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【摘 要】目前，互联网金融已被纳入国家经济发展计划，商业银行作为传统金融的主体，必须抓住互联网金融发展带来的机遇，进行革新升级，商业银行可以以数据为核心，以互联网技术为驱动力，在金融领域创造新的支撑点。本文通过分析互联网技术和商业银行的特点，提出了面对商业银行面临的风险可采取的策略。
【关键词】互联网金融商业银行;风险
引言
如今，互联网金融的发展已成为一种趋势，2003年出现了由支付宝领导的第三方在线支付平台，并在十年后推出了余额宝。当前的互联网金融正在以惊人的速度增长。据有关调查统计，2016年中国互联网支付交易规模达到41.7万亿元，同比增长42.3%。2017年，余额宝的天鸿基金规模达到1.58万亿美元，增长速度令人惊讶。在公共资金管理领域，其规模已经位居第一。因此，商业银行不仅要面对互联网带来的挑战，同时也要应对互联网金融公司蓬勃发展所形成的激烈竞争形势，商业银行的基本业务和利润率不断受到威胁。
1.互联网金融相关内容概述
互联网金融于2012年首次启动，尽管商业银行正在不断发展，但互联网金融已成为社会发展的趋势。它给人们的生活带来了许多便利，也为商业银行的发展带来了巨大的发展机遇。互联网金融的发展可以更好地保证交易过程的公平性，使支付过程更加便捷。
互联网金融可以确保信息使用的公平性，在交易过程中，可以通过网络平台获取一定的信息资源，从而了解双方的资本状况，确保交易的公平性。其次，它具有多种功能，可以在线完成支付过程，使购物过程中的支付工作更加便捷，可以直接在线完成，给人们的生活带来了极大的便利。最后，互联网金融可以实现资源的独立分配。在相关技术平台上，用户可以获得相关交易记录，了解交易情况，合理分配自己控制的资源，提高资金利用效率。
2.互联网金融的发展现状
2.1互联网金融的发展
当前，我国的互联网金融体系仍处于发展阶段，许多内容和模块还不成熟。我国互联网金融的发展与国外相比，金融体系起步较晚，目前仍处于探索阶段。但是，由于人口基数大，我国的互联网金融发展在早期阶段已经有了很大的发展。此外，我国的银行业长期以来一直受到金融压制，而且相对较严重，这导致潜在的竞争者被封锁，利率受到压制，甚至导致商业银行处于垄断地位。
2.2商业银行互联网金融的推动
由于科学技术的飞速发展，互联网金融的发展已经在我国商业银行的发展中取得了突破，并降低了我国商业银行的成本。例如，最近流行的网上银行使客户与银行之间的关系不再受时间、空间和地理位置的限制和影响，加强了客户与银行之间的联系，使业务处理更加顺畅便捷，并且还提高了数据处理的效率，形成了信息化的高效办公模式。
目前流行的支付宝和微信支付满足了社会多样化的支付需求，减少银行存款的比例。在2013年中，阿里巴巴的子公司支付宝率先推出了余额宝，这是一种财富管理产品，可以为客户的余额增加价值，并执行由天鸿基金管理和提供服务和管理。余额宝的特点是操作过程简单，门槛低，需要钱时可以随时提取的低风险金融产品。尽管这种财务管理方法不能使整个金融市场遭受颠覆，但它正在逐步改变我国的基金定价方法，使商业银行遭受一定的冲击。随着我国互联网金融的不断兴起和互联网金融模式的进步，许多商业银行在发展过程中存在着许多风险。
3.互联网金融对商业银行风险行为的影响
3.1互联网金融发展水平与商业银行风险
一般来说，互联网金融具有数据量大，操作简便的特点。这些特征吸引了大量的存款，并将其从商业银行转移到网络虚拟存储平台。同时，第三方支付平台的出现也使银行对中国支付功能的利用率造成了影响。在传统的商业模式下，银行的大部分利润来自存款和贷款之间的差额。如今，这种利润来源在互联网金融的影响下急剧下降，这减少了商业银行在市场中的地位，其自身的原始盈利能力也有所下降。在这种情况下，为了提高商业银行的盈利能力，相关的银行实体经常选择专注于一些高风险项目。如果一家商业银行想要获得高额利润，就会出现以下情况：商业银行的盈利能力越差，风险就越大。银行需要面对的具体风险主要包括兩个方面，第一是不良贷款的风险，第二是破产的风险。互联网金融间接提高了贷款利率，如果贷款利率提高，对商业银行的不利影响将会增加。
3.2网络化水平和商业银行风险
