几乎每个行业、每家企业都能在互联网金融领域找到自己的位置。
二、常德互联网金融发展存在的问题
（一）风险潜伏性大，风险防控“雾里看花”
一是交易对象不清。隨着互联网金融扩张，金融交易的虚拟化，交易范围广，交易对象跨区域，甚至于跨国界，交易对象难以确认，风险难以掌握。二是网络技术安全隐患不确定。互联网金融具有便捷的特征，但在缺乏有效监管的情况下，一味求简单、方便，忽略技术安全的现象将产生重大隐患。三是个人信息保护无保障。个人信息保护是互联网金融发展的重要基础之一。近年来，小规模的网络个人信息泄漏、买卖事件频生，从单一事件而言，小规模的个人信息泄漏违反了商业道德，如果从国家层面来看，出现大规模的个人信息泄漏可能会危及国家安全。四是风险预警机制缺乏，风险防控缺位。互联网金融交易时间短，速度快和交易频率大，传统的风险防范方式无法施展，目前还只是停留在风险提示阶段。由于监管主体不明确，2011年银监会下发的《关于人人贷有关风险提示的通知》和今年央行下发的《支付业务风险提示——加大审核力度提高管理水平 防范网络信贷平台风险》都只能起风险提示作用，没有更多实质性防控措施。
（二）互联网信息技术和信用体系建设不完善
互联网金融发展以计算机网络和互联网金融软系统为基础，并且结合了当前先进的互联网信息技术和逐步发展的社会信用体系建设。因此，我国互联网金融的发展离不开互联网信息技术和信用体系建设的完善，二者关系密切。但是，尽管这几年来我国的计算机网络发展迅速，取得硕果累累，依然存在诸如密钥管理和加密技术等发展不够完善，TCP/IP协议安全性有待提高等问题。另外，目前我国的网络通讯的开放性也使得其容易受到来自计算机病毒和电脑黑客的侵害。这一切都不得不承认，我国互联网金融的发展还存在着较大的技术风险。再加上我国的互联网金融软硬件大多来自国外，没有自主研发的，具有知识产权的相关系统，因而也就导致我国互联网金融的发展与客户终端软件难以获得较好的兼容性，并且在未来时间内容易被技术淘汰，威胁我国金融体系安全，也就是说，我国互联网金融不完善的信用体系建设，仍然有很高的信用风险。
（三）业务合法性难以界定，违法违规的现象突显
目前，不少从事互联网金融的企业以小额贷款公司、财务公司、投资咨询公司、有限合伙制私募基金等形式存在，事实上其开展的业务“名不副实”，超越了其自身业务范畴。有的进行变相吸收存款，有的进行非法集资活动，还有的将融通的资金不进账户，并演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至还有的变成非法集资或传销组织等，有的企业通过电子商务平台发售公司股份，带有非法募资的嫌疑，有的个人通过网银、第三方电子支付发售彩券，抽奖，事实上演变成了博彩行为等等。
（四）互联网金融缺乏有效管理
由于我国互联网金融是随着互联网技术的发展自发形成发展起来的，在管理方面存在欠缺。发展的几年来，互联网金融经历网上银行到P2P网络借贷、大数据金融等历程。在这个过程中暴露了严重的管理问题。第一，在电子商务发展背景下的大数据金融，最开始由电商平台与商业银行合作，后来分立演化出电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台两种形式。但是因为商业银行对电子商务平台的运作模式不熟悉，发展前景十分艰难。第二，这些年来，我国的互联网理财如雨后春笋般的发展，对我国传统银行存款业务和理财产品造成了冲击，严重影响我国货币政策效果和金融体系稳定。第三，互联网上的P2P网络借贷发展门槛低，发展飞速，大量的倒闭现象影响着我国社会经济的发展。
常德规范互联网金融服务，构建安全防范制度体系。建立自律性行业协会，同时要兼顾尊重市场发展规律和行业创新，防范风险，做到“适度无漏洞”。最后，我们有理由相信，在政府、企业、社会等多方的协作监督下，常德互联网金融业务必将在今后的日子里持续、稳定和健康的发展。（作者单位为常德职业技术学院）
常德市社会科学成果评审委员会基金项目：“常德互联网金融规范发展研究”阶段性成果。
常德市经济主要依靠消费、投资两轮驱动。社会融资规模中固定资产贷款及企业债券通过促进投资拉动经济增长的作用较大，且投资的后续带动作用十分明显。反过来说，由于常德市支柱型、成长型企业不多，低水平重复建设现象突出，一个项目的上马能够在短期内产生巨大的社会融资需求，但由于辐射性不强，不能带动相关成长型企业的发展，导致对社会融资规模扩张的作用不能持久。第三次互联网改革以来，互联网金融的快速发展引起社会广泛的关注，同时在高速的互联网金融带动之下我国也进入到了一个“发达网络国家”行列。常德作为一个地级市，如何规范互联网金融发展是关系到当地经济稳定的一个重要环节。
一、常德互联网金融发展的现状
（一）常德互联网金融填补了传统金融业的空白
互联网金融的优势是通过互联网实现资金信息的对接和交易，资金的供方与需方甚至不需要见面，大大降低了交易成本。其最大特点是单笔额度相对小，手续简单，且收益比较高。互联网金融面对的客户基本以分散的个人客户和中小微企业为主，贷款额度小，周期短，风险相对较低，且手续简便，由于传统的商业银行并未十分重视，互联网金融则正好填补了这个空白，自然受到追捧而快速发展。
（二）互联网金融模式不断得到创新和丰富
