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2010年6月2日一篇报道指出：“VISA国际组织(VISAInternational Service Association)于日前向全球会员银行发函，要求中国银联和VISA的双币种信用卡在中国境外消费或取现时不得使用中国银联的清算通道。”这样做的结果就是，中国消费者在使用4字头的信用卡在中国境外消费或取现时，都要被强制性收取相比以往更高的手续费用。
报道中还指出：“VISA向全球会员银行所发函件的内容是，从2010年8月1日起，凡是在中国大陆境外受理带VISA标识的双币种信用卡时，不论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道，否则VISA将重罚收单银行，第一次将罚款5万美元。如果收单行再犯，每月将罚款2.5万美元。”
对于这件事，VISA的解释显得冠冕堂皇。VISA驻中国发言人刘婕于2010年6月3表示：“这一禁令是为了强化VISA相关全球业务的已有规则，以保护持卡人利益。因为如果交易被其他支付品牌的网络处理，那么一旦发生交易纠纷或数据泄露，将会给持卡人带来极大的风险。”
但是，VISA为了规避资金清算中的汇率风险，规定持卡用户在境外消费必须支付货币转化汇兑结算费。而中国银联在境外消费时却不用收取货币转化费，这是很多银行卡持卡客户宁愿选择中国银联的很大一部分原因所在，也是中国银联与VISA在境外支付市场的优势之一。倘若禁止此类双币种信用卡在中国境外消费的结算使用中国银联通道，持卡人将有很大的可能性需要多付一笔货币转换费，而这无疑大大增加了消费者的负担。
但是笔者认为，VISA考虑的除了安全问题之外，更重要的是考虑如何维护自己的商业利益，这其中也参杂着复杂的历史原因。同样都是主营银行卡清算业务，VISA和中国银联都很明白，消费者使用哪一家的信用卡，这一家就可以按每笔消费收取相应的手续费，然而，作为中国银联主要消费群体的中国人在海外消费的能力是不可估量的。在本世纪初才开始向境外发展的中国银联已经在渐渐动摇着历经50年在全球建立了一套成熟的银行卡受理网络的VISA的地位。
此事给我们带来了一个思考，中国银联能否适应境外如此复杂的环境?中国银联的境外之路要面对哪些问题?
一、中国银联简介
1.中国银联的成立
2002年3月，作为经由国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡组织，中国银联股份有限公司(以下简称中国银联)正式在上海成立。
根据中国银联官方网站上对中国银联概况的介绍：
“中国银联处于银行卡产业核心和枢纽地位，对银行卡产业发展起到了基础性作用，各银行通过中国银联跨行交易清算系统，实现系统之间互联互通，进而实现银行卡跨银行、跨地区和跨境使用。”中国银联在跨行交易清算系统的基础上推出统一的银行卡标准规范，把我国原本散乱的银行卡市场有效地整合在一起。
2.中国银联在中国境外的发展历程
早在2004年，中国银联就已经开始着手拓展国际市场。中国银联在信用卡以及支付平台的服务水平、还有线上线下的网络规模等方面的不断成熟，为中国自主银行卡品牌拓展国际市场打下深厚的根基。中国银联根据持卡人的出行習惯、消费习惯等资讯向一些重点国家和地区进行试点并以此为基础逐步铺开自有品牌的受理网络。根据数据显示：“2010年，境外新增中国银联卡受理国家和地区21个，中国银联境外受理网络延伸至境外104个国家和地区。目前已有17个境外国家和地区的65家机构在当地发行了中国银联卡，累计发卡量超过1000万张。”中国银联除了不断完善境外的受理环境，也在大力推动中国银联卡的境外使用，另一数据表明，交易同比增幅高达75％。
二、中国银联境外环境分析
1.基于PEST模型的宏观环境分析
接下来，笔者首先运用PEST分析模型对该环境的政治、经济、社会以及技术进行宏观分析。
(1)政治环境
2011年国际政治环境不太明朗，特别是全球安全局势问题更是严峻。暨朝鲜半岛紧张局势尚未解决，韩国与朝鲜仍会出现军事摩擦的可能之时，中东地区局势也处于紧张状态，阿以谈判再告破裂，美军虽然决定撤军，但是阿以谈判一日没有解决都会有战争再度爆发的可能，埃及也在今年年初爆发了“倒穆运动”，为期18天的反政府抗议直到埃及当时的总统穆巴拉克宣布辞职结束；在非洲地区，今年年初利比亚人民进行反政府游行，政府军队对游行群众进行反抗至平民死亡，由此爆发了一场大规模反政府运动，此事欧美多国参与进来，对利比亚政府进行轰炸等军事打击，造成大量平民百姓伤亡，把非洲地区政治局势推到危险的边缘；还有最近美军正式公布联合巴基斯坦政府将头号恐怖分子本，拉登击毙的消息所引起大量基地恐怖分子的愤怒及危险，使得目前中国境外各个地方的局势都处于水深火热之中。这样一来，便会大大减弱中国银联的境外发展速度。
