论文部分内容阅读
在山东诸城市石桥子镇枳房村的西北部，王海青经营着一家现代化养殖场，目前有30万只蛋鸡的存栏规模。
2016年9月，王海青成立了山东牧族生态农业有限公司，未来他要将这块占地300亩的场地打造成一个种养循环基地。
按照王海青的计划，除了养殖外，该基地还将会有特色瓜果种植。
在前期建设中，王海青投入了3500万元资金，未来需要更多的流动资金。
虽然是诸城市蛋鸡养殖的龙头企业，但从传统金融机构贷款依然困难。在与银行接触多次之后，他将贷款需求转向京东金融推出的数字农贷。
“只有真正对农业生产环节、过程进行深刻的学习，然后建立相应的数学模型，才能将碎片化的农村金融需求准确地抓取出来。和传统金融相比，我们不仅是贷款，更是一种资金管理。”京东农村金融数字农贷负责人王瑞说。
1月9日早晨，王海青的养鸡场向供应商支付了14万元的饲料款。像这样两车，50吨饲料，往往就需要支付十几万元的饲料款。
由于签了订单农业，王海青并不愁鸡蛋的销路和价格。他的这些鸡蛋将销到泰国和日本，而且价格高于市场平均水平。不过，刚捡出来卖掉的鸡蛋还没有回款，现金回款则需要一个月时间。
俗话说，一分钱难倒英雄汉。王海青现在需要面对的最直接的困难就是解决每天的饲料款。
之前，他曾通过银行申请过贷款，但过程并不太顺利。“这家借贷流程非常复杂，整个过程走下来要两个多月，最后还要报到北京总部审批，时间都浪费在审批环节上了。此外，这个银行还是国内股份制银行，按理说算是很灵活的一家了。”他说。
谈及贷款难题，还有一件事让王海青记忆深刻：
为了给中小企业找资金，由当地市政府曾牵头举行过一场银企座谈会。当企业介绍产品时，听会的行长却打起了瞌睡。“传统金融机构没有动力给中小企业贷款，后来这事也就没有什么推进。”
后来，京东金融“送货上门”，这让王海青既欣喜又充满疑虑。他发现，京东金融问的问题有些不同：“你养的哪种鸡？什么时候开始产蛋？高峰期时产蛋率是多少？平均一只鸡人工需要花多少钱？水电费需要花多少？……”
当所有问题都问完之后，京东金融的业务人员将相应的数据输入电脑，就能大概测算出一只鸡的纯利润。然后，敲定贷款方式和金额。
“我们通过数据化的农业金融模式，打破了以资产抵押产生信用的思路，通过对农业生产过程的深入学习，形成一套通过对农业生产过程进行评估而产生信用的体系，并将其用到我们的养殖贷的实践中。”王瑞称。
数字农贷是京东金融探索普惠金融的一个实践。目前，除了蛋鸡，由京东金融推出的数字农贷也布局生猪养殖、奶牛养殖和肉禽养殖等板块。
在王瑞看来，养殖业有着巨大的市场空间。“养殖业要分为5个板块，年产值已经接近15000亿元。”王瑞分析说，第一大板块是生猪板块，每年是10000亿元的产值；其次是蛋鸡，每年约在2500亿元；第三是奶牛，每年2000多亿元，第四是肉牛、肉羊；第五是肉禽。
俗话说，“家有万贯，带毛的不算”。虽然有着巨大的市场空间，但养殖业存在的诸多不可控风险也不容小觑。
此外，农村金融服务对象整体文化水平较低，抗风险能力较差。“除了像王海青这样的农民企业家外，还有一些小型养殖户，有些人甚至连自己的名字都不会写，不会收发短信。”王瑞说。
养殖业存在着如此大的风险，为何互联网巨头还如此看好？
对此，王瑞解释说，“之所以选择养殖业作为切入，正因为养殖业，尤其是蛋鸡、肉鸡、肉鸭方面的产业整体走得比较快，形成了集约化、标准化的养殖技术，并且有大量的历史数据沉淀。这些数据成为数字农贷的基础。”
