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一、内蒙古保险业总体运行情况
“十一五”期间，内蒙古保险业快速发展，全区保险业务共承担各类风险超过13万亿，支付赔款和给付200亿元，在重大灾害事故中，保险企业充分发挥了经济补偿功能。2010年自治区保险保费收入215.54亿元，保费规模位列全国第23位；其中，保险密度863元/人，保险深度1.85%，分别较2005年末增长2.5倍和0.4个百分比。目前，全区共有省级保险公司29家，其中财产险公司15家（含农险公司1家），人身险公司14家（含养老险公司、健康险公司各1家），保险业总资产达到353.74亿元。
内蒙古拥有我国最大的牧区，牧区的发展是内蒙古统筹城乡经济的关键，是实现自治区“十二五”发展目标的重点和难点。改革开放以来，内蒙古的三农三牧经济取得很大的成就，但仍面临不少特殊的困难。牧区既是重要的生态安全功能区，也是草原畜牧业生产区，更是少数民族人口的集中分布区。就保险业而言，如何为农牧民的生产和生活提供风险保障，合理开发农牧区保险市场都是有待解决的问题。近年来内蒙古保险业迅速发展，有效保障了社会生产的顺利进行和人民生活的安定。未来几年是内蒙古保险市场加快成熟、保险服务不断提升的关键时期。为了推动农牧区保险业的发展，内蒙古保监局在2011年9月出台了《内蒙古保险业促进牧区又好又快发展的实施意见》，提出健全牧区保险市场体系，对保险机构在牧区铺设网点给予政策支持，特别指出要加快发展农牧业保险，支持商业养老保险，探索试点牧区环境污染责任保险等。
二、牧区可发展主要保险种类和功能概述
（一）商业养老保险
商业养老保险是以获得养老金为主要目的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,被保险人在退休之后尽管收入下降，但，由于有养老金的帮助，仍然能保持退休前的生活水平。
目前，我国现有养老保障体制与人民养老保障需求存在缺口，随着中国人口老龄化速度的加快，城乡居民养老保险的问题逐步突显。与社会基本养老保险相比，商业养老保险同样具有维护社会稳定、促进经济发展和增进国民福利的功能，大力发展商业养老保险可以丰富养老保障体系的内涵、增强养老保障体系在促进经济社会协调发展中应发挥的作用。通过商业保险，还可有效解决现有体制下养老保障可携带性不强的问题，促进劳动力合理流动和劳动力市场的不断完善。
（二）农牧业保险
农牧业保险是对种植业和畜牧业生产过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。保险机构通过保险的形式，组织农牧业从业人员集体互助，使受损单位或个人得到应有的补偿，以便及时恢复生产，保证农牧业生产顺利进行。政策性农牧业保险是由政府主导、组织和推动，由财政给予保费补贴，按商业保险规则运作，以保障“三农三牧”为目的的一种保险，由商业保险公司承办具体实务，并提供专业化的保险服务。政策性农牧业保险一般承担农牧民自己无法抗拒的自然灾害造成的损失，如洪灾等自然灾害以及流行性、暴发性病虫害和动物疫病等。
农牧业保险是市场经济国家扶持农牧产业发展的通行做法。通过政策性保险，可以在世贸组织规则允许的范围内，代替直接补贴对我国农业实施合理有效的保护，减轻加入世贸组织带来的冲击，减少自然灾害对农牧业生产的影响，稳定农牧民收入，促进农牧业和农村牧区经济的发展。
（三）环境污染责任保险