另一方面，放眼于亚洲市场，这几年的发展步伐迅速而稳健，东南亚、东北亚地区与中国的区域经济一体化进程加快，中国出境人数的快速增长，中国银联银行卡的境外消费支付需求的日益膨胀使银行卡业务有着十分巨大的增长空间。不管是四年前中国加入《东南亚友好合作条约》，还是近几年中国逐步放宽境外特别是亚洲的旅游限制，例如宣布中国公民可以自由到17个东南亚地区的国家观光旅游，都表明着中国一直以来都选择逐步将自身融入亚洲市场，融入国际市场，不仅是让国际大型企业有条件走进中国市场，更是要让中国的企业“走出去”。对于中国银联的国际市场拓展而言起到了如虎添翼的作用。
(2)经济环境
分析目前全球经济环境，也是不太理想，局势动乱很大原因还是在于2008年的美国次贷危机。即使瑞士银行在2011全球经济和资产配置展望中提到：“世界经济2010年的增速有望达到4.1％。”但我们还需要对全球经济市场保持观望的态度。在美国政府已经完成的第二轮量化宽松政策再度搅乱了全球经济。美国意在刺激本国经济，因大量向银行发放国家债券、增发美元使到美元汇率大幅度下降，美国资产负债扩大。持有美元资产的投资者所拥有的回报会被汇率贬值所侵蚀。而作为美国债权国之一的中国也无形大大增加了经济负担。从欧洲市场来看，由金融危机所带来的一系列后遗症如通货膨胀、货币贬值、资产泡沫、经济过热以及主权债务危机已经开始显现。也正因为如此，物价下跌，俄罗斯等欧洲多国开放旅游政策等举动吸引了大批中国游客到欧美特别是欧洲地区消费旅游，同时，也会让跟多的外国人来中国旅游、学习或者就业。根据统计数据显示：“2010年中国出境旅游达5800万人次，旅游花费高480亿美元，人次支出约合人民币6000元。”如此庞大的数据体现出当下正是中国银联境外发展最佳时机。更重要的是人民币汇率大幅上涨，人民币在全球货币市场的地位正逐步上升，更多的中国境内持卡人在境外消费时更愿意选择人民币结算。使得 中国银联的境外市场显现出一片明朗的格局。
(3)社会文化环境
根据中国银联海外发展的战略思想，建设一套完整的境外受理网络，铺设一个覆盖面广泛的境外受理市场是必不可少的。但是，基于境外地区的社会文化所开展的服务也是必不可少的。不同的地区所展现的不同文化、环境，对一些消费支付的习惯以及相关行业的服务也是各不相同。所以中国银联想要在境外得到良好的发展，就必须与当地的发卡机构及大型消费购物企业有密不可分的联系与合作，针对当地制定发行相关的卡类产品，推行迎合当地百姓以及中国消费者的服务，会使中国银联在境外的地位日益增大，为日后的境外发展道路作出良好的铺垫。
对文化环境的建设必不可少，对社会环境的建设也是十分重要的。中国银联必须深入了解中国消费者在境外消费的问题以及习惯，还有境外人士在华的消费问题以及习惯，落实解决如汇率、税收等问题所给消费者带来的困扰及不便，只有这样，才能更好地吸引国内消费者使用中国银联作为结算通道在境外或使境外人士使用中国银联的信用卡在中国境内消费。
(4)技术环境
不管是一套完整的网络系统、支付系统，还是良好的服务体系，都需要依靠中国银联自身强大的技术体系的支持，需要做到统一的技术标准，以及一致的业务规范。因为这不仅是中国银联发展的必要条件，更是中国银行卡产业发展的重要环节。早在1986年，中国就推出了第一张自主品牌的信用卡，从1986年至2010年末的24年间累计发行了1.7亿张卡。然而，直到2003年中国银联成立之前，中国的银行卡市场是一片混乱，各个银行之间没有一个直接的系统对接，导致很多商场的收款台上大大小小摆放着各家银行自己的POS机，为顾客的消费以及商家的结算带来了很多不便之处。直到中国银联的成立，才将散乱的银行卡市场整合在一起。这当中必然需要一套完善的技术标准和业务规范。只有这样，才能有效地整合散乱的银行卡市场，才能为顾客的消费以及商家的结算带来便捷的服务。也只有这样才能让中国银联的境外市场走得更稳、更远。
三、中国银联境外环境的中观分析
著名的波特五力分析理论中提到在一个行业的外在环境中存在着五种竞争力，分别是供应商的议价能力、购买者的议价能力、潜在竞争者进入的能力、替代品的替代能力以及行业内竞争者目前的竞争能力。这五种竞争力能够决定产业的获利能力，它们会影响产品的价格、成本、与必要的投资，也决定了产业结构。企业如果要想拥有长期的获利能力，就必须先了解所处的产业结构，并塑造对企业有利的产业结构。
1.供应商的议价能力
目前全球银行卡市场中存在不少银行卡组织，其中最出名的五个分别是VISA、MASTERCARD、JCB、运通和大莱。加上中国银联，各大银行卡组织在全球市场上不断加大力度扩展，特别是旅游热门国家，更是银行卡组织的必争之处。
各大银行卡组织目前在全球市场占有的优势主要有以下两个方面：
(1)各大银行卡组织与全球各地银行对接，授权当地银行发行带有银行卡组织自己标识的银行卡。不直接参与发卡行为可以减轻银行卡组织的管理、推广等成本负担，只需提供清算通道及相关系统管理。并且由当地银行直接发行，银行卡所能推广的范围更加广泛。且银行一直重视对银行卡的推广力度，让全球各地的持卡用户都能接触到带有该银行卡组织标识的银行卡。因此，银行卡组织能在全球各地形成一个稳固的支付市场，其产品的买主很多，以至于每一个单一买主不可能成为作为供方的银行卡组织的重要客户，而银行卡组织就不会因为单一买主的举动受到威胁。
