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摘要： 商业银行占据世界金融的统治地位已有相当长的历史，通过向客户提供存贷款汇等金融产品和服务获得风险报酬。但在互联网、移动智能终端和各类金融科技大行其道的时代，客户对银行的服务提出了更加灵活、个性化和多元化的需求。希望能够随时随地享受银行所有的金融服务，并且要求这些服务更加快捷、方便。更为重要的是，随着大数据、区块链和人工智能等金融科技的开发和应用，新的数字货币正在加速改变银行的经营生态和竞争模式。互联网金融所具有的便捷、快速、普惠等优势更易被人们所接受，对商业银行发展带来巨大冲击。本文通过浅析互联网金融对商业银行的冲击，提出几点可行的应对措施以供参考。
关键词：互联网金融;冲击;应对措施
一、什么是互联网金融模式
以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，对人类金融模式產生颠覆性影响。在互联网金融模式下，金融业的分工和专业化被大大淡化，人们可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都简化并易于操作;市场参与者更为大众化，具有普惠性、科技性和跨界性的特点，互联网金融市场交易所产生的高效率、低成本、良好的服务体验，更加受到普通老百姓追捧和喜爱。
二、互联网金融改变了商业银行什么
1 银行与客户互动方式正在发生深刻改变
随着移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的发展及广泛应用，银行与客户互动方式正在发生深刻改变，客户的交易行为迅速向移动端迁移，到店客户数逐年下降，柜面交易量逐渐下降，商业银行再保守固有的服务模式，已不适应市场变化需要。
2 “二八定律”规则逐渐被打破
传统经营模式下，商业银行依据“二八定律”，更加注重大客户服务策略，而互联网以其快速传播、裂变的效应，通过积沙成塔的方式快速聚集了庞大的客群，同时囤积海量的资金。商业银行从余额宝案例得到的启示，量的累积带来质的改变，如何用较低的人工营销和维护成本来经营“长尾客户”已势在必行。
3 用户行为习惯改变逐渐瓦解商业银行传统运营模式
随着市场竞争的加剧，便捷、高效成为了提升用户体验的核心竞争力，在整体支付领域中，支付模式由传统的现金支付，到POS刷卡支付，再到网络支付，每一次升级都大大改善了用户的交易体验，提升了交易效率。同时互联网公司以支付结算为基础，衍生出征信、理财、借贷等综合金融服务，全面挑战银行“存、贷、汇”业务，逼迫商业银行因变需变。
三、商业银行的应对措施
1 转变经营理念，加快产品、服务和经营模式创新
在新的金融环境下，商业银行应该重新思考审视传统的盈利模式、发展模式、和获客活客模式。在充分发挥商业银行现有的品牌信用、客户基础、物理网点、信息数据、科技实力等方面的优势基础上，加大金融科技的运用，以客户为中心，用互联网思维去思考和解决发展中的问题，加快产品、服务和经营模式创新，重构现代新金融体系。
2 加强与头部互联网企业合作，优势互补
头部互联网企业已形成完整的生态体系，用户触达以及流量入口被其牢牢掌握。以微博、抖音和今日头条为代表的线上平台，线上活跃人数过亿，商业银行以互补的原则在头部互联网企业生态体系内开展业务合作，宣传自己的产品，以广告的形式插播在视频软件和新闻推送中。基于社交、购物、衣食住行等生态打造场景金融，向客户提供消费信贷、普惠金融贷款、存款、理财及信用卡等服务，有利于商业银行扩大金融产品覆盖范围，可重新建立银行金融服务与用户的连接。商业银行在控制风险的前提下，加强与头部互联网企业合作，可积极探索协作共赢的业务模式。
3 增强线上经营客户的能力
互联网的发展深刻影响并改变了用户的生活、消费习惯，人们的“衣、食、住、行、医、教、娱”等各项服务场景，进一步加快向移动端的迁移，不断推进各行各业数字化升级。商业银行在持续发挥线下网点渠道优势的基础上，要顺势而为，加强线上经营客户的能力，形成了从“采集数据”到“转化信息”再到“用于经营”的数字化“新”能力，对打造线上的 “数字银行”，经营好线上的客户流量、提升产品销售、优化服务体验，具有重要意义。
4 注重综合型人才的培养
与传统商业银行服务不同的是，互联网金融把互联网和金融融合在一起，意味着商业银行当下对人才的需求不仅要掌握扎实的金融知识，还要具备数字化时代下的信息技术和信息资源整合的能力。商业银行在新时代下要加强客户信息搜寻和分析能力，为客户提供精准的产品服务，这就需要信息技术人员提供数据支撑。因此商业银行一方面提高选拔人才标准，为商业银行革新注入新活力，另一方面加强对员工轮岗锻炼，制定阶梯式成长计划，为员工发展和公司发展创造一个良好平台，逐步培养懂数据、懂业务、懂互联网经营打法的综合型人才。
四、结束语
综上所述，互联网金融是一种全新金融形态，互联网金融的发展从宏观上来说促进了我国经济的发展，其发展趋势不可抵挡，在运作效益上已经对商业银行传统业务模式产生一定的冲击和影响。传统商业银行应当正确认识互联网金融的发展现状，摒弃传统固有思维，积极转变经营理念，加快产品、服务和经营模式创新，加强与头部互联网企业开展合作，增强线上经营客户的能力，同时在人才建设中多培养一些复合型人才，加强金融科技业务创新。通过多方面对应对措施，以积极的态度将互联网金融的挑战转变为促进自身发展的机遇，打造属于商业银行自身的互联网金融市场。