环境污染责任保险是以企业发生污染事故对第三者造成的损害依法应承担的赔偿责任为标的保险，是一种特殊的责任保险。在环境污染责任保险关系中，保险人承担了被保险人因意外造成环境污染的经济赔偿和治理成本，使污染受害者在被保险人无力赔偿的情况下也能及时得到给付。近年来，随着我国环境风险的日益加剧，环境污染责任保险开始被关注。利用保险工具来参与环境污染事故处理，有利于分散企业经营风险，帮助其快速恢复正常生产。同时，环境污染责任保险还充分发挥了保险机制的社会管理功能，利用费率杠杆机制促使企业加强环境风险管理，提升环境管理水平。此外,受害人通过保险及时获得经济补偿，也稳定了社会经济秩序，减轻政府负担。
三、牧区可发展保险现状和前景
（一）商业养老保险前景广阔
第六次全国人口普查结果显示，全区老龄化进程逐步加快。目前，内蒙古常住人口2470万人，65岁及以上占7.56%，虽然没有沿海发达地区人口老龄化程度高，但与2000年第五次全国人口普查相比，65岁及以上人口比重上升2.21%，老年人口增加了近百万。自2009年开始，内蒙古开始试点新型农牧民基本养老保险，遵循自愿缴费原则，强调集体补助和国家政策扶持。但筹集的养老保险基金一般只能保值，增值并不明显，个人账户上的保险基金受价格上涨等因素的影响有时还会出现相对贬值。对于已经开始领取基本养老保险金的农牧民来说，领到的保险金难以支付基本生活消费需要，目前多数老年农牧民仍然依靠从事生产劳动或服务性劳动，填补养老生活费用的不足，借以维持基本生活。
商业养老保险作为健全多层次农牧区养老保障体系的重要组成部分，为农牧区社会基本养老保险业务的开展提供有力的支持和补充。2010年内蒙古实现生产总值11655亿元，首次超过万亿，人均GDP达到37287元，排名全国第7。全区农牧民纯收入达到5530元，同比增长12%，人均生活消费支出4461元，同比增长12.4%，连续5年位列西部省市第1。“十二五”期间，内蒙古农牧区将利用资源优势、区位优势持续快速发展，这为开拓牧区商业养老保险市场奠定了坚实的经济基础。未来政府将大力发展牧区商业养老保险和健康保险，健全和完善与牧区经济发展水平相适应的社会保障体系，鼓励和支持有条件的畜牧生产企业通过商业保险建立多层次的养老和医疗保障计划，切实提高牧民的社会保障和福利水平。如何开拓农牧区商业养老保险市场，为广大农牧民提供合适的商业养老保险产品，协助新农合、新农保等政策性保险的经办和管理，将成为保险公司未来发展的新关键。
（二）农牧业保险任重道远
内蒙古是农牧业大区，作为全国首批政策性农业保险试点地区之一，自2007年起，内蒙古开始试点推广玉米、小麦、大豆和能繁母猪政策性农业保险。近年来，油菜、葵花等农作物和奶牛等牲畜也已纳入政策性农牧业保险覆盖范围。2010年，内蒙古农业保险的保费收入达到14.89亿元，累计承保小麦、玉米及大豆等农作物6469.13万亩，各类牲畜77.42万头，为215万户（次）农牧民提供风险保障近195亿元，保费规模、承保面积和财政补贴均位居全国第一。但农牧业保险风险大、收益低，大部分财产险公司仍不愿涉足农险领域，相对于其他险种，农险保费收入一直不高。而政策性农牧保险在实践过程中，也存在一些问题，比如补贴品种有限，一些本地区特色品种不在国家财政补贴范围之内；农牧保险政策缺乏连续性，存在先出险、后签单的现象，违背了保险的基本原理；农险保费补贴拨付划转机制不合理，农险补偿作用不能及时发挥。
