作者介绍：
　　水湄物语，长投网COO，联合创始人，畅销书《30岁前的每一天》作者。大学毕业后的经历依次是公务员、读MBA、创业、做咨询顾问、从事NGO，继续创业，一路成长为投资理财领域的专家能手。并和她先生一起创建了旨在帮助小白学习理财知识的长投网。
　　同时，也是一位妈妈，生完孩子后，深觉家庭开支的大大增加以及家庭理财的重要性，有着妈妈独特的理财视角。
　　如果说，在生一个孩子之前，你处于“一人吃饱全家不饿”的轻松状态，那么在成立一个家庭、拥有一个（或更多）的孩子之后，你身上的担子就重了。你和你的钱包都准备好了吗？
　　增强对金钱的认知，了解金钱的增值方式，这有助于我们为孩子今后的生活建立强大的经济后援，同时，也需要尽早帮助孩子建立正确的金钱观，这对孩子的未来发展也是非常有帮助的。
　　各位爸爸妈妈们，准备好了吗，让我们进入家庭理财的课堂吧！
　　第一堂课：你为什么要理财？
　　你为什么需要理财？这个问题也许每个人都有自己的答案，只要没有道德负担，大多数人是不会拒绝更多的金钱的。不过，父母对于为什么理财，一定还有一个特别重要的答案，那就是——生一个孩子，实在是太花钱了！
　　从怀孕起，查血、查尿、查肾、查肺、查呼吸，医生大笔一挥，你就得带上钱包去付钱。为了加强营养，有机蔬菜、深海鱼肉、时令水果、高营养蛋白的各种补品，恨不得全部补齐。生产选择单人间，要钱;选择无痛麻醉，要钱;接下去奶瓶、奶嘴、清洁液、消毒锅、温奶器，要钱;各种衣服、裤子、袜子、鞋子、帽子，要钱;澡盆、温度计、润肤露、沐浴液、爽身粉、安抚巾，也要钱！对了，还有雇个月嫂，或者让祖辈从老家赶过来，还有请产假损失的奖金和职位……
　　哦，我忘记说了，这才是你第一年的费用。
　　让我们来计算一下，一个孩子从出生到大学毕业需要多少钱吧？
　　


　　0～3岁：（15～20万元）
　　大部分孩子，在1岁前就断母乳了，一般奶粉都吃到3岁左右。按照平均一个月4～6罐奶粉，每罐奶粉200元左右来算，大约是2～3万元。
　　6个月开始添加辅食，可能还需要补充鱼肝油、益生菌等营养补充剂，每个月平均600元左右，大约2万元。
　　有了孩子就可能需要阿姨照看，现在一般全职阿姨的费用2000～4000元不等，取一个中间数，3年下来就要10万左右。
　　0～3岁的小朋友长得特别快，衣服鞋袜没多久就要升级换代，还有童车、玩具，再加上早教班、儿童乐园等费用，少说每个月也要1500元，那么3年就是5万左右。
　　就这么简单一算，0～3岁需要花费的大约就要15～20万。
　　3～6岁：（10万元）
　　孩子好不容易长到3岁，可以进幼儿园了，阿姨可以辞退了。一般公立幼儿园也需要500～800元;如果是私立的双语幼儿园，一年5万真心不算多的。再加上参加一些课外的兴趣班，平均每个月算1000元的话，也需要3.6万元。
　　学龄前儿童已经懂事，父母普遍倾向带他们出去旅游，还要加上周末的娱乐活动，一年1万也不算多，这就又需要3万。还有衣服鞋袜、玩具图书，还有、零食饮料，每个月800元，又是3万元！
　　小学阶段：（10万）
　　小学的费用比幼儿园只多不少，除了规定的学费之外，还有书报费、伙食费、晚托班、兴趣班等等，每学期算4000元的话，5年小学大约需要4万元。
　　每年的外出旅游，夏令营和冬令营也需要花费，每年至少6000元，5年起码3万元。衣服鞋袜吃饭零食，再加上玩具和图书等精神支出，每年差不多6000元，这就又是3万元。
　　中学阶段：（15～25万）
　　中学阶段，如果是公立学校，费用跟小学差别不大，大约5万元左右。但是初中和高中，若父母选择“择校”，这笔费用比较厉害，一般需要5～10万元。
