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【摘要】2015年中央正式提出中国经济要进行供给侧改革，商业银行作为现代经济的核心之一，在本轮供给侧改革中担任着十分重要的角色。伴随着中国经济进入新常态，商业银行的发展也进入智慧经营时期。商业银行必须通过补齐短板、减轻负担、乘数因子、清除障碍，做好加减乘除的四则运算，逐渐提高全生产要素的贡献效率，使金融真正回归到服务实体经济的本质上来。
【关键词】供给侧改革 智慧经营 补齐短板 轻型银行
2015年11月中央财经领导小组第十一次会议首次提出，中国经济要进行供给侧改革，从提高供给质量出发，用改革的办法推进结构调整，矫正要素配置扭曲，扩大有效供给，提高供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率，更好满足广大人民群众的需要，促进经济社会持续健康发展。
供给侧改革之于商业银行，主要包括两层涵义：一是商业银行作为国民经济的重要推动器，在本轮侧供给改革中发挥着十分重要的作用。作为中央银行货币政策的首要传递者及经济运转的重要枢纽，信贷资源的分配及投向，直接影响到供给侧改革政策的实际效果。因此，商业银行应发挥好其在市场经济中的导向作用，服务好经济的供给侧改革。二是，商业银行作为生产要素之一，也属于供给改革的一部分，应该积极推动银行端的改革，提高资本要素的效率，让商业银行回归到服务实体经济的本质上来，从而提高全要素生产效率的提高，进一步改善经济发展的质量，这也是本轮供给侧改革的应有之义。
商业银行具有明显的顺经济周期发展的特征。从2003年至2013年，是中国经济高速发展的10年，也是中国银行业发展的“黄金十年”，10年间，商业银行规模总量快速增长，数据显示：
截至2013年，中国商业银行资产总规模达到151万亿元，负债总规模达141万亿元，资产负债规模复合增速均超18%；商业银行风险抵御能力显著增强，整体不良率从13.2%降至1%，资本充足率从-2.98%升至12.19%；盈利能力大幅增加，收入结构大幅改善，2013年商业银行净利润达1.74万亿元，较2003年增长54倍，非利息收入占比从个位数提升至15%。
随着中国经济粗放式增长时代的结束，中国进入经济发展的新常态，与此同时，支撑过去10年商业银行高速发展的改革红利、经济红利、投资红利、居民资产结构红利、监管制度红利等利好逐渐消失，商业银行规模扩张的时代也已经过去，中国银行业也进入了智慧经营的时代。
商业银行规模扩张时代的结束，主要表现为：
规模增速下移，2003年～2013年，银行业资产负债复合增速约为18%，2015年商业银行资产负债复合增速降至15%左右；盈利能力下降，2003年～2013年，商业银行净利润的年复合增速达49%，2014年同比增长7.7%，2015年同比增长仅1.8%；不良资产上升压力加大，商业银行不良资产存在集中暴露的风险。
在面对经济金融新常态带来的新机遇、新挑战及新形势下客户需求的升级的情况下，推动商业银行供给侧改革势在必行。那么，商业银行供给侧改革应该怎么改？遵循什么样的逻辑来改呢？
做好“加减乘除”四则运算，可以有效推动商业银行供给侧改革。
一、加法——补齐短板
商业银行供给侧改革的“加法”是指补齐短板，增加有效的金融产能供给，提高服务质量和效率：
加强客户服务能力，银行要回归到服务实体经济的本质上来，在过往经济粗放式增长的背景下，银行只懂得做存贷款，较少从事其他金融业务。新常态下商业银行必须放下身段，深入市场，真正重视客户需求，重构产品体系，加强根据行业特性、企业特点为企业设计专业服务方案，满足市场需求的能力。
加强中后台的决策能力，改变以前线关系型为导向，提升中后台的专业水平和服务能力，建设强大的协同能力和支持保障体系，实现全要素生产率的质效提升。
加强风险管理的能力，经济新常态下，不良资产持续暴露，银行所面临风险防控的压力不断上升。商业银行必须提高贷款的定价能力，实现多元化风险管理策略。
加强对新常态下战略性新兴产业（包括高端装备制造业、新材料、新兴信息产业、生物产业、新能源汽车、节能环保等产业）、高端服务业（包括传媒文化、体育等产业）的金融资源支持。
二、减法——轻身上路
商业银行供给侧结构性改革要的“减法”主要是指商业银行要降低成本，在资产和负债端做减法，向成本管理要效应，做“轻型银行”，激发商业银行自身经济活力：
资产做“轻”，主动调整信贷结构，大幅压缩退出产能过剩等领域风险资产，加大信用卡、住房按揭贷款等低风险优质零售资产投放，优化资产结构。
负债做“轻”：按照“资产决定负债”的经营逻辑，优化存款定价和差异化授权机制，主动大幅压缩高成本的结构性存款，提升活期存款占比，提高净利息收益；