(2)各大银行卡组织在全球各地的网络前端只有简单的POS机设备或者ATM设备，不需要投入太多的管理费用和维护费用，只需要在后台通过清算系统和管理系统进行统一管理，使作为银行卡组织的供方很方便的实行前向联合，而作为买主的持卡客户很难进行后向联合。
2.购买者的议价能力
全球经济飞速发展，物价上涨，人们的消费习惯也在逐渐改变。银行卡刷卡消费支付已经逐渐取代现金支付，人们对银行卡的需求日益增长。虽然需求较大，购买者较多，但是作为购买者的银行卡持卡客户对于供方银行卡组织还是有一定的议价能力，体现在以下两点：
(1)虽然全球银行卡市场只有一种标准化产品，银行卡组织结合银行发行的银行卡是多种多样。发卡品种多、数量多，持卡条件低，使到作为购买者的持卡用户有经济能力选择不同的银行卡，并且银行卡本身除了持续推出特色的服务之外没有任何的吸引客户能力，所以购买者可以自由选择新品种银行卡并使用，而不用支付过多的产品转换负担。
(2)目前，在全球银行卡市场中由五家大型作为供方的银行卡组织占领着大部分市场，若是需要经常到自己国家境外的地方去消费支付，拥有庞大的全球受理网络的五大银行卡组织有着绝佳的优势。但是，对于仅仅只需在本国境内消费的其余大量银行卡持卡用户来说，本国小型的银行卡组织往往能给到更多的消费优惠以及提供更好的服务，这样一来，购买者的议价能力就大大提升，而作为供方就只有提供更好的服务来吸引客户。
3.潜在竞争者进入的能力
银行卡组织的境外发展举动，会使其与境外国家当地的银行卡组织有利益冲突，这些当地的银行卡组织也会利用其在当地的品牌效应以及优惠的费率和优质的服务吸引着持卡用户，给银行卡组织的境外发展带来一定的竞争压力。
但是，小型的银行卡组织若想把业务范围扩张至全球，相对来说没有这么容易。全球排名前五位的银行卡组织在全球银行卡市场已经发展多年，有着稳定的市场、强大的品牌效应、众多的持卡用户以及完善的支付系统。这些条件大大提高了潜在竞争者进入的门槛，除非能有像中國银联这种拥有着庞大持卡客户群的银行卡组织，才有与五大银行卡组织竞争的能力。
4.替代产品的替代能力
随着网络的发展，电子商务市场的逐步扩大与完善，网上支付逐步成为人们的另一消费习惯，然而当银行卡组织还没有提供统一网络支付通道时候，各大银行各自开通网上支付功能，但是银行间跨行的支付行为却要额外支付一定的手续费，此时，第三方支付平台应声而出。免费提供支付与受付行为，个别第三方支付平台更可作为电子商户的担保商，一下子吸引了大批客户。作为全球最出名的第三方支付平台paypal早已经在拓展全球业务，为全球各地的电子商务网站服务，当线上系统推广到一定程度的时候，必定会发展线下受理网络。
另外，手机支付也日渐走进人们的视线中。各大手机厂商、电信营运商也争相进入手机支付市场，不断研发、拓展此项业务。如在手机中添加NFC近场设备，或者开发手机客户端使得消费者可以脱开银行卡进行便捷消费。当手机在人们生活中逐渐成为不可或缺的物品时，手机支付必定会有广阔的拓展空间，也将对银行卡组织产生强有力的威胁。
5.行业内竞争者目前竞争能力 就中国银联而言，目前在全球支付市场上，主要竞争对手就是五大银行卡组织：VISA、MASTERCARD、JCB、运通和大莱。其中VISA在全球发卡市场所占份额最大，达到60％；其次是MASTERCARD，占30％，JCB、运通和大莱占着剩下的10％中很重要的位置。不管是发卡范围还是终端设备数量，中国银联都处于严重的弱势地位。但是中国银联有着大量的持卡用户作为基础，必能在全球市场大力拓展。但是VISA和MASTERCARD正计划着进入中国市场，当有着全球百分之九十的受理网络正式在中国市场落地时，银行卡市场将会出现一场恶战，中国银联一直依赖的大量持卡用户群优势将受到严重的威胁。
通过五力分析模型可以看出目前中国银联在全球银行卡市场仍是处于严重落后的地位。只有迅速拓展全球受理网络，增强客户服务与体验，才能黏住目前所拥有的持卡客户，才能有条件与VISA、MASTERCARD等银行卡组织抗衡。
四、中国银联境外环境的微观分析
运用SWOT模型分析企业的优势(Strengths)、劣势(Weaknesses)、机会(Opportunities)和威胁(Threats)可以清晰地展示企业自身的强项以及机会存在的地方并可以把资源和行动充分集中在一起。
1.优势
(1)中国银联有着不可估量的用户数量。前文提到，2010年中国出境旅游达5800万人次，旅游花费高480亿美元，人次支出约合人民币6000元。然而，我国对于个人出境所携带的现金数量是有限额的，国务院规定，个人出境可携带现金最高限额为折合5000美元，如果超过将要向海关申报。因此银行卡的作用便十分明显：方便而且不受限制。
