随着人们收入水平的不断提高和生活质量的改善，追求更多财富成为越来越多的普通工薪阶层的梦想。党的十七大报告更是第一次鲜明提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”。这无疑会对当前和今后一段时期我国投资理财市场发挥积极的指导作用。如何正确投资、科学理财，已成为国家、社会以及老百姓所关注的热点。
　　然而，从2006、2007以及2008年的今天，伴随着股市的大幅涨跌，不少个人投资者收获颇丰，也有不少投资者被迫“割肉放血”。2008年的头6个月，在物价持续上涨的形势下，人们的资产投资收益却遭受着市场严寒之冰天雪地的严峻挑战，许多人投资理财不光没有实现资产保值增值，其资产还在不断缩水。面对市场的诸多新考验，投资者需认清形势，冷静应对。尤其是在通胀压力和市场冷峻的大是大非面前，更不可自乱阵脚，失了方寸。
　　
　　百姓投资理财市场寒气逼人
　　
　　储蓄存款面临负向利率。在2007年，全年CPI较上年同期增长4.8%，超出政府设定的3%以内的调控目标，创下1996年以来的最高增速。从今年前5个月的消费物价指数看，1月份达到7.1%，2月份达到8.7%，3月回落至8.3%，4月份又回升至8.5%，5月份仍站在7.7%的高位上。预计今年消费者价格指数（CPI）增速可能在5.5%～6%之间。在物价持续上涨的同时，我国的储蓄存款利率却没有得到相应的提高，从最后一次2007年12月21日起调整的金融机构人民币存贷款基准利率水平看，一年期存款基准利率只有4.14%，而活期存款利率不光没有上调，还下调了0.09个百分点，就是在这种低利率下，还要扣除5%的利息所得税。在目前利率水平下，无论是选择长期存款或短期存款，都无法实现储蓄资产的保值增值。表面上看，存款金额还在累计增长，但实际购买力却在不断下降，也就是说，存款越多，降值越多，赔钱越多。低利率之所以得到越来越多人的认可，主要是大的投资理财环境不景气所致。
　　买卖股票被迫“放血割肉”。大多投资者如果说前两年还对股票投资津津乐道，而进入2008年的春季，已经被淹没在悲观之中。一家商业银行的王小姐，前两年投资股市可以说收获颇多，为了投资股市，王小姐近水楼台先得月，用自己的房产作抵押，在本行贷款20万元投资购买了股票。在当时热点追逐中，她选择比较看好的资源股——西部矿业，在60多元的价位下购得3000股，到如今该股已经降到27元以下，已损失过半。像王小姐这样被股票套牢的投资者可以说在如今股市中并不少见。在某市政府部门工作的张先生，在去年中石油普遍都看好的形势下，以每股43元的价格吃下5000股，可中石油上市后就一路下滑，如今亏损也已经超过了一半，他现在已不想割肉出局，只想等分红能有一个好收成。可3月20日中石油发布年终分红方案称，每股为0.156859元（含适用税项）之末期股息，本年度公司不实施公积金转增股本。这离原传闻的分红方案10股派现金红利1.7元（下半年），另10股送1股转增3.5股的预期相去甚远。这让他感到非常失望，他只有在股市风雨飘摇中等待下去。同样以3月20日为例，股市市值上下波动超过了9%，有些股票价格波动甚至超过了15%。股市的大幅度震荡，让人们越来越感受到今年的股市操作难度增大，赚钱的概率在下降，风险在增加。在股市暴跌2000多点后，许多投资者在迷茫中苦苦等待，还有一些投资者已经割肉走人，从此不想再踏入这个让人胆顫心惊的市场。
　　基金投资市值大量缩水。众所周知，证券基金都是专家理财，行家经营，有着资金、市场信息、投资经验等方面的诸多优势，2007年也取得了令人瞩目的业绩，让众多基民收益甚好。可随着2008年股票市场的变化，基金投资也遇到了明显的系统性风险。老佟是一位新基民，去年底投资了100万元，购买了3支开放式基金，如今这3支基金全部跌破了1元，不但分红无望，还赔上近30万元的老本，这让老佟后悔不已，还整天面对老婆孩子不停的抱怨。
