在内外问题交织，改革发展面临较大压力和挑战的情况下，农村中小金融机构必须认清形势，居安思危，着力增强加快转型发展的紧迫感、使命感，主动迎接新挑战，抓住当前发展势头强劲，改革承受能力较强的有利时机，加快转换经营机制，加强内部管理，练好内功，强身健体，走可持续的发展道路。笔者经过走访苏北几家农村中小金融机构调查，对当前农村中小金融机构面对改革必须面临转型之痛，谈点粗浅看法，与大家商榷。
　　一要
　　扛得起经济增长“减速之痛”
　　银行也高利润的宏观格局正悄然发生改变，经济增速减缓，就业形势严峻，后危机金融时代所带来的农民工返乡潮较为明显，其直接后果是劳务收入减少，存款减少，小微企业经营恶化，大量不良贷款逐步暴露。导致农村金融面临存款难上、不良难控、贷款难放的困境，业务发展受到严重制约。应深入推进战略转型和业务调整，大力支持经济结构调整和转型升级，着力改进对实体经济的金融服务，延伸金融服务小微企业深度、扩大金融服务小微企业的广度、强化金融服务小微企业的粘度。加大对小微企业和低资本消耗领域的信贷投入，不断培植信贷支持经济板块新的亮点。
　　二要
　　经得住利差空间“收窄之痛”
　　农村金融长期靠吃利差的政策优势，随着利率市场化的改革推进而荡然无存，存款利率上升、贷款利率下降不可避免，存贷款利差逐步缩小，银行利润空间逐步萎缩。利率市场化改革就像一把双刃剑，一方面使农村中小金融机构盈利增速持续放缓，另一方面开启了我国中小金融机构加大转型的帷幕。从过度依赖规模转向利息收入和非利息收入同步并举，从主要依靠对公转向对公、对私、中间业务多元发展，实现从存量管理向流量经营，从持有资产向交易型资产转变，发展方式从外延性向内涵型转变，做到基础客户保存量、拓展优质客户扩增量、淘汰劣质客户保质量的总要求，才能在激烈金融竞争市场中立于不败之地，赢得先机。
　　三要
　　经得起资本管理“抽丝之痛”
　　新的《商业银行准备管理办法》已于今年元月1日正式执行，提高了资本充足率监管要求，农村金融机构必须从资产规模、资本结构、风险计量、资本补充、流动性等方面综合考量，按照新监管标准有关风险计量的要求加大风险计量工作，实现风险加权资产的精确计算，确保资本充足率达标。提高员工队伍的整体素质，改变以规模增长为主的传统思维模式，确定以规模、效益、风险控制齐头并进的经营理念，加大对低资本消耗领域的信贷投入，坚持小额、分散、流动的原则，立足支农支小，突出扶优，做到船小好调头，守住风险底线，服务实体经济，推动转型发展，实施精细化的管理。
　　四要
　　经得住金融市场“竞争之痛”
　　随着金融改革的逐步深入，金融机构特别银行业出现的高歌猛进势头，及其丰厚的准备回报，使民营企业家本能地将金融视为唐僧肉，谁都想吃一口。伴随民营银行的加入，金融业竞争的加剧，利率市场化和金融脱媒化，都可能使银行从金融宠儿成为昔日黄花。农村中小金融机构要未雨绸缪，转型是中小金融机构发展的永恒主题，转型势在必行，深耕县域突出特色，要差异化的定位、特色化的服务，农村做实、城区做优、企业做活，在创新中求变，在创新中求进。
　　五要
　　经得起经营模式“转型之痛”
　　金融改革的不断深入，迫使农村金融要从经营理念上实现根本的转变，要从提高单位资本和资产为特征的集约化经营模式转变，做好资产与负债规模结构匹配，资产结构调整方面要坚持资本节约发展道路，着力发展中间业务，提高市场竞争力，其次降低贷款集中度、关联度，坚持做小、做散的理念，从持有资产向交易型资产转变，发展方式从外延性向内涵型转变，才能在激烈金融竞争市场中立于不败之地。
　　（作者系江苏盱眙农商行副行长）