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开源与节流是理财的不二法则,节省下来的钱,更相当于赚数倍的钱。意外险虽然非常便宜,但购买也是有一定的技巧的。精打细算,会省下不少的银子。
说起意外,大家常常把意外与交通事故联系在一起,但意外不仅仅包含交通意外,还包括更多方面。人身保险中对“意外伤害”的定义为:是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。可见,天灾人祸都属于意外,危害严重的意外事件包括洪水、火灾、地震、海啸、有害气体泄漏、泥石流、电击、失足,等等。
其中,航意险是最典型的意外险,它具有如下四个特点:第一,谁都买得起,而保障很高;第二,纯消费无返还;第三,意外发生概率极小,一旦发生损失极大,所以,保费极低而保障极大;第四,公众都能看得见理赔效果,比如各种空难的投保和理赔情况都会见诸报刊等媒体。
最常见的航空意外保险就是在机场销售的航意险,20元/份,保额40万元/份,保单程航行,且每人最高可投保5份。这样对于常年需要“空中飞人”的商务人士来说就非常吃亏了。每月出行一次,每年购买航意险就需要480~2400元(买1份至5份);每月出行两次,每年就需要960~4800元;出行越多,花费就越多。
如果购买一份保险公司推出的“综合交通意外险”,保费仅仅100元/份,保额却高达60万元/份,而且还同时买断了全年乘坐火车、轮船的意外险,保额也是高达60万元/份。两者相比,购买“综合交通意外险”,要比每次出行单独购买航空意外险实惠多了。
另外,我们更可以选择长期寿险作为人生风险规划的一部分,不仅保意外,还可以积累下自己的财富。
例如,2002年5月7日,北方航空公司的客机在大连坠毁,112人遇难,机上乘客103人,其中有39名乘客投保了航意险(40万元人民币),投保率是37.9%。同月25日台湾中华航空公司的CI611航班在台湾海峡坠毁,机上225人全部遇难,但是只有10人投保了航意险,投保率不足10%,这令人大跌眼镜。在台湾这个保险意识相对较强的省份为什么航意险的投保率这么低,一周后,台湾保险行业协会公布每个遇难者平均拥有价值18.9万美元(160万元人民币)的寿险。
实际上,这件事情就充分反映了台湾地区居民成熟、健康的保险消费习惯,投保长期寿险,在发生事故时是对自己和家人的一个保障,在一切平安时,又是自己的一份金融资产,不会造成资金的浪费,此时再适当补充一些短期险就更是锦上添花了。
在中国内地,大家对短期险的需求很大,一方面和居民的消费文化有关,觉得一些短期险种的保障放大功能很强,而且价格比较低廉;另一方面,是因为保险公司不正确的消费导向,因为短期的意外险一直是保险公司的优质业务。
但是,对于居民个人来说,就好比在不停地购买一次性的产品,一次性的手套,一次性的纸杯,一次性的照相机。这样对消费者来说,不仅浪费了金钱,而且保障效果并不好。人的日常生活要面临太多的风险和健康的困扰,不可能用短期险种来规避全部风险,而且不能积累现金价值。如果消费者一生中没有发生任何意外,那么,那些钱就在一定意义上是白花了。所以,长期险对于规避个人的风险和稳定社会起着更大的作用。保险公司应该引导人们树立健康的保险消费观点。
航空意外只是意外中的一种,不乘坐飞机,同样面临各种各样的意外风险。意外风险与风险概率息息相关,购买时间长一点的意外保险时,保险更多情况下与自己的职业挂钩,职业风险性越高,保险费率也越高。
比如说办公室职员的职业等级是一类,意外保险费率为20元/万元/年,即200元/年,保额是10万元;出租车司机的职业等级是四类,意外保险费率为45元/万元/年,即450元/年,保额是10万元,投保同样保额保费就多了250元/年。
同样,我们也可以选择长期寿险作为人生风险规划的一部分,不仅保障意外,也可以积累下自己的财富。