　　2008年以来开放式基金净值增长全军覆没，一方面是大盘蓝筹股2008年来持续下跌带来的冲击，这是由于A股市场持续上涨，积累的系统性风险造成的；另一方面，基金对于“再融资”事件估计不足，面对突发事件，基金出逃“慌不择路”，竞相抛售带动恐慌性抛盘蜂拥而出。此外，2008年迎来限售股解禁的高峰，许多上市公司高管以及机构疯狂减持，带动大盘蓝筹狂泻不止，亦对基金净值构成冲击。事实证明，购买股票型基金，风险小只是相对的，在系统性风险增大时，任何股票类基金都与股票风险同在，有的甚至还会大于股票风险。
　　银行理财掉入“信誉陷阱”。对于广大百姓来说，银行都代表着高度的诚信，素有三铁信誉。一家大商业银行的广告也明确标榜自己是可信赖的银行。然而，2008年几家银行公布的理财产品收益却让人们大失所望。浦发银行公告“汇理财2006年第九期F2计划”到期收益率为零，该产品挂钩建设银行、中国人寿、招商银行、中银香港4只港股。此后，深圳一家银行发行的股票篮子挂钩型人民币理财产品，也公告收益率为零，该产品同样挂钩港股市场。在直接投资股票市场风险大的情况下，很多投资者选择了保本型的挂钩股票的银行理财产品。郝先生1年前购买“聚财宝”理财产品时，产品宣传可以使投资者有机会获得高达1年15%的超高回报。但是产品到期时，银行发布的公告显示产品到期收益率为零。这让郝先生颇为不解，产品挂钩的3只股票工商银行、中国银行、建设银行一年下来的平均收益率可以达到6.93%，为什么到期收益率会为零呢？银行的解释是，“我们当初说的是预期最高收益率，并不代表其实际收益。我们这款产品到期时，收益就是为零。”事实上，这位投资者在一年前就掉进了银行设的陷阱。据了解，银行理财产品涉及股票、基金、期货、黄金、外汇等多个领域，银行的预期收益率往往是根据募集的资金以及相关投资领域的市场收益预期，按照概率推算出来的，没有一个定数。也就是说，所谓有收益率只是一个算术方面的数字，实际上这个预期收益率与实际可能差距很大，甚至背道而驰。
　　投资外币兜头“一盆冷水”。当本币的理财市场频频走低时，灵感的人们将目光转向了外币市场，对外币理财不仅感到新鲜，更期待收益会更好。可无情的事实又给人们兜头浇了一盆凉水。由于美国次贷危机的影响，全球各主要资本市场表现低迷。急于进军全球资本市场的银行系QDII，大部分也遭到殃及而表现惨淡。根据各大银行的公开数据来看，发行QDII产品最多的是汇丰银行，QDII亏损数量最多的也是汇丰银行。据统计，截至2008年一季度，汇丰银行共有91款QDII亏损，在汇丰银行公布的137款QDII产品中占比达到了66.4%，其中亏损10%以上的有46款。尤其与中国股票挂钩的QDII产品亏损最厉害。数据显示，QDII产品在去年11月初一度涨至最高点，但在随后的两个月里持续震荡下跌，目前QDII产品平均亏损在13%左右。刘先生一年前在招商银行工作人员的介绍下，购买了一款理财产品，当时银行宣称可以有20%的收益率，并且在认购期期间，LME锌期货价格达到了年内最高点，被认为还有上涨的空间。在这些强势条件吸引下，刘先生赎回了当时在其他方面的投资，购买了5万美元这款产品。但是在到期日时，这款产品颗粒无收。这让刘先生十分后悔。
　　
　　大是大非面前不可自乱方寸
　　
　　当前，面对纷繁复杂的投资市场及花样繁多的理财产品，怎样把握和选择适合自己的投资方式和理财产品呢？关键要做到胸中有“市”与冷眼观“市”相结合，自力更生与学习借鉴相结合，短期投资与中远期发展相结合，守好主业与广辟财源相结合。大是大非面前细心应对，切不可为了一点细枝末节而自乱方寸。
　　首先，要做到胸中有“市”与冷眼观“市”相结合，坚决抵制蜂拥而上式的投资理财跟风潮。股市有风险，投资须谨慎。大家对这句警示语早已是耳熟能详。但在现实投资理财中，面对财富梦想，狂热的投资者中有多少能真正做到，而长期坚持者又有几何？说白了，在巨大的利益面前，人们很难抵挡得住诱惑。然而，利益当头，稳字先行，稳扎稳打，稳中求盈是确保投资理财成功与安全的第一大法宝。妄图通过搏杀，一击成功的几率几乎为零。如果把“宝”全押到近乎于赌博的自杀式投资上，无疑将把自己推向危险的深渊。实际操作中，我们不仅要做到克制和超脱，更重要的是把握稍纵即逝的商机。机不可失，时不再来。看准了就要下手，切莫徘徊迟疑。出手不仅要稳，更要准、狠，否则一味求稳，一味观望，财富只能离自己越来越远。只有在动态中把握投资市场的规律和机遇，才能在让人目眩神迷的投资大潮中，有所收获，分得一杯羹。
