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摘要：在互联网的背景下，各类新兴互联网个人消费信贷产品开始不断涌现。互联网个人消费信贷如何在电子商务发展的基础上健康成长，如何更进一步拉动消费、进而带动电子商务的发展，已成为电子商务和互联网金融行业所关注的问题。本文以蚂蚁花呗为依托，结合社会实践调研和问卷调查，通过相关性分析得出蚂蚁花呗能在一定程度上刺激需求、拉动消费，促进互联网消费的发展；根据因子分析，从操作方式、信用额度、还款期限和提高网络信用得分几个层面分析了蚂蚁花呗用户的满意度。此外，还提取了非蚂蚁花呗用户未使用的原因，得出蚂蚁花呗的潜在用户的规模十分巨大，并对蚂蚁花呗的深入发展提供了建议。
关键词：蚂蚁花呗；互联网个人消费信贷；满意度；发展趋势
中图分类号：G641；F830.59
文献识别码：A
文章编号：1001-828X（2016）036-000445-01
京东白条和蚂蚁花呗等互联网金融产品作为新兴的互联网个人消费信贷模式，目前正处于成长阶段，市场份额较低，消费者通过京东白条和蚂蚁花呗等金融产品进行消费的习惯有待养成。
因此本文希望通过市场调查与数据分析，了解目前以蚂蚁花呗为例的互联网金融产品的市场份额和对电商发展的影响。并分析预测未来以蚂蚁花呗为例的互联网个人消费信贷产品的发展。
一、相关概念
1.互联网个人消费信贷
互联网个人消费信贷是互联网金融公司针对已有的优质客户提供的一种信用额度，以供互联网消费者进行信贷消费。主要特点是利用互联网建立消费信贷诚信体系，即根据其互联网中的诚信程度发放贷款。目前已有的如：京东白条、腾讯现金贷、蚂蚁花呗等。
2.蚂蚁花呗
蚂蚁花呗是由蚂蚁金服旗下的蚂蚁微贷于2014年12月29日正式出台的个人消费信贷服务。当支付宝实名认证用户的芝麻信用达到600分以上时即可申请蚂蚁花呗。花呗信用额度根据用户网购综合情况判定，从几千元到五万元不等。官方定义蚂蚁花呗是由蚂蚁微贷在支付宝中提供给消费者“这月买、下月还”（确认收货后下月再还款）的新网购服务。
二、国内外研究现状
目前，业界公认的互联网个人消费信贷模式大致有以下五类，如下表：
目前，国内外对于个人消费信贷有较多成熟的研究，但对于兴起的互联网个人消费信贷的研究还处于空缺阶段。然而互联网个人消费信贷的发展可以刺激消费者的消费需求，拉动消费，这对互联网经济的促进作用是可以预见的。在未来互联网个人消费信贷的发展将亟需有成熟的理论研究作指导。
三、调查研究与数据分析
1.问卷设计
此次问卷共分两类人群。
第一类针对已使用过蚂蚁花呗的支付宝用户，内容主要分为四大部分：
第一部分为个人信息，主要包括性别、年龄、学历、职业、月收入等。
第二部分主要围绕使用情况的统计调查，主要分为使用蚂蚁花呗的起始月、额度、消费额、使用频次等。
第三部分主要针对蚂蚁花呗额度、还款方式、操作方式、还款期限、提升芝麻信用分的满意度进行设计，对评价指标进行量化时，本次问卷选择了简单易懂的李克特量表（Likert scale）。这部分问卷的基本内容如表3-1所示：
第二类针对未使用过蚂蚁花呗的支付宝活跃用户，其主要分为两个部分：
第一部分同上一类第一部分。
第二部分涉及该类用户不使用蚂蚁花呗的原因，以及在特定条件下是否考虑使用等。
2.问卷发放与汇总
此次调查主要采用在线调研和线下分发问卷的形式，共发放问卷609份，其中问卷星334份，纸质问卷275份。共废卷33份，有效问卷总共有576份，其中问卷星314份，纸质问卷262份。问卷有效率约94.58%。
四、结论
1.重视用户满意度，提升用户忠诚度
结合用户满意度与口碑营销、用户忠诚度的关系一重视感知质量。通过对用户满意度数据的整合分析，我们发现用户对蚂蚁花呗的满意度整体较高，但在此基础之上仍然有很大的上升空间，如对于蚂蚁花呗的信用额度，还款方式的满意度相对较低。
由感知质量提取重要的观测变量—关注还款方式。用户对蚂蚁花呗提供的还款方式特别关注。因此蚂蚁花呗应该不断优化还款方式，提高花呗在客户心中的安全度。
2.蚂蚁花呗刺激需求、拉动消费，促进网购经济发展
从消费者们的角度来看，蚂蚁花呗可以在短时间内借款消费，当消费者网购，见到心儀产品时，就不需要过多考虑自己目前所能承受的消费额度。花呗带来的影响势必能促进网购消费，拉动网络购物的增长趋势。
3.蚂蚁花呗发展趋势：“量”上持续增长，“质”上多领域合作