自进入互联网时代以来，商业银行的原始商业模式不得不增加网络因素，从而彻底改变了传统金融服务。因此，为了适应实际环境的变化，商业银行还建立了一些在线移动银行和各种形式的电子银行业务，以拓展业务领域，并在新的业务环境中不断提高竞争力。目前，这种将商业银行与网络发展积极融合的方式已经逐渐成熟，形成了线下处理与在线业务并存的局面。由于商业银行的覆盖面积比较大，在互联网时代仍然占有一定的优势，这对于商业银行的发展和进一步提高自身的盈利能力非常有帮助。
目前，许多商业银行已经彻底改变了传统的服务形式，使其业务形式更加多样化。在办理部分业务过程中，由于信息不一致等问题，银行很难清楚地掌握存款人的信息，增加了不良贷款的风险。但是，由于互联网建设水平的不断提高，商业银行在挖掘和积累存款人数据方面有了很大的进步。商业银行通过在线数据收集和对离线存款人的现场调查，两者相互补充配合，以改进原有的有缺陷的信贷体系，确保贷款发行的质量，并减少自身的不良债务问题。
4.互联网金融对商业银行风险承担的实证研究
受固有模式的影响，商业银行在传统的发展模式下无法在许多业务领域进行及时变更，业务效率无法提高。然而，互联网金融的兴起带动了一系列有效的在线支付方式，其中最典型的是支付宝，从实际使用效率来看，支付宝具有巨大的推动作用。支付宝可以突破原有的支付和结算方式，适应日益强调效率和便利性的发展形势。诸如支付宝之类的新的支付方法的出现给传统商业银行的金融发展带来了更大的压力。因此，商业银行要想获得更多利润，就必须改变经营方式，扩大自身资本规模，这也是降低风险的有效途径。 面对互联网金融的冲击，不同类型的银行面临着不同的情况。通过对商业银行合理风险承担机制的研究，具体影响因素可以概括为两个方面：一是管理成本的上升，二是资本成本的上升。由于商业银行的实际情况不同，影响也不同。对于大型商业银行，对在线金融影响的反应相对较慢，而中小型商业银行则更为敏感。
5.互联网金融环境下商业银行的发展策略
5.1加强与互联网企业的合作
互联网金融与传统商业银行的结合可以实现强有力的合作，并为其带来更多的优势。商业银行作为实体平台，可以提供大量贷款，同时，通过与在线平台的合作，可以建立更全面的信用信息系统，更准确地掌握存款人信息，通过比较分析相关信息，加深对储户的了解。例如，通过使用网络平台提供的在线购物记录，商业银行可以更好地了解储户的消费者信息，实现有效的资源共享。
5.2利用互联网金融的优势防范和控制风险
商业银行可以利用互联网金融本身的优势来预防和控制银行承担的风险。具体来说，它主要可以通过两种方式进行必要的风险管理。首先，互联网金融的形式可以打破传统商业银行的风险数据结构，增加数据维度，确保其准确性，并提高识别存款人的能力。
其次，通过互联网金融中的核心数据技术，可以实现风险管理过程中数据变量的准确性，从而提高经营效率。互联网金融，可以将其先进的运营技术运用到商业银行，从而优化商业银行现有的工作方式，提高实际效率。同时，由于互联网金融的迅猛发展，银行业的某些危机逐渐增多。在这个过程中，银行本身也要具有竞争意识，这可以促使商业银行不断进行更新变革。
5.3加强大数据技术的应用
线下业务的优点之一是可以更轻松地促进储户与商业银行之间的信任，但是使用相应的大数据技术，可以有效地提高商业银行对储户的分析能力，并且可以对储户进行全面的信任评估，在此基础上分类以建立更具体的存款人信用体系。由于该措施需要线下业务的支持，因此商业银行需要对自身情况有深刻的了解，并提高对储户的服務水平。同时，通过利用大数据技术适当修改贷款制度，消除不必要的风险，不仅可以有效地促进商业银行信贷业务的发展，而且可以大大减少不必要的成本。
6.结语
互联网给金融业带来了新的发展机遇，也给作为传统金融巨头的商业银行带来了一些挑战。为了商业银行在互联网金融的快速发展过程中占据有利位置，商业银行需要结合自身实际情况，采用合理的策略，利用互联网技术，不断完善金融服务和金融产品，开拓新的在线商业模式，并给人们带来便利。通过在线平台推出更多的金融产品，促进金融实体服务水平的提高，促使互联网金融和商业银行的共同发展。
参考文献
[1]温家豪，管子勋.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].商场现代化，2018.
[2]戈峰.互联网金融背景下商业银行创新发展与风险控制研究[J].商业经济，2016（4）：143-145.