(2)由国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银联有着强有力的后盾，使其在中国境内形成垄断之势，因此，中国银联便可以此大力推进境外市场拓展，没有内忧，可以专心抵御和解决外患，并且还得到了中国政府的扶持，必定使其在境外市场能够得到一帆风顺的发展。
2.劣势(Weaknesses)
中国整体经济水平落后，中国银联在全球支付市场上起步较晚，在全球市场是已经基本确立VISA和MASTERCARD两大霸主的地位，全球银行卡市场份额更是高达60％和30％。中国银联要想在全球市场这块大蛋糕上分得一杯羹，还需要走很长的一段路。因为作为银行卡组织，虽然不直接参与发卡，但是在市场拓展上，都是只能通过一机一卡、一步一履地发展起来。
另外，使用银行卡消费会成为一种习惯，起步晚的中国银联在境外市场上不被中国境外的消费人群所熟悉，知名度不高导致不能依靠强大的消费群体与商户进行合作来拓展更宽广的支付网络。因此中国银联只能依靠更大的优惠空间以及中国境内这批庞大的消费者来拓展境外市场网络。
3.机会
分析中国银联境外市场的机会，先了解一下以下两组数据。1：“201 1年全球奢侈品市场将达到1850亿欧元，创下最新记录。中国将有可能超越日本成为全球最大奢侈品消费国。”2：“2010年中国游客在法国购买免税商品总额达6.5亿欧元(约合61.3亿元人民币)，中国游客的人均购买金额，即同一天在同一家商店的消费金额高达1300欧元(约合1.23万元人民币)。”
两组数据虽然都是一些关于中国消费者消费细节上的调查，不足以代表整个行业，但它们却是共同显示出一个特点，那就是中国公民的消费需求日益增加，而且是境内向境外发展、普通商品向高端奢侈品发展。这正是中国银联海外发展的最佳时机，借助中国消费者这日益增加的消费需求，为消费者在海外支付上提供比以往更好的服务以及更庞大的支付网络，是拉拢客户，增加客户黏性的最佳途径。
4.威胁
全球两大银行卡组织VISA和MASTERCARD已经渐渐嗅到中国银联对它们所带来的威胁。VISA也在2010年作出了一些在全球市场上打压中国银联的举动，例如禁止带有中国银联和VISA标识的双币种信用卡在中国境外消费或取现时走中国银联的清算通道。而且VISA和MASTERCARD也大力拓展中国境内业务，一方面在等待新的《银行卡管理方法》出台，其中最为重要的就是取消“外资银行不得在中国境内发卡”一项；另一方面这两家银行卡组织积极地与中国境内各大银行合作发卡，推出各种优惠活动以吸引很多的客户使用，以此希望能够从旁撼动中国银联在中国境内的地位。假如在未来VISA和MASTERC ARD能够顺利进入中国并且通过一系列举动引来大批中国境内人士的加入，那么，拥有更大国际市场份额的VISA和MASTERCARD将是众多中国国内出境人士的首选，中国银联的状况将会十分严峻。
五、总结与展望
1.本论文结论
中国国内的银行卡业务起步较晚，虽然其有迅猛发展之势，但还是会给中国经济带来一定的压力。所以作为中国银行卡行业的代表中国银联更应在发展国内业务的同时大力推进中国境外相关业务，带动中国经济的发展，也能为中国消费者在境外提供更好的服务。但在制定相应的发展计划之前，应先要对境外的环境有深入的分析及了解，才能避免在制定及实施计划的时候犯下大错。
因此，笔者综上所述，得出一下几点结论：
(1)虽然目前的国际政治局势动荡，经济环境不稳定，但是各项事件如人民币升值、境外旅游人数扩大、境外消费金额逐年上涨，都是中国银联境外发展的有利条件。倘若中国银联加大对技术的开发及创新、对当地社会文化的培养及合作，就可以趁着目前尚未稳定的政治经济形式大力拓展，必定会产生良好的效应。
(2)目前全球银行卡市场已经拥有较为稳定的大型组织并且这些组织都已经拥有大量的持卡用户，但是从持卡用户对银行卡的依赖性低以及全球银行卡市场容量之大来说中国银联在全球银行卡市场还是拥有一定的发展空间，但是在全球市场发展的同时也要防范境内或境外的潜在竞争者以及替代产品如脱开银行的手机支付所带来的威胁，坚持为持卡用户带來更完善的服务才能提高持卡用户的粘着性，才能有效减少竞争者带来的威胁以及能够在全球市场进行有效的拓展。
(3)中国银联的优势在于政府的支持、其由80多家金融机构共同出资发起的这样一个特殊身份以及拥有大量的持卡用户。但是在全球市场依然面对着历史悠久并且已经在全球银行卡市场发展多年的VISA、MASTERCARD等大型银行卡组织的威胁，中国银联此时更应坚持自己的优势，把它作为发展的基础，依靠国外政府对中国境内人士出境条件的开放等机会条件，大力拓展境外受理网络，实施开展品牌战略并且继续以更低的手续费率及更高支付服务作为吸引更多银行卡用户进入的有利条件，才能在全球银行卡市场占有一席之地，才能与VISA、MASTERCARD等全球知名银行卡企业抗衡。
2.未来展望