农牧业在内蒙古经济中占据重要地位。保障农牧业发展，保证农牧民收入是内蒙古和谐发展的前提。农牧业是弱质产业，难以抵御自然灾害，因此，发展农牧保险必不可少。现阶段，农牧民的保险意识逐步增强，对农牧保险的需求也逐渐增加，像牧区奶牛养殖保险、肉牛、肉羊养殖保险，农区小麦、玉米、葵花及能繁母猪保险等，农牧户都有较强的购买意愿。政府今后将鼓励和支持保险公司围绕自治区农牧业产业化和涉农涉牧优势产业，积极开展种植业、养殖业保险试点，拓展旗县、牧区保险市场。目前，内蒙古承办政策性保险的公司主要有人保财险、安华农险和中华联合3家，农险占财险比重较低，险种还不能满足市场需求。随着农牧业的发展及内蒙古保险监管机构的推动和引导，更多的商业保险公司可以参与农牧保险，充分发挥市场机制，积极开拓商业性农险业务，丰富农牧保险产品，改善服务质量，提高农险经营效率，建立健全农牧保险市场。
（三）环境污染责任险存在潜力
内蒙古是能源大省，煤炭资源丰富，土地含煤面积达12万平方公里。近些年，内蒙古能源产业迅猛发展，极大地促进了自治区经济社会的发展，为全国能源的供给做出巨大贡献。但能源产业在快速发展同时，也对牧区的环境造成了一定的破坏。内蒙古大型煤矿、发电厂一般都坐落在煤炭资源蕴藏量丰富的草原、山区，煤炭露天开采、掘井的过程，破坏了地表植被，造成水土流失；采煤产生的废水未经处理排放到河流或渗入地下，对水源造成污染；煤炭发电产生的烟气、煤粉灰、炉渣中含有二氧化硫、氮氧化物、悬浮颗粒等对空气又造成污染。近十年来，内蒙古环境污染事故屡有发生，由于缺乏机制保障，企业应承担赔偿和恢复环境的责任往往得不到落实，国家已累计投入371亿元帮助内蒙古改善生态环境。
“十二五”期间，内蒙古将全面加强草原生态保护和建设、推进矿区生态保护与环境综合治理，在发展经济的同时开始注重环境保护，遏制草原生态恶化的势头，实现草原生态良性循环。随着内蒙古保险业的发展，保险覆盖面和对经济社会参与度在逐步提高，保险业在能源产业生产发展过程中分散风险，组织经济补偿的功能应得到发挥。环境污染责任保险作为一种市场化、社会化的责任风险管理机制，能够合理转移能源企业责任风险，帮助污染企业快速恢复生产，让受害人及时获得经济补偿，稳定社会经济秩序，也缓解了政府的财政压力。保险公司通过开发环境责任保险产品，确定责任范围，分类厘定费率，对参保企业的环境风险进行评估、分析、预防和控制，从而强化能源企业的责任意识，增强企业治污的积极性，最终减少环境污染和责任事故发生的概率。随着2010年内蒙古地区环境污染责任保险试点工作的开展，环境污染责任保险的规章制度建设将逐步完善，在政府的助力推动下，内蒙古环境污染责任保险发展潜力巨大，也为产品同质化，传统业务增长乏力的中小财险公司提供了新的发展机遇。
四、牧区保险业可持续发展的政策建议
未来内蒙古农牧区经济仍将处在快速发展，夯实基础，逐步实现农牧业城乡协调发展的战略转型期。“十二五”期间，中央及自治区政府将出台一系列政策提高农牧业综合生产能力、加强基础设施建设，完善惠农惠牧政策，提高农牧民的收入水平。这些都为农牧区保险业的发展提供了良好的政策环境。保险公司应抓住机会，采取有效的措施，充分发挥保险也在农牧领域的保障功能。
首先，要积极创新发展农牧区保险。农牧区不同于城市，有着鲜明的特点，要发展好农牧区保险，就要从营销渠道、服务和产品上做好创新。现阶段，农牧区保险产品的销售主要是直接销售，以村级为单位农牧户自愿投保。今后可尝试直接和间接销售相结合的多元化销售模式，充分利用农村合作组织、农信社、农业龙头企业等中介机构，以较低的成本将保险网络延伸至基层农户。在服务上，可以通过提供全方位的防灾防损服务，提高农牧区生产行为控制风险的能力，将风险防线前移。还可围绕商业养老险、农险和环境污染责任险，进一步开发针对高新养殖业、外出务工农民和失地农民养老、环境巨灾风险等的保险产品。并通过开发新形式费率模式，设定多级费率，满足不同经济水平农牧户的要求。