　　到了中学阶段，孩子的要求也更高了，也会需要一些交际和日常的零花钱，一般父母每个月给孩子300～600元左右的零花钱，这个6年下来也需要3～4万。
　　同时，课外补习班，购买手机以及IPAD等电子产品，这类开销每年也需要至少5000元，共3万元。还有饮食服装，每个月算800元，总数也要6万元。
　　大学阶段：（10～20万）
　　学费普遍在每年5000～10000元，4年下来就需要2～4万元。生活费800～1000元，再加上回家的差旅以及电脑购置等费用，大约每年也需要1万左右，那也是4万元。
　　大学毕业之后如果不选择直接工作，选择考研或出国留学，可能需要更多的额外费用，包括未来孩子结婚可能需要父母贴一部分的费用，这些加起来，至少需要30～50万。
　　按上述的基本数据，从一个母亲怀孕起，一直到孩子能够独立生活，最低的费用需要60万，高一些的话，200万也不够花的。
　　看到这里，爸爸妈妈们一定会觉得压力山大，我们以一个孩子从出生到大学毕业22岁，一共花费100万来计算，每个月大约需要3787元，每年约4.5万。这对每个家庭来说，虽然不算巨大的支出，但也会造成一定的经济压力，那么让我们来看另外一种方式。
　　假设你在生孩子的时候，有了30万的存款，这对一些城市家庭来说，可能并不算高，每年理财的收益在6%左右，也就是说，每年可以产生1.8万的现金流，也就是说，每个月约有1500元的投资性收入，这样你每个月的负担就变成 3787-1500=2287元。 　　如果说，你有50万的存款，有略强一点的理财知识，即每年能够达到10%左右的收益，那么一年就是5万的投资性收入，刨去通货膨胀的因素，就能够基本覆盖你养孩子的费用。
　　也就是说，具有一定理财知识的家庭，只需要别的家庭一半的本金，就可以完成抚养孩子的重担。
　　爸爸妈妈们，明白理财的重要性了吧！
　　课堂作业：算一下你的孩子从现在到大学毕业需要开销多少钱，再算一算，如果你了解理财知识的话，又能省多少钱呢？
　　微课堂：复利的故事
　　爱因斯坦曾经说过：“复利是世界第八大奇迹，其威力比原子弹更大。
　　你现在就可以拿起计算器验证以下事实： 10万元以每年30%增长，50年后是497.9292亿元，注意单位是亿，将近500亿，这个数字是真实的，并没有一丝半点夸张的修辞。
　　当然，在这个当中，有3个值得注意的关键点，首先是时间，复利跟时间是正相关的， 10万元，每年30%的增长，如果是10年的话，只能变成106万。也就是说，要实现复利的威力，你的理财年限，是越长越好，你开始理财的时间，是越早越好。
　　其次是年回报率，30%几乎是一个不可企及的回报率，股神巴菲特的平均年化收益率也才21%，当然人家投资时间已经超过50年了。假设投资回报率只有4%（即类似余额宝的收益率）的话，那么10万元在50年后也就只有184万。如果提高到10%的话，那就有1173万了。
　　第三点，是本金的多少，起始本金也很影响最后的数字，如果起始本金只有1万的话，看上去只跟10万差了9万元，但经过30%的增长，50年之后，本金1万收益49.7亿，本金10万收益497亿，即相差447亿。 从这点来看，早一点，多储存一些本金，对于实现复利的力量，也是至关重要的。
　　第二堂课：你在理财过程中会遇到哪些问题？
　　每一位爸爸妈妈，应该都曾经教育过自己的孩子，要勇敢面对人生中的各种困难。实际在理财过程中，也会遇见各种各样的困难。以下就以3个虚拟的妈妈形象，解释一下在理财过程中，遇见这些问题应该怎么办？当然，爸爸们也可参考下哦。