中国银联能够在短短不到十年间发展到如此地步，除了国家政策扶持之外，当然还有自身完善的体系，能够将银行、商户以及消费者紧密地联系在一起。虽然中国银联的境外发展缺少政府政策强有力的扶持，但笔者仍然希望中国银联不要为了拓展市场放弃为消费者及商户服务的理念，要坚持以人为本，从消费者从商户等不同的角度出发制定相关的发展计划，才能在国际市场上得到更好的发展。
报道中还指出：“VISA向全球会员银行所发函件的内容是，从2010年8月1日起，凡是在中国大陆境外受理带VISA标识的双币种信用卡时，不论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道，否则VISA将重罚收单银行，第一次将罚款5万美元。如果收单行再犯，每月将罚款2.5万美元。”
对于这件事，VISA的解释显得冠冕堂皇。VISA驻中国发言人刘婕于2010年6月3表示：“这一禁令是为了强化VISA相关全球业务的已有规则，以保护持卡人利益。因为如果交易被其他支付品牌的网络处理，那么一旦发生交易纠纷或数据泄露，将会给持卡人带来极大的风险。”
但是，VISA为了规避资金清算中的汇率风险，规定持卡用户在境外消费必须支付货币转化汇兑结算费。而中国银联在境外消费时却不用收取货币转化费，这是很多银行卡持卡客户宁愿选择中国银联的很大一部分原因所在，也是中国银联与VISA在境外支付市场的优势之一。倘若禁止此类双币种信用卡在中国境外消费的结算使用中国银联通道，持卡人将有很大的可能性需要多付一笔货币转换费，而这无疑大大增加了消费者的负担。
但是笔者认为，VISA考虑的除了安全问题之外，更重要的是考虑如何维护自己的商业利益，这其中也参杂着复杂的历史原因。同样都是主营银行卡清算业务，VISA和中国银联都很明白，消费者使用哪一家的信用卡，这一家就可以按每笔消费收取相应的手续费，然而，作为中国银联主要消费群体的中国人在海外消费的能力是不可估量的。在本世纪初才开始向境外发展的中国银联已经在渐渐动摇着历经50年在全球建立了一套成熟的银行卡受理网络的VISA的地位。
此事给我们带来了一个思考，中国银联能否适应境外如此复杂的环境?中国银联的境外之路要面对哪些问题?
一、中国银联简介
1.中国银联的成立
2002年3月，作为经由国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡组织，中国银联股份有限公司(以下简称中国银联)正式在上海成立。
根据中国银联官方网站上对中国银联概况的介绍：
“中国银联处于银行卡产业核心和枢纽地位，对银行卡产业发展起到了基础性作用，各银行通过中国银联跨行交易清算系统，实现系统之间互联互通，进而实现银行卡跨银行、跨地区和跨境使用。”中国银联在跨行交易清算系统的基础上推出统一的银行卡标准规范，把我国原本散乱的银行卡市场有效地整合在一起。
2.中国银联在中国境外的发展历程
早在2004年，中国银联就已经开始着手拓展国际市场。中国银联在信用卡以及支付平台的服务水平、还有线上线下的网络规模等方面的不断成熟，为中国自主银行卡品牌拓展国际市场打下深厚的根基。中国银联根据持卡人的出行習惯、消费习惯等资讯向一些重点国家和地区进行试点并以此为基础逐步铺开自有品牌的受理网络。根据数据显示：“2010年，境外新增中国银联卡受理国家和地区21个，中国银联境外受理网络延伸至境外104个国家和地区。目前已有17个境外国家和地区的65家机构在当地发行了中国银联卡，累计发卡量超过1000万张。”中国银联除了不断完善境外的受理环境，也在大力推动中国银联卡的境外使用，另一数据表明，交易同比增幅高达75％。
二、中国银联境外环境分析
1.基于PEST模型的宏观环境分析
接下来，笔者首先运用PEST分析模型对该环境的政治、经济、社会以及技术进行宏观分析。
(1)政治环境
2011年国际政治环境不太明朗，特别是全球安全局势问题更是严峻。暨朝鲜半岛紧张局势尚未解决，韩国与朝鲜仍会出现军事摩擦的可能之时，中东地区局势也处于紧张状态，阿以谈判再告破裂，美军虽然决定撤军，但是阿以谈判一日没有解决都会有战争再度爆发的可能，埃及也在今年年初爆发了“倒穆运动”，为期18天的反政府抗议直到埃及当时的总统穆巴拉克宣布辞职结束；在非洲地区，今年年初利比亚人民进行反政府游行，政府军队对游行群众进行反抗至平民死亡，由此爆发了一场大规模反政府运动，此事欧美多国参与进来，对利比亚政府进行轰炸等军事打击，造成大量平民百姓伤亡，把非洲地区政治局势推到危险的边缘；还有最近美军正式公布联合巴基斯坦政府将头号恐怖分子本，拉登击毙的消息所引起大量基地恐怖分子的愤怒及危险，使得目前中国境外各个地方的局势都处于水深火热之中。这样一来，便会大大减弱中国银联的境外发展速度。
另一方面，放眼于亚洲市场，这几年的发展步伐迅速而稳健，东南亚、东北亚地区与中国的区域经济一体化进程加快，中国出境人数的快速增长，中国银联银行卡的境外消费支付需求的日益膨胀使银行卡业务有着十分巨大的增长空间。不管是四年前中国加入《东南亚友好合作条约》，还是近几年中国逐步放宽境外特别是亚洲的旅游限制，例如宣布中国公民可以自由到17个东南亚地区的国家观光旅游，都表明着中国一直以来都选择逐步将自身融入亚洲市场，融入国际市场，不仅是让国际大型企业有条件走进中国市场，更是要让中国的企业“走出去”。对于中国银联的国际市场拓展而言起到了如虎添翼的作用。