成本做“轻”：通过优化流程，改善经营模式和管理模式，加快自身产能的出清，以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应变能力，实现更高效的发展和更丰厚的价值回报。
三、乘法——创新乘数
商业银行供给侧结构性改革的“乘法”是指以创新发展理念，以科技创新为核心，借助互联网、物联网、区块链等技术拓宽服务的能力和边界，培育业务增长的“乘数因子”：
拥抱互联网，借助大数据，深刻理解“平台、流量、共享”的互联网思维，完善互联网金融整体布局，推动银行的经营管理向互联网模式转型；
借力物联网，极力改善银行运营模式，注重多元化跨界合作，推动外部竞合模式创新，开展异业的金融场景建设，引入外部流量，创新产品和服务，搭建生态体系，打造智慧银行。
四、除法——清除障碍
商业银行供给侧结构性改革的“除法”主要是指清除落后的经营理念、清除过剩产能，清除商业银行供给侧改革路上的“拦路虎”，为商业银行战车顺利前行扫清障碍：
商业银行应该坚决摒弃滞后的经营理念和企业文化，真正树立“以客户为中心”的经营理念，改变过往以产品、业务为中心，分割服务和管理的理念。建立以客户需求、客户满意和客户忠诚为准则的评价机制，营造“全员为客户服务”的良好氛围。
大力矫正过往模式下的金融资源配置扭曲，一方面要有壮士断臂的精神，对于“两高一剩”“僵尸企业”这些落后行业和过剩产能坚决惜贷，大力支持产业升级和并购重组；另一方面要集中力量支持那些能对市场需求提供有效供给的产业，如科技成长性型企业、绿色环保型企业等。
商业银行供给侧改革是一项系统工程，需要统筹兼顾，各部门各条线协调与配合，同时做好四则混合运算。不能简单的相加，也不能全部减掉，有增有减，注重把握节奏，大力推动金融创新，深度挖掘市场需求变化，推行轻资本高效率银行，优化银行信贷结构，逐渐提供商业银行全生产要素的贡献效率，使金融真正回归到服务实体经济的本质上来。
参考文献
[1]李仁杰.新常态下银行的经营转型[J].中国金融，2014（20）：16～18.
[2]邵平.商业银行的供给侧改革[J].中国金融，2016（2）：16～19.
[3]习近平.在中央经济工作会议上的讲话，2015.
[4]陆岷峰.供给侧改革下商业银行机遇与挑战[J].西南金融，2016（3）：3～6.
[5]赵洋.发力供给侧改革——十一月财经金融热点观察[J].中国金融家，2015（12）.
作者简介：阮永辉（1987-），男，籍贯：广东阳江人，本科学历，研究方向：商业银行经营管理。
【关键词】供给侧改革 智慧经营 补齐短板 轻型银行
2015年11月中央财经领导小组第十一次会议首次提出，中国经济要进行供给侧改革，从提高供给质量出发，用改革的办法推进结构调整，矫正要素配置扭曲，扩大有效供给，提高供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率，更好满足广大人民群众的需要，促进经济社会持续健康发展。
供给侧改革之于商业银行，主要包括两层涵义：一是商业银行作为国民经济的重要推动器，在本轮侧供给改革中发挥着十分重要的作用。作为中央银行货币政策的首要传递者及经济运转的重要枢纽，信贷资源的分配及投向，直接影响到供给侧改革政策的实际效果。因此，商业银行应发挥好其在市场经济中的导向作用，服务好经济的供给侧改革。二是，商业银行作为生产要素之一，也属于供给改革的一部分，应该积极推动银行端的改革，提高资本要素的效率，让商业银行回归到服务实体经济的本质上来，从而提高全要素生产效率的提高，进一步改善经济发展的质量，这也是本轮供给侧改革的应有之义。
商业银行具有明显的顺经济周期发展的特征。从2003年至2013年，是中国经济高速发展的10年，也是中国银行业发展的“黄金十年”，10年间，商业银行规模总量快速增长，数据显示：
截至2013年，中国商业银行资产总规模达到151万亿元，负债总规模达141万亿元，资产负债规模复合增速均超18%；商业银行风险抵御能力显著增强，整体不良率从13.2%降至1%，资本充足率从-2.98%升至12.19%；盈利能力大幅增加，收入结构大幅改善，2013年商业银行净利润达1.74万亿元，较2003年增长54倍，非利息收入占比从个位数提升至15%。
随着中国经济粗放式增长时代的结束，中国进入经济发展的新常态，与此同时，支撑过去10年商业银行高速发展的改革红利、经济红利、投资红利、居民资产结构红利、监管制度红利等利好逐渐消失，商业银行规模扩张的时代也已经过去，中国银行业也进入了智慧经营的时代。
商业银行规模扩张时代的结束，主要表现为：
