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欠发达地区农业银行自有资金少，存贷比例高，长期亏损，必然导致银行信誉下降，影响金融业务的顺利开展。特别是经营环境差，历史包袱重，机构网点分散，直接制约了经营效益的提高。本文结合北方××县农行经营实际，就欠发达地区县级银行构建商业化经营机制作粗浅的探讨。一、经营形势由于历史和自然因素的影响，欠发达地区经济发展缓慢，农业银行实施商业化经营步履艰难。以XX县农行为例，到1998年末，各项存款仅有8，253万元，各项贷款24，438万元，存贷比例286．7％。农行恢复近20年来，仅有12个盈利