(2)经济环境
分析目前全球经济环境，也是不太理想，局势动乱很大原因还是在于2008年的美国次贷危机。即使瑞士银行在2011全球经济和资产配置展望中提到：“世界经济2010年的增速有望达到4.1％。”但我们还需要对全球经济市场保持观望的态度。在美国政府已经完成的第二轮量化宽松政策再度搅乱了全球经济。美国意在刺激本国经济，因大量向银行发放国家债券、增发美元使到美元汇率大幅度下降，美国资产负债扩大。持有美元资产的投资者所拥有的回报会被汇率贬值所侵蚀。而作为美国债权国之一的中国也无形大大增加了经济负担。从欧洲市场来看，由金融危机所带来的一系列后遗症如通货膨胀、货币贬值、资产泡沫、经济过热以及主权债务危机已经开始显现。也正因为如此，物价下跌，俄罗斯等欧洲多国开放旅游政策等举动吸引了大批中国游客到欧美特别是欧洲地区消费旅游，同时，也会让跟多的外国人来中国旅游、学习或者就业。根据统计数据显示：“2010年中国出境旅游达5800万人次，旅游花费高480亿美元，人次支出约合人民币6000元。”如此庞大的数据体现出当下正是中国银联境外发展最佳时机。更重要的是人民币汇率大幅上涨，人民币在全球货币市场的地位正逐步上升，更多的中国境内持卡人在境外消费时更愿意选择人民币结算。使得 中国银联的境外市场显现出一片明朗的格局。
(3)社会文化环境
根据中国银联海外发展的战略思想，建设一套完整的境外受理网络，铺设一个覆盖面广泛的境外受理市场是必不可少的。但是，基于境外地区的社会文化所开展的服务也是必不可少的。不同的地区所展现的不同文化、环境，对一些消费支付的习惯以及相关行业的服务也是各不相同。所以中国银联想要在境外得到良好的发展，就必须与当地的发卡机构及大型消费购物企业有密不可分的联系与合作，针对当地制定发行相关的卡类产品，推行迎合当地百姓以及中国消费者的服务，会使中国银联在境外的地位日益增大，为日后的境外发展道路作出良好的铺垫。
对文化环境的建设必不可少，对社会环境的建设也是十分重要的。中国银联必须深入了解中国消费者在境外消费的问题以及习惯，还有境外人士在华的消费问题以及习惯，落实解决如汇率、税收等问题所给消费者带来的困扰及不便，只有这样，才能更好地吸引国内消费者使用中国银联作为结算通道在境外或使境外人士使用中国银联的信用卡在中国境内消费。
(4)技术环境
不管是一套完整的网络系统、支付系统，还是良好的服务体系，都需要依靠中国银联自身强大的技术体系的支持，需要做到统一的技术标准，以及一致的业务规范。因为这不仅是中国银联发展的必要条件，更是中国银行卡产业发展的重要环节。早在1986年，中国就推出了第一张自主品牌的信用卡，从1986年至2010年末的24年间累计发行了1.7亿张卡。然而，直到2003年中国银联成立之前，中国的银行卡市场是一片混乱，各个银行之间没有一个直接的系统对接，导致很多商场的收款台上大大小小摆放着各家银行自己的POS机，为顾客的消费以及商家的结算带来了很多不便之处。直到中国银联的成立，才将散乱的银行卡市场整合在一起。这当中必然需要一套完善的技术标准和业务规范。只有这样，才能有效地整合散乱的银行卡市场，才能为顾客的消费以及商家的结算带来便捷的服务。也只有这样才能让中国银联的境外市场走得更稳、更远。
三、中国银联境外环境的中观分析
著名的波特五力分析理论中提到在一个行业的外在环境中存在着五种竞争力，分别是供应商的议价能力、购买者的议价能力、潜在竞争者进入的能力、替代品的替代能力以及行业内竞争者目前的竞争能力。这五种竞争力能够决定产业的获利能力，它们会影响产品的价格、成本、与必要的投资，也决定了产业结构。企业如果要想拥有长期的获利能力，就必须先了解所处的产业结构，并塑造对企业有利的产业结构。
1.供应商的议价能力
目前全球银行卡市场中存在不少银行卡组织，其中最出名的五个分别是VISA、MASTERCARD、JCB、运通和大莱。加上中国银联，各大银行卡组织在全球市场上不断加大力度扩展，特别是旅游热门国家，更是银行卡组织的必争之处。
各大银行卡组织目前在全球市场占有的优势主要有以下两个方面：
(1)各大银行卡组织与全球各地银行对接，授权当地银行发行带有银行卡组织自己标识的银行卡。不直接参与发卡行为可以减轻银行卡组织的管理、推广等成本负担，只需提供清算通道及相关系统管理。并且由当地银行直接发行，银行卡所能推广的范围更加广泛。且银行一直重视对银行卡的推广力度，让全球各地的持卡用户都能接触到带有该银行卡组织标识的银行卡。因此，银行卡组织能在全球各地形成一个稳固的支付市场，其产品的买主很多，以至于每一个单一买主不可能成为作为供方的银行卡组织的重要客户，而银行卡组织就不会因为单一买主的举动受到威胁。