通过数据的引入不仅可以作为信用評价的标准，更是最大限度地降低了风险的可能。为化解风险，王瑞称，京东农村金融不仅想要解决农业生产过程中的资金难题，更重要的是帮助农民提高养殖管理水平，解决养殖过程中的各种问题。
贷款贵、贷款难，农村金融一直以来都是传统金融体系中的薄弱环节。
1月4日，银监会表示，要按照中央农村工作会议要求，把更多的金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，其中要求金融机构把普惠金融重点放在乡村。
如果按照传统金融的信用评价标准来看，无论是种植业还是养殖业无疑都存在着较高的风险。征信难度大、融资成本高，以及不良和呆坏账率高，这是多数金融机构不愿涉足农村的原因。
谈及农村贷款难的原因，王瑞分析，一方面农村地区缺少有效的信用数据，另一方面又缺少合格的抵押物。如何解决信用问题，是解决农村金融难题的关键。
事实上，对于借贷者而言，除了将更多的金融资源向农村倾斜外，还要尽可能降低贷款成本。
“在量化模型和生产数据的帮助下，数字农贷可以精确控制投放贷款资金的‘水龙头’。”王瑞说，农民的生产项目每天、每小时甚至每分钟需要多少资金，就投放多少。在解决农民燃眉之急的同时，不让农民为多余闲置的贷款资金支付哪怕一分钱的利息，资金成本大大降低。如果说传统的一次性投放全部贷款的方式是“大水漫灌”，数字农贷就实现了精准的“滴灌”。
做到这一点，要得益于科技的发展和应用。“我们有能力在整个农业生产过程中，在特定的时间、在特定的地点、把资金精准地投放到产业链上，为农民从原料采购、养殖、收购和销售的全过程，提供精细化、自动化、全方位的金融服务，从而实现了资金使用效率的最大化。”王瑞说。
2016年9月，王海青成立了山东牧族生态农业有限公司，未来他要将这块占地300亩的场地打造成一个种养循环基地。
按照王海青的计划，除了养殖外，该基地还将会有特色瓜果种植。
在前期建设中，王海青投入了3500万元资金，未来需要更多的流动资金。
虽然是诸城市蛋鸡养殖的龙头企业，但从传统金融机构贷款依然困难。在与银行接触多次之后，他将贷款需求转向京东金融推出的数字农贷。
“只有真正对农业生产环节、过程进行深刻的学习，然后建立相应的数学模型，才能将碎片化的农村金融需求准确地抓取出来。和传统金融相比，我们不仅是贷款，更是一种资金管理。”京东农村金融数字农贷负责人王瑞说。
资金难题
1月9日早晨，王海青的养鸡场向供应商支付了14万元的饲料款。像这样两车，50吨饲料，往往就需要支付十几万元的饲料款。
由于签了订单农业，王海青并不愁鸡蛋的销路和价格。他的这些鸡蛋将销到泰国和日本，而且价格高于市场平均水平。不过，刚捡出来卖掉的鸡蛋还没有回款，现金回款则需要一个月时间。
俗话说，一分钱难倒英雄汉。王海青现在需要面对的最直接的困难就是解决每天的饲料款。
之前，他曾通过银行申请过贷款，但过程并不太顺利。“这家借贷流程非常复杂，整个过程走下来要两个多月，最后还要报到北京总部审批，时间都浪费在审批环节上了。此外，这个银行还是国内股份制银行，按理说算是很灵活的一家了。”他说。
谈及贷款难题，还有一件事让王海青记忆深刻：
为了给中小企业找资金，由当地市政府曾牵头举行过一场银企座谈会。当企业介绍产品时，听会的行长却打起了瞌睡。“传统金融机构没有动力给中小企业贷款，后来这事也就没有什么推进。”