作者简介：孙怡涵（2000.06-），女，河北廊坊人，石家庄市新华区河北经贸大学财政专业，本科生。
牛丽媛（1999.11-），女，河北邯郸人，石家庄市新华区河北经贸大学统计学专业，本科生。
刘科翱（2000.01-），男，河北石家庄人，石家庄市新华区河北经贸大学会计学专业，本科生。
【关键词】互联网金融商业银行;风险
引言
如今，互联网金融的发展已成为一种趋势，2003年出现了由支付宝领导的第三方在线支付平台，并在十年后推出了余额宝。当前的互联网金融正在以惊人的速度增长。据有关调查统计，2016年中国互联网支付交易规模达到41.7万亿元，同比增长42.3%。2017年，余额宝的天鸿基金规模达到1.58万亿美元，增长速度令人惊讶。在公共资金管理领域，其规模已经位居第一。因此，商业银行不仅要面对互联网带来的挑战，同时也要应对互联网金融公司蓬勃发展所形成的激烈竞争形势，商业银行的基本业务和利润率不断受到威胁。
1.互联网金融相关内容概述
互联网金融于2012年首次启动，尽管商业银行正在不断发展，但互联网金融已成为社会发展的趋势。它给人们的生活带来了许多便利，也为商业银行的发展带来了巨大的发展机遇。互联网金融的发展可以更好地保证交易过程的公平性，使支付过程更加便捷。
互联网金融可以确保信息使用的公平性，在交易过程中，可以通过网络平台获取一定的信息资源，从而了解双方的资本状况，确保交易的公平性。其次，它具有多种功能，可以在线完成支付过程，使购物过程中的支付工作更加便捷，可以直接在线完成，给人们的生活带来了极大的便利。最后，互联网金融可以实现资源的独立分配。在相关技术平台上，用户可以获得相关交易记录，了解交易情况，合理分配自己控制的资源，提高资金利用效率。
2.互联网金融的发展现状
2.1互联网金融的发展
当前，我国的互联网金融体系仍处于发展阶段，许多内容和模块还不成熟。我国互联网金融的发展与国外相比，金融体系起步较晚，目前仍处于探索阶段。但是，由于人口基数大，我国的互联网金融发展在早期阶段已经有了很大的发展。此外，我国的银行业长期以来一直受到金融压制，而且相对较严重，这导致潜在的竞争者被封锁，利率受到压制，甚至导致商业银行处于垄断地位。
2.2商业银行互联网金融的推动
由于科学技术的飞速发展，互联网金融的发展已经在我国商业银行的发展中取得了突破，并降低了我国商业银行的成本。例如，最近流行的网上银行使客户与银行之间的关系不再受时间、空间和地理位置的限制和影响，加强了客户与银行之间的联系，使业务处理更加顺畅便捷，并且还提高了数据处理的效率，形成了信息化的高效办公模式。
目前流行的支付宝和微信支付满足了社会多样化的支付需求，减少银行存款的比例。在2013年中，阿里巴巴的子公司支付宝率先推出了余额宝，这是一种财富管理产品，可以为客户的余额增加价值，并执行由天鸿基金管理和提供服务和管理。余额宝的特点是操作过程简单，门槛低，需要钱时可以随时提取的低风险金融产品。尽管这种财务管理方法不能使整个金融市场遭受颠覆，但它正在逐步改变我国的基金定价方法，使商业银行遭受一定的冲击。随着我国互联网金融的不断兴起和互联网金融模式的进步，许多商业银行在发展过程中存在着许多风险。
3.互联网金融对商业银行风险行为的影响
3.1互联网金融发展水平与商业银行风险
一般来说，互联网金融具有数据量大，操作简便的特点。这些特征吸引了大量的存款，并将其从商业银行转移到网络虚拟存储平台。同时，第三方支付平台的出现也使银行对中国支付功能的利用率造成了影响。在传统的商业模式下，银行的大部分利润来自存款和贷款之间的差额。如今，这种利润来源在互联网金融的影响下急剧下降，这减少了商业银行在市场中的地位，其自身的原始盈利能力也有所下降。在这种情况下，为了提高商业银行的盈利能力，相关的银行实体经常选择专注于一些高风险项目。如果一家商业银行想要获得高额利润，就会出现以下情况：商业银行的盈利能力越差，风险就越大。银行需要面对的具体风险主要包括兩个方面，第一是不良贷款的风险，第二是破产的风险。互联网金融间接提高了贷款利率，如果贷款利率提高，对商业银行的不利影响将会增加。
3.2网络化水平和商业银行风险
自进入互联网时代以来，商业银行的原始商业模式不得不增加网络因素，从而彻底改变了传统金融服务。因此，为了适应实际环境的变化，商业银行还建立了一些在线移动银行和各种形式的电子银行业务，以拓展业务领域，并在新的业务环境中不断提高竞争力。目前，这种将商业银行与网络发展积极融合的方式已经逐渐成熟，形成了线下处理与在线业务并存的局面。由于商业银行的覆盖面积比较大，在互联网时代仍然占有一定的优势，这对于商业银行的发展和进一步提高自身的盈利能力非常有帮助。