蚂蚁花呗在未来发展中，不仅在用户规模上得到快速的发展，培养年轻的用户消费者养成互联网购物信贷消费习惯。还会在蚂蚁花呗质上，走出“淘系列”与更多的线上电商平台、020平台结合，拓宽蚂蚁花呗的应用场景。
五、对策
针对蚂蚁花呗目前的状况，本文给出以下建议：
1.提高蚂蚁花呗的公众认知度与肯定度，提高消费者心中的感知质量。
2.扩大和深化与其他平台的合作，实现线上线下的融合。
3.深化互联网个人消费信贷观念的改革。
关键词：蚂蚁花呗；互联网个人消费信贷；满意度；发展趋势
中图分类号：G641；F830.59
文献识别码：A
文章编号：1001-828X（2016）036-000445-01
京东白条和蚂蚁花呗等互联网金融产品作为新兴的互联网个人消费信贷模式，目前正处于成长阶段，市场份额较低，消费者通过京东白条和蚂蚁花呗等金融产品进行消费的习惯有待养成。
因此本文希望通过市场调查与数据分析，了解目前以蚂蚁花呗为例的互联网金融产品的市场份额和对电商发展的影响。并分析预测未来以蚂蚁花呗为例的互联网个人消费信贷产品的发展。
一、相关概念
1.互联网个人消费信贷
互联网个人消费信贷是互联网金融公司针对已有的优质客户提供的一种信用额度，以供互联网消费者进行信贷消费。主要特点是利用互联网建立消费信贷诚信体系，即根据其互联网中的诚信程度发放贷款。目前已有的如：京东白条、腾讯现金贷、蚂蚁花呗等。
2.蚂蚁花呗
蚂蚁花呗是由蚂蚁金服旗下的蚂蚁微贷于2014年12月29日正式出台的个人消费信贷服务。当支付宝实名认证用户的芝麻信用达到600分以上时即可申请蚂蚁花呗。花呗信用额度根据用户网购综合情况判定，从几千元到五万元不等。官方定义蚂蚁花呗是由蚂蚁微贷在支付宝中提供给消费者“这月买、下月还”（确认收货后下月再还款）的新网购服务。
二、国内外研究现状
目前，业界公认的互联网个人消费信贷模式大致有以下五类，如下表：
目前，国内外对于个人消费信贷有较多成熟的研究，但对于兴起的互联网个人消费信贷的研究还处于空缺阶段。然而互联网个人消费信贷的发展可以刺激消费者的消费需求，拉动消费，这对互联网经济的促进作用是可以预见的。在未来互联网个人消费信贷的发展将亟需有成熟的理论研究作指导。
三、调查研究与数据分析
1.问卷设计
此次问卷共分两类人群。
第一类针对已使用过蚂蚁花呗的支付宝用户，内容主要分为四大部分：
第一部分为个人信息，主要包括性别、年龄、学历、职业、月收入等。
第二部分主要围绕使用情况的统计调查，主要分为使用蚂蚁花呗的起始月、额度、消费额、使用频次等。
第三部分主要针对蚂蚁花呗额度、还款方式、操作方式、还款期限、提升芝麻信用分的满意度进行设计，对评价指标进行量化时，本次问卷选择了简单易懂的李克特量表（Likert scale）。这部分问卷的基本内容如表3-1所示：
第二类针对未使用过蚂蚁花呗的支付宝活跃用户，其主要分为两个部分：
第一部分同上一类第一部分。
第二部分涉及该类用户不使用蚂蚁花呗的原因，以及在特定条件下是否考虑使用等。
2.问卷发放与汇总
此次调查主要采用在线调研和线下分发问卷的形式，共发放问卷609份，其中问卷星334份，纸质问卷275份。共废卷33份，有效问卷总共有576份，其中问卷星314份，纸质问卷262份。问卷有效率约94.58%。
四、结论
1.重视用户满意度，提升用户忠诚度
结合用户满意度与口碑营销、用户忠诚度的关系一重视感知质量。通过对用户满意度数据的整合分析，我们发现用户对蚂蚁花呗的满意度整体较高，但在此基础之上仍然有很大的上升空间，如对于蚂蚁花呗的信用额度，还款方式的满意度相对较低。
由感知质量提取重要的观测变量—关注还款方式。用户对蚂蚁花呗提供的还款方式特别关注。因此蚂蚁花呗应该不断优化还款方式，提高花呗在客户心中的安全度。
2.蚂蚁花呗刺激需求、拉动消费，促进网购经济发展
从消费者们的角度来看，蚂蚁花呗可以在短时间内借款消费，当消费者网购，见到心儀产品时，就不需要过多考虑自己目前所能承受的消费额度。花呗带来的影响势必能促进网购消费，拉动网络购物的增长趋势。
3.蚂蚁花呗发展趋势：“量”上持续增长，“质”上多领域合作
蚂蚁花呗在未来发展中，不仅在用户规模上得到快速的发展，培养年轻的用户消费者养成互联网购物信贷消费习惯。还会在蚂蚁花呗质上，走出“淘系列”与更多的线上电商平台、020平台结合，拓宽蚂蚁花呗的应用场景。
五、对策
针对蚂蚁花呗目前的状况，本文给出以下建议：
1.提高蚂蚁花呗的公众认知度与肯定度，提高消费者心中的感知质量。
2.扩大和深化与其他平台的合作，实现线上线下的融合。
3.深化互联网个人消费信贷观念的改革。