其次，要完善农牧区客户服务体系。保险业是服务行业，保险产品具有专业性、无形性及长期性的特性，使得保险的服务属性远强于一般商品。农牧区保险基础薄弱，服务体系还不完善，保险公司应把基础建设作为推动农牧区保险市场发展的重点，在网点、费用、培训、信息技术等方面，为农牧区发展保险业务提供网络和技术支撑。积极整合和利用各类农牧区经济服务中心、畜牧站、农技站等服务资源，依托农牧区信用社、供销社等基层机构开设代办保险的服务网点，农牧区保险基础薄弱，服务体系还不完善，保险公司应把基础建设作为推动农牧区保险市场发展的重点，在网点、费用、培训、信息技术等方面，为农村牧区发展保险业务提供网络和技术支撑。积极整合和利用各类农牧区经济服务中心、畜牧站、农技站等服务资源，依托农牧区信用社、供销社等基层机构开设代办保险的服务网点，有效延展农村牧区保险服务体系。
再次，农牧区的发展离不开政府的支持。要在农牧区实现商业保险的广泛覆盖，需要政策补贴和必要的政策扶助，特别需要财政、税收、银行等部门的支持。同时，保险公司也要运用自身经营特点，积极配合政府，为农牧区提供地方性准公共产品，包括农牧区冰雪巨灾保险、具有地方特色的农业保险、牧民商业医疗保险、小额贷款保证保险等。将来，保险公司还可参与内蒙古农业保险信用评估体系的建立，通过构建信息质量完善、运转通畅的信用评估体系，支持内蒙古农牧保险市场的健康发展。
(作者单位：1.中国人民银行呼和浩特中心支行;2.阳光财产保险股份有限公司)
“十一五”期间，内蒙古保险业快速发展，全区保险业务共承担各类风险超过13万亿，支付赔款和给付200亿元，在重大灾害事故中，保险企业充分发挥了经济补偿功能。2010年自治区保险保费收入215.54亿元，保费规模位列全国第23位；其中，保险密度863元/人，保险深度1.85%，分别较2005年末增长2.5倍和0.4个百分比。目前，全区共有省级保险公司29家，其中财产险公司15家（含农险公司1家），人身险公司14家（含养老险公司、健康险公司各1家），保险业总资产达到353.74亿元。
内蒙古拥有我国最大的牧区，牧区的发展是内蒙古统筹城乡经济的关键，是实现自治区“十二五”发展目标的重点和难点。改革开放以来，内蒙古的三农三牧经济取得很大的成就，但仍面临不少特殊的困难。牧区既是重要的生态安全功能区，也是草原畜牧业生产区，更是少数民族人口的集中分布区。就保险业而言，如何为农牧民的生产和生活提供风险保障，合理开发农牧区保险市场都是有待解决的问题。近年来内蒙古保险业迅速发展，有效保障了社会生产的顺利进行和人民生活的安定。未来几年是内蒙古保险市场加快成熟、保险服务不断提升的关键时期。为了推动农牧区保险业的发展，内蒙古保监局在2011年9月出台了《内蒙古保险业促进牧区又好又快发展的实施意见》，提出健全牧区保险市场体系，对保险机构在牧区铺设网点给予政策支持，特别指出要加快发展农牧业保险，支持商业养老保险，探索试点牧区环境污染责任保险等。
二、牧区可发展主要保险种类和功能概述
（一）商业养老保险
商业养老保险是以获得养老金为主要目的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,被保险人在退休之后尽管收入下降，但，由于有养老金的帮助，仍然能保持退休前的生活水平。