　　●菲儿妈妈：有一个漂亮的6岁女儿，爱帮女儿打扮，自己也爱打扮，某宝狂热粉丝。家庭月收入不低，但无任何积蓄，认为人生一定要及时享受。没错，她就是一个典型的月光族妈妈。
　　理财小怪兽出现：现在月光，未来怎么办？
　　有一本书叫做《30岁之后谁来养你的老》，说的是一位父亲，眨眼间来到未来，他已经变老了，但是因为没有积蓄，无法快乐地享受老年时光。
　　月光族妈妈最需要挂在墙头的一句话就是“人无远虑必有近忧”。现在的收入不少，能够负担所有的支出。但是家庭的抗风险能力为零。未来遭遇任何状况，例如公司裁员、通货膨胀以及重大支出（孩子择校、老人患病）等等，家中都没有足够的经济能力去应对。
　　打怪兽秘籍：先储蓄，后消费。
　　菲儿妈妈自己爱漂亮，也爱帮女儿打扮，拿到薪水之后，第一件事就是上某宝看看有没有可以买的东西。世界这么大，漂亮衣服这么多，有再多钱也是不够花的。
　　改变月光族有一个小秘籍，就是每个月拿到薪水之后，先储蓄，后消费。把储蓄当成比消费更重要的事来做。而且这个储蓄绝对不能动，月光族妈妈可以选择一个靠谱的基金进行定投，定投账户与工资卡关联，扣款日期就选择发工资日的当天。这样每个月发工资日的时候，资金就被自动转到基金账户，剩下的钱再用来消费。
　　这样逐步改掉自己月光的习惯，同时还能积累自己的第一桶金。
　　●嘟嘟妈妈：嘟嘟妈妈是一个很谨慎的妈妈。非常关注孩子的各种安全问题，她经常教育嘟嘟过马路要看红绿灯，千万不要随便跟陌生人走。因此嘟嘟妈妈在理财问题上，也是非常注重风险，宁愿收益不高，也一定要把风险控制在最低点。嘟嘟家的家庭收入也不错，但嘟嘟妈妈把所有的积蓄都放在银行里，不进行任何理财。嘟嘟妈妈是一个典型的保险型妈妈。
　　理财小怪兽出现：过于注重风险，丧失增值机会。
　　嘟嘟妈妈的风格令人敬佩，注重风险实际上是在理财过程中是非常值得倡导的。但是如果过于注重风险，那就会丧失投资机会。现在银行储蓄的利率一般是2%，还比不上通货膨胀，这样下去，嘟嘟妈妈的储蓄只会越来越不值钱。
　　打怪兽秘籍：尝试低风险的理财方式。
　　其实低风险的理财方式有不少，很多都比银行储蓄要靠谱得多。比如可以考虑购买债券基金，提醒一下，必须是纯债券式基金而不是混合型。债券式基金历年的平均收益率约为6%～8%左右。债券基金的风险实际上是比较低的，尤其是能坚持一定的年限，比如3年以上的话，风险也接近零。
　　另外国债逆回购，货币基金套利，还有第三堂课会讲到的买新股+货币基金的方式，都是低风险但收益还不错的理财方式。
　　努力去尝试学习一些新的理财方式，保持住控制风险的心态，保险型妈妈也能获得良好的收益。
　　●小宇妈妈：小宇妈妈乐于助人，非常善于与别人沟通。周围的孩子和家长们都非常喜欢她，因此她有各种各样的朋友，她也鼓励小宇要多向周围的人学习。 但是这样的性格，在生活中是优点，一到理财领域就变成了缺点。小宇妈妈很容易听信周围朋友的建议，前两年有人说黄金很赚钱，她就买了黄金。结果跟众多“中国大妈”一起，损失惨重。小宇妈妈是典型的“听消息型妈妈”。
　　理财小怪兽出现：容易听信朋友建议，没有自己的理财主张。
　　据说世界上最好的孩子是“别人家的孩子”，世界上最赚钱的理财也似乎是“朋友做的理财”，我们总是很容易听说“别人赚了多少”，但问题是，当你听取这些“靠谱”的朋友的理财建议时，结果却并不像他们形容得那么好。
　　打怪兽秘籍：努力学习更多理财知识。