规模增速下移，2003年～2013年，银行业资产负债复合增速约为18%，2015年商业银行资产负债复合增速降至15%左右；盈利能力下降，2003年～2013年，商业银行净利润的年复合增速达49%，2014年同比增长7.7%，2015年同比增长仅1.8%；不良资产上升压力加大，商业银行不良资产存在集中暴露的风险。
在面对经济金融新常态带来的新机遇、新挑战及新形势下客户需求的升级的情况下，推动商业银行供给侧改革势在必行。那么，商业银行供给侧改革应该怎么改？遵循什么样的逻辑来改呢？
做好“加减乘除”四则运算，可以有效推动商业银行供给侧改革。
一、加法——补齐短板
商业银行供给侧改革的“加法”是指补齐短板，增加有效的金融产能供给，提高服务质量和效率：
加强客户服务能力，银行要回归到服务实体经济的本质上来，在过往经济粗放式增长的背景下，银行只懂得做存贷款，较少从事其他金融业务。新常态下商业银行必须放下身段，深入市场，真正重视客户需求，重构产品体系，加强根据行业特性、企业特点为企业设计专业服务方案，满足市场需求的能力。
加强中后台的决策能力，改变以前线关系型为导向，提升中后台的专业水平和服务能力，建设强大的协同能力和支持保障体系，实现全要素生产率的质效提升。
加强风险管理的能力，经济新常态下，不良资产持续暴露，银行所面临风险防控的压力不断上升。商业银行必须提高贷款的定价能力，实现多元化风险管理策略。
加强对新常态下战略性新兴产业（包括高端装备制造业、新材料、新兴信息产业、生物产业、新能源汽车、节能环保等产业）、高端服务业（包括传媒文化、体育等产业）的金融资源支持。
二、减法——轻身上路
商业银行供给侧结构性改革要的“减法”主要是指商业银行要降低成本，在资产和负债端做减法，向成本管理要效应，做“轻型银行”，激发商业银行自身经济活力：
资产做“轻”，主动调整信贷结构，大幅压缩退出产能过剩等领域风险资产，加大信用卡、住房按揭贷款等低风险优质零售资产投放，优化资产结构。
负债做“轻”：按照“资产决定负债”的经营逻辑，优化存款定价和差异化授权机制，主动大幅压缩高成本的结构性存款，提升活期存款占比，提高净利息收益；
成本做“轻”：通过优化流程，改善经营模式和管理模式，加快自身产能的出清，以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应变能力，实现更高效的发展和更丰厚的价值回报。
三、乘法——创新乘数
商业银行供给侧结构性改革的“乘法”是指以创新发展理念，以科技创新为核心，借助互联网、物联网、区块链等技术拓宽服务的能力和边界，培育业务增长的“乘数因子”：
拥抱互联网，借助大数据，深刻理解“平台、流量、共享”的互联网思维，完善互联网金融整体布局，推动银行的经营管理向互联网模式转型；
借力物联网，极力改善银行运营模式，注重多元化跨界合作，推动外部竞合模式创新，开展异业的金融场景建设，引入外部流量，创新产品和服务，搭建生态体系，打造智慧银行。
四、除法——清除障碍
商业银行供给侧结构性改革的“除法”主要是指清除落后的经营理念、清除过剩产能，清除商业银行供给侧改革路上的“拦路虎”，为商业银行战车顺利前行扫清障碍：
商业银行应该坚决摒弃滞后的经营理念和企业文化，真正树立“以客户为中心”的经营理念，改变过往以产品、业务为中心，分割服务和管理的理念。建立以客户需求、客户满意和客户忠诚为准则的评价机制，营造“全员为客户服务”的良好氛围。
大力矫正过往模式下的金融资源配置扭曲，一方面要有壮士断臂的精神，对于“两高一剩”“僵尸企业”这些落后行业和过剩产能坚决惜贷，大力支持产业升级和并购重组；另一方面要集中力量支持那些能对市场需求提供有效供给的产业，如科技成长性型企业、绿色环保型企业等。
商业银行供给侧改革是一项系统工程，需要统筹兼顾，各部门各条线协调与配合，同时做好四则混合运算。不能简单的相加，也不能全部减掉，有增有减，注重把握节奏，大力推动金融创新，深度挖掘市场需求变化，推行轻资本高效率银行，优化银行信贷结构，逐渐提供商业银行全生产要素的贡献效率，使金融真正回归到服务实体经济的本质上来。
参考文献
[1]李仁杰.新常态下银行的经营转型[J].中国金融，2014（20）：16～18.
[2]邵平.商业银行的供给侧改革[J].中国金融，2016（2）：16～19.
[3]习近平.在中央经济工作会议上的讲话，2015.
[4]陆岷峰.供给侧改革下商业银行机遇与挑战[J].西南金融，2016（3）：3～6.
[5]赵洋.发力供给侧改革——十一月财经金融热点观察[J].中国金融家，2015（12）.
作者简介：阮永辉（1987-），男，籍贯：广东阳江人，本科学历，研究方向：商业银行经营管理。