目前，我国现有养老保障体制与人民养老保障需求存在缺口，随着中国人口老龄化速度的加快，城乡居民养老保险的问题逐步突显。与社会基本养老保险相比，商业养老保险同样具有维护社会稳定、促进经济发展和增进国民福利的功能，大力发展商业养老保险可以丰富养老保障体系的内涵、增强养老保障体系在促进经济社会协调发展中应发挥的作用。通过商业保险，还可有效解决现有体制下养老保障可携带性不强的问题，促进劳动力合理流动和劳动力市场的不断完善。
（二）农牧业保险
农牧业保险是对种植业和畜牧业生产过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。保险机构通过保险的形式，组织农牧业从业人员集体互助，使受损单位或个人得到应有的补偿，以便及时恢复生产，保证农牧业生产顺利进行。政策性农牧业保险是由政府主导、组织和推动，由财政给予保费补贴，按商业保险规则运作，以保障“三农三牧”为目的的一种保险，由商业保险公司承办具体实务，并提供专业化的保险服务。政策性农牧业保险一般承担农牧民自己无法抗拒的自然灾害造成的损失，如洪灾等自然灾害以及流行性、暴发性病虫害和动物疫病等。
农牧业保险是市场经济国家扶持农牧产业发展的通行做法。通过政策性保险，可以在世贸组织规则允许的范围内，代替直接补贴对我国农业实施合理有效的保护，减轻加入世贸组织带来的冲击，减少自然灾害对农牧业生产的影响，稳定农牧民收入，促进农牧业和农村牧区经济的发展。
（三）环境污染责任保险
环境污染责任保险是以企业发生污染事故对第三者造成的损害依法应承担的赔偿责任为标的保险，是一种特殊的责任保险。在环境污染责任保险关系中，保险人承担了被保险人因意外造成环境污染的经济赔偿和治理成本，使污染受害者在被保险人无力赔偿的情况下也能及时得到给付。近年来，随着我国环境风险的日益加剧，环境污染责任保险开始被关注。利用保险工具来参与环境污染事故处理，有利于分散企业经营风险，帮助其快速恢复正常生产。同时，环境污染责任保险还充分发挥了保险机制的社会管理功能，利用费率杠杆机制促使企业加强环境风险管理，提升环境管理水平。此外,受害人通过保险及时获得经济补偿，也稳定了社会经济秩序，减轻政府负担。
三、牧区可发展保险现状和前景
（一）商业养老保险前景广阔
第六次全国人口普查结果显示，全区老龄化进程逐步加快。目前，内蒙古常住人口2470万人，65岁及以上占7.56%，虽然没有沿海发达地区人口老龄化程度高，但与2000年第五次全国人口普查相比，65岁及以上人口比重上升2.21%，老年人口增加了近百万。自2009年开始，内蒙古开始试点新型农牧民基本养老保险，遵循自愿缴费原则，强调集体补助和国家政策扶持。但筹集的养老保险基金一般只能保值，增值并不明显，个人账户上的保险基金受价格上涨等因素的影响有时还会出现相对贬值。对于已经开始领取基本养老保险金的农牧民来说，领到的保险金难以支付基本生活消费需要，目前多数老年农牧民仍然依靠从事生产劳动或服务性劳动，填补养老生活费用的不足，借以维持基本生活。
