30岁的刘先生事业有成，想在自己的健康上投点资，他相中了终身医疗险，听说终身医疗险不仅保障终身，还能返还余额，这颇让他心动。
　　去年下半年开始，中国人寿、信诚人寿等保险公司推出了终身医疗险。今年年初，太平人寿、友邦保险的终身医疗险也纷纷出台，而且新意不断，让人感觉健康险的春天来了。
　　
　　概念：保终身有上限
　　
　　国内的商业医疗保险产品大多为1年期短期险种，且大多只能续保到65岁，保费逐年缴纳的同时还必须逐年进行核保。与短期险种不同的是，终身医疗险只要投保后每年按时缴纳保费，保险公司就不得以任何理由拒绝续保，保障期限延续到终身。但是，此种设计下的保障并不是无限制的，终身医疗保险会设置一个累计赔偿上限，一旦理赔金额达到这一上限，保险合同就告终止，不管被保险人是否继续生存。如果身故时保额没有用完，则返还给受益人。
　　
　　本质：提供住院津贴
　　
　　相对于短期健康险而言，终身医疗险能保证续保，这样就不至于被保险人年纪大时被“嫌老”的保险所抛弃。也因此，“终身”成为其卖点，获得了消费者的认同。但是，时间上的延长并不能改变终身医疗险的津贴本质。
　　有些终身医疗险，如信诚人寿的“心聆一生”和太平人寿的“高诊无忧”等标榜能提供门急诊费用，“高诊无忧”还称突破了医保的限制，但实际上却有着严格的年龄和金额限制，通常要到60岁以后才能享受。如投保10万元保额的“高诊无忧”为例，60～75岁期间每年才有4800元限额的门急诊费用，75周岁以后剩余保额范围内不设年度限额；“心聆一生”则要到65岁以后才能享受较高额度的门急诊费用。也就是说，如果刘先生现在投保此类医疗险，他要到30多年以后才能得到普通门急诊的保障。实际上，日常生活中人们得些小毛病的几率最高，对于普通门急诊的需求比较大。
　　此外，尽管有的终身医疗险对重大疾病(或手术)进行补贴，但保障是有限的，不能等同和取代重大疾病险，比如国寿的“关爱一生”对8种重大手术提供1／3的补贴，“高诊无忧”对15种重大手术给付约1／30的补贴。
　　这样看来，终身医疗险的主要功能是提供住院补贴，只要投保人生病住院，不管有无其他保障，保险公司就按照合同约定的天数和每天的金额给付保险金，如果是重大疾病，还有重症监护津贴。
　　
　　投保：结合自身情况
　　
　　终身医疗险不像公司宣传的那么完美无瑕，它并不是适合所有人，投保时要因人而异。总体而言，对需要弥补住院费用的人来说，投保终身医疗险获得住院补贴是一个不错的选择。
　　欲投保终身医疗险的刘先生已经有了基本医疗保险，能够应付一般的大病，只是自己要支付10％一15％的费用，总体来看，他不必太担心大病的医疗费用问题。刘先生需要考虑的是，一旦生了大病住院就无法正常上班，期间的损失需要弥补，现有的生活水平需要维持。
　　既然刘先生想要通过保险补贴获得补偿、维持生活水平，那么生病期间能够拿到的保险金越多越好。基于这样的考虑，他应该选择日津贴额多、补贴天数多的医疗险。目前各家终身医疗险在日津贴额度上相差不大，保额10万元的医疗险日津贴在80～100元。但在给付天数上却有差别，少的每年只有30天，多的每次就达到180天，给付天数直接决定获得津贴的多少。因此，刘先生最好选择180天且不设免赔天数的终身医疗险。
　　终身医疗险的保费支出并不太高。刘先生可以选择20年期缴，每年支付3000—4000元，就可获得一个保额为10～12万元的账户，一旦生病住院，每月可以拿到3000—4000元的住院津贴，直至累计津贴达到保额。
　　需要提醒的是，消费者最好要选择有保费豁免条款的终身医疗险。豁免条款规定，缴费期内被保险人全残或不幸遭遇约定重大疾病中的任何一种，则免缴余下保费，而所享受的各项保障利益不变。这样，从防范风险的角度考虑，选择缴费方式时，尽量选择期缴，以减少遭遇不幸后的保费支出。