(2)各大银行卡组织在全球各地的网络前端只有简单的POS机设备或者ATM设备，不需要投入太多的管理费用和维护费用，只需要在后台通过清算系统和管理系统进行统一管理，使作为银行卡组织的供方很方便的实行前向联合，而作为买主的持卡客户很难进行后向联合。
2.购买者的议价能力
全球经济飞速发展，物价上涨，人们的消费习惯也在逐渐改变。银行卡刷卡消费支付已经逐渐取代现金支付，人们对银行卡的需求日益增长。虽然需求较大，购买者较多，但是作为购买者的银行卡持卡客户对于供方银行卡组织还是有一定的议价能力，体现在以下两点：
(1)虽然全球银行卡市场只有一种标准化产品，银行卡组织结合银行发行的银行卡是多种多样。发卡品种多、数量多，持卡条件低，使到作为购买者的持卡用户有经济能力选择不同的银行卡，并且银行卡本身除了持续推出特色的服务之外没有任何的吸引客户能力，所以购买者可以自由选择新品种银行卡并使用，而不用支付过多的产品转换负担。
(2)目前，在全球银行卡市场中由五家大型作为供方的银行卡组织占领着大部分市场，若是需要经常到自己国家境外的地方去消费支付，拥有庞大的全球受理网络的五大银行卡组织有着绝佳的优势。但是，对于仅仅只需在本国境内消费的其余大量银行卡持卡用户来说，本国小型的银行卡组织往往能给到更多的消费优惠以及提供更好的服务，这样一来，购买者的议价能力就大大提升，而作为供方就只有提供更好的服务来吸引客户。
3.潜在竞争者进入的能力
银行卡组织的境外发展举动，会使其与境外国家当地的银行卡组织有利益冲突，这些当地的银行卡组织也会利用其在当地的品牌效应以及优惠的费率和优质的服务吸引着持卡用户，给银行卡组织的境外发展带来一定的竞争压力。
但是，小型的银行卡组织若想把业务范围扩张至全球，相对来说没有这么容易。全球排名前五位的银行卡组织在全球银行卡市场已经发展多年，有着稳定的市场、强大的品牌效应、众多的持卡用户以及完善的支付系统。这些条件大大提高了潜在竞争者进入的门槛，除非能有像中國银联这种拥有着庞大持卡客户群的银行卡组织，才有与五大银行卡组织竞争的能力。
4.替代产品的替代能力
随着网络的发展，电子商务市场的逐步扩大与完善，网上支付逐步成为人们的另一消费习惯，然而当银行卡组织还没有提供统一网络支付通道时候，各大银行各自开通网上支付功能，但是银行间跨行的支付行为却要额外支付一定的手续费，此时，第三方支付平台应声而出。免费提供支付与受付行为，个别第三方支付平台更可作为电子商户的担保商，一下子吸引了大批客户。作为全球最出名的第三方支付平台paypal早已经在拓展全球业务，为全球各地的电子商务网站服务，当线上系统推广到一定程度的时候，必定会发展线下受理网络。
另外，手机支付也日渐走进人们的视线中。各大手机厂商、电信营运商也争相进入手机支付市场，不断研发、拓展此项业务。如在手机中添加NFC近场设备，或者开发手机客户端使得消费者可以脱开银行卡进行便捷消费。当手机在人们生活中逐渐成为不可或缺的物品时，手机支付必定会有广阔的拓展空间，也将对银行卡组织产生强有力的威胁。
5.行业内竞争者目前竞争能力 就中国银联而言，目前在全球支付市场上，主要竞争对手就是五大银行卡组织：VISA、MASTERCARD、JCB、运通和大莱。其中VISA在全球发卡市场所占份额最大，达到60％；其次是MASTERCARD，占30％，JCB、运通和大莱占着剩下的10％中很重要的位置。不管是发卡范围还是终端设备数量，中国银联都处于严重的弱势地位。但是中国银联有着大量的持卡用户作为基础，必能在全球市场大力拓展。但是VISA和MASTERCARD正计划着进入中国市场，当有着全球百分之九十的受理网络正式在中国市场落地时，银行卡市场将会出现一场恶战，中国银联一直依赖的大量持卡用户群优势将受到严重的威胁。
通过五力分析模型可以看出目前中国银联在全球银行卡市场仍是处于严重落后的地位。只有迅速拓展全球受理网络，增强客户服务与体验，才能黏住目前所拥有的持卡客户，才能有条件与VISA、MASTERCARD等银行卡组织抗衡。
四、中国银联境外环境的微观分析
运用SWOT模型分析企业的优势(Strengths)、劣势(Weaknesses)、机会(Opportunities)和威胁(Threats)可以清晰地展示企业自身的强项以及机会存在的地方并可以把资源和行动充分集中在一起。
1.优势
(1)中国银联有着不可估量的用户数量。前文提到，2010年中国出境旅游达5800万人次，旅游花费高480亿美元，人次支出约合人民币6000元。然而，我国对于个人出境所携带的现金数量是有限额的，国务院规定，个人出境可携带现金最高限额为折合5000美元，如果超过将要向海关申报。因此银行卡的作用便十分明显：方便而且不受限制。
(2)由国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银联有着强有力的后盾，使其在中国境内形成垄断之势，因此，中国银联便可以此大力推进境外市场拓展，没有内忧，可以专心抵御和解决外患，并且还得到了中国政府的扶持，必定使其在境外市场能够得到一帆风顺的发展。