商业养老保险作为健全多层次农牧区养老保障体系的重要组成部分，为农牧区社会基本养老保险业务的开展提供有力的支持和补充。2010年内蒙古实现生产总值11655亿元，首次超过万亿，人均GDP达到37287元，排名全国第7。全区农牧民纯收入达到5530元，同比增长12%，人均生活消费支出4461元，同比增长12.4%，连续5年位列西部省市第1。“十二五”期间，内蒙古农牧区将利用资源优势、区位优势持续快速发展，这为开拓牧区商业养老保险市场奠定了坚实的经济基础。未来政府将大力发展牧区商业养老保险和健康保险，健全和完善与牧区经济发展水平相适应的社会保障体系，鼓励和支持有条件的畜牧生产企业通过商业保险建立多层次的养老和医疗保障计划，切实提高牧民的社会保障和福利水平。如何开拓农牧区商业养老保险市场，为广大农牧民提供合适的商业养老保险产品，协助新农合、新农保等政策性保险的经办和管理，将成为保险公司未来发展的新关键。
（二）农牧业保险任重道远
内蒙古是农牧业大区，作为全国首批政策性农业保险试点地区之一，自2007年起，内蒙古开始试点推广玉米、小麦、大豆和能繁母猪政策性农业保险。近年来，油菜、葵花等农作物和奶牛等牲畜也已纳入政策性农牧业保险覆盖范围。2010年，内蒙古农业保险的保费收入达到14.89亿元，累计承保小麦、玉米及大豆等农作物6469.13万亩，各类牲畜77.42万头，为215万户（次）农牧民提供风险保障近195亿元，保费规模、承保面积和财政补贴均位居全国第一。但农牧业保险风险大、收益低，大部分财产险公司仍不愿涉足农险领域，相对于其他险种，农险保费收入一直不高。而政策性农牧保险在实践过程中，也存在一些问题，比如补贴品种有限，一些本地区特色品种不在国家财政补贴范围之内；农牧保险政策缺乏连续性，存在先出险、后签单的现象，违背了保险的基本原理；农险保费补贴拨付划转机制不合理，农险补偿作用不能及时发挥。
农牧业在内蒙古经济中占据重要地位。保障农牧业发展，保证农牧民收入是内蒙古和谐发展的前提。农牧业是弱质产业，难以抵御自然灾害，因此，发展农牧保险必不可少。现阶段，农牧民的保险意识逐步增强，对农牧保险的需求也逐渐增加，像牧区奶牛养殖保险、肉牛、肉羊养殖保险，农区小麦、玉米、葵花及能繁母猪保险等，农牧户都有较强的购买意愿。政府今后将鼓励和支持保险公司围绕自治区农牧业产业化和涉农涉牧优势产业，积极开展种植业、养殖业保险试点，拓展旗县、牧区保险市场。目前，内蒙古承办政策性保险的公司主要有人保财险、安华农险和中华联合3家，农险占财险比重较低，险种还不能满足市场需求。随着农牧业的发展及内蒙古保险监管机构的推动和引导，更多的商业保险公司可以参与农牧保险，充分发挥市场机制，积极开拓商业性农险业务，丰富农牧保险产品，改善服务质量，提高农险经营效率，建立健全农牧保险市场。
（三）环境污染责任险存在潜力
内蒙古是能源大省，煤炭资源丰富，土地含煤面积达12万平方公里。近些年，内蒙古能源产业迅猛发展，极大地促进了自治区经济社会的发展，为全国能源的供给做出巨大贡献。但能源产业在快速发展同时，也对牧区的环境造成了一定的破坏。内蒙古大型煤矿、发电厂一般都坐落在煤炭资源蕴藏量丰富的草原、山区，煤炭露天开采、掘井的过程，破坏了地表植被，造成水土流失；采煤产生的废水未经处理排放到河流或渗入地下，对水源造成污染；煤炭发电产生的烟气、煤粉灰、炉渣中含有二氧化硫、氮氧化物、悬浮颗粒等对空气又造成污染。近十年来，内蒙古环境污染事故屡有发生，由于缺乏机制保障，企业应承担赔偿和恢复环境的责任往往得不到落实，国家已累计投入371亿元帮助内蒙古改善生态环境。