　　其实别人家的孩子，当然有很多优点，但也会顽皮，也会哭泣。世界上没有完美的孩子，只有自己家的孩子。其实理财也是一样的，没有完美的理财方案，只有适合自己的理财。但这种适合，是需要自己不断去探索的。小宇妈妈如果真的想理财有所收获，那就需要花更多的时间和精力，踏踏实实去学习一些靠谱的理财知识。在听朋友建议的时候，更应该问他们理财背后的逻辑和判断依据，而不是盲目地听信他们的建议。 　　课堂作业：每个人遭遇的理财小怪兽都不一样，你是不是也遭遇了以上三位妈妈的理财难题呢？或者你是不是有自己特殊的小怪兽呢？赶快学习起来，打败他们吧！
　　微课堂：从买衣服中学投资经。
　　买衣投资经第一条：不要买你不想穿3年的衣服，投资也一样。
　　在我最近整理衣橱的过程中发现，原来我曾经买过那么多乱七八糟的衣服。
　　然后我给自己立下一个规定，买衣服的时候先问自己一个问题：“这件衣服会不会陪我3年甚至更久？”然后再决定要不要买。在这样的选择标准之下，最后我买的都是简单大方的经典款式，贵一点也没关系，因为我打算要穿很长的时间。
　　其实投资也一样，面对一个投资标的，想着“好像周围人说还不错，说不定会涨上去哦”然后买入的，通常都会让你后悔。巴菲特曾经说过：“如果你不愿意持有一只股票十年，请不要考虑拥有它十分钟”。
　　买衣投资经第二条：挑你信任的店去买衣服，投资也一样。
　　很多选择恐惧症都有像我一样的痛苦，面对街上几十家店铺，某宝上几万家店铺，虽耗费了无数的时间和精力去选择，仍然不免有上当的时候。
　　我的解决办法也很简单，只挑我信任的店去买。
　　在投资产品上也常常遇见相同的问题，比如一直很火热的P2P。其实P2P只是一个平台，所以它跟淘宝一样，上面的产品良莠不齐。如果你只是追求“20%年收益率”的产品就点击购买，那么就像你在淘宝上点击购买“销售上万的爆款大衣”一样，十之八九，你会买到并不如你预期那么好的产品。
　　那么怎么办呢？有一种方法就是寻找信任的投资平台，依靠它去帮你筛选产品。
　　买衣投资经第三条：趁着打折的时候买衣服，投资也一样
　　能不为打折疯狂的女性，我从不曾遇见过。甚至可以这么说，不为打折疯狂的女性，简直不能称之为女性。如果这件标价5000元的衣服确实就是你要买的，那干嘛不以3000元的打折价格买下来呢？
　　投资也一样，难道说投资也可以买打折产品？！
　　嘿，你没看错，不知道大家是否熟悉“封闭式基金”这种投资对象。其实甄别封闭式基金的好坏，当然也跟其它基金一样，看历史表现，看其投资的主要对象，但还有一点，就是看它是不是打折。由于封基是在交易所里交易的，所以跟股票一样，受到供求关系的影响。也就是说，当市场上有很多人卖，但是很少人想买的时候，它就变成打折商品了。专业名称叫“封基折价率”。
　　但是对于一个投资产品来说，还不像衣服一样有过季的问题，如果明白其内在价值的话，干嘛不趁着打折的时候买入呢？
　　说完这三条买衣投资经，妈妈们是不是觉得立刻大大松了一口气啊？原来投资并没有想象的那么神秘厉害，原来买投资产品跟买衣服也有很多相似之处。当然，再次提醒你的是，不要冲动消费，买衣如此，投资也是如此！
　　第三堂课：如何明明白白看理财？
　　很多爸爸妈妈会说，不用上第一课我也明白理财很重要，谁跟钱有仇呢？只不过是理财太复杂了，什么基金、股票、债券、期货，白银、黄金、P2P，完全听不懂，身边又有太多听说的理财折戟的故事，搞得心里毛毛的。别怕，第三课的内容就是为你的投资扫盲，这课的内容有很多干货，如果爸爸妈妈能仔细阅读，必有收获！
　　首先要说明的是，理财是一种能力，这种能力是需要不断进行学习的。我们现行的教育体制中缺乏“财商”这部分的教育（这也就是为什么父母需要更多学习这方面的知识，为孩子树立良好的榜样），因此到了成人之后再来补课，很多人就觉得有点退缩。就像你从来没有学过法语，现在突然需要你带孩子在法国旅行3个月，当然觉得力不从心。但只要你肯花一点时间，提前学习一些常规的知识，无论是法语还是理财，都不是不能学习的。