目前，许多商业银行已经彻底改变了传统的服务形式，使其业务形式更加多样化。在办理部分业务过程中，由于信息不一致等问题，银行很难清楚地掌握存款人的信息，增加了不良贷款的风险。但是，由于互联网建设水平的不断提高，商业银行在挖掘和积累存款人数据方面有了很大的进步。商业银行通过在线数据收集和对离线存款人的现场调查，两者相互补充配合，以改进原有的有缺陷的信贷体系，确保贷款发行的质量，并减少自身的不良债务问题。
4.互联网金融对商业银行风险承担的实证研究
受固有模式的影响，商业银行在传统的发展模式下无法在许多业务领域进行及时变更，业务效率无法提高。然而，互联网金融的兴起带动了一系列有效的在线支付方式，其中最典型的是支付宝，从实际使用效率来看，支付宝具有巨大的推动作用。支付宝可以突破原有的支付和结算方式，适应日益强调效率和便利性的发展形势。诸如支付宝之类的新的支付方法的出现给传统商业银行的金融发展带来了更大的压力。因此，商业银行要想获得更多利润，就必须改变经营方式，扩大自身资本规模，这也是降低风险的有效途径。 面对互联网金融的冲击，不同类型的银行面临着不同的情况。通过对商业银行合理风险承担机制的研究，具体影响因素可以概括为两个方面：一是管理成本的上升，二是资本成本的上升。由于商业银行的实际情况不同，影响也不同。对于大型商业银行，对在线金融影响的反应相对较慢，而中小型商业银行则更为敏感。
5.互联网金融环境下商业银行的发展策略
5.1加强与互联网企业的合作
互联网金融与传统商业银行的结合可以实现强有力的合作，并为其带来更多的优势。商业银行作为实体平台，可以提供大量贷款，同时，通过与在线平台的合作，可以建立更全面的信用信息系统，更准确地掌握存款人信息，通过比较分析相关信息，加深对储户的了解。例如，通过使用网络平台提供的在线购物记录，商业银行可以更好地了解储户的消费者信息，实现有效的资源共享。
5.2利用互联网金融的优势防范和控制风险
商业银行可以利用互联网金融本身的优势来预防和控制银行承担的风险。具体来说，它主要可以通过两种方式进行必要的风险管理。首先，互联网金融的形式可以打破传统商业银行的风险数据结构，增加数据维度，确保其准确性，并提高识别存款人的能力。
其次，通过互联网金融中的核心数据技术，可以实现风险管理过程中数据变量的准确性，从而提高经营效率。互联网金融，可以将其先进的运营技术运用到商业银行，从而优化商业银行现有的工作方式，提高实际效率。同时，由于互联网金融的迅猛发展，银行业的某些危机逐渐增多。在这个过程中，银行本身也要具有竞争意识，这可以促使商业银行不断进行更新变革。
5.3加强大数据技术的应用
线下业务的优点之一是可以更轻松地促进储户与商业银行之间的信任，但是使用相应的大数据技术，可以有效地提高商业银行对储户的分析能力，并且可以对储户进行全面的信任评估，在此基础上分类以建立更具体的存款人信用体系。由于该措施需要线下业务的支持，因此商业银行需要对自身情况有深刻的了解，并提高对储户的服務水平。同时，通过利用大数据技术适当修改贷款制度，消除不必要的风险，不仅可以有效地促进商业银行信贷业务的发展，而且可以大大减少不必要的成本。
6.结语
互联网给金融业带来了新的发展机遇，也给作为传统金融巨头的商业银行带来了一些挑战。为了商业银行在互联网金融的快速发展过程中占据有利位置，商业银行需要结合自身实际情况，采用合理的策略，利用互联网技术，不断完善金融服务和金融产品，开拓新的在线商业模式，并给人们带来便利。通过在线平台推出更多的金融产品，促进金融实体服务水平的提高，促使互联网金融和商业银行的共同发展。
参考文献
[1]温家豪，管子勋.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].商场现代化，2018.
[2]戈峰.互联网金融背景下商业银行创新发展与风险控制研究[J].商业经济，2016（4）：143-145.
作者简介：孙怡涵（2000.06-），女，河北廊坊人，石家庄市新华区河北经贸大学财政专业，本科生。
牛丽媛（1999.11-），女，河北邯郸人，石家庄市新华区河北经贸大学统计学专业，本科生。
刘科翱（2000.01-），男，河北石家庄人，石家庄市新华区河北经贸大学会计学专业，本科生。