“十二五”期间，内蒙古将全面加强草原生态保护和建设、推进矿区生态保护与环境综合治理，在发展经济的同时开始注重环境保护，遏制草原生态恶化的势头，实现草原生态良性循环。随着内蒙古保险业的发展，保险覆盖面和对经济社会参与度在逐步提高，保险业在能源产业生产发展过程中分散风险，组织经济补偿的功能应得到发挥。环境污染责任保险作为一种市场化、社会化的责任风险管理机制，能够合理转移能源企业责任风险，帮助污染企业快速恢复生产，让受害人及时获得经济补偿，稳定社会经济秩序，也缓解了政府的财政压力。保险公司通过开发环境责任保险产品，确定责任范围，分类厘定费率，对参保企业的环境风险进行评估、分析、预防和控制，从而强化能源企业的责任意识，增强企业治污的积极性，最终减少环境污染和责任事故发生的概率。随着2010年内蒙古地区环境污染责任保险试点工作的开展，环境污染责任保险的规章制度建设将逐步完善，在政府的助力推动下，内蒙古环境污染责任保险发展潜力巨大，也为产品同质化，传统业务增长乏力的中小财险公司提供了新的发展机遇。
四、牧区保险业可持续发展的政策建议
未来内蒙古农牧区经济仍将处在快速发展，夯实基础，逐步实现农牧业城乡协调发展的战略转型期。“十二五”期间，中央及自治区政府将出台一系列政策提高农牧业综合生产能力、加强基础设施建设，完善惠农惠牧政策，提高农牧民的收入水平。这些都为农牧区保险业的发展提供了良好的政策环境。保险公司应抓住机会，采取有效的措施，充分发挥保险也在农牧领域的保障功能。
首先，要积极创新发展农牧区保险。农牧区不同于城市，有着鲜明的特点，要发展好农牧区保险，就要从营销渠道、服务和产品上做好创新。现阶段，农牧区保险产品的销售主要是直接销售，以村级为单位农牧户自愿投保。今后可尝试直接和间接销售相结合的多元化销售模式，充分利用农村合作组织、农信社、农业龙头企业等中介机构，以较低的成本将保险网络延伸至基层农户。在服务上，可以通过提供全方位的防灾防损服务，提高农牧区生产行为控制风险的能力，将风险防线前移。还可围绕商业养老险、农险和环境污染责任险，进一步开发针对高新养殖业、外出务工农民和失地农民养老、环境巨灾风险等的保险产品。并通过开发新形式费率模式，设定多级费率，满足不同经济水平农牧户的要求。
其次，要完善农牧区客户服务体系。保险业是服务行业，保险产品具有专业性、无形性及长期性的特性，使得保险的服务属性远强于一般商品。农牧区保险基础薄弱，服务体系还不完善，保险公司应把基础建设作为推动农牧区保险市场发展的重点，在网点、费用、培训、信息技术等方面，为农牧区发展保险业务提供网络和技术支撑。积极整合和利用各类农牧区经济服务中心、畜牧站、农技站等服务资源，依托农牧区信用社、供销社等基层机构开设代办保险的服务网点，农牧区保险基础薄弱，服务体系还不完善，保险公司应把基础建设作为推动农牧区保险市场发展的重点，在网点、费用、培训、信息技术等方面，为农村牧区发展保险业务提供网络和技术支撑。积极整合和利用各类农牧区经济服务中心、畜牧站、农技站等服务资源，依托农牧区信用社、供销社等基层机构开设代办保险的服务网点，有效延展农村牧区保险服务体系。
再次，农牧区的发展离不开政府的支持。要在农牧区实现商业保险的广泛覆盖，需要政策补贴和必要的政策扶助，特别需要财政、税收、银行等部门的支持。同时，保险公司也要运用自身经营特点，积极配合政府，为农牧区提供地方性准公共产品，包括农牧区冰雪巨灾保险、具有地方特色的农业保险、牧民商业医疗保险、小额贷款保证保险等。将来，保险公司还可参与内蒙古农业保险信用评估体系的建立，通过构建信息质量完善、运转通畅的信用评估体系，支持内蒙古农牧保险市场的健康发展。
(作者单位：1.中国人民银行呼和浩特中心支行;2.阳光财产保险股份有限公司)