　　那现在我就用一个简单的故事来描述投资的不同种类。
　　在所有的例子中，大家把小投妈妈想成是你自己，即借出钱的那一方，而我——水湄，就是拿了你钱并为你进行投资的邻居。
　　第一大类：向很多人借钱，并作为代表把钱借给需要钱的人，赢取差额。（典型代表：银行储蓄）
　　为什么你把钱存到银行里，会有利息？这利息是从哪里来的？
　　小投妈妈（也就是你）有把1000元借给了水湄（因为水湄承诺年底还给你1030块，年息3%），小张小王小李小赵一共10个同学也把钱给水湄了。水湄把这些钱（共10000元）又转手借给了要开饭店的A同学，到了年底，A同学还给水湄10000本金后，又还了700元的利息（假设公司借贷利息7%），然后水湄把10000元本金还给了你和小张小王等10个同学，同时给予你们利息30*10=300元。水湄还结余400元。
　　其实你把水湄替换成银行、民间高利贷、小额信贷公司都是成立的。这原理都是向很多人借钱，然后再把钱借给需要钱的人，以赢取差额，只是后两种问别人借钱给与的利息比较高。
　　关注这一类的投资项目，就是要特别关注中间人把钱都借给了谁，那些借钱的人大部分会不会还得出来？而不能只把目光放在收益上面。
　　例如银行储蓄，因为银行一般都借给有固定资产抵押的大型企业，还不出来的人（坏账率）比较少，因此风险就比较小。而民间高利贷或者是现在最流行的P2P，有可能是借给那些急需用钱，且投资有高额回报的个人或公司，因为没有直接的抵押，借钱人素质也良莠不齐，因此遇见大气候不好，还不出来的人（坏账率）就比较高，这就直接影响到投资者的收益，甚至本金也有不保的危险。
　　第二大类：需要钱的人直接问你借钱。（典型代表：国债）
　　小投妈妈有一天直接遇见了开饭店的A同学，A同学说最近生意不错，但是需要多招聘人，他跟小投妈妈说，如果凑足10000元的话，他可以直接在年底还给小投妈妈10700元。小投妈妈想，合算啊，就凑了10000元借给A同学了。
　　各类债券，包括国债、地方债、企业债，大部分都是这样的类型。借款人跳开中间人，而直接向投资人借款。国债是国家的借款，地方债是地方政府的借款，而企业债就是开公司的A同学B同学C同学的借款。 　　关注这一类的投资，主要是看借款人的资质。例如国债，几乎被认为是无风险的，美国国债的话，还不出钱的几率很小。但是中国部分地方债的风险就比较高（可以搜索相关资料）。企业债呢，就要看企业资质好坏了。
　　假设一样是开饭店，A企业债和B企业债， A同学是远近出名的厨师，又很勤劳。生意也很红火，只是扩大规模想借点钱，那就值得借。而B同学是开麻辣烫店，上个月刚出现原材料不新鲜被客户投诉的事情。但是B同学想快速扩张，因此借钱来开新店，那就不那么值得投。
　　A同学和B同学的故事在真实世界中是很多的，因此就不能简单地看哪个收益高，而要看企业具体拿钱是做什么的，它资质如何，还不出的风险有多高。
　　第三大类：投资人成为部分资产的所有人（也可以简单理解为“股东”）但是不参与经营。（典型代表：股票）
　　A 同学的饭店经营得越来越好，他知道小投妈妈有个亲戚在卫生检疫局工作，因此跟小投妈妈说让她用10万元参股10%，当然如果饭店遇见卫生检疫的问题，小投妈妈也要帮忙走走门路。当饭店盈利的话，小投妈妈能得到分红，但是如果饭店亏损的话，小投妈妈的10万元也相应地要亏损。A同学跟小投妈妈利益共享，风险共担。
　　股票市场就是这样的方式，股票的优点是它不需要你的亲戚在卫生局，或者你爹是马云。但它的坏处是，这个市场里，既有A同学经营的发展良好的饭店，也有B同学经营的原料不好的麻辣烫，你必须火眼金睛，甄别好坏，选择那些你值得成为股东的公司来参与。