参考文献：
[1]杰姆斯.汉靠克 肖恩.里奇蒙德：《消失的银行》（书名原文《Bye Bye Banks？》）[M].北京中信出版社，2017年10月
[2]谢平 邹传伟：《互联网金融模式研究》[J].金融研究，2012年12月
关键词：互联网金融;冲击;应对措施
一、什么是互联网金融模式
以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，对人类金融模式產生颠覆性影响。在互联网金融模式下，金融业的分工和专业化被大大淡化，人们可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都简化并易于操作;市场参与者更为大众化，具有普惠性、科技性和跨界性的特点，互联网金融市场交易所产生的高效率、低成本、良好的服务体验，更加受到普通老百姓追捧和喜爱。
二、互联网金融改变了商业银行什么
1 银行与客户互动方式正在发生深刻改变
随着移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的发展及广泛应用，银行与客户互动方式正在发生深刻改变，客户的交易行为迅速向移动端迁移，到店客户数逐年下降，柜面交易量逐渐下降，商业银行再保守固有的服务模式，已不适应市场变化需要。
2 “二八定律”规则逐渐被打破
传统经营模式下，商业银行依据“二八定律”，更加注重大客户服务策略，而互联网以其快速传播、裂变的效应，通过积沙成塔的方式快速聚集了庞大的客群，同时囤积海量的资金。商业银行从余额宝案例得到的启示，量的累积带来质的改变，如何用较低的人工营销和维护成本来经营“长尾客户”已势在必行。
3 用户行为习惯改变逐渐瓦解商业银行传统运营模式
随着市场竞争的加剧，便捷、高效成为了提升用户体验的核心竞争力，在整体支付领域中，支付模式由传统的现金支付，到POS刷卡支付，再到网络支付，每一次升级都大大改善了用户的交易体验，提升了交易效率。同时互联网公司以支付结算为基础，衍生出征信、理财、借贷等综合金融服务，全面挑战银行“存、贷、汇”业务，逼迫商业银行因变需变。
三、商业银行的应对措施
1 转变经营理念，加快产品、服务和经营模式创新
在新的金融环境下，商业银行应该重新思考审视传统的盈利模式、发展模式、和获客活客模式。在充分发挥商业银行现有的品牌信用、客户基础、物理网点、信息数据、科技实力等方面的优势基础上，加大金融科技的运用，以客户为中心，用互联网思维去思考和解决发展中的问题，加快产品、服务和经营模式创新，重构现代新金融体系。
2 加强与头部互联网企业合作，优势互补
头部互联网企业已形成完整的生态体系，用户触达以及流量入口被其牢牢掌握。以微博、抖音和今日头条为代表的线上平台，线上活跃人数过亿，商业银行以互补的原则在头部互联网企业生态体系内开展业务合作，宣传自己的产品，以广告的形式插播在视频软件和新闻推送中。基于社交、购物、衣食住行等生态打造场景金融，向客户提供消费信贷、普惠金融贷款、存款、理财及信用卡等服务，有利于商业银行扩大金融产品覆盖范围，可重新建立银行金融服务与用户的连接。商业银行在控制风险的前提下，加强与头部互联网企业合作，可积极探索协作共赢的业务模式。
3 增强线上经营客户的能力
互联网的发展深刻影响并改变了用户的生活、消费习惯，人们的“衣、食、住、行、医、教、娱”等各项服务场景，进一步加快向移动端的迁移，不断推进各行各业数字化升级。商业银行在持续发挥线下网点渠道优势的基础上，要顺势而为，加强线上经营客户的能力，形成了从“采集数据”到“转化信息”再到“用于经营”的数字化“新”能力，对打造线上的 “数字银行”，经营好线上的客户流量、提升产品销售、优化服务体验，具有重要意义。
4 注重综合型人才的培养
与传统商业银行服务不同的是，互联网金融把互联网和金融融合在一起，意味着商业银行当下对人才的需求不仅要掌握扎实的金融知识，还要具备数字化时代下的信息技术和信息资源整合的能力。商业银行在新时代下要加强客户信息搜寻和分析能力，为客户提供精准的产品服务，这就需要信息技术人员提供数据支撑。因此商业银行一方面提高选拔人才标准，为商业银行革新注入新活力，另一方面加强对员工轮岗锻炼，制定阶梯式成长计划，为员工发展和公司发展创造一个良好平台，逐步培养懂数据、懂业务、懂互联网经营打法的综合型人才。
四、结束语
综上所述，互联网金融是一种全新金融形态，互联网金融的发展从宏观上来说促进了我国经济的发展，其发展趋势不可抵挡，在运作效益上已经对商业银行传统业务模式产生一定的冲击和影响。传统商业银行应当正确认识互联网金融的发展现状，摒弃传统固有思维，积极转变经营理念，加快产品、服务和经营模式创新，加强与头部互联网企业开展合作，增强线上经营客户的能力，同时在人才建设中多培养一些复合型人才，加强金融科技业务创新。通过多方面对应对措施，以积极的态度将互联网金融的挑战转变为促进自身发展的机遇，打造属于商业银行自身的互联网金融市场。
参考文献：
[1]杰姆斯.汉靠克 肖恩.里奇蒙德：《消失的银行》（书名原文《Bye Bye Banks？》）[M].北京中信出版社，2017年10月
[2]谢平 邹传伟：《互联网金融模式研究》[J].金融研究，2012年12月