近年来，随着人们对互联网金融以及互联网金融产品运作模式的深人了解，常德互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行开展网络借贷业务方面；二是在第三方支付方面；三是在ZPP网络借贷方面。首先，在银行开展的网络借贷业务方面，银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”内容，经由“银行+电子商务平台”内容，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”内容。其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务平台的内容，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。
（三）网贷手续简便，借款门槛不高
由于网贷比较容易，导致一些没有还款能力的大学生群体，为了过上富足生活，采取网贷的手段达到目的。例如，湖南文理学院一学生用18名同学信息网贷50多万，生活奢侈，导致无力偿还贷款，被网贷平台催款，最后被学校开除。使自己的同学，家长，学校都卷入网贷的一系列问题之中。网贷不仅仅是一两个学生，而且最近几年有一定比例的学生都涉及网贷，导致无力还款，荒废学业，而且使家庭背上沉重的债务包袱。从而使得有一部分社会人群对网贷怨声载道。从事实上说明，规范常德互联网发展迫在眉睫。
（四）互联网金融业务量大，业务范围宽泛
一是互联网金融业务交易量大，明显表现出单笔量小，使用和发生笔数海量的特征。二是互联网金融产品涉及范围广，相比于传统产业和传统金融行业，产品众多，业务范围广泛，几乎每个行业、每家企业都能在互联网金融领域找到自己的位置。
二、常德互联网金融发展存在的问题
（一）风险潜伏性大，风险防控“雾里看花”
一是交易对象不清。隨着互联网金融扩张，金融交易的虚拟化，交易范围广，交易对象跨区域，甚至于跨国界，交易对象难以确认，风险难以掌握。二是网络技术安全隐患不确定。互联网金融具有便捷的特征，但在缺乏有效监管的情况下，一味求简单、方便，忽略技术安全的现象将产生重大隐患。三是个人信息保护无保障。个人信息保护是互联网金融发展的重要基础之一。近年来，小规模的网络个人信息泄漏、买卖事件频生，从单一事件而言，小规模的个人信息泄漏违反了商业道德，如果从国家层面来看，出现大规模的个人信息泄漏可能会危及国家安全。四是风险预警机制缺乏，风险防控缺位。互联网金融交易时间短，速度快和交易频率大，传统的风险防范方式无法施展，目前还只是停留在风险提示阶段。由于监管主体不明确，2011年银监会下发的《关于人人贷有关风险提示的通知》和今年央行下发的《支付业务风险提示——加大审核力度提高管理水平 防范网络信贷平台风险》都只能起风险提示作用，没有更多实质性防控措施。
（二）互联网信息技术和信用体系建设不完善
互联网金融发展以计算机网络和互联网金融软系统为基础，并且结合了当前先进的互联网信息技术和逐步发展的社会信用体系建设。因此，我国互联网金融的发展离不开互联网信息技术和信用体系建设的完善，二者关系密切。但是，尽管这几年来我国的计算机网络发展迅速，取得硕果累累，依然存在诸如密钥管理和加密技术等发展不够完善，TCP/IP协议安全性有待提高等问题。另外，目前我国的网络通讯的开放性也使得其容易受到来自计算机病毒和电脑黑客的侵害。这一切都不得不承认，我国互联网金融的发展还存在着较大的技术风险。再加上我国的互联网金融软硬件大多来自国外，没有自主研发的，具有知识产权的相关系统，因而也就导致我国互联网金融的发展与客户终端软件难以获得较好的兼容性，并且在未来时间内容易被技术淘汰，威胁我国金融体系安全，也就是说，我国互联网金融不完善的信用体系建设，仍然有很高的信用风险。
（三）业务合法性难以界定，违法违规的现象突显
目前，不少从事互联网金融的企业以小额贷款公司、财务公司、投资咨询公司、有限合伙制私募基金等形式存在，事实上其开展的业务“名不副实”，超越了其自身业务范畴。有的进行变相吸收存款，有的进行非法集资活动，还有的将融通的资金不进账户，并演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至还有的变成非法集资或传销组织等，有的企业通过电子商务平台发售公司股份，带有非法募资的嫌疑，有的个人通过网银、第三方电子支付发售彩券，抽奖，事实上演变成了博彩行为等等。
（四）互联网金融缺乏有效管理
由于我国互联网金融是随着互联网技术的发展自发形成发展起来的，在管理方面存在欠缺。发展的几年来，互联网金融经历网上银行到P2P网络借贷、大数据金融等历程。在这个过程中暴露了严重的管理问题。第一，在电子商务发展背景下的大数据金融，最开始由电商平台与商业银行合作，后来分立演化出电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台两种形式。但是因为商业银行对电子商务平台的运作模式不熟悉，发展前景十分艰难。第二，这些年来，我国的互联网理财如雨后春笋般的发展，对我国传统银行存款业务和理财产品造成了冲击，严重影响我国货币政策效果和金融体系稳定。第三，互联网上的P2P网络借贷发展门槛低，发展飞速，大量的倒闭现象影响着我国社会经济的发展。
常德规范互联网金融服务，构建安全防范制度体系。建立自律性行业协会，同时要兼顾尊重市场发展规律和行业创新，防范风险，做到“适度无漏洞”。最后，我们有理由相信，在政府、企业、社会等多方的协作监督下，常德互联网金融业务必将在今后的日子里持续、稳定和健康的发展。（作者单位为常德职业技术学院）
常德市社会科学成果评审委员会基金项目：“常德互联网金融规范发展研究”阶段性成果。