　　关注这一类投资，很简单，就是要找出那些好的公司，并且选这个公司比较便宜的时候来成为股东，而不要被某些忽悠所骗到。
　　前者，比如说A同学的饭店旁边突然要建造地铁，路有些难走，所以吃饭的人少了很多。这时候他邀请你入股，就会以比较便宜的价格给你（想一想三聚氰胺事件出来时候的蒙牛股价）。你考虑了下，觉得地铁在半年内会修好，而且会给A饭店带来更多客人，因此你觉得很合算，就还是入股了。恭喜你！因为半年后再也不可能买进这么低的价格了。
　　第四大类：你成为该资产的所有人，并以预测未来涨跌来赚钱或输钱（典型代表：艺术品投资）
　　A同学的饭店里供应燕窝，这次A同学要去印尼进货，临行前他让你也准备100万买一点，因为他说，随着政府对燕窝采集的限制，燕窝会涨价的。你听了觉得有道理，因此就花了100万让A同学帮你带了100万的燕窝回来。
　　情况A：1年之后，燕窝果然因此政策限制，很难进口，因此各饭店以高价收购燕窝，你狠狠赚了一票。
　　情况B：1年之后，随着环保组织抵抗吃燕窝，各饭店纷纷撤销燕窝的菜，你的燕窝都在仓库里霉掉了。
　　这一个大类跟第三大类不同的是，资产本身并没有通过经营来增值（例如饭店是通过对食品的加工来增值），而仅仅依靠某些外部环境的因素（例如阿拉伯地区有战争，石油价格就会大幅上涨）来使其价格波动，而投资者通过预测这些价格的波动来赚钱或亏钱。
　　大宗商品（包括石油、天然气、黄金、铜、黄豆、玉米）的期货市场，艺术品投资、包括房地产投资，在某种意义上都属于这一类靠预估未来涨跌。关注这一类的投资，则要注意你所投资的具体这类商品，是比较依靠哪些因素来影响价格波动的，通过对这些因素的综合考虑和判断，作出你自己的投资决定。
　　四个大类基本讲完了，主要是希望通过这种分类，让大家了解金钱增值的方式方法。可能大家会问，为什么常接触的银行理财产品和基金，没有出现在分类里面呢？这是因为，大部分银行理财产品和基金，都是在这四种基本类型里面进行排列组合，万变不离其宗。
　　总之，在投资的世界里，不明白的事千万不要去做，不懂不可怕，不懂装懂才会最糟糕。弄明白投资背后的逻辑，精心计算风险和收益，用知识和耐心，才可能换回最后的收获。
　　课堂作业：这四大类投资产品，你个人更喜欢哪种，为什么？你觉得对于这四个大类的投资，你目前最缺乏的是什么？（知识？经验？心理素质？其它？）
　　微课堂：推荐一个普通人容易忽略的好投资产品。
　　货币基金+买新股
　　因为余额宝的关系，大部分普通人肯定都明白货币基金是咋回事，对，余额宝就是货币
　　基金，货币基金其实是第三课中讲的第二大类，即基金公司向很多很多人（就是那些众多站在马云身后的女人们）借钱，然后再把钱借给国家（国债）、政府（地方债）和企业（企业债），因为国家政府不还钱的几率比较小，所以货币基金的安全性很高，当然与之相对应的，收益率也就比较低，一般就是在4%左右。
　　现在就算是马云身后的女人们也都不满足4%的收益了，那么怎么办呢？你可以用来买新股。买新股，顾名思义，就是买第一次上市交易的股票，2014年买新股的平均收益率是19.7%。
　　平时把现金放在货币基金里面，等到有新股上市的消息，把货币基金中的钱拿出来买新股，一年收益轻松就超过20%了。
　　而且我可以负责任的说，这20%的收益率，接近于零风险。家庭理财，稳定很重要，风险越低越好。
　　当然还有很多低风险的理财方式，比如货币基金套利、国债逆回购、分级基金套利等。当然，这些都需要你花一些时间去学习理财知识。