　　其次，要做到自力更生与学习借鉴相结合，坚决摒弃闭门造车式的专家无用论。投资理财对于很多人来说是一个陌生的概念。在这个充满诱惑的全新领域面前，要善于把握自我，释放潜能，以实现财富梦想。平时要积累投资理财方面的知识，要多看投资理财方面的书籍，增加专业知识及信息量，要多关注新闻及国家出台的大政方针，掌握国家宏观调控决策信息，增加对投资项目和产品的敏感性。特别要注意的是，对于国内和国外两个市场都要给予充分的关注。在经济全球化进程日益加快的大背景下，掌握国际市场的信息显得尤为重要。除了要善于学习，勤于思考外，学会倾听和吸收专家意见、把握市场规律十分必要。一个人的智慧总是有限的。怎样进行投资理财更是仁者见仁、智者见智的问题。什么样的人选择什么样的投资项目，往往没有统一的模式，这就需要投资者从市场和自身实际出发，进行综合考量。目前社会上出现了很多自称是专业指导理财或投资的顾问公司、经纪公司，我们除了要擦亮眼睛外，也可以适当采用去伪存真、去粗取精的态度，批判地进行吸收。只要是合理的、科学的分析或意见，都可以把它作为投资理财的参考，进行借鉴。
　　再次，要做到短期投资与中远期发展相结合，坚决打赢长线投资的持久战。我们经常说，“中长结合、收放自如”，就是说要注意短线投资与长线投资的灵活运用，要合理科学使用投资手段，尽可能地使投资计划做到超前不落后，稳定不呆板。在经过充分论证和分析观察后，对于一些质量较差、发展方向模糊、市场前景不乐观的投资项目和产品，应坚决予以舍弃，而不能优柔寡断、拖泥带水。当然，短期投资有时可以作为中长期投资的热身和试验，也可以当作发展的基石，我们要善于合理运用，以实现其效益最大化。
　　投资理财收益的取得往往需要一定的周期，急功近利，急于求成者，往往无功而返，甚至可能导致血本无归。这就需要投资者不仅要有激情和热情，更要有耐性和耐力，要善于从绝境中寻找生路，在低潮中赢得先机。“来无影，去无踪，”绝不能成为投资者的座右铭。坚持一步或许就能扭转败局，而中途放弃只会功败垂成。投资理财也会有峰谷效应，仅2007年底以来，这种效应在股市上表现得淋漓尽致。这就要求投资者在进入投资理财市场时，保持应有的恒心和毅力，更重要的是，在面对一个给予极大关注且经过理性分析的投资项目时，我们一定要做到不轻言放弃，这不仅是对投资者意志力的考验，更是投资理财制胜的法宝。
　　最后，要做到守好主业与广辟财源相结合，练好多点出击的组合拳。从最初的房市火热到如今的门可罗雀，从银行存款的高位不下到股市的动荡下滑，从保险市场的慢热效应到收藏市场的逐渐升温，人们经历了期待和失落，饱尝过成功和痛苦。从大喜到大悲，不断挑战着人们的心理极限，投资理财市场呈现出“高低远近各不同”的异样风景。其实，投资理财项目或产品各有特点和利弊，只有适合自己的才是最好的。人们选择项目或产品时，应根据自身经济状况、发展方向、可支配时间、兴趣爱好以及专业知识，结合最新市场潮流和主流趋势，综合选择确定自己的投资领域或产品，切不可以盲目跟风，人云亦云。
　　当前，市场上可供家庭或个人选择的投资项目和理财产品非常多。有土地、房屋等不动产，还有银行存款、股票、基金、期货、收藏品、保险、出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入以及财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等涉及不同领域的项目和产品。在资金及精力允许的情况下，我们完全可以通过投资多个项目或产品来达到化解、降低风险的目的。这里需要说明的是，组合拳比单打独斗更能实现财富的保值和增值。市场是多元的，同时出现高潮或低谷的可能性毕竟不大，这个时候如果选择一些比较稳妥的项目或产品进行投资，无疑将会事半功倍。当然，项目或产品多样性，并不是指简单叠加，而是根据自身条件和市场走势确定投资领域，一定要采用综合分析法，进行风险评估及回报测算。
　　总之，今年人们的投资理财面临诸多挑战和困惑。但要看到，随着经济形势和资本市场的好转，百姓投资理财的收益也会得到提高和改善，这就要求人们在投资理财中也要与时俱进，因势利导，抓住机遇，取得投资理财收益的最大化。