2.劣势(Weaknesses)
中国整体经济水平落后，中国银联在全球支付市场上起步较晚，在全球市场是已经基本确立VISA和MASTERCARD两大霸主的地位，全球银行卡市场份额更是高达60％和30％。中国银联要想在全球市场这块大蛋糕上分得一杯羹，还需要走很长的一段路。因为作为银行卡组织，虽然不直接参与发卡，但是在市场拓展上，都是只能通过一机一卡、一步一履地发展起来。
另外，使用银行卡消费会成为一种习惯，起步晚的中国银联在境外市场上不被中国境外的消费人群所熟悉，知名度不高导致不能依靠强大的消费群体与商户进行合作来拓展更宽广的支付网络。因此中国银联只能依靠更大的优惠空间以及中国境内这批庞大的消费者来拓展境外市场网络。
3.机会
分析中国银联境外市场的机会，先了解一下以下两组数据。1：“201 1年全球奢侈品市场将达到1850亿欧元，创下最新记录。中国将有可能超越日本成为全球最大奢侈品消费国。”2：“2010年中国游客在法国购买免税商品总额达6.5亿欧元(约合61.3亿元人民币)，中国游客的人均购买金额，即同一天在同一家商店的消费金额高达1300欧元(约合1.23万元人民币)。”
两组数据虽然都是一些关于中国消费者消费细节上的调查，不足以代表整个行业，但它们却是共同显示出一个特点，那就是中国公民的消费需求日益增加，而且是境内向境外发展、普通商品向高端奢侈品发展。这正是中国银联海外发展的最佳时机，借助中国消费者这日益增加的消费需求，为消费者在海外支付上提供比以往更好的服务以及更庞大的支付网络，是拉拢客户，增加客户黏性的最佳途径。
4.威胁
全球两大银行卡组织VISA和MASTERCARD已经渐渐嗅到中国银联对它们所带来的威胁。VISA也在2010年作出了一些在全球市场上打压中国银联的举动，例如禁止带有中国银联和VISA标识的双币种信用卡在中国境外消费或取现时走中国银联的清算通道。而且VISA和MASTERCARD也大力拓展中国境内业务，一方面在等待新的《银行卡管理方法》出台，其中最为重要的就是取消“外资银行不得在中国境内发卡”一项；另一方面这两家银行卡组织积极地与中国境内各大银行合作发卡，推出各种优惠活动以吸引很多的客户使用，以此希望能够从旁撼动中国银联在中国境内的地位。假如在未来VISA和MASTERC ARD能够顺利进入中国并且通过一系列举动引来大批中国境内人士的加入，那么，拥有更大国际市场份额的VISA和MASTERCARD将是众多中国国内出境人士的首选，中国银联的状况将会十分严峻。
五、总结与展望
1.本论文结论
中国国内的银行卡业务起步较晚，虽然其有迅猛发展之势，但还是会给中国经济带来一定的压力。所以作为中国银行卡行业的代表中国银联更应在发展国内业务的同时大力推进中国境外相关业务，带动中国经济的发展，也能为中国消费者在境外提供更好的服务。但在制定相应的发展计划之前，应先要对境外的环境有深入的分析及了解，才能避免在制定及实施计划的时候犯下大错。
因此，笔者综上所述，得出一下几点结论：
(1)虽然目前的国际政治局势动荡，经济环境不稳定，但是各项事件如人民币升值、境外旅游人数扩大、境外消费金额逐年上涨，都是中国银联境外发展的有利条件。倘若中国银联加大对技术的开发及创新、对当地社会文化的培养及合作，就可以趁着目前尚未稳定的政治经济形式大力拓展，必定会产生良好的效应。
(2)目前全球银行卡市场已经拥有较为稳定的大型组织并且这些组织都已经拥有大量的持卡用户，但是从持卡用户对银行卡的依赖性低以及全球银行卡市场容量之大来说中国银联在全球银行卡市场还是拥有一定的发展空间，但是在全球市场发展的同时也要防范境内或境外的潜在竞争者以及替代产品如脱开银行的手机支付所带来的威胁，坚持为持卡用户带來更完善的服务才能提高持卡用户的粘着性，才能有效减少竞争者带来的威胁以及能够在全球市场进行有效的拓展。
(3)中国银联的优势在于政府的支持、其由80多家金融机构共同出资发起的这样一个特殊身份以及拥有大量的持卡用户。但是在全球市场依然面对着历史悠久并且已经在全球银行卡市场发展多年的VISA、MASTERCARD等大型银行卡组织的威胁，中国银联此时更应坚持自己的优势，把它作为发展的基础，依靠国外政府对中国境内人士出境条件的开放等机会条件，大力拓展境外受理网络，实施开展品牌战略并且继续以更低的手续费率及更高支付服务作为吸引更多银行卡用户进入的有利条件，才能在全球银行卡市场占有一席之地，才能与VISA、MASTERCARD等全球知名银行卡企业抗衡。
2.未来展望
中国银联能够在短短不到十年间发展到如此地步，除了国家政策扶持之外，当然还有自身完善的体系，能够将银行、商户以及消费者紧密地联系在一起。虽然中国银联的境外发展缺少政府政策强有力的扶持，但笔者仍然希望中国银联不要为了拓展市场放弃为消费者及商户服务的理念，要坚持以人为本，从消费者从商户等不同的角度出发制定相关的发展计划，才能在国际市场上得到更好的发展。