后来，京东金融“送货上门”，这让王海青既欣喜又充满疑虑。他发现，京东金融问的问题有些不同：“你养的哪种鸡？什么时候开始产蛋？高峰期时产蛋率是多少？平均一只鸡人工需要花多少钱？水电费需要花多少？……”
当所有问题都问完之后，京东金融的业务人员将相应的数据输入电脑，就能大概测算出一只鸡的纯利润。然后，敲定贷款方式和金额。
“我们通过数据化的农业金融模式，打破了以资产抵押产生信用的思路，通过对农业生产过程的深入学习，形成一套通过对农业生产过程进行评估而产生信用的体系，并将其用到我们的养殖贷的实践中。”王瑞称。
万亿级市场
数字农贷是京东金融探索普惠金融的一个实践。目前，除了蛋鸡，由京东金融推出的数字农贷也布局生猪养殖、奶牛养殖和肉禽养殖等板块。
在王瑞看来，养殖业有着巨大的市场空间。“养殖业要分为5个板块，年产值已经接近15000亿元。”王瑞分析说，第一大板块是生猪板块，每年是10000亿元的产值；其次是蛋鸡，每年约在2500亿元；第三是奶牛，每年2000多亿元，第四是肉牛、肉羊；第五是肉禽。
俗话说，“家有万贯，带毛的不算”。虽然有着巨大的市场空间，但养殖业存在的诸多不可控风险也不容小觑。
此外，农村金融服务对象整体文化水平较低，抗风险能力较差。“除了像王海青这样的农民企业家外，还有一些小型养殖户，有些人甚至连自己的名字都不会写，不会收发短信。”王瑞说。
养殖业存在着如此大的风险，为何互联网巨头还如此看好？
对此，王瑞解释说，“之所以选择养殖业作为切入，正因为养殖业，尤其是蛋鸡、肉鸡、肉鸭方面的产业整体走得比较快，形成了集约化、标准化的养殖技术，并且有大量的历史数据沉淀。这些数据成为数字农贷的基础。”
通过数据的引入不仅可以作为信用評价的标准，更是最大限度地降低了风险的可能。为化解风险，王瑞称，京东农村金融不仅想要解决农业生产过程中的资金难题，更重要的是帮助农民提高养殖管理水平，解决养殖过程中的各种问题。
精准“滴灌”
贷款贵、贷款难，农村金融一直以来都是传统金融体系中的薄弱环节。
1月4日，银监会表示，要按照中央农村工作会议要求，把更多的金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，其中要求金融机构把普惠金融重点放在乡村。
如果按照传统金融的信用评价标准来看，无论是种植业还是养殖业无疑都存在着较高的风险。征信难度大、融资成本高，以及不良和呆坏账率高，这是多数金融机构不愿涉足农村的原因。
谈及农村贷款难的原因，王瑞分析，一方面农村地区缺少有效的信用数据，另一方面又缺少合格的抵押物。如何解决信用问题，是解决农村金融难题的关键。
事实上，对于借贷者而言，除了将更多的金融资源向农村倾斜外，还要尽可能降低贷款成本。
“在量化模型和生产数据的帮助下，数字农贷可以精确控制投放贷款资金的‘水龙头’。”王瑞说，农民的生产项目每天、每小时甚至每分钟需要多少资金，就投放多少。在解决农民燃眉之急的同时，不让农民为多余闲置的贷款资金支付哪怕一分钱的利息，资金成本大大降低。如果说传统的一次性投放全部贷款的方式是“大水漫灌”，数字农贷就实现了精准的“滴灌”。
做到这一点，要得益于科技的发展和应用。“我们有能力在整个农业生产过程中，在特定的时间、在特定的地点、把资金精准地投放到产业链上，为农民从原料采购、养殖、收购和销售的全过程，提供精细化、自动化、全方位的金融服务，从而实现了资金使用效率的最大化。”王瑞说。